【正文】 為 %，高于同 期各項貸款增幅 個百分點。農(nóng)信社的涉農(nóng)貸款占到了涉農(nóng)貸款總額的 50%以上，村鎮(zhèn)銀行要想順利發(fā)展就必須有一定能力與農(nóng)信社展開競爭，同時要爭方面下功夫，提供更切合農(nóng)村經(jīng)濟需要的貸款等服務(wù)。加上村鎮(zhèn)銀行的許多客戶是那些大銀行資金不愿意貸款扶持的農(nóng)村中 小企業(yè)，因而村鎮(zhèn)銀行會向他們收取比較高的貸款利率，使得凈利差就高于大銀行，促使存款利率也高于大銀行，反過來有利于存款來源的穩(wěn)定。 其次，不斷探索新的貸款模式。 首先，要注重提升服務(wù)水平。 資金來源的準確定位 村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，其存款利率敏感性低，短期內(nèi)存款余額可能有所波動，長期相對穩(wěn)定，這些存款為村鎮(zhèn)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，是村鎮(zhèn)銀行保持流動性的核心。分縣（市）來看，離石、臨縣、文水、等三縣（市、區(qū)）涉農(nóng)不良貸款率較高，均在 20%以上，分別為 %、 %、 %。由此可見汾陽的涉農(nóng)貸款還有很大的需求未被滿足，而汾陽尚未成立村鎮(zhèn)銀行，這在當?shù)氐纳孓r(nóng)金融市場是個很大的空白，村鎮(zhèn)銀行一旦設(shè)立將比其他縣市有很大的發(fā)展空間和發(fā)展前景。尤其是村鎮(zhèn)銀行， 4 月份涉農(nóng)貸款額為很小，沒有發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有的作用。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的市場退出問題，銀監(jiān)會僅在闡述“資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況”監(jiān)管措施的條文中簡單提了一下，沒有具體、明確、可操作性的實施辦法，亟需按照村鎮(zhèn)銀行的實際情況補充和完善。經(jīng)營規(guī)模的不同導(dǎo)致其經(jīng)營管理模式必然各不相同，故監(jiān)管機構(gòu)無法實施統(tǒng)一監(jiān)管，而應(yīng)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍和特點實施差別化和分類監(jiān)管，進一步加大了監(jiān)管的難度。一是若以直接參與者身份接入，其硬件、技術(shù)、風控及費用支付等均達不到人民銀行支付系統(tǒng)接入標準，二是人員素質(zhì)對接不上，村鎮(zhèn)銀行員工沒有接受過系統(tǒng)的相關(guān)理論培訓(xùn)，他們對加入支付系統(tǒng)相關(guān)規(guī)定與業(yè)務(wù)處理基本流程也比較陌生。政府應(yīng)積極出臺更多的扶持政策，進一步放寬對村鎮(zhèn)銀行的限制，允許其存款利率適當上浮，吸引城市資本進入農(nóng)村，同時主發(fā)起行與企業(yè)股東應(yīng)發(fā)揮強強聯(lián)合的優(yōu)勢，共促村鎮(zhèn)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。 村鎮(zhèn)銀行作為最弱小的一級法人銀行，抗風險能力相比大中型銀行比較薄弱，出于謹慎的考慮，只有完善保護中小銀行利益的顯性存款保險制度進一步推出后，村鎮(zhèn)銀行才能實現(xiàn)更好的發(fā)展，可見，顯性存款保險制度的推出已迫在眉睫。隱性存款保險對我國經(jīng)濟發(fā)展和銀行業(yè)改革過程中對金融穩(wěn)定發(fā)揮了一定作用，但其弊端也日益顯著，主要表現(xiàn)以下在兩個方面。 1993 年 12 月，《國務(wù)院關(guān)于金融體 制改革的決定》指出，要建立存款保險基金，保障社會公眾利益。另一方面，在村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理過程中，股東會、董事會、監(jiān)事會實際作用缺失現(xiàn)象比較嚴重。 （ 2）吸儲難 村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，面臨吸儲難的困境，亟需“輸 血”。那些發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)的國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象又在村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)，市場定位出現(xiàn)偏差，同時也加大了村 鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風險。 市場定位方面 據(jù)《意見》，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。③整體 功能性高層金融資源 ,即由國家掌握的具有壟斷性、獨立性的金融制度、金融政策等。 1998 年中國學者白欽先開創(chuàng)性地提出“以金融資源學說為基礎(chǔ)的金融可持續(xù)發(fā)展理論” ,使可持續(xù)發(fā)展理論和金融資源理論兩者實現(xiàn)歷史性的稱合。同時他們豐富和發(fā)展了金融自由化思想 ,從不同的角度論證了金融自由化的必要性 ,使得金融自由化理論的實用性更加強。