展業(yè)三原則-wenkub
2024-11-09 04 本頁(yè)面
【正文】 有盡到義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)違法、或?yàn)^職、或疏忽等責(zé)任。《外匯管理?xiàng)l例》第十二條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院外匯管理部門(mén)的規(guī)定，對(duì)交易單證的真實(shí)性及其與外匯收支的一致性進(jìn)行合理審查。比如最初由中國(guó)銀行(,%)行使外匯管理職能，再比如后來(lái)的外匯局授權(quán)外匯指定銀行審核某些外匯業(yè)務(wù)等。“代位監(jiān)管”需要付出監(jiān)管成本，沒(méi)有對(duì)價(jià)收入，商業(yè)機(jī)構(gòu)不會(huì)做這樣的虧本生意，何況又是得罪客戶、影響自己生意的事。外匯局是行政機(jī)關(guān)，銀行是商業(yè)機(jī)構(gòu)，根據(jù)《行政許可法》的規(guī)定，行政機(jī)關(guān)不能向商業(yè)機(jī)構(gòu)授權(quán)，商業(yè)機(jī)構(gòu)沒(méi)有行政權(quán)、不能代位行使行政機(jī)關(guān)的權(quán)力。鑒于外匯管理改革的系統(tǒng)性、邏輯性和整體性，筆者拋磚引玉，將外匯管理改革中相關(guān)“展業(yè)三原則”的一些概念進(jìn)行梳理并加以澄清，并揭示“展業(yè)三原則”與銀行“外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程”的內(nèi)在聯(lián)系。第一篇：展業(yè)三原則如何正確理解“展業(yè)三原則”新聞來(lái)源：中國(guó)外匯改革以來(lái)外匯管理的一些概念闡述近期，有人認(rèn)為，改革以后外匯管理要求銀行按照“展業(yè)三原則”審查外匯業(yè)務(wù)，由“規(guī)則監(jiān)管”變成了“原則監(jiān)管”，由于過(guò)于籠統(tǒng)而難以把握，應(yīng)細(xì)化“展業(yè)三原則”；也有人提出，“展業(yè)三原則”僅停留在表面，缺乏配套制度和細(xì)化規(guī)定，缺乏可操作性，導(dǎo)致其難以真正落地。銀行“代位監(jiān)管”不成立目前，有些基層外匯局正在做銀行“代位監(jiān)管”的文章。二是邏輯上不成立。四是實(shí)踐上不成立。所以，以前講“代位監(jiān)管”沒(méi)有問(wèn)題，現(xiàn)在再講“代位監(jiān)管”就不合適了?！边@表明，“真實(shí)性審查”是國(guó)家法律規(guī)定銀行主體需履行的義務(wù)。這些責(zé)任由誰(shuí)來(lái)追究？對(duì)此，《外匯管理?xiàng)l例》明確規(guī)定，“外匯管理機(jī)關(guān)有權(quán)對(duì)前款規(guī)定事項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)督檢查”，即授權(quán)外匯局對(duì)銀行履行法定義務(wù)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。在“真實(shí)性審查”中外匯局的職責(zé)是監(jiān)督檢查非常明確，對(duì)于經(jīng)常項(xiàng)目外匯收支，外匯局不做第一線的真實(shí)性審核操作，第一線的真實(shí)性審核操作按法律規(guī)定應(yīng)由銀行來(lái)做。外匯局行使監(jiān)督檢查權(quán)的形式有：現(xiàn)場(chǎng)的檢查、抽查；非現(xiàn)場(chǎng)的總量核查、逐筆核查；數(shù)據(jù)核對(duì)、人員詢問(wèn)；電腦掃描、人工核對(duì)；檔案復(fù)查，交易復(fù)審等等。三是執(zhí)行外匯管理部門(mén)的規(guī)定。而由外匯管理要求銀行外匯業(yè)務(wù)落實(shí)“展業(yè)三原則”，就得出外匯管理由“規(guī)則監(jiān)管”轉(zhuǎn)變成了“原則監(jiān)管”的結(jié)論更是不妥當(dāng)?shù)模瑫?huì)形成誤導(dǎo)。交易單證是客戶申請(qǐng)辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供的，是交易產(chǎn)生的商業(yè)單證，如果交易單證是真實(shí)的，那么交易就是真實(shí)的?？梢?jiàn)，過(guò)去由外匯局具體規(guī)定銀行審查的交易單證，看起來(lái)很?chē)?yán)格，其實(shí)是越俎代庖，剝奪了銀行權(quán)利義務(wù)的一致性。即外匯收支方向和金額與交易單證顯示的一致。一是對(duì)銀行主體進(jìn)行檢查。現(xiàn)在有人說(shuō)“展業(yè)三原則”不落地，實(shí)際上很大程度源于沒(méi)有重視“業(yè)務(wù)操作規(guī)程”：外匯局在對(duì)銀行進(jìn)行檢查時(shí)，往往是一頭扎進(jìn)海量的、紛繁復(fù)雜的具體業(yè)務(wù)及其憑證中，花費(fèi)大量的人力物力，而對(duì)于銀行“外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程”則關(guān)注不多。業(yè)務(wù)檢查的內(nèi)容包括：外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程執(zhí)行情況，通過(guò)檢查或抽查，確認(rèn)業(yè)務(wù)實(shí)際操作是否符合操作規(guī)程；業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)變化情況是否合理；業(yè)務(wù)政策是否符合外匯管理規(guī)定。通過(guò)改革創(chuàng)新，外匯局已建立起數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，借此可進(jìn)行后臺(tái)的監(jiān)測(cè)與分析，把條線管理的業(yè)務(wù)按照銀行主體、企業(yè)主體、關(guān)聯(lián)主體整合起來(lái)。它是對(duì)銀行做事的要求或責(zé)任，沒(méi)有做到就是沒(méi)有盡職。銀行必須將“展業(yè)原則”轉(zhuǎn)化為“辦事規(guī)則”，以明確程序、規(guī)范操作、分別權(quán)限、落實(shí)責(zé)任。但遺憾的是，各地外匯局和銀行對(duì)“外匯業(yè)務(wù)操作規(guī)程”條款重視程度不一，導(dǎo)致“展業(yè)三原則”與“業(yè)務(wù)操作規(guī)程”未能實(shí)現(xiàn)對(duì)接，“展業(yè)三原則” 無(wú)法落地。第二篇：展業(yè)話術(shù)寒暄、開(kāi)門(mén)、展示、關(guān)門(mén)系統(tǒng)寒暄：王先生，你公司人這么少，一天內(nèi)能做這么多的生意，真不簡(jiǎn)單??！切入語(yǔ)：象你這樣的情況，不知道有沒(méi)有想過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)?？刹豢梢宰屛医o你講講人壽保險(xiǎn)之道？你每天這么辛苦的工作，賺到的錢(qián)，其實(shí)是為了提高生活品質(zhì)，是嗎？展示：是這樣的，我們的生活從最低層到最高層就像爬山一樣，今天你的家人所以享受好的生活，是因?yàn)槟愕氖杖肽軌蛑Ц兑磺虚_(kāi)支，假如沒(méi)有收入，生活一定會(huì)下降，比如（舉實(shí)例）今天，我們會(huì)看到，再有錢(qián)的人不會(huì)把所有的錢(qián)花光，再窮的人也不會(huì)花光所有的錢(qián)去生活，這筆留下的
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