【正文】 每筆借款期限最長(zhǎng)不超過(guò)六個(gè)月。 2）投資者用于出質(zhì)的股權(quán)（份）必須是已經(jīng)實(shí)際繳付出資的。 具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證書 與普通的公證書的區(qū)別 公證對(duì)象的范圍不同 具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證書所依據(jù)的合同等必須有債務(wù)人愿意接受強(qiáng)制執(zhí)行的承諾 具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證書給付內(nèi)容必須明確 ? 落實(shí)反擔(dān)保措施時(shí) 無(wú)法辦理抵押或者質(zhì)押登記時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制 由于抵押物（質(zhì)押物）或其他原因，在落實(shí)反擔(dān)保措施時(shí)常常遇到無(wú)法辦理抵押（質(zhì)押）登記手續(xù)的情形，以至于債權(quán)人無(wú)法享有優(yōu)先受償權(quán)，會(huì)大幅的增加擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)。 抵銷 是指二人互負(fù)債務(wù)而其給付種類相同時(shí)，以其債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)，按對(duì)等數(shù)額使其相互消滅。 問(wèn)題：請(qǐng)大家思考此案例中有哪些風(fēng)險(xiǎn)防控的失誤之處？ 案例啟示： ，做人情擔(dān)保； ； ； ，放松警惕，睜一只眼，閉一只眼，出具審計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)告； ，放松審批，僅根據(jù)擔(dān)保公司擔(dān)保為企業(yè)放款； ，雖采取了以股權(quán)質(zhì)押和房產(chǎn)協(xié)議抵押的方式，但由于該企業(yè)隱藏高額負(fù)債，導(dǎo)致股權(quán)質(zhì)押最終無(wú)法落實(shí)；房產(chǎn)協(xié)議抵押，最后因企業(yè)主張某將房屋變賣而成為一紙空文。 附件 2 保后跟蹤 客戶還款 通過(guò)對(duì)擔(dān)保流程環(huán)節(jié)的控制來(lái)控制好擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 客戶逾期 代償借款 催收后客戶還款 起訴處置擔(dān)保措施 案例分析 2020年 4月，江蘇南京某擔(dān)保公司對(duì)外宣布破產(chǎn)。即在對(duì)各種追償方法進(jìn)行比較分析時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能單純依據(jù)債權(quán)回收金額多少來(lái)評(píng)判追償方法的好壞，而應(yīng)綜合考慮債權(quán)回收金額和實(shí)現(xiàn)概率兩個(gè)參數(shù)，選擇最佳的追償方法。 抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣 、 變賣該抵押物所得價(jià)款受償；協(xié)議不成的 ， 可以向人民法院提起訴訟； 11． 最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓 。第一，該條款并未明確規(guī)定公司違反上述規(guī)定對(duì)外提供擔(dān)保導(dǎo)致?lián)：贤瑹o(wú)效；第二，公司內(nèi)部決議程序，不得約束第三人；第三，該條款并非效力性強(qiáng)制性的規(guī)定；第四，依據(jù)該條款認(rèn)定擔(dān)保合同無(wú)效，不利于維護(hù)合同的穩(wěn)定和交易的安全。 ? （２）企業(yè)法人出具的保證是否符合該法人章程規(guī)定的宗旨或經(jīng)營(yíng)范圍，對(duì)已規(guī)定對(duì)外不能擔(dān)保的，商業(yè)銀行不能接受為保證人。 ? 。 保證期間不適用訴訟時(shí)效期間關(guān)于中止、中斷延長(zhǎng)的相關(guān)規(guī)定。 ? （ 4）專人負(fù)責(zé)合同檔案的保管。 ? （ 3）合同上載明的當(dāng)事人名稱與實(shí)際簽章不符。 （ 3）企業(yè)營(yíng)運(yùn)狀況 （ 4）企業(yè)收入來(lái)源和渠道。 ?性質(zhì)不同，申請(qǐng)人承擔(dān)的民事責(zé)任不同，以此來(lái)設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)膿?dān)保產(chǎn)品以及擔(dān)保措施，從而更科學(xué)地防范和控制相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn) 保前調(diào)查階段對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人重大事項(xiàng)的調(diào)查。 企業(yè)提出的業(yè)務(wù)要求和條件是否與我司規(guī)定的差距較大。 中小企業(yè) ? 從業(yè)人員 1000人以下或營(yíng)業(yè)收入 40000萬(wàn)元以下的為中小微型企業(yè)。 三、擔(dān)保業(yè)亂象 :高息攬存存隱憂 ? “ 三條高壓線 ” ，一是非法集資，二是從事金融業(yè)務(wù)，三是發(fā)放高利貸。