【正文】 務中提供何種服務，或以何種身份行事，理財規(guī)劃師均應確保公正，堅持客觀性，避免自己的判斷受到不正常因素的左右。 (3)勤勉謹慎原則及相關具體規(guī)范 理財規(guī)劃師在執(zhí)業(yè)過程中，應恪盡職守，勤勉謹慎．全心全意為客戶提供專業(yè)服務。 (4)專業(yè)盡責原則及相關具體規(guī)范 理財規(guī)劃是一個需要較高專業(yè)背景及資深經(jīng)驗的職業(yè)。 (5)嚴守秘密原則及相關具體規(guī)范 理財規(guī)劃師不得泄露在執(zhí)業(yè)過程中知悉的客戶信息，除非取得客戶明確同意，或在適當?shù)乃痉ǔ绦蛑?，理財?guī)劃師被司法機關要求必須提供所知悉的相關信息。 (6)團隊合作及 相關具體規(guī)范 理財規(guī)劃業(yè)務涉及客戶的現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、風險管理規(guī)劃、教育規(guī)劃、稅務籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃及家庭財產分配與傳承規(guī)劃，貫穿個人與家庭的一生，因此，理財規(guī)劃業(yè)務是一個系統(tǒng)的過程。理財規(guī)劃師要集思廣益，融合保險、投資、稅收、法律、財務等各領域專家的建議，針對客戶的理財規(guī)劃目標，制定最合適的理財規(guī)劃方案。理財規(guī)劃在不同的生命周期階段，在不同的家庭模型中的應用，是本章的難點之 一。具體內容參考本章重點部分相關內容。 A．“對不起，先生，這事兒不歸我管，您問別人吧” B．“大哥，我這里的價格最低，你要能發(fā)現(xiàn)價格更低的，我把東西送給你” C．“嘿??這位大嫂，你的包忘帶了，自己的東西可要多留意” D．“同志，您好，看了半天了，買點什么吧” 答案： 1． A 2． A 3. ARCD 四、同步強化練習 (一 )單項選擇題 1．財務自由是指個人或家庭的收入主要來源于 ( )。 A．基本收益 B．財務獨立 C．額外收入 D．財務自由 6．為了應付家庭主要勞動力因為失業(yè)或者其他原因失去勞動能力，或者因為其他原因失去收入來源的情況下，保障家庭的正常生活的現(xiàn)金儲備是 ( )。 A．防守型 B．攻守兼?zhèn)湫? C．進攻型 D 無法確定 9．家庭收入主導者的生理年齡在 55 司歲以上的家庭為 ( )。 A．職業(yè)規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃投資規(guī)劃大額消費規(guī)劃 B．現(xiàn)金規(guī)劃投資規(guī)劃大額消費規(guī)劃職業(yè)規(guī)劃 C．投資規(guī)劃職業(yè)規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃大額消費規(guī)劃 D．現(xiàn)金規(guī)劃職業(yè)規(guī)劃投資規(guī)劃大額消費規(guī)劃 15．家庭與事業(yè)形成期的理財優(yōu)先順序是 ( )。 A．風險管理理論 B．收益最大化理論 C．生命周期理論 D．財務安全理論 19．客戶進行理財規(guī)劃的目標通常是財產的保值和增值，下列哪項規(guī)劃的目標更傾向于實現(xiàn)客戶財產的增值 ?( ) A．現(xiàn)金規(guī)劃 B．風險管理與保險規(guī)劃 C．投資規(guī)劃 D．財產分配與傳承規(guī)劃 20．在建立客戶關系的過程中，理財規(guī)劃師應注意的事項中不正確的有( )。 A．定期對理財方案進行評估 B．不定期的信息服務 C．方案調整 D．