【正文】 民間資金參與新設的村鎮(zhèn)銀行，但《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī) 定》指出境內(nèi)銀行業(yè)金融機構是最大（或唯一）股東，且其持股比例不低于 20%，其余股東最高不得超過 10%，這種法人治理結構可能導致村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的一個分支，村鎮(zhèn)銀行獨立法人自主決策無法體現(xiàn)出來，并極大地影響了民間資本的積極性。但從問題銀行處置和銀行業(yè)改革實踐中，可以發(fā)現(xiàn)我國對所有存款人進行隱性的國家信用擔保，即實質(zhì)上采取了隱性存款保險。 最后，村鎮(zhèn)銀行的多數(shù)股東是具備一定實力的民營企業(yè)，而控股股東卻規(guī)定是銀行業(yè)金融企業(yè)，實體企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行中的話語權較弱，其參與積極性受到影響，這些都會對村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展形成束縛。一方面，村鎮(zhèn)銀行作為根植于廣大農(nóng)村地區(qū)的新型金融機構，其業(yè)務范圍復雜多樣，并且其業(yè)務具有涉及金額小、頻率高等特點，另一方面，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營規(guī)模大小不一，以注冊資本為衡量指標，大規(guī) 模者如南陽村鎮(zhèn)銀行注冊資本高達 5 億元，是目前全國注冊資本最大的村鎮(zhèn)銀行，小規(guī)模者如全國首家村鎮(zhèn)銀行 —— 四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的注冊資本只有 200 萬元。而 像郵政儲蓄銀行、小額貸款公司以及村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款幾乎可以忽略不計。截至 2021 年 6 月末，涉農(nóng)不良貸款余額為 億元，較年初下降 億元；涉農(nóng)不良貸款占比為%，較年初下降 個百分點。 提高自身經(jīng)營管理水平 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式 村鎮(zhèn)銀行作為新成立的銀行，要在五大國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行快速發(fā)展、金融市場競爭日益激烈的今天求得生存和發(fā)展，必須正確分析當前的金融市場環(huán)境，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務方式， 找準自己的發(fā)展方向。 金融服務產(chǎn)品的準確定位 擁有滿足客戶需求的金融服務產(chǎn)品對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的順利開展非常重要。整體完成涉農(nóng)貸款投放目標。農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款為 186283 萬元，僅占總額的 %；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)貸款為 211736 萬元，僅占總額的 %。隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，其監(jiān) 管問題日益成為社會各界關注的焦點，其監(jiān)管問題突出表現(xiàn)在以下方面： （ 1）監(jiān)管法律法規(guī)不完善 目前我國對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管沒有專門的法律法規(guī)，《規(guī)定》、《指引》等是中國銀監(jiān)會根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》和《公司法》等有關法律法規(guī)制定的專門針對村鎮(zhèn)銀行的特殊指引，并不是嚴格意義上的國家立法機關立法，且其立法層次較低，內(nèi)容不夠完善，比如需要監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍、存貸款目的做出更具操作性的界定，對鎮(zhèn)級銀行是否可在所轄村開設網(wǎng)點、存款準備金率與利率的執(zhí)行標準等重要問題，都未做出明確規(guī)定。 首先，稅收減免優(yōu)惠政策沒有到位。中國人民銀行《 2021 年中國金融穩(wěn)定報告》首次列出專門一章強調(diào)， 當前需要進一步提升系統(tǒng)性金融風險管理能力。在他們看來，村鎮(zhèn)銀行與一些假冒的小額貸款公司、地下錢莊及高利貸組織性質(zhì)相類似。 但村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自負盈虧”的獨立的一級企業(yè)法人，實現(xiàn)利潤最大化必定成為那些發(fā)起人或出資人的最大追逐。就要使金融資源的開發(fā)利用與經(jīng)濟發(fā)展的需求相協(xié)調(diào) 。