【正文】 約20%是中小企業(yè)。2013年6月上線的余額寶引發(fā)了一股“寶寶類”產(chǎn)品熱，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道和產(chǎn)品設計，個人能夠很方便地參與貨幣基金投資，又能兼顧流動性和收益?！案际献鲎杂挟a(chǎn)品一樣。比如服務意識，像免手續(xù)費、客服電話24小時在線；互聯(lián)網(wǎng)營銷成本低、購買途徑更方便；或是打包團購、湊規(guī)模議價。91金融則更激進地選擇深入到產(chǎn)品層面。3家都是從貸款產(chǎn)品搜索切入互聯(lián)網(wǎng)金融，讓用戶可以根據(jù)自身需求在線搜索、比較、獲得相應機構(gòu)的貸款服務匹配，平臺則充當信息和導購中介。許澤瑋稱，在91金融超市平臺上有30%的貸款申請能最終達成。有了它們的合作，再一家家談下國內(nèi)商業(yè)銀行的合作。這種模式下，對用戶免費，而靠高質(zhì)量客戶導流對金融機構(gòu)收取信息費和傭金。信息不對稱的矛盾突出表現(xiàn)在貸款金融服務上。到2011年，越來越多的消費者開始通過互聯(lián)網(wǎng)尋找、比較和購買金融產(chǎn)品?！叭珖鴰浊Ъ医鹑跈C構(gòu)，消費者面對它們時非常茫然，不知道怎么選擇；另一方面金融機構(gòu)因為網(wǎng)點不多、成本高，無法把理財產(chǎn)品推銷出去。但他自己的興趣卻在互聯(lián)網(wǎng)，北航畢業(yè)在銀行工作一段時間后，還是選擇去新浪“互動社區(qū)”做產(chǎn)品經(jīng)理，主要負責互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析和精準營銷?！?1金融的主要業(yè)務有三塊：在線的金融產(chǎn)品與服務導購平臺91金融超市、面向中小企業(yè)理財服務的91增值寶，以及針對個人的類P2P互聯(lián)網(wǎng)直接理財平臺91旺財。他的解決方案是一款名為增值寶1號的產(chǎn)品，類似于“企業(yè)版余額寶”，是針對中小企業(yè)的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，100萬元起步，每月開放申購贖回，預期收益在6%左右?！傲舫霰Ｕ先粘ＶС龅牧鲃淤Y金，這筆錢短期內(nèi)不會用到，放在活期對公賬戶上并不劃算。而購買銀行的理財產(chǎn)品要么門檻太高、要么封閉期過長，且年化收益才4%左右。7月初，91金融獲得由海通證券直投子公司海通開元領(lǐng)投的2億元B輪融資，這家起步3年的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺估值約10億元?！斑@三項業(yè)務的傭金收益分別是萬分之幾、千分之幾和百分之幾。而他出來創(chuàng)業(yè)成立的先智創(chuàng)科，最初是一家做數(shù)據(jù)精準營銷方案的廣告公司，為金融、汽車、教育、電商等客戶導流量，按效果計費?！痹S澤瑋說。許澤瑋把服務對象看得更廣：不只是理財產(chǎn)品，而是包括貸款、保險在內(nèi)的金融消費品；不只是高端理財客戶，而是普通個人和中小微企業(yè)；不直接涉入交易，而是偏重于信息服務。不同金融機構(gòu)提供的貸款產(chǎn)品不同、門檻不同，甚至針對不同職業(yè)人群的隱性條件也不同，十分依賴中介顧問；而傳統(tǒng)線下中介對用戶收費，服務體驗并不好。與融360選擇與信貸經(jīng)理入駐合作的模式不同，91金融是找機構(gòu)自上而下總對總合作?！痹诹髁恳欢?，憑借精準營銷的本行，91金融超市選擇圍繞生活中的貸款需求情景投放廣告，吸引客流。相對于國外用戶能夠靠Google完成搜索，由于金融市場的不夠開放和信息不對稱，金融產(chǎn)品垂直搜索和導購在中國形成了一個特殊需求。但從2013年下半年開始，它們的業(yè)務和路徑出現(xiàn)不同分化。這讓它能獲得更多話語權(quán)和傭金收入?！痹S澤瑋認為?！痹S澤瑋說。鄭申身邊一家創(chuàng)業(yè)公司的負責人剛拿到一筆融資，幾百萬元放在賬上，短期內(nèi)不會馬上用掉，也想買點余額寶這樣的產(chǎn)品投資保值。鄭申發(fā)現(xiàn)這些中小企業(yè)為了保持企業(yè)資金的流動性，總有一些備用金在賬戶上，一般是活期狀態(tài)或購買了年化3%至4%的理財產(chǎn)品，但門檻高、還有較長的封閉期。數(shù)據(jù)同樣也說明問題，根據(jù)央行的統(tǒng)計，截至2013年年底，全國非金融企業(yè)活期存款總額超過27萬億元，這相當于個人活期存款總額的60%?！暗驗殂y行本身有理財產(chǎn)品業(yè)務，對方就介紹了民生加銀基金的子公司—民生加銀資產(chǎn)管理有限公司（下簡稱‘民生加銀資管公司’）來跟我們對接?！叭绻慵俣ń鹑跈C構(gòu)都是頑固保守的、完全對立的立場，就很難達成合作。”91的機會是聚焦、服務小微企業(yè)。在與民生加銀資管公司合作中，91負責客戶需求收集、產(chǎn)品設計、銷售、簡化申購流程；民生加銀資管公司則負責產(chǎn)品設立、合規(guī)報備、后續(xù)投資管理工作。這個時機也很恰當。沒想到第一天認購就完成8000多萬元，第一周共賣了3億元?！霸偕钊耄瑢砦覀冞€可以按照風險等級，為企業(yè)做資產(chǎn)配置服務?！斑@源于91金融超市平臺上產(chǎn)生的需求，既有借款需求、又有理財投資需求。