收集、整理和分析客戶的現(xiàn)行財務狀況 25．家庭與事業(yè)成長期的需求分析不包括 ( )。 A．正直誠信原則 B．客觀公正原則 C．勤勉謹慎原則 D．專業(yè)盡責原則 29．以下關于理財規(guī)劃 師的職業(yè)道德規(guī)范的說法中不正確的是 ( )。 A．理財規(guī)劃師取得客戶明確同意而提供知悉的相關信息 B．適當?shù)乃痉ǔ绦蛑?，理財?guī)劃師被司法機關要求提供所知悉的相關信息 C．理財規(guī)劃師未披露存執(zhí)業(yè)過程中知悉的客戶涉嫌違法犯罪的事實 D．理財 規(guī)劃師一時疏忽泄露了存執(zhí)業(yè)過程中知悉的客戶信息 34．理財規(guī)劃師下列做法中哪項是不符合職業(yè)紀律規(guī)范的 ?( ) A．理財規(guī)劃師拒絕為客戶設計違法的理財方案 B．客戶的理財需求違反法律的規(guī)定，理財規(guī)劃師拒絕了客戶的委托 C．客戶的理財目標違反法律的規(guī)定，理財規(guī)劃師拒絕了客戶的委托 D．理財規(guī)劃師在辦理業(yè)務的過程中發(fā)現(xiàn)客戶所委托的事項違法，雖向客戶做說明．但繼續(xù)辦理委托事務 35．如果理財規(guī)劃師受客戶之托保管或處置客戶的財產，理財規(guī)劃師不應當 ( )。 A．理財規(guī)劃師所在機構 B．理財規(guī)劃師 C．理財規(guī)劃師的家人 D．理財規(guī)劃師的同事 39．對于情節(jié)較為嚴重，但尚未給客戶造成匝大損失的情形，應給予執(zhí)業(yè)理財規(guī)劃師 ( )制裁措施。對于青年家庭、中年家庭和老年家庭，理財規(guī)劃的核心策略分別為 ( )。 A．警告 B．暫停執(zhí)業(yè) C．罰款 D．吊銷執(zhí)照 ． 46．理財規(guī)劃師收集客戶的 信息時，不需要做的是 ( )。 A．取消其理財規(guī)劃師資格 B．終身不得執(zhí)業(yè) C．不得再次參加理財規(guī)劃師職業(yè)資格考試 D．罰款 50．理財規(guī)劃師不按照合同約定提供承諾的服務，則客戶可要求理財規(guī)劃師所在機構承擔 ( )。 A．整體規(guī)劃 B．提早規(guī)劃 C．現(xiàn)金保障優(yōu)先 D．追求收益優(yōu)于風險管理 E．消費、投資與收人相匹配 55．理財規(guī)劃師對客戶現(xiàn)行財務狀況的分析主要包括 ( )。 A．租賃房屋 B．建立退休資金 C．滿足日常支出 D．提高投資收益的穩(wěn)定性 E．增加收入 59．家庭消費支出規(guī)劃主要包括 ( )。 A．大眾銀行大眾理財 B．富裕銀行貴賓理財 C．中小銀行財富管理 D．社區(qū)銀行財富管理 E．私人銀行財富管理 65．理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀律規(guī)范的主要內容包括 ( )。 A．企業(yè)年金 B．商業(yè)養(yǎng)老保險 C．社會養(yǎng)老保險 D．儲蓄 E．投資 62．理財規(guī)劃的標準流程順序包括 ( )。 A．單身期 B．家庭與事業(yè)形成期 C．家庭與事業(yè)成長期 D．退休前期 E．退休期 57．退休期的 理財需求分析包括 ( )。 A．實現(xiàn)財務安全 B．個人價值最大化 C．早點財務獨立 D． 個人收入最大化 E．追求財務自由 52．下列關于理財規(guī)劃的說法正確的有 ( )。 A．正直誠信原則 B．方案確?？蛻臬@利原則 C．勤勉謹慎原則 D．團隊合作原則 48．理財規(guī)劃師職業(yè)操守的核心原則是 ( )。 A．金融機構的 VIP 客戶 B．中低端的普通客戶 C．擁有高凈增財富的個人 D．