這些措施有助于增加私人及政府的儲蓄和國際資本的流入 ,有助于使來 自儲蓄方面的融資代替財政、通貨膨脹和國外援助的收入 ,也有助于在多樣化的金融市場上 ,促進儲蓄者和投資者展 競爭 ,優(yōu)化儲蓄的分配和使用 ,從而有助于增加勞動力就業(yè) ,有助于收入的增加和分配的平等 ,也有助于經(jīng)濟的穩(wěn)定增長 ,減少走走停停的狀況。環(huán)境可持續(xù)是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必要條件和重要保障。 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的概念界定 隨著可持續(xù)發(fā)展觀點的提出 ,人們對可持續(xù)發(fā)展問題的越來越關(guān)注 ,而且從環(huán)境領(lǐng)域滲透到其他各個領(lǐng)域 ,不斷充 實完善。該觀點強調(diào)可持續(xù)發(fā)展的最終落腳點是人類社會 ,“只有包括了提高人類健康水平 ,改善人類生活質(zhì)量合伙的必須資源的途徑 ,并創(chuàng)造一個保障人們平等、自由、人權(quán)的環(huán)境等內(nèi)涵的發(fā)展 ,才是真正的發(fā)展”。低息政策不 利于吸收農(nóng)民存款 ,會抑制農(nóng)村金融的發(fā)展 ,沒必要為特殊人群實行特別的信貸制度。該理論強調(diào)了政府的作用 ,奠定了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的理論基礎(chǔ) ,為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了一定的借鑒。在農(nóng)村 ,普遍存在的高利性質(zhì)的非正規(guī)金融機構(gòu)為了高額利潤 ,壓榨農(nóng)民 ,農(nóng)民的生活更加貧困 ,農(nóng)業(yè)發(fā)展受阻?？偟膩碚f ,杜曉山認為目前村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理面臨的最大挑戰(zhàn)是未能跳出傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)營理念的圈子 ,創(chuàng)新力度不夠。 Keeton、 Harvey 和 willis 分析認為社區(qū)銀行在過去的 10 年中表現(xiàn)并不遜于大銀行 ,整體上保持了良好的盈利能力。 DeYoungamp。不僅在發(fā)展中國家 ,即使是經(jīng)濟發(fā)達的美國也存在小型的專門銀行 ,即為某一特定社區(qū)提供金融服務(wù)的社區(qū)銀行 (C0fI39。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立使我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場組織更加多元化 ,形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵 政儲蓄以及各種非正規(guī)金融機構(gòu)同時并存的局面。 建立和完善我國的村鎮(zhèn)銀行制度 ,增加“三農(nóng)”的資金支持 ,是建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重要內(nèi)容 ,也是貫徹科學發(fā)展觀、構(gòu)建社會主義和諧社會的根本要求。中國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱 ,農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展水平大大落后于城市 ,城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大 ,其重要原因之一就是農(nóng)村地區(qū)在資金上的嚴重“貧血”。 案例分析法。 第三章是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀和問題部分。相應(yīng)地，農(nóng)村金融需求日趨上升并呈現(xiàn)出多樣化的問題和趨勢。而 1994 年成立的政策銀行 ——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其業(yè)務(wù)以支持糧棉油的流通為主，很少涉及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)方面，對我國農(nóng)村金融市場的影響相對較小。自 1979 年開始以來農(nóng)村金融改革，我國農(nóng)村基本上形成了以國有商業(yè)銀行、政策性銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的正規(guī)金融體系。s reform, opening up and socialist modernization construction in China. On the basis of summarizing the relevant research results at home and abroad, indepth analysis as a new thing of the development of village Banks in our country, using parative analysis, case analysis and financial analysis to be pared with other financial institutions。 Development issues。據(jù)統(tǒng)計，截至到 2021 年，國有商業(yè)銀行一共撤消了 31000 多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率越來越低。