他們正確地指出了金融抑制給有關國家?guī)淼牟涣己蠊?,并開出了相應的處方。因此 ,應該把堅持“可持續(xù)”作為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標 [55]。周立 (2021) [9]認為高成本和缺少擔保物 ,可能會對農(nóng)戶貸款產(chǎn)生不良影響 ,所以還需政府的介入以照顧小農(nóng)戶的利益。 發(fā)展中國家進行農(nóng)村金融改革 ,拓寬了農(nóng)村地區(qū)的融資范圍 ,促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的增長 ,推動了農(nóng)村經(jīng)濟的增長 ,但是農(nóng)村資金需求問題沒有從根本上解決。 村鎮(zhèn)銀行存在的問題 村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營管理上的問題逐漸顯現(xiàn) ,杜曉山 (2021)認為村鎮(zhèn)銀行在的和市場定位、資金來源、產(chǎn)品設計、業(yè)務流程、經(jīng)營風險等方面都不同程度的存在很多問題。 實證證明社區(qū)銀行的發(fā)展對經(jīng)濟發(fā)展有重要的促進作用 ,它能夠促進銀行業(yè)提高效率 ,產(chǎn)生大的信貸流 ,由此帶來就業(yè)率的提高和 GDP的增長。 研究意義 村鎮(zhèn)銀行的設立是我國農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破 ,標志著我國農(nóng)村金融改革進入新階段 ,必將對我國新型金融機構的組建產(chǎn)生良好的示范作用。 定量分析與定性分析相結合。以促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為契機 ,優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境 ,提高農(nóng)村的金融體系的風險管理能力。據(jù)統(tǒng)計，截至到 2021 年，國有商業(yè)銀行一共撤消了 31000 多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率越來越低。s reform, opening up and socialist modernization construction in China. On the basis of summarizing the relevant research results at home and abroad, indepth analysis as a new thing of the development of village Banks in our country, using parative analysis, case analysis and financial analysis to be pared with other financial institutions。而 1994 年成立的政策銀行 ——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務以支持糧棉油的流通為主，很少涉及農(nóng)業(yè)基礎建設方面，對我國農(nóng)村金融市場的影響相對較小。 第三章是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和問題部分。中國農(nóng)業(yè)基礎薄弱 ,農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展水平大大落后于城市 ,城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大 ,其重要原因之一就是農(nóng)村地區(qū)在資金上的嚴重“貧血”。村鎮(zhèn)銀行的設立使我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場組織更加多元化 ,形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵 政儲蓄以及各種非正規(guī)金融機構同時并存的局面。 DeYoungamp?？偟膩碚f ,杜曉山認為目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理面臨的最大挑戰(zhàn)是未能跳出傳統(tǒng)金融機構經(jīng)營理念的圈子 ,創(chuàng)新力度不夠。該理論強調(diào)了政府的作用 ,奠定了村鎮(zhèn)銀行設立的理論基礎 ,為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了一定的借鑒。該觀點強調(diào)可持續(xù)發(fā)展的最終落腳點是人類社會 ,“只有包括了提高人類健康水平 ,改善人類生活質(zhì)量合伙的必須資源的途徑 ,并創(chuàng)造一個保障人們平等、自由、人權的環(huán)境等內(nèi)涵的發(fā)展 ,才是真正的發(fā)展”。環(huán)境可持續(xù)是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要條件和重要保障。