【正文】 而這個(gè)機(jī)構(gòu)非人民銀行和銀監(jiān) 會(huì)莫屬。 央行征信管理局的建立是效仿一些歐洲國(guó)家。 Ⅳ 專家分析 【信用建設(shè)】 ? 我國(guó)信用建設(shè)發(fā)展?fàn)顩r 征信局成立 征信方面最大的事情，無(wú)疑是央行征信管理局的成立?？蛻粼诤硕ǖ氖谛蓬~度和授信有效期內(nèi)，申請(qǐng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，無(wú)需提供抵押、擔(dān)保。 截至 2020 年末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額首次突破 3 萬(wàn)億元，達(dá) 萬(wàn)億元，同比 增長(zhǎng) %；各項(xiàng)存款余額達(dá) 萬(wàn)億元，比年初增加 3143 億元，同比增長(zhǎng) %；各項(xiàng)貸款余額達(dá) ..68萬(wàn)億元，比年初增加 1786 億元，同比增長(zhǎng) %。同時(shí)，大力拓展信貸業(yè)務(wù)以外的其他金融業(yè)務(wù)，不斷推出適合中小企業(yè)需求特點(diǎn)的結(jié)算、投資理財(cái)、電子銀行等新穎的金融產(chǎn)品和服務(wù)，最大限度滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求。首家成立了綠色通道審批中心。北京銀行也以超過 2020 億元的資產(chǎn)躋身全球千家大銀行 500 強(qiáng)。據(jù)悉，由于現(xiàn)有高收益高信用等級(jí)債券發(fā)行量較少，華夏銀行推出的“人民幣穩(wěn)盈 3 號(hào)”采取限量發(fā)行，發(fā)行期不到 10 天。優(yōu)質(zhì)對(duì)公客戶群體為建行代發(fā)工資、住房公積金客戶的，可通過相關(guān)系統(tǒng)查詢其收入水平信息的，無(wú)需客戶再提供收入證明類的材料；客戶為建行存量住房貸款、消費(fèi)貸款客戶，可在 現(xiàn)有貸款檔案取得的信息材料，客戶可不必再次提供。授信對(duì)象為與建行簽訂集體授信合作協(xié)議的優(yōu)質(zhì)對(duì)公客戶的員工群體。而以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的應(yīng)提供權(quán)利憑 證，以第三人權(quán)利質(zhì)押的，還需提供權(quán)利人身份證明、質(zhì)押授權(quán)書。具體條件如下： 以住房抵押方式申請(qǐng)貸款的或以第三人住房財(cái)產(chǎn)抵押的，最高貸款額度為抵押物評(píng)估值或變現(xiàn)值的 70％。據(jù)寧波市農(nóng)行有關(guān)人員介紹，此項(xiàng)貸款是自然人以合法有效資產(chǎn)（權(quán)利）作為抵（質(zhì)）押擔(dān)?；蛴傻谌奖ＷC擔(dān)保的，用于從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)（小企業(yè)主、私營(yíng)企業(yè)股東、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶等）自然人的貸款。 【產(chǎn)品創(chuàng)新】 ? 寧波：私營(yíng)業(yè)主貸款創(chuàng)業(yè)再添渠道 春節(jié)臨近，許多私營(yíng)企業(yè)既要購(gòu)置原材料、支付應(yīng)付賬款，又要發(fā)員工年終薪金，常會(huì)碰到資 金周轉(zhuǎn)難的尷尬。 因?yàn)榘凑宅F(xiàn)行政策，勞動(dòng)部門負(fù)責(zé)提供申請(qǐng)者名單，市融資擔(dān)保中心擔(dān)保，但是 2 萬(wàn)元貸款則是由多家商業(yè)銀行貸出，如果到期貸款實(shí)在無(wú)法追回，則要由銀行承擔(dān)貸款的 10%風(fēng)險(xiǎn)。按照這一財(cái)政預(yù)算建立的小額擔(dān)保貸款基金，最高可貸出 億元。 ? 廣州小額擔(dān)保貸款僅貸出 190 萬(wàn)元 廣州市自 2020 年 4 月發(fā)放第一筆小額貸款以來(lái)，至 今只有 80 多批人獲得了 190 萬(wàn)元左右的貸款，而日前，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》，表示對(duì)從事微利項(xiàng)目的小額貸款將給予中央財(cái)政貼息。對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，無(wú)疑會(huì)造成大量稅款留失，減少財(cái)政收入。