【正文】 少，儲(chǔ)蓄率很高，靠辛苦積攢的錢(qián)舍不得花；他們的共同心理就是想把錢(qián)存到利息比較高的地方盡快“錢(qián)生錢(qián)”，非法集資者正是抓住這一群體“脫貧致富”的心理，以高利息為誘餌，誘他們上鉤。 上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所總裁蔡敏勇介紹，這有利于營(yíng)造新型的科技投融資機(jī)制， 從而為科技企業(yè)在不同的發(fā)展階段，提供不同層次的資本市場(chǎng)和不同規(guī)模的資本支持。 ? 遼寧：為 中小企業(yè)建信息平臺(tái)可獲補(bǔ)助百萬(wàn) 在遼寧省中小企 業(yè)廳與遼寧省財(cái)政廳聯(lián)合下發(fā)的《通知》中，“關(guān)于專項(xiàng)資金的使用范圍和資助標(biāo)準(zhǔn)”部分規(guī)定：信息平臺(tái)建設(shè)業(yè)務(wù)主要是指各中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)為提高綜合服務(wù)水平，加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)而發(fā)生的計(jì)算機(jī)設(shè)備購(gòu)置、網(wǎng)絡(luò)工程建設(shè)、專用軟件研發(fā)等一次性支出。中小企業(yè)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已步入平穩(wěn)發(fā)展的階段，雖然在信息化 裝備等方面與大企業(yè)相比有一定差距，但在大多數(shù)信息化業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)方面的差距更值得重視。 ? 浙江平湖促 中小企業(yè)闖國(guó)際市場(chǎng) 浙江平湖市參加“ 2020 夏季香港時(shí)裝節(jié)”的 7 個(gè)企業(yè)獲得 17 萬(wàn)元的“中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開(kāi)拓資金”。一些企業(yè)在政策激勵(lì)下開(kāi)始重視創(chuàng)牌基礎(chǔ)工作。有人評(píng)價(jià)說(shuō)：“ 225 萬(wàn)元人民幣“撬動(dòng)” 40多億美元，真正起到了“四兩撥千斤”的作用。 獨(dú)立信貸評(píng)審制度是民生銀行所有制度改革中最重要的一次改革。 獨(dú)立評(píng)審制是民生銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制的重大突破，使民生銀行與國(guó)際授信體系進(jìn)一步接軌，并從根本上促進(jìn)了資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)化。以設(shè)置和派駐區(qū)域首席稽核檢查官為標(biāo)志的新稽核體制改革，使民生銀行在內(nèi)控機(jī)制和防范風(fēng)險(xiǎn)方面突破了舊有的管理模式。按照民生銀行的等級(jí)行制度，各項(xiàng)指標(biāo)好的行，哪怕是支行一級(jí)的，也可以與分行的地位相等。 當(dāng)然，在民生銀行的制度創(chuàng)新中，值得關(guān)注的還包括“三卡工程”、“兩率改革”等與員工培訓(xùn)和福利密切相關(guān)的制度改革。截至去年 9 月末，全國(guó)主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（包括 4 家國(guó)有銀行、 3 家政策性銀行和 12家股份制商業(yè)銀行）小企業(yè)貸款余額 萬(wàn)億元，占全部貸款的 17%。2020 年銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)鼓勵(lì)和指導(dǎo)銀行貫徹落實(shí)《指導(dǎo)意見(jiàn)》，督促銀行建立和完善小企業(yè)貸款的利率 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化人員培訓(xùn)機(jī)制及違約信息通報(bào)機(jī)制等“六項(xiàng)機(jī)制”。 ? 延邊中小企業(yè)多數(shù)未在銀行開(kāi)戶 人行吉林延邊朝鮮族自治州中心支行最近關(guān)于中小企業(yè)開(kāi)立賬戶情況的調(diào)查顯示，延邊朝鮮族自治州現(xiàn)有中小企業(yè)近 17 萬(wàn)戶，在銀 行開(kāi)立賬戶的卻僅 2 萬(wàn)多戶。有一些企業(yè)主認(rèn)為企業(yè)規(guī)模小，都屬于個(gè)人交易，根本不需要銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算或支票結(jié)算。按上述四種行業(yè)劃分，延邊朝鮮族自治州僅有中小企業(yè) 1653 戶，自然就不存在中小企業(yè)不在銀行開(kāi)立賬戶的問(wèn)題。同時(shí)由于無(wú)法掌握中小企業(yè)活動(dòng)范圍及規(guī)律，會(huì)使政府制定相關(guān)政策時(shí)無(wú)法取得可靠的信息依據(jù)。