【正文】 為了更高效、便捷地為廣大農(nóng)戶及農(nóng)村中小型企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行需要積極探索新的貸款模式，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以“特色服務(wù)”來吸引貸款。 提高自身經(jīng)營管理水平 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式 村鎮(zhèn)銀行作為新成立的銀行，要在五大國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行快速發(fā)展、金融市場競爭日益激烈的今天求得生存和發(fā)展，必須正確分析當(dāng)前的金融市場環(huán)境，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式， 找準(zhǔn)自己的發(fā)展方向。 金融服務(wù)產(chǎn)品的準(zhǔn)確定位 擁有滿足客戶需求的金融服務(wù)產(chǎn)品對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的順利開展非常重要。若偏離這一定位，一味地“壘大戶、傍大款”，村鎮(zhèn)銀行將難以實現(xiàn)健康發(fā)展。 5 促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議 明確市場定位 目標(biāo)客戶的準(zhǔn)確定 位 據(jù)銀監(jiān)會《規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，而大中型銀行則主要定位于高中端客戶，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)與國有銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等展開錯位競爭。截至 2021 年 6 月末，涉農(nóng)不良貸款余額為 億元，較年初下降 億元；涉農(nóng)不良貸款占比為%，較年初下降 個百分點。整體完成涉農(nóng)貸款投放目標(biāo)。而汾陽的涉農(nóng)貸款數(shù)額也在穩(wěn)步增加，當(dāng)月增加了 個百分點。但是，通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行在涉農(nóng)貸款方面作出的貢獻很小，可見貸款者對于村鎮(zhèn)銀行的認知度不高，同時可能由于村鎮(zhèn)銀行偏離了設(shè)立的初衷，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)方面的作用并沒有很好地發(fā)揮出來。而 像郵政儲蓄銀行、小額貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款幾乎可以忽略不計。農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款為 186283 萬元，僅占總額的 %；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)貸款為 211736 萬元，僅占總額的 %。 最后，退出機 制不完善?！钡@只是一種臨時性的制度安排，并沒有統(tǒng)一與明確 的監(jiān)管主體對小額信貸機構(gòu)進行有效監(jiān)管。一方面，村鎮(zhèn)銀行作為根植于廣大農(nóng)村地區(qū)的新型金融機構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍復(fù)雜多樣，并且其業(yè)務(wù)具有涉及金額小、頻率高等特點，另一方面，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營規(guī)模大小不一，以注冊資本為衡量指標(biāo)，大規(guī) 模者如南陽村鎮(zhèn)銀行注冊資本高達 5 億元，是目前全國注冊資本最大的村鎮(zhèn)銀行，小規(guī)模者如全國首家村鎮(zhèn)銀行 —— 四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的注冊資本只有 200 萬元。隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，其監(jiān) 管問題日益成為社會各界關(guān)注的焦點，其監(jiān)管問題突出表現(xiàn)在以下方面： （ 1）監(jiān)管法律法規(guī)不完善 目前我國對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管沒有專門的法律法規(guī)，《規(guī)定》、《指引》等是中國銀監(jiān)會根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》和《公司法》等有關(guān)法律法規(guī)制定的專門針對村鎮(zhèn)銀行的特殊指引，并不是嚴(yán)格意義上的國家立法機關(guān)立法，且其立法層次較低，內(nèi)容不夠完善，比如需要監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍、存貸款目的做出更具操作性的界定，對鎮(zhèn)級銀行是否可在所轄村開設(shè)網(wǎng)點、存款準(zhǔn)備金率與利率的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)等重要問題，都未做出明確規(guī)定。 最后，加入人民銀行支付系統(tǒng)難。