【正文】 其所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境持續(xù)惡化 ? 缺乏管理經(jīng)驗(yàn)或確實(shí)戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì) ? 貸款客戶與其利益相關(guān)者的關(guān)系惡化 ? 貸款客戶過度樂觀或重大疏忽 對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人具有的特殊優(yōu)勢(shì)與能力的調(diào)查： 申請(qǐng)人是否具有以下一項(xiàng)或幾項(xiàng)優(yōu)勢(shì)： ? 吸引客戶的產(chǎn)品、服務(wù)，獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)位置與場(chǎng)所，具有地利優(yōu)勢(shì)； ? 具有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需要的先進(jìn)技術(shù)、技能與資源； ? 與供應(yīng)商、分銷商、重要客戶是否形成特殊的良好關(guān)系； ? 是否能對(duì)現(xiàn)有成功商業(yè)模式進(jìn)行復(fù)制； ? 當(dāng)?shù)厥欠裼姓吣艽龠M(jìn)其所在行業(yè)的發(fā)展； ? 具有成本比較優(yōu)勢(shì)。 調(diào)查擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意： 對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人內(nèi)部控制的調(diào)查 ↓ ?了解其實(shí)際控制人與關(guān)鍵管理人員的管理理念和風(fēng)格 ?授權(quán)程序的科學(xué)性和責(zé)任劃分的明確性 ?人事政策與人員素質(zhì) 調(diào)查擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意： 對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的性質(zhì)進(jìn)行調(diào)查 ↓ ?分析擔(dān)保申請(qǐng)人的股東是由法人股東還是自然人股東為主；法人股東是國有還是民營(yíng)，是否有外資成分。 調(diào)查擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意： 對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的設(shè)立情況以及現(xiàn)有資本的調(diào)查 ↓ ? 檢查其驗(yàn)資報(bào)告、投資協(xié)議、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、政府對(duì)特殊行業(yè)的設(shè)立批復(fù)，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，工商注冊(cè)登記表，貸款申請(qǐng)人的章程等； ? 關(guān)注其股權(quán)是否存在相應(yīng)的質(zhì)押、訴訟凍結(jié)等情況 ； ? 檢查其是否已產(chǎn)生糾紛或評(píng)估是否存在潛在糾紛的可能性。 ? c：了解企業(yè)準(zhǔn)備提供給擔(dān)保機(jī)構(gòu)的 反擔(dān)保抵、質(zhì)押資產(chǎn)。 在初步篩選企業(yè)的時(shí)候，要充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息調(diào)查企業(yè)的資信情況，包括查詢當(dāng)?shù)匦庞镁W(wǎng)絡(luò)、工商和法院系統(tǒng)網(wǎng)站，了解企業(yè)是否有訴訟、糾紛或處罰，了解企業(yè)在當(dāng)?shù)赜袩o負(fù)面新聞和影響。 企業(yè)從事的行業(yè)是否是國家支持的，或明令禁止、限制的行業(yè)，是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策。 采取合理有效的方式，客觀記錄調(diào)查過程。采取有效措施遏制高利貸化傾向，依法打擊非法集資，防范區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅分別占總量的 60%、57%和 40%；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國零售網(wǎng)點(diǎn)的90%以上。而事實(shí)上中國大多數(shù)中小企業(yè)的實(shí)業(yè)毛利潤(rùn)不超過 10%，以 如此之低 利潤(rùn)率如何歸還如此之高的利息呢？ 他們 為什么還要借呢？ – 借入高利貸某種程度上正是這些企業(yè)被迫卻又是“理性”的選擇，企業(yè)借入高利貸往往不是為了謀取更高的利潤(rùn)，而是為了茍延殘喘或臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)。 ? （四）受托投資。 ? 5年前 ,有十分之一的人知道了擔(dān)保公司的概念。 ? 。 (三 )原材料賒購擔(dān)保、設(shè)備分期付款擔(dān)保、財(cái) 產(chǎn)保全擔(dān)保、租賃合同擔(dān)保、其他合同擔(dān)保。 (五 )信用證擔(dān)保。 —— 經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)，銷售的是誠信 —— 風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配 融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍為 (一 )貸款擔(dān)保。 錢荒中的“等貸族”。 中小企業(yè)“很受傷”。 (二 )票據(jù)承兌擔(dān)保。 (六 )其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù) (經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)一部分非融資擔(dān)保業(yè)務(wù) )。 (四 )與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等 中介服務(wù)。 ? 中科智案件、“華鼎擔(dān)保騙貸案”、金邦、融典、 … … ? 洛陽盛歸來 ——最佳擔(dān)保公司破產(chǎn)的警鐘振聾發(fā)聵。 ? 現(xiàn)在 ,幾乎沒有一個(gè)人不知道擔(dān)保公司 10213019040070016400200400600800100012001400160018002020年 2020年 2020年 2020年 2020年 2020年截至 2020年底，河南共有各種擔(dān)保公司 1640家，總注冊(cè)資本 542億，從業(yè)人員達(dá)到了 ? 融資性擔(dān)保公司不得從事下列活動(dòng)： ? （一）吸收存款。 ? （五）監(jiān)管部門規(guī)定不得從事的其他活動(dòng)。 – 借入高利貸轉(zhuǎn)而以更高的利息貸出，從而毫不費(fèi)力地獲得更高的利息收入而不用投入實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。中小企業(yè)大約提供了 75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。 第二部分 擔(dān)保公司常見法律風(fēng)險(xiǎn)分析 ? 一、擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查過程中的風(fēng)險(xiǎn)； ? 二、合同法律風(fēng)險(xiǎn)； ? 三、保證擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)； ? 四、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)； ? 五、質(zhì)押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)； ? 六、擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)控制； ? 七、擔(dān)保追償法律風(fēng)險(xiǎn)； 一、擔(dān)保項(xiàng)目保前調(diào)查相關(guān)風(fēng)險(xiǎn) , （一）原則：必須保證整個(gè)項(xiàng)目調(diào)查的全面性、真實(shí)性、可靠性 負(fù)責(zé)與企業(yè)接洽、受理業(yè)務(wù)、資料信息傳遞等工作，合理安排調(diào)查時(shí)間、方式、地點(diǎn)等各項(xiàng)事宜。秉承客觀、公證、誠實(shí)原則，獨(dú)立履行職責(zé)。 企業(yè)能否按規(guī)定提供有效必要的反擔(dān)保抵押物。 對(duì)符合公司擔(dān)保條件的企業(yè)，要求企業(yè)提供補(bǔ)充資料，重點(diǎn)收集反應(yīng)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和行業(yè)特征。 （三）保前調(diào)查階段相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn) 保前調(diào)查階段應(yīng)當(dāng)重視對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況的調(diào)查。 調(diào)查擔(dān)保申請(qǐng)人基本情況時(shí)應(yīng)注意： 對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人股東情況的調(diào)查 ↓ ?檢查股東的背景與實(shí)力； ?了解其主要股東與其所處的行業(yè)是否相同或近似。 ?擔(dān)保申請(qǐng)人是自然人還是個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或者股份有限公司。 對(duì)申請(qǐng)人的資源和能力予以關(guān)注： ? 資源：有形資源、無形資源； ? 能力：組織資源的能力、管理能力、研發(fā)能力、營(yíng)銷能力、 財(cái)務(wù)能力 對(duì)自然人客戶的貸前調(diào)查 應(yīng)具備的條件（年滿 18周歲、資信良好、無重大慢性疾病、無不良經(jīng)營(yíng)記錄、無吸毒賭博等嗜好、可信的貸款用途、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目不少于 30%的自有資金）； 應(yīng)提交的基本資料（身份證戶口本、婚姻狀況證明、重要專業(yè)資格、收入及財(cái)產(chǎn)狀況證明、真實(shí)住址的費(fèi)用單據(jù)、經(jīng)營(yíng)的證據(jù)、抵押物所有權(quán)證明等等）； 對(duì)資料審核要點(diǎn)（材料是否齊全及有無矛盾、是否有效、真實(shí)性與可靠性、是否具有相應(yīng)資格）； 獲取相關(guān)的口頭證據(jù)； 實(shí)地調(diào)查（外圍調(diào)查、以往還款信譽(yù)調(diào)查、生產(chǎn)生活及經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查）。 必須現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)抵質(zhì)押物。 46 擔(dān)保機(jī)構(gòu) A、 B角互助互審機(jī)制 A、 B角互為擔(dān)保項(xiàng)目 責(zé)任主體 A、 B角 互助采集 擔(dān)保項(xiàng)目信息 A、 B角 互查、互審、 承擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)目責(zé)任 47 擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查前準(zhǔn)備 在企業(yè)報(bào)道資料基礎(chǔ)上 多方面收集客戶信息 。 （ 2）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人經(jīng)歷、背景、還貸意愿。 ? （ 2）股權(quán)糾紛 會(huì)影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)各方面，且影 ? 響時(shí)間較長(zhǎng) 。 （ 6）關(guān)注訴訟或糾紛是否對(duì) 抵押物 產(chǎn)生影響及 影響程度。擔(dān)保公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的過程中一般需要簽訂如下合同： ? 與借款人簽訂 《 委托擔(dān)保協(xié)議 》 ； ? 與反擔(dān)保人簽訂 《 反擔(dān)保合同 》 ； ? 與借款人及貸款人簽訂 《 保證合同 》 。 ? （ 2）主體填寫清楚準(zhǔn)確（合同上載明的當(dāng)事人名稱與實(shí)際簽章不符）。 ? （ 6）日期一般用阿拉伯?dāng)?shù)字填寫，數(shù)量詞用中文大寫填寫。 ? （ 9）合同騎縫章。 ? （ 13）相關(guān)合同有沖突。 ? （ 3）合同簽署前履行規(guī)范的審批程序。 特點(diǎn)： 體現(xiàn)多邊信用關(guān)系 雙重還款保證 連環(huán)監(jiān)督制約 （一）審查保證人主體資格 （二）調(diào)查核實(shí)保證人的擔(dān)保能力 （一）保證人的審核 (二 )保證的責(zé)任及方式 1．保證責(zé)任 2． 保證責(zé)任的免除 3． 保證方式 1．保證責(zé)任 （ 1） 保證范圍 。 （ 2） 保證期間 。 2．保證責(zé)任的免除 ? 一般保證責(zé)任 一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁 ，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前 ， 對(duì)債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任 。