同時他們豐富和發(fā)展了金融自由化思想 ,從不同的角度論證了金融自由化的必要性 ,使得金融自由化理論的實用性更加強。③整體 功能性高層金融資源 ,即由國家掌握的具有壟斷性、獨立性的金融制度、金融政策等。那些發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉非”現(xiàn)象又在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)，市場定位出現(xiàn)偏差，同時也加大了村 鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險。另一方面，在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理過程中，股東會、董事會、監(jiān)事會實際作用缺失現(xiàn)象比較嚴重。隱性存款保險對我國經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)改革過程中對金融穩(wěn)定發(fā)揮了一定作用，但其弊端也日益顯著，主要表現(xiàn)以下在兩個方面。政府應積極出臺更多的扶持政策，進一步放寬對村鎮(zhèn)銀行的限制，允許其存款利率適當上浮，吸引城市資本進入農(nóng)村，同時主發(fā)起行與企業(yè)股東應發(fā)揮強強聯(lián)合的優(yōu)勢，共促村鎮(zhèn)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。經(jīng)營規(guī)模的不同導致其經(jīng)營管理模式必然各不相同，故監(jiān)管機構無法實施統(tǒng)一監(jiān)管，而應根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍和特點實施差別化和分類監(jiān)管，進一步加大了監(jiān)管的難度。尤其是村鎮(zhèn)銀行， 4 月份涉農(nóng)貸款額為很小，沒有發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行應有的作用。分縣（市）來看，離石、臨縣、文水、等三縣（市、區(qū)）涉農(nóng)不良貸款率較高，均在 20%以上，分別為 %、 %、 %。 首先，要注重提升服務水平。加上村鎮(zhèn)銀行的許多客戶是那些大銀行資金不愿意貸款扶持的農(nóng)村中 小企業(yè)，因而村鎮(zhèn)銀行會向他們收取比較高的貸款利率，使得凈利差就高于大銀行，促使存款利率也高于大銀行，反過來有利于存款來源的穩(wěn)定。 截至 2021 年 6 月末，全市農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額為 億元，較年初增加 億元，增幅為 %，高于同 期各項貸款增幅 個百分點。其中農(nóng)信社發(fā)放涉農(nóng)貸款最多為 1586428 萬元，占到涉農(nóng)貸款總額的 %，其次是工商銀行為 556796 萬元，占到總額的 %。 金融監(jiān)管方面 作為新型農(nóng)村金融機構的村鎮(zhèn)銀行，從試點到擴大至全國各地已歷時五年時間。村鎮(zhèn)銀行雖以立足農(nóng)村、服務“三農(nóng)”為其宗旨，但是支持其發(fā)展的財政扶持、稅費減免 、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策不力或不明 確。 2021 年 4 月，中央銀行對中國存款類金融機構的存款賬戶結構進行了詳細的抽樣調(diào)查，為存款保險制度設計提供了依據(jù)；同時征求并吸納了主要存款類金融機構的意見。據(jù)銀監(jiān)會 2021 年對部分村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查報告反饋，農(nóng)民更愿意到大中型商業(yè)銀行辦理存款業(yè)務，原因是對村鎮(zhèn)銀行的存款安全存在疑慮。很多發(fā)起人在設立村鎮(zhèn)銀行時，起初都會嚴格貫徹有關政策和法規(guī)， 積極開展農(nóng)村金融服務工作，并且謹記承諾恪守服務“三農(nóng)”的宗旨。 為維護和促進金融可持續(xù)發(fā)展 ,政策上就要保證金融穩(wěn)定 ,提高金融效率 。羅納德 ?麥金農(nóng)和愛德華 ?肖提出的金融深化理論的最大貢獻是建立了一個分析金融深化和經(jīng)濟增長關系的框架。村鎮(zhèn)銀行能否實現(xiàn)可持 續(xù)發(fā)展 ,不僅影響到農(nóng)村金融體制改革的整體布局和農(nóng)村新型金融機構發(fā)展的未來 ,而且事關農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。 農(nóng)村金融市場化在理論上和實踐中存在著很多不能解決的難題 ,比如利率自由化是否能夠徹底解決貸款難問題。農(nóng)業(yè)的貸款利率必須低于其他產(chǎn)業(yè) ,引入大量政 府貼息貸款可將高利貸機構擠出市場。還有學者運用 SWOT 分析法 ,剖析了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行外部存在的機遇和競爭 ,內(nèi)部自身的優(yōu)勢和劣勢 , 由此認為村鎮(zhèn)銀行應該主要針對欠發(fā)達地區(qū)的微型企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放小額信貸 (鄒力宏 ,姚澄 ,2021)。