美國存款保險制度建立完善及啟示20xx-2-19-文庫吧
2025-08-01 20:41 本頁面
【正文】 34 年成立了負(fù)責(zé)為儲蓄與貸款協(xié)會辦理保險的聯(lián)邦儲 蓄與貸款協(xié)會保險公司， 1970 年成立了負(fù)責(zé)向信用合作社提供存款保險的全美信用合作股份保險基金，形成了比較系統(tǒng)、復(fù)雜的存款保險網(wǎng)絡(luò)，到了 1986 年， 99％的美國商業(yè)銀行都加入了聯(lián)邦的存款保險體系。 二、美國存款保險制度發(fā)展中的困境以及困境的解決 (一 )美國存款保險制度的主要缺陷。首先，道德風(fēng)險就是其缺陷之一。一方面，是存款人在存款保險制度的保護下產(chǎn)生的道德風(fēng)險。另一方面，由于銀行在實行存款保險之后，所受到的失去存款來源的硬性約束降低，從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)的動機大增。其次，固定同一費率制也是一 大缺陷。對不同風(fēng)險收取同樣比例的保費，意味著同樣規(guī)模但風(fēng)險較大的銀行并不需要付出更多的保險費用。銀行經(jīng)營者會更傾向于用銀行資產(chǎn)去“賭博”。 (二 )20世紀(jì) 80 年代美國存款保險制度的改革。在 1989 年通過的《金融機構(gòu)改革、復(fù)興和鞏固法》中，設(shè)立了清理信托公司，負(fù)責(zé)處理有問題的儲蓄與貸款機構(gòu)，撤銷了聯(lián)邦儲蓄與貸款保險公司，將其監(jiān)管責(zé)任移交給聯(lián)邦存款保險公司；將銀行保險基金與新建立的儲蓄協(xié)會保險基金的管理權(quán)也交給聯(lián)邦存款保險公司；授權(quán)它可以立即暫?；蛉∠臣掖婵罱鹑跈C構(gòu)的投保資格，根據(jù)實際情況隨時可以 向投保銀行發(fā)出停業(yè)命令。 1991 年頒布的《聯(lián)邦存款保險公司促進法》則是美國存款保險制度的一次重要改進。其中的重要內(nèi)容包括：一是實行基于風(fēng)險的差別保險費率。二是賦予聯(lián)邦存款保險公司“迅速采取糾正行動”的權(quán)利。三是賠償方法的改革。這方面的改革主要是為了降低存款人在存款受保護之后產(chǎn)生的道德風(fēng)險，促使存款人加強對投保銀行的監(jiān)督。最重要的一條就是將全額賠償改為比例賠償，即便是 10 萬美元之內(nèi)的存款，也不能得到 100%的賠償，聯(lián)邦存款保險公司負(fù)擔(dān)
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