商業(yè)銀行與中央銀行(文件)
【正文】 定 +兌換，收費(fèi) 匯劃銀行：兌換 +保管 +匯兌 +結(jié)算 支付中介 近代銀行業(yè) (11711694) 貸款：保管、匯兌、結(jié)算等延伸 存款：保管憑條的演化 匯兌：支票、匯票 信用中介 現(xiàn)代商業(yè)銀行 （英格蘭銀行） 股份制銀行的建立 高利貸銀行的轉(zhuǎn)化 信用創(chuàng)造 （二）商業(yè)銀行的形成和發(fā)展 商業(yè)銀行的兩種模式： 英國(guó)式融通短期資金模式：提供短期資金，遵循真實(shí)票據(jù)原則，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。 金融服務(wù)性收入將成為商業(yè)銀行最主要的收入來(lái)源 。 5． 以個(gè)人金融業(yè)務(wù)為代表的零售業(yè)務(wù)將成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn) 。 （二）分支行制度（英國(guó)、德國(guó)、日本、我國(guó)等） ?優(yōu)點(diǎn)： （ 1）銀行規(guī)模較大，分工較細(xì)，專(zhuān)業(yè)化水平高； （ 2）分支行遍布各地，容易吸收存款，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力； （ 3）便于分支行之間的資金調(diào)度，減少現(xiàn)金準(zhǔn)備； （ 4）由于放款額分散于各分支行，可以分散風(fēng)險(xiǎn)。 未分配利潤(rùn) 公開(kāi)儲(chǔ)備 銀行為彌補(bǔ)各種可能出現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)損失 ， 而從營(yíng)業(yè)利潤(rùn)中提取的預(yù)留準(zhǔn)備金 。 （ 二 ） 證券 ——“二級(jí)儲(chǔ)備 ” 銀行投資于證券的好處： 證券投資的收益較高； 證券的流動(dòng)性比貸款等其他資產(chǎn)要高； 通過(guò)購(gòu)買(mǎi)證券可以實(shí)現(xiàn)多樣化的投資組合從而降低風(fēng)險(xiǎn) 。 按貸款質(zhì)量： 目前：正常貸款 、 關(guān)注貸款 、 次級(jí)貸款 、 可疑貸款 、損失 以往：正常貸款 、 逾期貸款 、 呆滯貸款 、 呆帳貸款 三 、 中間業(yè)務(wù) 是指商業(yè)銀行以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項(xiàng)，從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 衍生產(chǎn)品交易：期貨交易 、 期權(quán)交易 、 互換協(xié)議 貸款承諾： ?信貸額度 ：在額度限定以內(nèi) ， 企業(yè)可以隨時(shí)向銀行要求提供貸款 。 ?票據(jù)發(fā)行便利： 它是銀行與客戶之間的循環(huán)融資保證協(xié)議 ， 在協(xié)議期限內(nèi)客戶如果不能以規(guī)定的利率發(fā)行商業(yè)票據(jù) ， 銀行要以貸款的形式來(lái)彌補(bǔ)客戶籌集資金的不足部分 。 2） 資不抵債 （ insolvency)， 指資產(chǎn)總量小于負(fù)債總量 ，但流動(dòng)性可能是充分的 。最典型的可轉(zhuǎn)換資產(chǎn)是政府發(fā)行的短期債券。 1）降低負(fù)債成本； 2）建立合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高存款穩(wěn)定性； 3）提高負(fù)債效率。 （二）負(fù)債管理方法 ：銀行借入資金補(bǔ)足一級(jí)儲(chǔ)備，以滿足存款提取和貸款要求，通過(guò)營(yíng)運(yùn)頭寸調(diào)度來(lái)保持高收益、低流動(dòng)性的資產(chǎn)。 GAP management： 利率敏感性缺口管理 利率敏感的資產(chǎn)和負(fù)債之間的差額稱(chēng)為利率敏感性 “ 缺口 ” 。反之，若利率降低 5%，則可使利潤(rùn)增加 150萬(wàn)元。 2） 真?zhèn)坞y辨 ， 為交易帶來(lái)不便 。 美國(guó)于 1913年通過(guò)了 《 聯(lián)邦儲(chǔ)備條例 》 ， 從而宣告了美國(guó)中央銀行制度的確立 。 最后貸款人 。 在當(dāng)代不兌現(xiàn)的信用貨幣制度下 ， 使得發(fā)行貨幣的金屬準(zhǔn)備已無(wú)意義 。 在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，再貼現(xiàn)占有較大的比重；在發(fā)展中國(guó)家，由于票據(jù)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，再貼現(xiàn)的比重較低，而信用貸款的比重則高得多。 ② 對(duì)非貨幣金融機(jī)構(gòu)的放款 。 中央銀行在公開(kāi)市場(chǎng)上買(mǎi)賣(mài)的證券主要是政府公債 、 國(guó)庫(kù)券以及其他流動(dòng)性很高的有價(jià)證券 。