由于村鎮(zhèn)銀行沒有接入人民銀行支付系統(tǒng)，客戶辦理跨行轉(zhuǎn)賬、匯兌業(yè)務(wù)只能借助于第三方（如縣農(nóng)村信用聯(lián)社）通道來進行辦理，而無法像農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行或郵儲等那樣實現(xiàn)計算機聯(lián)網(wǎng) —— 結(jié)算環(huán)節(jié)少、匯劃速度快，對跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)可以直接辦理。 最后，村鎮(zhèn)銀行的多數(shù)股東是具備一定實力的民營企業(yè)，而控股股東卻規(guī)定是銀行業(yè)金融企業(yè)，實體企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行中的話語權(quán)較弱，其參與積極性受到影響，這些都會對村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展形成束縛。 首先，稅收減免優(yōu)惠政策沒有到位。 國家對國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的剝離、外匯注資 也導(dǎo)致了財政重壓有增無減，隱性存款保險制度給我國財政帶來了巨大的壓力。在這種情況下，銀行更多地采取機會主義行為，為追逐高利潤而無視風(fēng)險存在，肆意擴張規(guī)模，容易積累不良資產(chǎn)，為未來埋下隱患。但從問題銀行處置和銀行業(yè)改革實踐中，可以發(fā)現(xiàn)我國對所有存款人進行隱性的國家信用擔(dān)保，即實質(zhì)上采取了隱性存款保險。中國人民銀行《 2021 年中國金融穩(wěn)定報告》首次列出專門一章強調(diào)， 當(dāng)前需要進一步提升系統(tǒng)性金融風(fēng)險管理能力。 （ 2）存款保險制度存在缺陷 我國最早于 1993 年提出存款保險的概念。這些問題既不利于形成好的法人治理結(jié)構(gòu)，又不利于村鎮(zhèn)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。雖然允許民間資金參與新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī) 定》指出境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)是最大（或唯一）股東，且其持股比例不低于 20%，其余股東最高不得超過 10%，這種法人治理結(jié)構(gòu)可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的一個分支，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來，并極大地影響了民間資本的積極性。在他們看來，村鎮(zhèn)銀行與一些假冒的小額貸款公司、地下錢莊及高利貸組織性質(zhì)相類似。目前村鎮(zhèn)銀行在對客戶進行金融服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計的時候，未能實現(xiàn)對客戶進行“貼身式”的緊密型服務(wù)，其產(chǎn)品、服務(wù)流程的設(shè)計、信用的評估、風(fēng)險控制制度的實施等在一定程度上還不能完全滿足廣大農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)、各種農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的實際需求。特別是農(nóng)民子女教育貸款、農(nóng)戶住房、宅基地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和荒山荒坡承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款等信貸產(chǎn)品，都有待進一步開發(fā)。重慶市大足匯豐村鎮(zhèn)銀行 2021 年 6 月末貸款余額為 2649 萬元，全都為公司類抵押貸款，沒有任何農(nóng)戶貸款，其業(yè)務(wù)沒有深入到村鎮(zhèn)，資金主要流向縣城的其它類型企業(yè)。 但村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自負盈虧”的獨立的一級企業(yè)法人，實現(xiàn)利潤最大化必定成為那些發(fā)起人或出資人的最大追逐。它在增加農(nóng)村金融供給、增強競爭活力、完善農(nóng)村金融服務(wù)等方面發(fā) 揮了重要作用，但由于身處我國農(nóng)村這個復(fù)雜多變的市場，其可持續(xù)發(fā)展面臨很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在運行過程中表現(xiàn)出很多不容忽視的問題，結(jié)合前兩章的分析可知，這些問題主要集中在市場定位、自身經(jīng)營管理、配套制度與措施、外部服務(wù)環(huán)境及金融監(jiān)管五個方面，下文將一一分析。 以金融資源學(xué)說為基礎(chǔ)的金融可持續(xù)發(fā)展理論試圖從三個層面形成具有時代特征的二十一世紀(jì)新金融觀 :在范式轉(zhuǎn)換層面上 ,將“可持續(xù)發(fā)展”的哲學(xué)理念引入金融學(xué) ,從而拓寬金融學(xué)的研究領(lǐng)域 ,強調(diào)當(dāng)代金融學(xué)繼續(xù)存在和發(fā)展的前提 ,是貨幣非中性基礎(chǔ) 上的金融非中性。②實體性中間金融資源 ,即金融組織與金融工具及其運行法規(guī)、金融人才與金融意識等 。就要使金融資源的開發(fā)利用與經(jīng)濟發(fā)展的需求相協(xié)調(diào) 。”這一定義得到廣泛接受 ,并成為各國制定經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的理論基礎(chǔ)。