還有一點(diǎn)，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部、統(tǒng)計(jì)局 2020 年下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》，只對(duì)建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、交通運(yùn)輸和郵政業(yè)、住宿和餐飲業(yè)作出了劃分標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，而對(duì)其他類別行業(yè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商企業(yè)卻沒有“給一個(gè)說法”。 近些年來(lái)，這些中小企業(yè)給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展注入了不能小覷的活力，可一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象，卻是這些企業(yè)的資金，并沒有并入銀行資金運(yùn)行軌道。加強(qiáng)推介交流，促進(jìn)銀行開展機(jī)制和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 銀聯(lián)信分析： 2020 年銀監(jiān)會(huì)制定了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，督促銀行轉(zhuǎn)變觀念、重組流程、創(chuàng)新機(jī)制，取得良好成效。 【信貸文化】 ? 小企業(yè)融資得到緩解 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)表明， 05 年前 3 季度全國(guó)小企業(yè)貸款同比增加1821 億元，小企業(yè)融資困難得到一定程度的緩解。盡管當(dāng)時(shí)他僅僅是一個(gè)支行行長(zhǎng)，但他的行員級(jí)別和待遇與總行的一些副行長(zhǎng)相當(dāng)。民生銀行的等級(jí)行制度按照利潤(rùn)、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)控等綜合指標(biāo)來(lái)推行，打破了行政和一般意義上的分行支行概念。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，民生銀行在推行獨(dú)立信貸評(píng)審制度后，又于 2020 年分別向華北、華東、華南等中心區(qū)域派駐了首席稽 核檢查官，開始全面推行獨(dú)立于各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、由總行垂直領(lǐng)導(dǎo)的稽核管理新體制。民生銀行首席信貸執(zhí)行官、行長(zhǎng)助理趙品璋曾表示，“我一簽字就意味著上千萬(wàn)的貸款要從民生銀行發(fā)放出來(lái)，責(zé)任的確重于泰山，我不得不‘如 履薄冰’”，在這里我們已看不到什么權(quán)力，而是感到責(zé)任重大。 在民生銀行內(nèi)部，制度創(chuàng)新的步伐一天都沒有停止過，而它所選擇的已不是零打碎敲式的局部創(chuàng)新，而是公司整個(gè)系統(tǒng)的創(chuàng)新。 2020 年至 2020 年，平湖市外貿(mào)出口額達(dá) 億美元； 2020 年前 7 個(gè)月，外貿(mào)出口額 億美元，同比增長(zhǎng) ％。五年來(lái)，平湖市共實(shí)施項(xiàng)目 97 個(gè)，累計(jì)扶持資金 萬(wàn)元，受益中小企業(yè) 230 多家。政府主管部門鼓勵(lì)中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)構(gòu)建服務(wù)平臺(tái)就是非常有益的舉動(dòng)，有助于 ICT 供應(yīng)商改進(jìn)自己的產(chǎn)品和服務(wù)，也有助于政府進(jìn)一步完善相關(guān)政策和改善企業(yè)信息化的環(huán)境。因?yàn)樾畔⒒谋举|(zhì)是應(yīng)用，應(yīng)用才是信息化建設(shè)的目的。系統(tǒng)的啟用有助于嚴(yán)格規(guī)范科技企業(yè)投融資信息傳遞對(duì)接的準(zhǔn)確性、有效性和對(duì)稱性，充分發(fā)揮上海產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)的信息集散、資本進(jìn)退、價(jià)格發(fā)現(xiàn)和資源配置等四大功能，為科技企業(yè)加快科技成果產(chǎn)業(yè)化直接融資提供重要的市場(chǎng)平臺(tái)。 科技企業(yè)權(quán)益性投融資信息公示系統(tǒng)集科技企業(yè)、科技成果的信息采集、篩選、策劃、認(rèn)定、登錄、預(yù)警、發(fā)布、推介、詢價(jià)和撮合成交等十大功能為一體。 調(diào)查發(fā)現(xiàn)，遭受損失的老百姓大多是弱勢(shì)群體，如老年人、婦女、下崗工人、工薪階層和農(nóng)民等。