對(duì)此，廣州市勞動(dòng)和社會(huì)保障局有關(guān)人士表示，廣州作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，本身有 5900 萬(wàn)元的相關(guān)資金備用，預(yù)料貼息政策對(duì)廣州影響不大。 2020 年，廣州全市符合領(lǐng)取《再就業(yè)優(yōu)惠證》的國(guó)有企業(yè)下崗失業(yè)人員共有 萬(wàn)人，領(lǐng)證人數(shù) 萬(wàn)人，即有 萬(wàn)人可以享受這一政策。由于有 10%的風(fēng)險(xiǎn)存在，雖然貸出一筆款項(xiàng)可獲得 2020 多元財(cái)政貼息和數(shù)額很小的手續(xù)費(fèi)，但銀行方面還是不愿開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，不少銀行干脆把 2020 元風(fēng)險(xiǎn)金直接轉(zhuǎn)嫁給負(fù)責(zé)辦理小額貸款的工作人員。近日，寧波市農(nóng)行率先推出“好興旺”貸款業(yè)務(wù)，給私營(yíng)業(yè)主創(chuàng)業(yè)送來(lái)“及時(shí)雨”。 這種貸款額度起點(diǎn)為 10 萬(wàn)元，最高額控制在 300 萬(wàn)元。 以個(gè)人商業(yè)用房（含寫(xiě)字樓、辦公用房）為抵押物的，貸款抵押率不得超過(guò)評(píng)估價(jià)的 60％。 ? 江蘇：建行個(gè)人信用貸款可達(dá)百萬(wàn) 繼江蘇省中行、工行推出最高額度 30 萬(wàn)元的個(gè)人信用貸款后，近日江蘇省建行推出了最高 100 萬(wàn)元的個(gè)人信用貸款。對(duì) 這些單位的員工集中進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，并給予一定的信用額度，可在規(guī)定的額度和期限內(nèi)循環(huán)使用貸款，貸款可用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)等用途。 ? 華夏銀行新推多款理財(cái)產(chǎn)品 進(jìn)入新年，華夏銀行在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域連推多款理財(cái)產(chǎn)品，其“穩(wěn)盈現(xiàn)金增利計(jì)劃”、“人民幣穩(wěn)盈 3 號(hào)”具有高收益、高安全的特點(diǎn)。 據(jù)華夏銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部的相關(guān)人士介紹，華夏銀行在成功引進(jìn)德意志銀行等國(guó)際戰(zhàn)略投資者后，在業(yè)務(wù)管理和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面將會(huì)有很大變化。 北京銀行十年來(lái)堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)市場(chǎng)定位，不斷創(chuàng)新服務(wù)手段，形成“小巨人”計(jì)劃、中小企業(yè)服務(wù)中心、中小企業(yè)綠色通道貸款業(yè)務(wù)等一系列服務(wù)中小企業(yè)的金融品牌。北京銀行在滿足管理需要的同時(shí)，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款審批流程，于 2020 年率先成立中小企業(yè)綠色通道貸款審批中心，采用隨報(bào)隨審、二級(jí)審批的程序，加快審批進(jìn)度，為提高審批效率提供了組織保障。 ? 上海：銀行業(yè)總體盈利創(chuàng)新高 2020 年，上海銀行業(yè)總體盈利再創(chuàng)歷史新高。 2020 年上海商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)提高，按五級(jí)分類口徑統(tǒng)計(jì)，年末全市銀行業(yè) (不含上海農(nóng)村商業(yè)銀行 )本外幣不良貸款余額為 億元，比年初減少 億元；不良貸款率為 %，比年初下降 個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額與比例繼續(xù)實(shí)現(xiàn)“雙降”。與工行有密切業(yè)務(wù)往來(lái)，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷统Ｗ艨冢ɑ蛴行Ь幼∽C明）、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，年齡在法定退休年齡以內(nèi)，并且職業(yè)穩(wěn)定、信譽(yù)高、收入高，具有到期償還貸款本息能力，無(wú)違法違紀(jì)行為及不良信用記錄，工行評(píng)級(jí)達(dá)到AA 級(jí)以上的市民可以申請(qǐng)。征信管理局目標(biāo)是從銀行信貸起步，在一、兩年內(nèi)基本建立適合中國(guó)國(guó)情的企業(yè)和個(gè)人征信體系的框架。