調(diào)節(jié)外匯市場(chǎng)本外幣供應(yīng)量，使匯率保持在合理的水平。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系。 四、我國(guó)中央銀行的獨(dú)立性問(wèn)題 貨幣政策自主權(quán) 相對(duì)于財(cái)政部的獨(dú)立性 相對(duì)于政府其他部委的獨(dú)立性 相對(duì)于地方政府的獨(dú)立性 1998年國(guó)務(wù)院對(duì)中國(guó)人民銀行管理體制實(shí)行改革，撤銷(xiāo)人民銀行省級(jí)分行，建立 9 個(gè)跨省 (區(qū)、市 ) 分行， 。英格蘭銀行、日本銀行屬于這一模式。 （三）資金清算業(yè)務(wù) 集中票據(jù)交換 清算交換的差額 組織異地之間的資金轉(zhuǎn)移。通過(guò)買(mǎi)賣(mài)外匯儲(chǔ)備，調(diào)節(jié)基礎(chǔ)貨幣量。 ③ 對(duì)政府的放款 。 3） 貸款業(yè)務(wù) ① 對(duì) 貨幣金融機(jī)構(gòu)的放款 。 ?再貼現(xiàn)業(yè)務(wù) ?再貸款業(yè)務(wù) ?證券買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù) ?黃金、外匯儲(chǔ)備 ? 再貸款業(yè)務(wù)的概念 ? 種類(lèi) ? 再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的概念 ?再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的作用 （二） 資產(chǎn)業(yè)務(wù) 中央銀行的再貼現(xiàn)和貸款業(yè)務(wù) 1）再貼現(xiàn)和貸款業(yè)務(wù)的重要性 ?是履行 “ 最后貸款人 ” 職能的具體手段。 通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款、再貼現(xiàn)、在公開(kāi)市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券、外匯等方式投入流通的 1） 壟斷發(fā)行 壟斷貨幣發(fā)行的意義： ?避免分散發(fā)行的弊端 ， 防止發(fā)鈔銀行倒閉以及銀行券擠兌 、 貶值所造成的金融動(dòng)蕩和經(jīng)濟(jì)混亂 ?增強(qiáng)央行的資金實(shí)力 ?有利于國(guó)家貨幣金融政策的實(shí)施 ， 實(shí)現(xiàn)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo) ?可使發(fā)行貨幣的利潤(rùn)歸政府所有 ， 保證政府得到一定的收益 。 （二）中央銀行的性質(zhì) 是管理金融業(yè)務(wù)的國(guó)家機(jī)構(gòu) 是特殊的金融機(jī)構(gòu) 1）實(shí)行宏觀金融和經(jīng)濟(jì)調(diào)控 2）不以盈利為目的 3）特定的業(yè)務(wù)對(duì)象 4）調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量 二、中央銀行的職能 （ 一 ） 發(fā)行的銀行： （ 二 ） 銀行的銀行： 集中保管各商業(yè)銀行及其它存款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金 。 票據(jù)清算的需要 最后貸款人的需要 （ 促使中央銀行出現(xiàn)的直接原因 ） 金融管理的需要 中央銀行產(chǎn)生的兩種方式： 由一般的商業(yè)銀行演變而成 ， 如英格蘭銀行 。 四、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理 （一）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理策略 1．預(yù)防策略 2．規(guī)避策略 3．分散策略 4．轉(zhuǎn)嫁策略 5．抑制策略 6．風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 “巴塞爾協(xié)議” 銀行資本的內(nèi)容 核心資本、附屬資本 關(guān)于銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)劃分 資本充足率 =資本額 247。但是，對(duì)利率敏感負(fù)債支付的利息將增加 250萬(wàn)元。 （三）資產(chǎn)負(fù)債管理方法 1．利差管理 利差 =利息收入 —利息支出 在分析銀行的利差及影響利差的因素的前提下，在正確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)和收益趨勢(shì)基礎(chǔ)上調(diào)整資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取在利率變化中謀取較大利益。 三、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方法 （一）資產(chǎn)管理
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