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的中小企業(yè)融資渠道除了銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，更多依靠非正規(guī)的金融途徑，如私人錢莊、企業(yè)相互拆借，甚至是企業(yè)自己通過不正當(dāng)手段進(jìn)行融資等。 據(jù)調(diào)查測(cè)算，目前中國(guó)地下信貸的規(guī)模介于 7405 億元至 8164 億元之間，地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模的比重為 ％。 同時(shí)，勞動(dòng)保障部門告誡開業(yè)者，貸款有風(fēng)險(xiǎn)，貸款擔(dān)保政策是為了幫助貸款申請(qǐng)人更好地提高融資能力，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，因此，申請(qǐng)貸款擔(dān)保應(yīng)按照規(guī)定的程序進(jìn)行。 自去年 10 月實(shí)施開業(yè)貸款擔(dān)保新政策以來(lái)，以放寬貸款擔(dān)保范圍和降低貸款貼息門檻的“一寬一低”兩大政策調(diào)整，進(jìn)一步加大了對(duì)融資扶持力度， 從 2020 年實(shí)施開業(yè)貸款擔(dān)保政策以來(lái)，上海 市已累計(jì)開業(yè)貸款擔(dān)保4600 筆，貸款金額突破 個(gè)億，創(chuàng)造就業(yè)崗位 萬(wàn)個(gè)，其中，今年貸款擔(dān)保量無(wú)論筆數(shù)還是金額都已超過前四年的總和，貸款量以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，融資扶持政策在鼓勵(lì)開業(yè)帶動(dòng)就業(yè)方面的效應(yīng)得到有力發(fā)揮。 在擔(dān)保體系建設(shè)上，黑龍江省始終堅(jiān)持政策導(dǎo)向作用，優(yōu)先扶持有發(fā)展?jié)摿Α⑹袌?chǎng)前景好的中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)，先后為葵花藥業(yè)、華宇集團(tuán)、吉信集團(tuán)等 1200 余戶民營(yíng)企業(yè)提供近 70 億元融資擔(dān)保，為黑龍江省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了重要保障。 ? 遼寧： 2020 年中小企業(yè)融資擔(dān)保金額達(dá) 53 億多元 2020 年，遼寧省財(cái)政投入企業(yè)擔(dān)保資金 6 億元，打破企業(yè)類型和所有制界限，建立了輻射全省的中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系，使中小企業(yè)與國(guó)有大型企業(yè)共同受益。 與此同時(shí)，《意見》中還出臺(tái)了諸如對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事中小企業(yè)信用擔(dān)保各項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)征收的營(yíng)業(yè)稅、清償土地使用權(quán)出讓金應(yīng)征收的土地增值稅（地方部分）采取先征后返的形式，由同級(jí)財(cái)政返還；企業(yè)所得稅按規(guī)定程序進(jìn)行減免；中小企業(yè)貸款抵押物品登記收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在原標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上降低 50％；各縣（市、區(qū)）從本級(jí)預(yù)算中拿出專項(xiàng) 資金用于支持縣域政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，原則上從 2020 年至 2020 年每年不低于 100 萬(wàn)元等一系列加快中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的扶持政策。為在規(guī)范的條件下扶持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立和發(fā)展，有效緩解中小企業(yè)融資難，整頓和規(guī)范現(xiàn)有中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，《意見》中明確提出，用 1 至2 年時(shí)間，整頓和規(guī)范中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為，著力解決擔(dān)保資金體外循環(huán)、關(guān)聯(lián)擔(dān)保套取銀行資金、惡意抽逃資本金、違法從事借貸業(yè)務(wù)、違規(guī)放大擔(dān)保倍數(shù)等突出問題，完善治理結(jié)構(gòu)，健全“內(nèi)控”制度，建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，促進(jìn)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作、健康發(fā)展；用 