在國(guó)際上，歐洲國(guó)家一般由中央銀行管理征信方面的事宜，而美國(guó)則由市場(chǎng)上著名的三大征信機(jī)構(gòu) EXPERIAN、 TRANSUNION、 EQUIFAX 來(lái)從事征信業(yè)務(wù)。 同樣的觀點(diǎn)得到征信公司的認(rèn)可，他們也認(rèn)。而眾多銀行信貸部門(mén)人士也表示，希望有一個(gè)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)來(lái)讓各銀行手中掌握的信用信息實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，這樣才能真正有效地防止風(fēng)險(xiǎn)。包括完善法制、建立全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人的信用信息基礎(chǔ)信用庫(kù)，培育征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)、建立監(jiān)管體系、制 定征信市場(chǎng)的體系。值得提醒的是，該筆資金可以進(jìn)行經(jīng)營(yíng)用途，但不進(jìn)入股市和股本權(quán)益投資。 工行將在全江蘇省范圍內(nèi)選取 1000 名符合相關(guān)準(zhǔn)入條件的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，根據(jù)資信等級(jí)狀況給予最高 30 萬(wàn)元（含）的信用授信。商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)率達(dá)到 %，在全國(guó)銀行業(yè)中位于領(lǐng)先水平。主要包括：短期流動(dòng)資金貸款、中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款、訂單貸款、承兌匯票、保 理、信用證、保兌倉(cāng)、循環(huán)貸款、綜合授信等。北京銀行于 2020 年首家成立了銀行內(nèi)部中小企業(yè)服務(wù) 中心，不定期為中小企業(yè)客戶提供金融、會(huì)計(jì)、管理、計(jì)算機(jī)、稅收等方面咨詢和培訓(xùn)，協(xié)助其快速成長(zhǎng)。 【市場(chǎng)策略】 ? 北京銀行戰(zhàn)略性支持中小企業(yè)發(fā)展 北京銀行成立十年來(lái)累計(jì)向中小企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò) 2500 億元，目前在北京銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶的中小企業(yè)超過(guò) 10 萬(wàn)戶，約占全市中小企業(yè)總量的三分之一。 “人民幣穩(wěn)盈 3 號(hào)”是華夏銀行以銀行間債券市場(chǎng)上流通的短期國(guó)債、金融債、央行票據(jù)等高信用等級(jí)產(chǎn)品為投資對(duì)象推出的理財(cái)產(chǎn)品，為投資者提供 相當(dāng)于存款的安全性和遠(yuǎn)高于同期限存款的高收益，穩(wěn)盈 3 號(hào)的收益率比同期限存款高 38． 89％。信用額度的有效期為兩年，并根據(jù)借款人的資信狀況、收入水平的變化等情況進(jìn)行調(diào)整。貸款額度分為 10 萬(wàn)、 30 萬(wàn)、 60 萬(wàn)和100 萬(wàn)元四個(gè)檔次，貸款利率按基準(zhǔn)利率下浮 10%給予優(yōu)惠。 以市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶租賃權(quán)作抵押的，要經(jīng)由專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)估后確認(rèn)貸款最高額度。 在辦理貸款手續(xù)時(shí)，相比以往來(lái)說(shuō)不再繁瑣。因私營(yíng)企業(yè)達(dá)不到各種條件或者出具不了證明，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款望而卻步。 另?yè)?jù)悉，廣州市第一批小額擔(dān)保貸款還款期限為今年 4 月份，不過(guò)目前已經(jīng)有人提前還貸。據(jù)分析，小額貸款難以惠及更多人的原因除了額度 低吸引力不強(qiáng)和貸款手續(xù)繁復(fù)外，還有一個(gè)問(wèn)題是，假如貸款到期后無(wú)法還貸，銀行并不愿承擔(dān) 10%即2020 元的風(fēng)險(xiǎn)。 據(jù)悉，為了貫徹落實(shí)國(guó)家關(guān)于促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)扶持政策，廣州市財(cái)政分別在 2020 年和 2020 年通過(guò)年度財(cái)政預(yù)算安排了 5000 萬(wàn)元和 900 萬(wàn)元，建立了廣州市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款基金和小額擔(dān)保貸款微利項(xiàng)目財(cái)政貼息資金。