擔(dān)保機(jī)構(gòu)常見(jiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)分析、常見(jiàn)涉訴糾紛審判思路及熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題介紹 2020年 7月 大連 目錄 ? 第一部分 宏觀背景介紹 ? 第二部分 擔(dān)保機(jī)構(gòu)常見(jiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)分析 ? 第三部分 常見(jiàn)涉訴糾紛審判思路 ? 第四部分 熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題介紹 第一部分 宏觀背景介紹 一、“三荒兩高”炙烤中小企業(yè) 被稱為“三荒兩高”的“錢荒”、“電荒”、“用工荒”和“高成本”、“高稅負(fù)”正影響著我們生活的方方面面，困擾著當(dāng)下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)。 ? ，實(shí)際做的就是地下錢莊的生意，即使是做傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司，很多也在隱蔽地從事高利放貸業(yè)務(wù)，這樣遠(yuǎn)比單純賺取擔(dān)保費(fèi)的收益更高。其中， 從業(yè)人員 300人及以上，且營(yíng)業(yè)收入 2020萬(wàn)元及以上的為 中型企業(yè) ；從業(yè)人員 20人及以上，且營(yíng)業(yè)收入 300萬(wàn)元及以上的為 小型企業(yè) ； 從業(yè)人員 20人以下或營(yíng)業(yè)收入300萬(wàn)元以下的為微型企業(yè) 中小企業(yè)占全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的 99%。 企業(yè)的資信情況是否存在明顯的不足或缺陷。 擔(dān)保申請(qǐng)人的重大事項(xiàng)主要是指，該事項(xiàng)發(fā)生的結(jié)果往往對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的還款能力有重大影響，甚至直接影響到申請(qǐng)人的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，主要包括： ? 違反法規(guī)的事項(xiàng)（稅法、環(huán)保法、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法規(guī)等） ? 重大的或有事項(xiàng)（未決訴訟或仲裁，未決索賠、稅務(wù)糾紛，債務(wù)擔(dān)保，產(chǎn)品質(zhì)量保證事項(xiàng)，重大財(cái)務(wù)承諾事項(xiàng)等） ? 隱形債務(wù) ? 重大的項(xiàng)目投資事項(xiàng) ? 貸款申請(qǐng)人取得或喪失重要的合同 ? 重要的關(guān)聯(lián)方以及關(guān)聯(lián)方交易 ? 自然災(zāi)害 （三）對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力與特殊優(yōu)勢(shì)的調(diào)查。 51 企業(yè)設(shè)立情況 1企業(yè)發(fā)展規(guī)劃 1企業(yè)技術(shù)設(shè)備 成本管理 質(zhì)量體系 1存貨、原材料 儲(chǔ)備能力 1企業(yè)開(kāi)工情況 成本控制能力 1企業(yè)股權(quán)變化 1 企業(yè)應(yīng)收賬款 及回收措施 企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì) 整體素質(zhì) 企業(yè)銷售與 利潤(rùn) 企業(yè)與政府 銀行關(guān)系 企業(yè)在行業(yè)地位 企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手段渠道 企業(yè)總負(fù)債 企業(yè)賬戶設(shè)立 企業(yè)組織架構(gòu) 企業(yè)老總經(jīng)歷 民間融資 貸款卡 擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)地盡調(diào)應(yīng)理清 16個(gè)關(guān)系 52 擔(dān)保申請(qǐng)人資信八方面內(nèi)容： 基本情況 資產(chǎn)質(zhì)量 經(jīng)營(yíng)狀況 償債能力 盈利水平 信用程度 行業(yè)前景 舉債狀況 53 是否存在訴訟重大商業(yè)糾紛 ? 企業(yè)訴訟和糾紛，包括商業(yè)伙伴間交易糾紛、稅 款拖欠、勞資矛盾、客戶索賠、商業(yè)欺詐會(huì)形成重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。 ? （ 4）合同編號(hào)；（確保唯一性）。 ? （ 5）其他相關(guān)制度。 保證期間屆滿后，保證責(zé)任將永久性消滅，但不意味著勝訴權(quán)當(dāng)然消滅。 ? 。 ? （３）股份有限公司或有限責(zé)任公司的企業(yè)法人提供的保證，需要取得董事會(huì)決議同意或股東大會(huì)同意。 案例：律師費(fèi)是否屬于擔(dān)保范圍？ ? 原告安吉博裕小額貸款有限公司訴稱，被告胡玉琴于 2020年 3月 15日向原告借款，并由被告戴宣立提供擔(dān)保，三方簽訂保證借款合同。 五、質(zhì)押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn) 質(zhì)押指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，或?qū)⑵湄?cái)產(chǎn)權(quán)利出質(zhì)，以該動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。 