該理論認為 ,金融深化的方法和金融自由化是有先后順序的 ,如果發(fā)展中國家保持一個正確的金融自由化次序進行 ,就一定能夠保證發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)健性 ,它解決了發(fā)展中國家財政赤字、國內(nèi)金融自由化和金融國際化三者之間的無序狀態(tài)問題 [56]。他們各自所建立的數(shù)學(xué)模型和研究方法將羅納德 ?麥金農(nóng)和愛德華 ?肖的靜態(tài)分析發(fā)展成為動態(tài)分析 ,特別是其代表性理論模型卡普爾 ——馬西森開放經(jīng)濟模型 ,成為他們對金融深化理論的主要貢獻。他們正確地指出了金融抑制給有關(guān)國家?guī)淼牟涣己蠊?,并開出了相應(yīng)的處方。 金融深化理論認為 ,金融與經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān) ,并提出一系列發(fā)展金融的政策主張 ,包括提高或放開利率、放寬對金融機構(gòu)的管制、建立和發(fā)展國內(nèi)統(tǒng)一的資本市場、抑制通貨膨脹、進行財政和外貿(mào)配套改革六方面。 20 世紀(jì) 60 年代 ,以雷蒙德 ? W ?戈德史密斯為代表的一批經(jīng)濟學(xué)家肯定金融發(fā)展對于一國的經(jīng)濟增長有不可或缺的作用。 二是從外部條件而言 ,強調(diào)環(huán)境可持續(xù) ,主要包括政策環(huán)境、法律環(huán)境、制度環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境以及社會環(huán)境的可持續(xù)。因此 ,應(yīng)該把堅持“可持續(xù)”作為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo) [55]。它體現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)各要素對發(fā)展的支持與保障能力 ,是系統(tǒng)發(fā)展的內(nèi)在動力 ,反映了系統(tǒng)發(fā)展的潛力與后勁?！段覀児餐奈磥怼分袑Α翱沙掷m(xù)發(fā)展”的闡述是“既滿足當(dāng)代人的需要 ,又不對后代人滿足其需要能力構(gòu)成危害的發(fā)展。另一種可持續(xù)發(fā)展觀是社會可持續(xù)發(fā)展觀 ,將可持續(xù)發(fā)展定義為“在生存于不超出維持生態(tài)系統(tǒng)涵容能力之情況下 ,改善人類的生活品質(zhì)”。周立 (2021) [9]認為高成本和缺少擔(dān)保物 ,可能會對農(nóng)戶貸款產(chǎn)生不良影響 ,所以還需政府的介入以照顧小農(nóng)戶的利益。存貸匯利率應(yīng)由市場決定 ,實際的存款利率不應(yīng)為負數(shù)。 Adams DaleW. (1984)16]認為貧困農(nóng)戶有儲蓄需求 ,若存在儲蓄激勵機制 ,多數(shù)貧困農(nóng)戶愿意儲蓄。 農(nóng)村融資論指導(dǎo)設(shè)立農(nóng)村政策性金融機構(gòu) ,在一段時間內(nèi)促進了農(nóng)村經(jīng)濟的復(fù)蘇 ,但僅僅授之以魚 不授之以漁的理念不能從根本上解決農(nóng)村融資困難的問題。 發(fā)展中國家進行農(nóng)村金融改革 ,拓寬了農(nóng)村地區(qū)的融資范圍 ,促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的增長 ,推動了農(nóng)村經(jīng)濟的增長 ,但是農(nóng)村資金需求問題沒有從根本上解決。張曉山、何安耐 (2021) [1]、張元紅 (2021) [2]對農(nóng)村融資論做了相應(yīng)總結(jié) :農(nóng)民特別是貧困階層有極低的儲備能力 ,農(nóng)村的資金嚴(yán)重不足 ,農(nóng)業(yè)技術(shù)水平落后、生產(chǎn)周期長、風(fēng)險高、收益不確定 ,正規(guī)的商業(yè)性金融機構(gòu)不愿為農(nóng)業(yè)提供融資服務(wù)。農(nóng)村金融理論是研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的理論基礎(chǔ)。同時村鎮(zhèn)銀行外部經(jīng)營環(huán)境不佳 ,缺少配套的制度建設(shè)和措施 ,加大了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險①。 村鎮(zhèn)銀行存在的問題 村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營管理上的問題逐漸顯現(xiàn) ,杜曉山 (2021)認為村鎮(zhèn)銀行在的和市場定位、資金來源、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營風(fēng)險等方面都不同程度的存在很多問題。 DeYoung (2021)計算了社區(qū)銀行經(jīng)過風(fēng)險調(diào)整后的 EPS,結(jié)果表明社區(qū)銀行每股收益率與大銀行旗鼓相當(dāng)。早在 1973 年第 5 頁共 54 頁首都經(jīng)濟貿(mào)易大 學(xué)碩士學(xué)位論文《我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究》EdwardSamp。Uden(2021)提出了“小銀行優(yōu)勢”假說 ,認為小銀行善于處理軟數(shù)據(jù) ,和大銀行相比 ,向信息不透明的中小企業(yè)進行的融資占大多數(shù)。 