村鎮(zhèn)銀行的誕生落實了科學發(fā)展觀 ,推進了社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進程。以促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展為契機 ,優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境 ,提高農(nóng)村的金融體系的風險管理能力。 第四章主要是 呂梁市涉 農(nóng)金融狀況分析 第五章為 促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議 ,從內(nèi)部管理、外部建設(shè)方面提出內(nèi)外兩方面的政策建議 ,并且針對不同地區(qū)提出不同的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式。 定量分析與定性分析相結(jié)合。于是村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。 研究意義 村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國農(nóng)村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破 ,標志著我國農(nóng)村金融改革進入新階段 ,必將對我國新型金融機構(gòu)的組建產(chǎn)生良好的示范作用。村鎮(zhèn)銀行的資金來源多元化。 實證證明社區(qū)銀行的發(fā)展對經(jīng)濟發(fā)展有重要的促進作用 ,它能夠促進銀行業(yè)提高效率 ,產(chǎn)生大的信貸流 ,由此帶來就業(yè)率的提高和 GDP的增長。早在 1973 年第 5 頁共 54 頁首都經(jīng)濟貿(mào)易大 學碩士學位論文《我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究》EdwardSamp。 村鎮(zhèn)銀行存在的問題 村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營管理上的問題逐漸顯現(xiàn) ,杜曉山 (2021)認為村鎮(zhèn)銀行在的和市場定位、資金來源、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營風險等方面都不同程度的存在很多問題。農(nóng)村金融理論是研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的理論基礎(chǔ)。 發(fā)展中國家進行農(nóng)村金融改革 ,拓寬了農(nóng)村地區(qū)的融資范圍 ,促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的增長 ,推動了農(nóng)村經(jīng)濟的增長 ,但是農(nóng)村資金需求問題沒有從根本上解決。 Adams DaleW. (1984)16]認為貧困農(nóng)戶有儲蓄需求 ,若存在儲蓄激勵機制 ,多數(shù)貧困農(nóng)戶愿意儲蓄。周立 (2021) [9]認為高成本和缺少擔保物 ,可能會對農(nóng)戶貸款產(chǎn)生不良影響 ,所以還需政府的介入以照顧小農(nóng)戶的利益?！段覀児餐奈磥怼分袑Α翱沙掷m(xù)發(fā)展”的闡述是“既滿足當代人的需要 ,又不對后代人滿足其需要能力構(gòu)成危害的發(fā)展。因此 ,應(yīng)該把堅持“可持續(xù)”作為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標 [55]。 20 世紀 60 年代 ,以雷蒙德 ? W ?戈德史密斯為代表的一批經(jīng)濟學家肯定金融發(fā)展對于一國的經(jīng)濟增長有不可或缺的作用。他們正確地指出了金融抑制給有關(guān)國家?guī)淼牟涣己蠊?,并開出了相應(yīng)的處方。該理論認為 ,金融深化的方法和金融自由化是有先后順序的 ,如果發(fā)展中國家保持一個正確的金融自由化次序進行 ,就一定能夠保證發(fā)展中國家經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)健性 ,它解決了發(fā)展中國家財政赤字、國內(nèi)金融自由化和金融國際化三者之間的無序狀態(tài)問題 [56]。就要使金融資源的開發(fā)利用與經(jīng)濟發(fā)展的需求相協(xié)調(diào) 。 以金融資源學說為基礎(chǔ)的金融可持續(xù)發(fā)展理論試圖從三個層面形成具有時代特征的二十一世紀新金融觀 :在范式轉(zhuǎn)換層面上 ,將“可持續(xù)發(fā)展”的哲學理念引入金融學 ,從而拓寬金融學的研究領(lǐng)域 ,強調(diào)當代金融學繼續(xù)存在和發(fā)展的前提 ,是貨幣非中性基礎(chǔ) 上的金融非中性。 但村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營，自負盈虧”的獨立的一級企業(yè)法人，實現(xiàn)利潤最大化必定成為那些發(fā)起人或出資人的最大追逐。特別是農(nóng)民子女教育貸款、農(nóng)戶住房、宅基地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和荒山荒坡承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款等信貸產(chǎn)品，都有待進一步開發(fā)。在他們看來，村鎮(zhèn)銀行與一些假冒的小額貸款公司、地下錢莊及高利貸組織性質(zhì)相類似。