而商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本加大，甚至導(dǎo)致負(fù)債經(jīng)營(yíng)，如延邊朝鮮族自治州四家國(guó)有商業(yè)銀行目前的存款利息支出已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了貸款利息收入，陷入了“貧血運(yùn)行”。 銀聯(lián)信評(píng)述：眾多中小企業(yè)不在銀行 開(kāi)立賬戶，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行具有不小的負(fù)面影響。此外，也不排除有中小企業(yè)是為了壓縮經(jīng)營(yíng)成本， 甚至是為了逃避稅務(wù)部門(mén)監(jiān)督。印證了我國(guó)絕大多數(shù)中小企業(yè)沒(méi)有在銀行開(kāi)立賬戶這樣一個(gè)事實(shí)。同時(shí)加強(qiáng)培訓(xùn)，提高銀行高管人員和信貸人員對(duì)《指導(dǎo)意見(jiàn)》的認(rèn)識(shí)水平和業(yè)務(wù)素質(zhì)。其中，中國(guó)工商銀行在江、浙、魯、閩等地的 12 家分行開(kāi)展小企業(yè)貸款新模式試點(diǎn)，截至去年 10 月末， 12 家分行小企業(yè)貸款余額 625 億元，比去年初增加 237 億元。也正是這一系列制度創(chuàng)新為民生銀行的發(fā)展注入了源源不斷的動(dòng)力。以民生銀行北京管理部原首體支行行長(zhǎng)肖瑞彥為例，他進(jìn)入民生銀行時(shí)只是一個(gè)普通的信貸員，但在短短幾年時(shí)間內(nèi)，他成長(zhǎng)為民生首體支行的行長(zhǎng)，并創(chuàng)下年利潤(rùn)上億，人均利潤(rùn)過(guò)百萬(wàn)，各項(xiàng)指標(biāo)均保持較好水平的輝煌成績(jī)。 等級(jí)行制度則是民生銀行在激勵(lì)制度方面進(jìn)行的一次大膽的創(chuàng)新。 如果說(shuō)獨(dú)立評(píng)審制度為貸款在發(fā)放以前筑起了第一道風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，那么民生銀行在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的獨(dú)立稽核制度，則是為已發(fā)放的貸款再加上一道“防火墻”。隨著民生銀行獨(dú)立評(píng)審制度的推行，民生銀行總行專門(mén)設(shè)立了信貸評(píng)審部，并向北京、上海、廣州等多個(gè)城市的分支機(jī)構(gòu)和個(gè)人按揭中心派駐由總行信貸評(píng)審部垂直領(lǐng)導(dǎo)的各級(jí)授信評(píng)審部及信貸審查官，這些人員主要是經(jīng)驗(yàn)豐富、了解銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的、熟悉企業(yè)的專家型人才，他們隸屬于民生銀行總行，與分行沒(méi)有人事和經(jīng)濟(jì)利益上的聯(lián)系，專職負(fù)責(zé)對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的授信項(xiàng)目進(jìn)行審批，從而實(shí)現(xiàn)了真正意義上的審貸分離。追溯民生銀行的發(fā)展路程 ，我們發(fā)現(xiàn)，“以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以創(chuàng)新為靈魂”的企業(yè)文化是民生銀行發(fā)展的根本動(dòng)力，正是在這一原動(dòng)力的推動(dòng)下，民生銀行才有了一系列體制的創(chuàng)新、管理的創(chuàng)新、產(chǎn)品的創(chuàng)新，并在越來(lái)越激烈的中外銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中保持了較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力及旺盛的活力。 1999 年以來(lái)，平湖市外貿(mào)出口額連年躋身浙江省縣（市、區(qū)）“十強(qiáng)”。 平湖市從 2020 年開(kāi)展中小企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)開(kāi)拓資金工作，市外經(jīng)貿(mào)局組織力量深入企業(yè)宣傳發(fā)動(dòng)，鼓勵(lì)企業(yè)拿出實(shí)實(shí)在在的外貿(mào)項(xiàng)目，爭(zhēng)取享受政策扶持。這自然有助于形成企業(yè)信息化應(yīng)用的細(xì)分市場(chǎng)，一個(gè)細(xì)分的企業(yè)信息化應(yīng)用市場(chǎng)，有利于為包括中小型供應(yīng)商在內(nèi)的各類 ICT 公司提供更多的成長(zhǎng)機(jī)遇。 