實證證明社區(qū)銀行的發(fā)展對經(jīng)濟發(fā)展有重要的促進作用 ,它能夠促進銀行業(yè)提高效率 ,產(chǎn)生大的信貸流 ,由此帶來就業(yè)率的提高和 GDP的增長。孟加拉 等發(fā)展中國家的鄉(xiāng)村銀行 (VillageBank),則是農(nóng)村金融市場金融機構(gòu)的成功典范。村鎮(zhèn)銀行的資金來源多元化。 二是有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建。 研究意義 村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破 ,標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進入新階段 ,必將對我國新型金融機構(gòu)的組建產(chǎn)生良好的示范作用。在這種背景下 ,逐步建立起一套有中國特色的村鎮(zhèn)銀行制度成為當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中一項重要而緊迫的任務(wù)。于是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。 研究目的和意義 研究目的 農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的中心。 定量分析與定性分析相結(jié)合。同時對不同地區(qū)金融供需情況和村鎮(zhèn)銀行存在問題采 用比較分析法 ,結(jié)合表格、圖形 ,更加形象的說明問題。 第四章主要是 呂梁市涉 農(nóng)金融狀況分析 第五章為 促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議 ,從內(nèi)部管理、外部建設(shè)方面提出內(nèi)外兩方面的政策建議 ,并且針對不同地區(qū)提出不同的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式。村鎮(zhèn)銀行是一個新型農(nóng)村金融機構(gòu) ,和一般的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和同為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)村資金互助社與貸款公司不盡相同 ,具有自己親民化、基層化的特征 ,這也就決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營目標(biāo)和市場定位。以促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為契機 ,優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境 ,提高農(nóng)村的金融體系的風(fēng)險管理能力。村鎮(zhèn)銀行必將在增加農(nóng)村資金供給 ,提高農(nóng)村金融服務(wù)水平 ,完善農(nóng)村金融體系 ,解決“三農(nóng)”問題上占有一席舉足輕重之地。村鎮(zhèn)銀行的誕生落實了科學(xué)發(fā)展觀 ,推進了社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進程。 2021 年銀監(jiān)會發(fā)布放寬農(nóng)村商業(yè)銀行準(zhǔn)入條件的意見 ,并在 6 個省開展村鎮(zhèn)銀行試點 。據(jù)統(tǒng)計，截至到 2021 年，國有商業(yè)銀行一共撤消了 31000 多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率越來越低。我國農(nóng)村金融體系是雙重二元金融結(jié)構(gòu) ,農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持力度不足。 Development issues。在總結(jié)國內(nèi)外相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，深入分析了作為新生事物的我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，運用比較分析法、案例分析法及財務(wù)分析法將其與其他金融機構(gòu)進行比較；客觀、全面地討論了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的諸如市場定位、自身經(jīng)營管理、配套制度與措施、外部服務(wù)環(huán)境及金融監(jiān)管等方面的問題，同時積極借鑒國外成功經(jīng)驗，在上述分析研究的基礎(chǔ)上提出了促進村鎮(zhèn)銀行健康持續(xù)發(fā)展的建議 關(guān)鍵詞 ： 村鎮(zhèn)銀行 ； 農(nóng)村金融 ； 發(fā)展問題 ； “三農(nóng)” 哈爾濱商業(yè)大學(xué)畢業(yè)論文 IV Abstract SAN nong problem to China39。s reform, opening up and socialist modernization construction in China. On the basis of summarizing the relevant research results at home and abroad, indepth analysis as a new thing of the development of village Banks in our country, using parative analysis, case analysis and financial analysis to be pared with other financial institutions。 Three rural 哈爾濱商業(yè)大學(xué)畢業(yè)論文