追償工作是一項(xiàng)同時(shí)需要高度責(zé)任心、創(chuàng)新精神、堅(jiān)韌性和務(wù)實(shí)態(tài)度的綜合性工作。根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的調(diào)查結(jié)果顯示，該公司破產(chǎn)系由客戶卷款逃跑導(dǎo)致。 第三部分 擔(dān)保公司涉訴案件審理思路分析 ? （一）借款擔(dān)保合同糾紛（銀行等債權(quán)人為原告）； ? （二）擔(dān)保追償權(quán)糾紛； ? （三）民間借貸糾紛； ? （四）企業(yè)借貸糾紛； ? （五）保證合同糾紛； ? （六）其他糾紛。 相關(guān)法律規(guī)定見(jiàn)合同法第 99條、 100條 如何防范應(yīng)收賬款質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn) 強(qiáng)化出保前對(duì)應(yīng)收賬款的調(diào)查評(píng)估 選擇合格的應(yīng)收賬款 在合同中約定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范措施 重視對(duì)應(yīng)收賬款的保后跟蹤管理 對(duì)沖賬款，即貸款企業(yè)同時(shí)欠應(yīng)收賬款債務(wù)人的錢； 賬齡超過(guò) 90天的應(yīng)收賬款； 信用質(zhì)量較差的應(yīng)收賬款債務(wù)人的全部應(yīng)收賬款； 有瑕疵的應(yīng)收賬款。 控制風(fēng)險(xiǎn)的辦法： 多方參與、相互約束的機(jī)制 多方參與、相互約束機(jī)制 是指?jìng)鶛?quán)人、抵押人（質(zhì)押人）與抵押（質(zhì)押）物相關(guān)的主體簽訂合同，對(duì)相關(guān)權(quán)利義務(wù)及違約責(zé)任進(jìn)行約定，以多方參與、相互約束達(dá)到控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的目的。 3）投資者不得將其股權(quán)質(zhì)押給本企業(yè)。分三次放款， 2020年 9月 10日放款 70萬(wàn)元、 9月 23日放款 30萬(wàn)元、 11月 16日放款 100萬(wàn)元。 保后監(jiān)管情況 ? 銀行通過(guò)審批，同意給予該企業(yè)授信額度 200萬(wàn)元，可循環(huán)使用，額度有效期限為 12個(gè)月，從 2020年 9月 29日起至 2020年 9月 29日止。不同意的股東即使不購(gòu)買，也不能視為同意出質(zhì)。 自 《 物權(quán)法 》 頒布以來(lái)，已經(jīng)趨向于可以對(duì)擔(dān)保合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力。 應(yīng)收賬款質(zhì)押存在的法律風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)收賬款質(zhì)押存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要有： （ 1）第三債務(wù)人履行能力的欠缺； （ 2） 抵銷權(quán) ； （ 3）欺詐性風(fēng)險(xiǎn)； （ 4）違約風(fēng)險(xiǎn)； （ 5）判決執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)等。擔(dān)保公司資金鏈正式斷裂，無(wú)奈之下只能宣布破產(chǎn)，進(jìn)行清算。 放款后，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)定期或不定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行保后調(diào)查，對(duì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)提供幫助，防止企業(yè)出現(xiàn)違約或逾期情況。 同時(shí)考慮債權(quán)實(shí)現(xiàn)金額與實(shí)現(xiàn)概率兩個(gè)因素。 但是 ， 其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意 ， 抵押有效； 5． 當(dāng)事人在抵押合同中約定 ， 債務(wù)履行期屆滿抵押人未受清償時(shí) ， 抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的內(nèi)容無(wú)效； 6． 城市房地產(chǎn)合同簽訂后 ， 土地上新增的房屋不屬于抵押物 ， 在實(shí)現(xiàn)抵押時(shí) ， 可以隨同土地一同拍賣 ， 但抵押權(quán)人對(duì)拍賣新增房屋所得 ， 無(wú)權(quán)優(yōu)先受償； 7． 拍賣劃撥的國(guó)有土地使用權(quán)所得的價(jià)款 ， 應(yīng)依法繳納規(guī)定的土地使用權(quán)出讓金的款額后 ， 抵押權(quán)人有優(yōu)先受讓權(quán)； 8． 同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的 ， 抵押合同以登記生效的 ， 按照登記的先后順序清償 ， 順序相同的 ， 按照債權(quán)比例清償；抵押合同自簽訂之日起生效的 ， 該抵押物已登記的 ， 按登記的順序清償 ， 未登記的 ， 按合同生效時(shí)間的先后清償 ， 順序先同的 ， 按債權(quán)比例清償；抵押物已登記的優(yōu)先于未登記受償； 9． 