美國存款保險(xiǎn)制度建立完善及啟示20xx-2-19(文件)
【正文】 卻可能突然改變保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使得保險(xiǎn)費(fèi)率波幅過大。但是由于通貨膨脹等因素，這一限額的實(shí) 際值已經(jīng)大大縮水了，因此存款人的潛在損失是在增加的。我國要建立存款保險(xiǎn)制度，首先必須制定相關(guān)的法律法規(guī)。同時(shí)，與存款保險(xiǎn)制度 相關(guān)的，如信息披露制度和社會(huì)信用制度，也需要以法律形式加以明確。現(xiàn)在在美國，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司根據(jù)銀行的資本充足水平和監(jiān)管評(píng)級(jí)將銀行分類，我國可以借鑒這一做法，也可以設(shè)定一個(gè)更加符合我國需要的評(píng)級(jí)方法。首先，在抑制金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)方面，可以吸取的經(jīng)驗(yàn)有二：一是實(shí)行與風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的差別費(fèi)率。但是這一措施的順利實(shí)施，有賴于一個(gè)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系及其他配套制度的建立。需要科學(xué)地確定一個(gè)賠付上限，一旦銀行破產(chǎn)；限額內(nèi)的存款，由存款保險(xiǎn)公司賠付，限額以上的存款則要等到銀行清算之后再進(jìn)行償付。 。我國儲(chǔ)蓄存款現(xiàn)狀是大部分存款掌握在小部分人手中，只有實(shí)行限額賠付，才能有效激發(fā)大額存款人監(jiān)督銀行的積極性。對(duì)投保銀行強(qiáng)有力的監(jiān)管，不但是防止銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的必要措施，而且便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)采取警告、提高保費(fèi)費(fèi)率、停止為其新增存款提供保險(xiǎn)等有效措施加以解決，把可能發(fā)生的問題消滅在萌芽狀態(tài)。低風(fēng)險(xiǎn)的銀行只需要定期向存款保 險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納小額的保費(fèi)；而風(fēng)險(xiǎn)高的銀行不但要向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納較高的保費(fèi)，還要按照存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行整改。其他還有，要防止大額存款人把存款化整為零，從多個(gè)銀行獲得對(duì)存款的保護(hù)，就要有嚴(yán)格的存款實(shí)名制；要保證較高的信息透明度，就要加強(qiáng)有關(guān)信息向社會(huì)公眾的披露和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息溝通。僅有存款保險(xiǎn)制度，缺乏相關(guān)的配套制度也是不行的，我國要建立存款保險(xiǎn)制度，深化金融改革、建立相關(guān)配套制度是當(dāng)務(wù)之急。我國在建立存款保險(xiǎn)制度之初，也必須用法律形式明確存款保險(xiǎn)制度在我國的基本事項(xiàng)，包括：存款保險(xiǎn)制度的宗旨；存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、職能、權(quán)利、運(yùn)作方式；存款保
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