國外關于這些銀行的研究為我們研究村鎮(zhèn)銀行提供了經(jīng)驗借鑒。 本文通過研究新農(nóng)村建設中村鎮(zhèn)銀行問題 ,并具體到黒龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展狀況 ,旨在剖析農(nóng)村當前的社會、經(jīng)濟條件 ,分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展 中存在的主耍問題及內(nèi)外環(huán)境 ,提出具體的完善措施 ,探尋一套適合農(nóng)村實際和適應社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展要求的村鎮(zhèn)銀行體制 ,以期加大對“三農(nóng)”的金融支持力度 ,解除農(nóng)民的資金問題 ,滿足農(nóng)業(yè)的金融服務需求 ,維護農(nóng)村政治經(jīng)濟社會穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。經(jīng)驗啟示中也選取了發(fā)達國家和發(fā)展中國家的成功案例進行分析。正 是基于這一原因 ,筆者在前人研究的基礎之上對不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進行分析 ,找出存在問題。中央對“ 三農(nóng)”問題高度關注 ,在多個政府一號文件中都將“三農(nóng)”問題列為重點。 Objectively and prehensively discussed in the process of development of rural Banks, such as market positioning, its operation and management, supporting system and measures, and external service environment and financial regulation problem, at the same time actively draw lessons from foreign successful experience, on the basis of the above analysis and research, first proposed the idea of promoting the healthy and continuous development of village Banks Keywords： Village Banks。 ”農(nóng)村合作基金會失敗的制度原因 ,集體資金只是一個可以抽走的“準資本金” ,鄉(xiāng)鎮(zhèn)級農(nóng)村合作基金會的實際所有者是地方政府 ,而不是集體 ”.鄉(xiāng)鎮(zhèn)級農(nóng)村合作基金會的實際所有者是地方政府 ,而不是 集體。由于我國地區(qū)差異大 ,不同地區(qū)的金融供需矛盾不同 ,不能一概而論 ,因此這一章節(jié)的分析分東、中、西部。 為有效地解決農(nóng)村地區(qū)的資金供給問題 ,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于 2021 年12 月 20 日下發(fā)了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》。多元化的農(nóng)村金融主體必將建立適度競爭的農(nóng)村金融市場 ,引導中國農(nóng)村金融機構朝著市場化的方向不斷邁進。Duffy(2021)通過研究社區(qū)銀行也認為社區(qū)銀行憑借其人性化的服務和在一個小型區(qū)域內(nèi)的優(yōu)勢 ,能夠將業(yè)務從大銀行手中爭取過來。村鎮(zhèn)銀行在實際運行中由于追逐盈利會偏離服務“三農(nóng)”的市場定位 ,同時自身也存在低信 譽度、弱創(chuàng)新性、少差異性金融產(chǎn)品等問題 (郭素貞 ,①劉瑩 .村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的內(nèi)外部制約因素研究 [D],蘭州大學 , 6 頁共 54 頁首都經(jīng)濟貿(mào)易大學碩士學位論文《我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究》 2021)。 農(nóng)村金融市場論 McKinnon(1973) [4]、 Shaw (1973) [5]認為發(fā)展中國家的金融市場是不完全的 ,資本市場嚴重扭曲 ,政府對金融的管制影響了經(jīng)濟發(fā)展 ,提出了金融抑制理論。 經(jīng)濟學家則認為 ,可持續(xù)發(fā)展的核心是經(jīng)濟發(fā)展 ,強調(diào)“在保持自然資源的質(zhì)量 及其所提供服務的前提下 ,使經(jīng)濟發(fā)展的凈利益增加到最大限度”。構建良 好的外部環(huán)境 ,形成配套的政策扶持體系、信用體系、擔保體系、監(jiān)管體系、法律體系是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要支撐。 金融深化理