2 至 3 年時(shí)間，著力培育幾家注冊(cè)資本超過 5000 萬(wàn)元的擔(dān)保公司，形成以龍頭擔(dān)保公司為骨干、縣（市）擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體、其它 擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的新格局，力爭(zhēng)到 2020 年各縣（市、區(qū)）至少有一家政府扶持的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)；到 2020 年底，基本建立起由擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)、擔(dān)保監(jiān)管部門組成的“三位一體”中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。 Ⅱ 中小企業(yè)融資 【中小擔(dān)?！? ? 寧夏 ：出臺(tái)新舉措加快中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展 寧夏作為擔(dān)保業(yè)起步較晚的地區(qū)，在國(guó)家對(duì)擔(dān)保行業(yè)開始規(guī)范的背景下出臺(tái)我區(qū)的地方文件，也可以理解為是對(duì)寧夏擔(dān)保業(yè)的一種規(guī)范，并在規(guī)范的框架內(nèi)扶持和發(fā)展。 該活動(dòng)為期一年，由安徽省中小企業(yè)發(fā)展局聯(lián)合省電信公司，利用中國(guó)電信的企業(yè)信息化綜合服務(wù)平臺(tái)，將 IT 軟、硬件 產(chǎn)品與電信互聯(lián)網(wǎng)、語(yǔ)音、短信上的增值服務(wù)相融合，為中小企業(yè)提供綜合性電信增值服務(wù)類產(chǎn)品。在對(duì)外擔(dān)保方面，《指引》要求上市公司應(yīng)在公司章程中規(guī)定對(duì)外擔(dān)保須經(jīng)全體獨(dú)董 2/3 以上同意，充分體現(xiàn)了對(duì)中小板公司對(duì)外擔(dān)保從嚴(yán)監(jiān)管的理念，防止上市公司為控股股東或?qū)嶋H控制人提供擔(dān)保?！吨敢访鞔_要求股東大會(huì)在審議部分重大事項(xiàng)時(shí)必須向中小投資者提供網(wǎng)絡(luò)投票方式，有利于提高中小投資者參加股東大會(huì)的積極性。全國(guó)上下都在積極落實(shí)“十一五”規(guī)劃，努力在“十一五”開局之年開好頭、起好步。隨著省級(jí)網(wǎng)的開通，陽(yáng)泉、晉中、臨汾等地的市級(jí)中小企業(yè)網(wǎng)也將相繼開通，全省中小企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)體系將初具規(guī)模?！耙蝗斯尽痹诮?jīng)營(yíng)上有不可比擬的靈活性，但由于是“一人說了算”，也有弊端?！弊蛱欤跻阏\(chéng)在市審批中心拿到營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，心情顯得有些激動(dòng)：“前幾天，在報(bào)紙上看到有關(guān)新《公司法》消息，并經(jīng)工商部門可注冊(cè)‘一人公司’的肯定回復(fù)后，就趕緊準(zhǔn)備了相關(guān)注冊(cè)登記材料，沒想到還拿了個(gè)‘全國(guó)第一’！” 銀聯(lián)信評(píng)述：新《公司法》為“一人公司”敞開了大門。新《公司法》的出臺(tái)，首次賦予“一人公司”合法的地位，使個(gè)人創(chuàng)業(yè)又多了一條新途徑。而投資金融業(yè)，收益較平穩(wěn)，像溫州農(nóng)村合作銀行的年收益在 10%左右，溫州市商業(yè)銀行也有 6%左右。在溫州鹿城農(nóng)村合作銀行第一屆股東代表大會(huì)的股東代表名 冊(cè)里，占股東代表一半的34 名非職工自然人股東代表中，有 17 位是溫州民企的董事長(zhǎng)、總經(jīng)理。 由於法人企業(yè)股東入股資金額不同，其他四家晉級(jí)農(nóng)村信用合作社入股企業(yè)數(shù)量也各有不同，在 50 到 200 多家之間。晉級(jí)銀行的分別是溫州市瑞安、鹿城、樂清、龍灣、甌海四地的五家信用合作聯(lián)社。而在此前這 5 家信用合作聯(lián)社的股改中，入股的民企高達(dá)數(shù)千家之多。 在支持企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，工行義烏市支行實(shí)現(xiàn)了企業(yè)、銀行雙贏。巴州復(fù)興銀 行也在資金方面，對(duì)中小企業(yè)開拓國(guó)際市場(chǎng)給與扶持。