如果超過了這個(gè)期限，保證人就不再承擔(dān)保證責(zé)任。 保證期間與保證人約定，沒約定的推定為 6個(gè)月。 對(duì)于連帶保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未請(qǐng)求連帶保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。 ? （ 3）主債務(wù)已過訴訟時(shí)效，保證人仍然愿意承擔(dān)保證責(zé)任的，此時(shí)亦應(yīng)認(rèn)定新的保證合同成立。 ? 。 ? 例： 甲向乙借款，丙提供連帶保證，約定還款期限為 2020年 6月 30日，保證期間為主債務(wù)期間屆滿之日起 3年。只是此時(shí)，丙享有甲關(guān)于主債務(wù)已過訴訟時(shí)效的抗辯權(quán)，而拒絕履行保證責(zé)任。 78 主合同內(nèi)容變更：保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對(duì)主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動(dòng)，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對(duì)變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對(duì)加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。 ２ ． 保證人不具備擔(dān)保能力 ３ ． 虛假擔(dān)保人 ４ ． 公司互保 ５ ． 保證手續(xù)不完備 ， 保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn) ６ ． 超過訴訟時(shí)效 ， 貸款喪失勝訴權(quán) （五）保證擔(dān)保主要存在的風(fēng)險(xiǎn) （六）保證擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防范 １．核保 ２．簽訂好保證合同 ３．保后管理 核保 ? （１）法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)危诒ＷC合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴(yán)防假冒或偽造成的簽字。 ? （４）中外合資、合作企業(yè)的企業(yè)法人提供的保證。 ? （６）核保人必須親眼所見保證人在保證文件上簽字蓋章。 ? （ 4）在合同中對(duì)保證期間約定的明確具體?！钡具`反前述條款的規(guī)定，與他人訂立擔(dān)保合同的，不能簡(jiǎn)單認(rèn)定合同無效。同時(shí)約定由被告戴宣立對(duì)被告胡玉琴上述債務(wù)向原告提供連帶責(zé)任保證，保證期限為主債務(wù)屆滿后二年，保證擔(dān)保范圍為借款本息、違約金、損害賠償金和原告實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 （ 1）土地所有權(quán)； （ 2） 耕地 、 宅基地 、 自留地 、 自留山等集體所有的土地使用權(quán) ， 但本法第三十四條第 （ 五 ）項(xiàng) 、 第三十六條第三款規(guī)定的除外； （ 3） 學(xué)校 、 幼兒園 、 醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位 、 社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施 、 醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施； （ 4） 所有權(quán) 、 使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)； （ 5） 依法被查封 、 扣押 、 監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)； （ 6） 依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn) 。 但是 ， 其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意 ， 抵押有效； 5． 當(dāng)事人在抵押合同中約定 ， 債務(wù)履行期屆滿抵押人未受清償時(shí) ， 抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的內(nèi)容無效； 6． 城市房地產(chǎn)合同簽訂后 ， 土地上新增的房屋不屬于抵押物 ， 在實(shí)現(xiàn)抵押時(shí) ， 可以隨同土地一同拍賣 ， 但抵押權(quán)人對(duì)拍賣新增房屋所得 ， 無權(quán)優(yōu)先受償； 7． 拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價(jià)款 ， 應(yīng)依法繳納規(guī)定的土地使用權(quán)出讓金的款額后 ， 抵押權(quán)人有優(yōu)先受讓權(quán)； 8． 同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的 ， 抵押合同以登記生效的 ， 按照登記的先后順序清償 ， 順序相同的 ， 按照債權(quán)比例清償；抵押合同自簽訂之日起生效的 ， 該抵押物已登記的 ， 按登記的順序清償 ， 未登記的 ， 按合同生效時(shí)間的先后清償 ， 順序先同的 ， 按債權(quán)比例清償；抵押物已登記的優(yōu)先于未登記受償； 9． 同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí) ， 抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償； 10． 抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的途徑 。 ? 提供特定財(cái)產(chǎn)的債務(wù)人或第三人為出質(zhì)人，占有財(cái)產(chǎn)的債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交給債權(quán)人占有的財(cái)務(wù)為質(zhì)押物。 ? 代償項(xiàng)目的情況是復(fù)雜多樣的，有的債務(wù)人隱匿財(cái)產(chǎn)或消失無蹤；有的債務(wù)人財(cái)產(chǎn)有限，且難以變現(xiàn)；有的項(xiàng)目因行業(yè)滑坡致使反擔(dān)保物不值一文。更重要的是，經(jīng)常深入現(xiàn)場(chǎng)可以充分了解企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，掌握企業(yè)財(cái)務(wù)危機(jī)的性質(zhì)與程度，發(fā)現(xiàn)解決問題的思路，以便更好地選擇追償方法。 同時(shí)考慮債權(quán)實(shí)現(xiàn)金額與實(shí)現(xiàn)概率兩個(gè)因素。