收入比例中外匯占 比高的人 44．下列錯誤的是 ( )。 A．理財規(guī)劃師所在機構 B．理財規(guī)劃師本人 C．二者同時追究 D．視情況而定 41．執(zhí)行理財方案時，理財規(guī)劃師應注意 ( )。 A．向客戶隱瞞 B．視客戶的重要度而定 C．向客戶披露 D．等沖突明顯了再向客戶說明 37．理財規(guī)劃師在理財方案中向客戶推薦 購買某一個或某一類金融產品時，如果自己受雇于銷售該金融產品的公司或行業(yè)，那么 ( )。 A．理財規(guī)劃師誠實不欺，不為個人的利益而損害委托人的利益 B．理財規(guī)劃師由于主觀故意而導致錯誤 C．理財規(guī)劃師與客戶存在意見分歧，且該分歧并不違反法律 D．理財規(guī)劃師不 僅遵循職業(yè)道德準則的文字，更重要的是把握了職業(yè)道德準則的理念和靈魂 31．客觀公正原則要求 ( )。 A．它的家庭模型是中年家庭 B．它的理財分析包括提高投資收益穩(wěn)定性、養(yǎng)老金儲備等 C．理財 規(guī)劃主要是退休養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃等 D．退休前期還不需要考慮財產傳承問題 27．需求分析主要包括租賃房屋、滿足日常支 m、償還教育貸款、儲蓄等的是 ( )。 A．社會保障情況 B．風險管理信息 C．投資偏好 D．工資、薪金 22．以下哪項屬于客戶的財務信息 ?( ) A．客戶子女情況 B．客戶收入情況 C．客戶理財目標 D．客戶理財需求 23．為了確保理財計劃的執(zhí)行效果，理財規(guī)劃師應遵循三個原則：準確性、有效性、 ( )。 A．退休規(guī)劃資產傳承規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃投資規(guī)劃稅務規(guī)劃 B．資產傳承規(guī)劃退休規(guī)劃投資規(guī)劃稅務規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃 C．投資規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃資產傳承規(guī)劃退休規(guī)劃稅務規(guī)劃 D．稅務規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃資產傳承規(guī)劃退休規(guī)劃投資規(guī)劃 17．理財規(guī)劃師在考慮風險和收益時，應當 ( )。 A．做好現(xiàn)金規(guī)劃 B．做好教育規(guī)劃 C．做好稅收籌劃 D．做好投資規(guī)劃 11．現(xiàn)金規(guī)劃的核心是建立 ( )基金．． A．日常生活 B．投機 C．應急 D．日常生活和投資 12．在下列理財工具中， ( )的防御性最強。家庭支援現(xiàn)金儲備 C．投機儲備 D．日常生活覆蓋儲備 7．意外現(xiàn)金儲備的用途不包括 ( )。 A．財務安全 B．財務自由 C．財務獨立 D．個人收入最大化 3．個人理財目標的首要目的是 ( )。這一組合最適合哪 個年齡層次 ?( ) A．青年時期 B．中年時期 C．退休以后 D．均適用 2．對待中華民族傳統(tǒng)文化，正確的立場是 ( )。 2．理財規(guī)劃的主要工具 理財規(guī)劃本身專業(yè)性極強，涉及多方主體和諸多因素，涵蓋保險、投資、稅收、現(xiàn)金、消費、教育、養(yǎng)老、財產分配與傳承等各項規(guī)劃，因此理財規(guī)劃運用的主要工具也極其全面與廣泛。 本章的難點包括： 1．生命周期理論與家庭模型 生命周期理論是整個理財規(guī)劃的基礎，個人理財規(guī)劃是基于人的生命周期而存在的。 