因此，巴州政府一直非常重視，為中小企業(yè)參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供支持，采取了比其它各州更多的鼓勵(lì)和促進(jìn)措施。 中小企業(yè)占意大利企業(yè)總數(shù)的 95％以上，在意 116 個(gè)工業(yè)部門中，以中小企業(yè)為主的部門占 82％。菲朗蒂簽署了合作備忘錄。此次由省中小企業(yè)管理局牽頭組織的法律服務(wù)咨詢活動(dòng)，所涉及內(nèi)容包括 法律維權(quán)、法律咨詢、法律訴訟代理、企業(yè)法律顧問委托、專利申請(qǐng)與保護(hù)、商標(biāo)注冊(cè)等企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的方方面面，旨在為中小企業(yè)提供從創(chuàng)業(yè)到發(fā)展壯大的一條龍服務(wù)。與此同時(shí)，燕京、海螺、旺旺等許多知名企業(yè)和品牌的集聚，使玉林成為名副其實(shí)的“名牌”小高地。 銀聯(lián)信分析：目前玉林市中小企業(yè)已達(dá) 萬(wàn)家，占全市企業(yè)總數(shù)98%以上，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值占 GDP 的比重超過70%，中小企業(yè)資產(chǎn)總額占全市資產(chǎn)總額達(dá) 81%?，F(xiàn)在，握奇數(shù)據(jù)的智能卡不僅應(yīng)用在電信、金融、交通等領(lǐng)域，甚至已拓展應(yīng)用到日常生活中的水電燃?xì)馐召M(fèi)和控制。對(duì)于許多新創(chuàng)業(yè)企業(yè)來(lái)說，只有創(chuàng)新才能求生存。 江浙地區(qū)仍然是誕生優(yōu)秀中小企業(yè)最多的地方，其中浙江上榜企業(yè)達(dá)21 家，江蘇為 10 家；廣東地區(qū)在制造業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)盡管稍微減弱，但今年上榜企業(yè)仍達(dá) 13 家；北京則由于在高科技領(lǐng)域的絕對(duì)優(yōu) 勢(shì)使其上榜企業(yè)增至 13 家。浙江有喬頓服飾、杭州?？低暤?21 家企業(yè)上榜，是上榜企業(yè)最多的地方。我相信隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)信用環(huán)境的逐步改善，通過 全社會(huì)的共同努力，中小企業(yè)輝煌發(fā)展之年將會(huì)來(lái)臨。 2020 年后，我們通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中小 企業(yè)的范圍過于寬泛，其中融資最難的，最需要融資支持的是廣大小企業(yè)。同時(shí)中小企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，必然帶來(lái)巨大的物流、資金流，其中隱含著除信貸之外更大的金融業(yè)務(wù)空間。相比之下，中小企業(yè)信貸市場(chǎng)的需求正方興未艾。努力發(fā)展中小企業(yè)金融是中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必然選擇。所以我們?cè)谂u(píng)一些銀行對(duì)中小企業(yè)融資畏縮不前的時(shí)候，也應(yīng)該看到中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)存在。 發(fā)展中小企業(yè)的金融服務(wù)，是中國(guó)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇。 ? 姜建清：中小企業(yè)信貸將成新興市場(chǎng) 工商銀行行長(zhǎng)姜建清在最近一次講話中表示：中小企業(yè)信貸將成為新興市場(chǎng)。而創(chuàng)新，核心就是把增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力作為發(fā)展科學(xué)技術(shù)的戰(zhàn)略基點(diǎn)，就是把增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力作為調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式的中心環(huán)節(jié)，就是把增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力作為國(guó)家戰(zhàn)略，貫穿到現(xiàn)代化建設(shè)各個(gè)方面，激發(fā)全民族創(chuàng)新精神，培養(yǎng)高水平創(chuàng)新人才 ，大力推進(jìn)理論創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新。概括地說，就是