小額貸款有限責任公司風險分類管理辦法-wenkub
2023-05-25 07:57:51 本頁面
【正文】 3 個月（含）。 可疑：債務人無法足額償還債務，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。 第二條 本辦法所稱信貸資產(chǎn)質(zhì)量五級分類（以下簡稱“五級分類”），是指采用以風險為基礎的分類方法，把信貸資產(chǎn)分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類合稱為不良信貸資產(chǎn)。其核心定義分別為： 正常：債務人能夠履行合同，有充分理由表明能夠按期足額償還債務。 損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債務仍然無法收回，或只能收回極少部分。 符合規(guī)定的低風險信貸業(yè)務，可直接認定為正常類貸款。 第七條 可疑類貸款特征包括： （一）借款人連續(xù)半年以上處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)； （二）貸款項目，如基建項目處于停緩狀態(tài)； （三）借款人資產(chǎn)負債率超過 100%，且當年繼續(xù)虧損； （四）企業(yè)借改制之機逃廢銀行債務； （五）銀行已訴諸法律的貸款； （六） 貸款已經(jīng)過合理的重組，仍然逾期，或仍然不能正常歸還本息，還款狀況未得到明顯改善； （七）即使追索擔保人或處 理抵押品，貸款肯定仍無法全額償還； （八）本筆貸款逾期 181 天以上； （九）全額質(zhì)押貸款逾期超過 12 個月。對于因債務重組，以盤活為目的而追加投放的新增貸款最高僅可劃入次級類。 （三）挪用貸款 凡借款人未按借款合同規(guī)定的貸款用途使用的貸款，無論是善意還是惡意的，均屬挪用貸款。如貸款本息未逾期，則其分類不得高于關注類；如貸款本息已逾期，則應劃分為不良貸款并依法追償，按實際償還能力和意愿進行具體分類。 第三章個體工商戶和自然人貸款分類標準 第十條 對個體工商戶和自然人貸款進行分類時 ,在執(zhí)行五級分類的核心定義前提下 ,結合客戶現(xiàn)金流量變化、貸款到期償還情況和擔保變化情況，主要采用貸款分類矩陣方法，按戶逐筆或合并進行分類。損失類資產(chǎn)清分結果由風控小組審核。 第五章 風險分類的組織和管理 第十五條 風險分類的組織。 （三）檢查的主要內(nèi)容： 五級分類是否按照規(guī)定的標準和程序進行；是否存在虛假認定五級分類數(shù)據(jù)的行為；是否存在越權或濫用職權干預五級分類認定工作的行為； 信貸資產(chǎn)質(zhì)量是否真實，統(tǒng)計報表數(shù)據(jù)及檢查結果是否一致。 第十 八條 對違反五級分類認定標準和程序，或人為調(diào)整五級分類結果造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量失實的相關責任人，依照《本公司工作人員違規(guī)行為處罰辦法》的有關規(guī)定進行處罰。 內(nèi)蒙古精儲小額貸款有限公司 2021 年 2 月 15 日 附 錄 一、個體工商戶和自然人預警信號風險提示 （一）與客戶品質(zhì)有關的信號 、主要執(zhí)行人員和技術人員失蹤或無法聯(lián)系； ； ，如隱瞞資產(chǎn)、債務或抵 (質(zhì) )押品真實情況； 方式、存貨計價方式等； 、業(yè)務、稅收或抵押擔保有關的信息或要求提供的其他文件； 、供應商或其他客戶對授信客戶的負面評價，以及媒體的負面報道； ，向許多銀行借款或不斷在這些銀行之間借新還舊； ； ； 。 （五）業(yè)務運營環(huán)境變化的信號 ； ； ； 、程序、質(zhì)量控制等； ； 。 二、公司類貸款財務、非財務因素分析 （一）財務因素分折 財務分析的主要內(nèi)容是償還能力的分析，以及與此相聯(lián)系的盈利能力、營運能力和發(fā)展能力的分析。 計算公式：資產(chǎn)負債率 =負債總額 /資產(chǎn)總額 流動比率 流動比率是企業(yè)一定時期流動資產(chǎn)同流動負債的比
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