【正文】 內(nèi)向國(guó)會(huì)提交報(bào)告。首先，道德風(fēng)險(xiǎn)就是其缺陷之一。本文主要分析了美國(guó)存款保險(xiǎn)制度在建立、發(fā)展、改革中的得失以及對(duì)我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的啟示。其次，固定同一費(fèi)率制也是一 大缺陷。 第一，將在聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司管理運(yùn)作下的兩個(gè)存款保險(xiǎn)基金 —— 銀行保險(xiǎn)基金和儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)保險(xiǎn)基金合并。然而，僅是“建立”還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行的過(guò)程中，推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的改革，使其摒棄不利于自身有效運(yùn)行的做法，不斷適應(yīng)具體情況的變化，更好地發(fā)揮其積極作用，也需要依靠法律進(jìn)行保障。 其次，為了降低存款人的道德風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)生的可能，可以吸取的經(jīng)驗(yàn)就是限額賠付。這樣做是為了增加銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)投資的成本，從而抑制其冒險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。 (一 )制定存款保險(xiǎn)的法律法規(guī)，對(duì)保障存款保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行起到重要的保障作用。 1999 年底，美國(guó)通過(guò)了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，該法案雖然沒(méi)有單列存款保險(xiǎn)制度的內(nèi)容，但其對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的影響不容忽視。 二、美國(guó)存款保險(xiǎn)制度發(fā)展中的困境以及困境的解決 (一 )美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的主要缺陷。 我國(guó)已加入 WT0，在金融業(yè)逐漸對(duì)外資開放、中小規(guī)模的存款金融機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)可能越來(lái)越暴露的今天，無(wú)論是出于對(duì)存款人的保護(hù)，還是從維護(hù)金融體系 的安全和穩(wěn)定出發(fā)，我國(guó)都應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，充分吸收和借鑒國(guó)外成功的經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度。對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)收取同樣比例的保費(fèi)，意味著同樣規(guī)模但風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行并不需要付出更多的保險(xiǎn)費(fèi)用。 第二，取消對(duì)保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的限制。同時(shí)，與存款保險(xiǎn)制度 相關(guān)的，如信息披露制度和社會(huì)信用制度，也需要以法律形式加以明確。需要科學(xué)地確定一個(gè)賠付上限，一旦銀行破產(chǎn)；限額內(nèi)的存款，由存款保險(xiǎn)公司