所謂團隊，就是由具有互補技能組成的，為達成共同的目標，愿意在認同的程序下工作的團體。 具體規(guī)范包括客戶為取得理財規(guī)劃專業(yè)服務，愿意與理財規(guī)劃師建立個人信任關系，這種個人信任關系的建立，是基于客戶相信提供給理財規(guī)劃師的秘密信息不會被理財規(guī)劃師隨意披露。 由于理財規(guī)劃師提供服務的重要性，理財規(guī)劃師有義務在提供服務的過程中，既要做到專業(yè)，同時又要盡責，秉承嚴謹、誠實、信用、有效的職業(yè)素養(yǎng)，用專業(yè)的眼光和方法去幫助委托人實現(xiàn)理財目標。勤勉謹慎 ，是對理財規(guī)劃師工作全過程的要求，不僅包括理財計劃的制定過程，還包括理財計劃的執(zhí)行及其監(jiān)督過程。因此，理財規(guī)劃師應摒棄個人情感、偏見和欲望，以確保在存在利益沖突時做到公正合理。所謂“客觀”．是指理財規(guī)劃師以自己的專業(yè)知識進行判斷，堅持客觀性，不帶感情色彩。如果理財規(guī)劃師并非由于主觀故意而導致錯誤，或者與客戶存在意見分歧，且該分歧并不違反法律，則此種情形與正直誠信的職業(yè)道德準則并不違背。具體規(guī)范則是一般原則的具體化。持續(xù)理財服務包括定期對理財方案進行評估以及不定期的信息服務和方案調整。 在執(zhí)行理財計劃這一步驟中，理財規(guī)劃師還需要 注意以下的一些問題：①不論是在實施計劃制定的過程中，還是在完成之后，都應當積極主動地與客戶進行溝通和交流．讓客戶親自參與到實施計劃的制定和修改過程中來；②執(zhí)行理財計劃必須首先獲得客戶的執(zhí)行授權；③妥善保管理財計劃的執(zhí)行記錄。在此基礎上，理財規(guī)劃師才能針對客戶具體的理財目標提出具體的理財方案?，F(xiàn)金流量表分析是指理財規(guī)劃師可以對客戶在某一時期的收人和支出進行歸納匯總，為進一步的財務現(xiàn)狀分析與理財目標設計提供基礎資料。如果無法收集到準確的財務數(shù)據(jù)，理財規(guī)劃師就無法準確了解客戶的財務狀況和理財目標，也就不可能針對不同客戶提出切實可行的理財方案。除了語言溝通技巧以外，理財規(guī)劃師還要懂得運用各種非語言的溝通技巧，包括眼神、面部表情、身體姿勢、手勢，等等。 (3)理財規(guī)劃的標準流程 理財規(guī)劃的標準流程可以分為六步：建立客戶關系、收集客戶信息、分析客戶財務狀況、制定理財方案、實施理財方案、持續(xù)理財服務。目前很多商業(yè)銀行都推出了紙黃金的交易業(yè)務。黃金投資一般分為實物黃金投資和紙黃金投資。 隨著外匯形成機制的改革，浮動的范圍擴大，以及炒匯手段的多樣化。根據(jù)投 資方式和操作風格的不同，通常將私募股權基金分為風險投資基金、成長型基 金和收購基金三種，其中，成長型基金即狹義的私募股權基金。對沖基金通過非公開方式發(fā) 行，面向少數(shù)機構投資者和富有個人投資者募集資金．投資于證券市場，其投 資目標更具有針對性，并能夠根據(jù)客戶的特殊需求提供量身定做。按照交易標的期貨可以劃分為商 品期貨和金融期貨。在以股票作為投資工 具時。 4)股票 作為交易對象和質押品，股票已成為金融市場 上主要的、長期的信用工具。在所有理財工具中，保險的防御性最強，因此，保險是財務安全規(guī)劃的主要 工具之一。 (2)理財規(guī)劃的主要工具 理財規(guī)劃的主要工具有：共同基金、商業(yè)保險 、固定收益證券、股票、期貨、對沖基金、私募股權基金、外匯、黃金、 法律、個人信托、銀行理財產品、權證、券商集合理財產品、房地產投資信托 (REITS)等。退休規(guī)劃 核心在于進行退休需求的分析和退休規(guī)劃工具的選擇。近年來，隨著高等教育學費的逐年提高和