同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí) ， 抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償； 10． 抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的途徑 。”但公司違反前述條款的規(guī)定，與他人訂立擔(dān)保合同的，不能簡(jiǎn)單認(rèn)定合同無(wú)效。 ２ ． 保證人不具備擔(dān)保能力 ３ ． 虛假擔(dān)保人 ４ ． 公司互保 ５ ． 保證手續(xù)不完備 ， 保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn) ６ ． 超過(guò)訴訟時(shí)效 ， 貸款喪失勝訴權(quán) （五）保證擔(dān)保主要存在的風(fēng)險(xiǎn) （六）保證擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的防范 １．核保 ２．簽訂好保證合同 ３．保后管理 核保 ? （１）法人和法人代表簽字印鑒的真?zhèn)危诒ＷC合同上簽字的人須是有權(quán)簽字人或經(jīng)授權(quán)的簽字人，要嚴(yán)防假冒或偽造成的簽字。 ? 。如果超過(guò)了這個(gè)期限，保證人就不再承擔(dān)保證責(zé)任。 ? （ 3）合同簽署前履行規(guī)范的審批程序。 ? （ 2）主體填寫清楚準(zhǔn)確（合同上載明的當(dāng)事人名稱與實(shí)際簽章不符）。 （ 2）企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人經(jīng)歷、背景、還貸意愿。 ?擔(dān)保申請(qǐng)人是自然人還是個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或者股份有限公司。 企業(yè)能否按規(guī)定提供有效必要的反擔(dān)保抵押物。 – 借入高利貸轉(zhuǎn)而以更高的利息貸出，從而毫不費(fèi)力地獲得更高的利息收入而不用投入實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。 (四 )與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等 中介服務(wù)。 錢荒中的“等貸族”。 ? 。中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅分別占總量的 60%、57%和 40%；流通領(lǐng)域中小企業(yè)占全國(guó)零售網(wǎng)點(diǎn)的90%以上。 在初步篩選企業(yè)的時(shí)候，要充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息調(diào)查企業(yè)的資信情況，包括查詢當(dāng)?shù)匦庞镁W(wǎng)絡(luò)、工商和法院系統(tǒng)網(wǎng)站，了解企業(yè)是否有訴訟、糾紛或處罰，了解企業(yè)在當(dāng)?shù)赜袩o(wú)負(fù)面新聞和影響。 對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的調(diào)查： 是一個(gè)持續(xù)的過(guò)程 ? 客戶的財(cái)務(wù)信息 ? 經(jīng)營(yíng)方面的信息 ? 其他方面的情況 四種容易倒閉的擔(dān)保申請(qǐng)人類型： ? 其所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境持續(xù)惡化 ? 缺乏管理經(jīng)驗(yàn)或確實(shí)戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì) ? 貸款客戶與其利益相關(guān)者的關(guān)系惡化 ? 貸款客戶過(guò)度樂(lè)觀或重大疏忽 對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人具有的特殊優(yōu)勢(shì)與能力的調(diào)查： 申請(qǐng)人是否具有以下一項(xiàng)或幾項(xiàng)優(yōu)勢(shì)： ? 吸引客戶的產(chǎn)品、服務(wù)，獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)位置與場(chǎng)所，具有地利優(yōu)勢(shì)； ? 具有經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需要的先進(jìn)技術(shù)、技能與資源； ? 與供應(yīng)商、分銷商、重要客戶是否形成特殊的良好關(guān)系； ? 是否能對(duì)現(xiàn)有成功商業(yè)模式進(jìn)行復(fù)制； ? 當(dāng)?shù)厥欠裼姓吣艽龠M(jìn)其所在行業(yè)的發(fā)展； ? 具有成本比較優(yōu)勢(shì)。 ? （ 1）企業(yè)內(nèi)部訴訟與糾紛 反映企業(yè)管理問(wèn) ? 題，將影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。 ? （ 5）法定代表人填寫準(zhǔn)確。 ? 三、保證擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)概述 ? 保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。 保證