這些問題既不利于形成好的法人治理結(jié)構(gòu)，又不利于村鎮(zhèn)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。中國人民銀行《 2021 年中國金融穩(wěn)定報告》首次列出專門一章強調(diào)， 當前需要進一步提升系統(tǒng)性金融風險管理能力。在這種情況下，銀行更多地采取機會主義行為，為追逐高利潤而無視風險存在，肆意擴張規(guī)模，容易積累不良資產(chǎn)，為未來埋下隱患。 首先，稅收減免優(yōu)惠政策沒有到位。由于村鎮(zhèn)銀行沒有接入人民銀行支付系統(tǒng)，客戶辦理跨行轉(zhuǎn)賬、匯兌業(yè)務(wù)只能借助于第三方（如縣農(nóng)村信用聯(lián)社）通道來進行辦理，而無法像農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行或郵儲等那樣實現(xiàn)計算機聯(lián)網(wǎng) —— 結(jié)算環(huán)節(jié)少、匯劃速度快，對跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)可以直接辦理。隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，其監(jiān) 管問題日益成為社會各界關(guān)注的焦點，其監(jiān)管問題突出表現(xiàn)在以下方面： （ 1）監(jiān)管法律法規(guī)不完善 目前我國對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管沒有專門的法律法規(guī)，《規(guī)定》、《指引》等是中國銀監(jiān)會根據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》和《公司法》等有關(guān)法律法規(guī)制定的專門針對村鎮(zhèn)銀行的特殊指引，并不是嚴格意義上的國家立法機關(guān)立法，且其立法層次較低，內(nèi)容不夠完善，比如需要監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍、存貸款目的做出更具操作性的界定，對鎮(zhèn)級銀行是否可在所轄村開設(shè)網(wǎng)點、存款準備金率與利率的執(zhí)行標準等重要問題，都未做出明確規(guī)定?！钡@只是一種臨時性的制度安排，并沒有統(tǒng)一與明確 的監(jiān)管主體對小額信貸機構(gòu)進行有效監(jiān)管。農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款為 186283 萬元，僅占總額的 %；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行涉農(nóng)貸款為 211736 萬元，僅占總額的 %。但是，通過數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行在涉農(nóng)貸款方面作出的貢獻很小，可見貸款者對于村鎮(zhèn)銀行的認知度不高，同時可能由于村鎮(zhèn)銀行偏離了設(shè)立的初衷，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在支農(nóng)方面的作用并沒有很好地發(fā)揮出來。整體完成涉農(nóng)貸款投放目標。 5 促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議 明確市場定位 目標客戶的準確定 位 據(jù)銀監(jiān)會《規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)，而大中型銀行則主要定位于高中端客戶，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)與國有銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等展開錯位競爭。 金融服務(wù)產(chǎn)品的準確定位 擁有滿足客戶需求的金融服務(wù)產(chǎn)品對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的順利開展非常重要。為了更高效、便捷地為廣大農(nóng)戶及農(nóng)村中小型企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行需要積極探索新的貸款模式，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以“特色服務(wù)”來吸引貸款。 提高自身經(jīng)營管理水平 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式 村鎮(zhèn)銀行作為新成立的銀行，要在五大國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行快速發(fā)展、金融市場競爭日益激烈的今天求得生存和發(fā)展，必須正確分析當前的金融市場環(huán)境，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式， 找準自己的發(fā)展方向。若偏離這一定位，一味地“壘大戶、傍大款”，村鎮(zhèn)銀行將難以實現(xiàn)健康發(fā)展。截至 2021 年 6 月末，涉農(nóng)不良貸款余額為 億元，較年初下降 億元；涉農(nóng)不良貸款占比為%，較年初下降 個百分點。而汾陽的涉農(nóng)貸款數(shù)額也在穩(wěn)步增加，當月增加了 個百分點。