銀聯(lián)信評(píng)述：推進(jìn)中小企業(yè)信息化的主要方向，是幫助中小企業(yè)發(fā)展和改善信息化應(yīng)用。 科技企業(yè)權(quán)益性投融資信息公示系統(tǒng)在張江高科技園區(qū)率先推出后，將在浦東新區(qū)先行先試，逐步擴(kuò)大，走向全國(guó)。 【政府資金】 ? 上海：科技中小型企業(yè)融資再獲支持 由上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所推出的中國(guó)科技企業(yè)權(quán)益性投融資信息公示系統(tǒng) 5 日在浦東張江高科技園區(qū)正式啟動(dòng)，科技中小型企業(yè)的融資由此將得到進(jìn)一步支持。 哪些人是私募基金的主要參與者呢？調(diào)查顯示，全國(guó)私募基金占股民投資者證券交易資金的比重在 30％－ 35％之間，其總規(guī)模在 2020 年達(dá)到了 8000 億元； 2020 年以后，由于市場(chǎng)行情不景氣，私募基金規(guī)模有所收縮，但總規(guī)模仍然在 6000 億元－ 7000 億元之間。 除此之外，另一個(gè)觸 目驚心的數(shù)字來(lái)自于中小企業(yè)融資?！墩{(diào)查》顯示，中國(guó)目前地下金融的規(guī)模高達(dá)8000 億元，其中私募基金的規(guī)模占到約 6000 億元－ 7000 億元！也就是說(shuō) 8000 億地下金融，私募基金占了近九成。申請(qǐng)由市促進(jìn)就業(yè)專項(xiàng)資金擔(dān)保的開(kāi)業(yè)貸款要到各區(qū)縣開(kāi)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)中心或指定銀行。 ? 上海：開(kāi)業(yè)擔(dān)保貸款大幅增長(zhǎng) 由于實(shí)施開(kāi)業(yè)貸款擔(dān)保新政策， 2020 年 1012 兩個(gè)月，上海市促進(jìn)就業(yè)專項(xiàng)資金擔(dān)保開(kāi)業(yè)貸款 461 筆，金額已逾 3540 萬(wàn)元，同比增加97%。近日，在哈爾濱召開(kāi)的中國(guó)擔(dān)保業(yè)聯(lián)盟 2020 年度發(fā)起人會(huì)議上，黑龍江省政策性擔(dān)保體系建設(shè)得到了全國(guó)同行業(yè)者的充分肯定。此次培訓(xùn)的目的是為了規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)口徑和方法，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)和主管部門(mén)統(tǒng)計(jì)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高廣東省中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè) 務(wù)統(tǒng)計(jì)的管理能力。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到擔(dān)保責(zé)任金額的 50%后，實(shí)行差額提取等等，以此建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。盡管中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，但與實(shí)際發(fā)展的要求相比，還嚴(yán)重滯后，一些機(jī)構(gòu)違規(guī)、違法操作，影響了擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展 。省電信公司將結(jié)合中小企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)及信息化應(yīng)用需求，量身定制各項(xiàng)服務(wù)，從“業(yè)務(wù)優(yōu)惠、業(yè)務(wù)優(yōu)先、服務(wù)優(yōu)質(zhì)”三個(gè)方面，為中小企業(yè)提供寬帶接入、防毒防黑軟件、移動(dòng)辦公等企業(yè)日常工作所必需的信息化應(yīng)用。 ? 安徽：“商務(wù)領(lǐng)航”服務(wù)中小企業(yè) 從今年 1 月起，安徽省以推進(jìn)中小企業(yè)信息化建設(shè)為宗旨的“商務(wù)領(lǐng)航”服務(wù)年正式啟動(dòng)。 在關(guān)聯(lián)交易方面，《指引》借鑒了境外市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)上市公司建立重大關(guān)聯(lián)交易擔(dān)保制度，以防止關(guān)聯(lián)方利用關(guān)聯(lián)交易侵害上市公司合法權(quán)益。 《指引》擴(kuò)展了股東權(quán)利征集制度，規(guī)定上市公司股東可向其他股東公開(kāi)征集包括股東大會(huì)召集權(quán)、提案權(quán)、提名權(quán)、投票 權(quán)在內(nèi)的股東權(quán)利，對(duì)于保障中小投資者充分行使股東權(quán)利是一次有益的探索和嘗