許澤瑋認為“風險外包給擔保公司這個模式不靠譜，對平臺來說風險是外包不了的?！痹S澤瑋稱正在推進的還有互聯(lián)網(wǎng)證券項目。余額寶無奈：躺著也中槍的節(jié)奏。理智的看，幾千億元的資金，確實需要監(jiān)管，但如何監(jiān)管確實值得細細琢挖掘機維修plok磨的，這是監(jiān)管層為 寶粉 們負責的態(tài)度。筆者還要提示的是，貨幣基金歷史上還是出現(xiàn)過負收益的情況。寶粉 們還是要存幾分小心為是。因為無論是沈玎還是李洪綢，這一眾網(wǎng)絡視頻草根創(chuàng)業(yè)者的成功，都毫無疑問拜托了這個 淘寶時代 的 點化。開口必談理想仿佛是所有草根故事的挖掘機維修plok開端，這次的主角是李洪綢?；貞浧鹎酀瓪q月，李洪綢印象頗深，什么都得省著來，沒什么投入。作為團隊制片的李洪綢也見證了這次挖掘機維修plok初步的 商業(yè)化 之路，然而 一大撥 淘寶檔主的涌來還是令人喜出望外，賣手機的，賣衣服都來投了，手法也很簡單粗暴，就是在片頭片尾加廣告，但就這樣拼出了一集幾千塊的廣告額。他和三個核心成員就這樣背著如此 滂沱 的夢想拉起挖掘機維修plok了工作室。這不是個別現(xiàn)象，網(wǎng)店的顧客來自于網(wǎng)民，他們自然是在網(wǎng)絡上挖掘機維修plok投放廣告的效果更好，而網(wǎng)絡不同于傳統(tǒng)媒體的屬性也要求有人能為他們做更個性化的產(chǎn)品，這是一個趨勢。在零打碎敲了兩三年后，沈玎終于和朋友在2011年底注冊成立了自己的公司，脫胎于工作室的公司有了一個更通俗的稱呼 南轅挖掘機維修plok廣告公司，當年的收入十幾萬，而第二年的收入就躍升到了近百萬，沈玎的預言成真了。挖掘機維修plok茵曼方面認為，網(wǎng)絡微電影可以使抽象的理念感性化和故事化，幫助消費者直觀理解茵曼品牌，我們一向秉持原創(chuàng)的態(tài)度，希望通過微電影傳神的效果和真誠的態(tài)度，傳達出我們所推崇的生活方式。我們每個季度都會根據(jù)品牌發(fā)挖掘機維修plok展需要，確定不同主題的微電影?！稘h字英雄》第二季以 用好漢字，才是漢字英雄 為創(chuàng)意核心，在復挖掘機維修plok賽中賽制進行大幅調(diào)整，賽制的對抗性及真人秀特色進一步凸顯。在緊張的賽事之余，選手之間惺惺相惜的情誼為節(jié)目增添不少溫暖。憑借深遠的文化立意、精良的制作品質(zhì)、趣味橫生的表現(xiàn)形式，僅初賽階段便成績斐然，成為國內(nèi)第一檔登陸美國時代廣場的綜藝節(jié)目，并挖掘機維修plok獲得國家新聞出版廣電總局發(fā)文力挺，多家國外及駐外媒體如BBC、《紐約時報》、《南華早報》、《華爾街日報》《中國日報》（美國版）等都爭相關(guān)注報道。任何時間、地方和方式）的結(jié)算方式，也提供在線購買基金、保險、理財和小額貸款等金融產(chǎn)品，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務產(chǎn)生了巨大的沖擊，隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，金融行業(yè)的創(chuàng)新腳步也在加速，獲得信息的重要性也日益顯現(xiàn)。余額寶本質(zhì)是一種靈活的理財模式，客戶對支付寶的安全與信譽的認同，使得客戶將余額寶等同于高息活期存款，促使支付寶客戶將銀行活期存款轉(zhuǎn)入余額寶的概率提高。論文提綱一、引言二、余額寶產(chǎn)品概述余額寶本質(zhì)——理財產(chǎn)品余額寶操作流程三、余額寶的創(chuàng)新點購買贖回的靈活性電商平臺的營銷模式四、余額寶給商業(yè)銀行帶來的沖擊存款業(yè)務理財業(yè)務五、基于SWOT模型的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融競爭環(huán)境分析六、余額寶對商業(yè)銀行的啟示客戶群體的開發(fā)基金代銷方式改進互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的搭建大數(shù)據(jù)的分析處理第四篇：從“余額寶”談金融創(chuàng)新從“余額寶”談金融創(chuàng)新把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，就可以獲得比銀行普通存款利息高得多的收益。把貨幣基金與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，便產(chǎn)生了巨大的化學反應。如何使平民百姓能夠用小額的閑散資金獲得更高的收益，余額寶應運而生。因此，金融創(chuàng)新一定要迎合老百姓的需求，只有這樣才有可能取得成功。一方面是內(nèi)部的風險，產(chǎn)品不符合需求，產(chǎn)品存在缺陷，等等，這樣注定失敗。前段時間吵得沸沸揚揚的余額寶取締事件，實質(zhì)上就是一場既得利益者與新得利益者之間的較量。金融創(chuàng)新永無止境。那么我們不禁要問，“寶寶們”的創(chuàng)造者應該如何應對？答案是金融再創(chuàng)新。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進來進行變革。而且要不是6月中下旬銀行“錢荒”事件鬧得沸沸揚揚，阿里余額寶的推出本應掀起更大的波瀾。通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。余額寶是天弘基金與支付寶合