【正文】 必要的補貼或者所得稅抵減。一些金融機構(gòu)致力于對銀行卡細分市場的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學識與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費能力越來越強，窺準女性消費能力高，市場上不時出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。（三）銀行卡風險也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 、高科技犯罪日漸突出制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。、布局不合理目前在中國經(jīng)濟最發(fā)達的幾個城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。高級的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。雖然我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在很大差距。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。銀行卡業(yè)務(wù)既能給廣大客戶提供方便快捷安全的服務(wù)，又能為銀行吸收存款，減少現(xiàn)金流動，降低營運成本，增加手續(xù)費收入。充分調(diào)動中國銀聯(lián)、商業(yè)銀行、特約商戶各方的積極性，以規(guī)范銀行卡市場秩序，真正達到聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，有序競爭，共同發(fā)展。其次，加大對銀行卡業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督，定期或者不定期的進行考核，及時通報銀行卡業(yè)務(wù)管理過程中存在的問題，將風險防患于未然。三、風險防范對策加強銀行卡知識的宣傳力度，全面提高安全防范意識。四是發(fā)卡銀行營業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和風險防范意識不強形成的風險。二是發(fā)卡銀行營業(yè)場所、設(shè)備防范設(shè)施不到位形成的風險。在轄內(nèi)，目前，只有ATM機四臺，其中工行、中行、建行各一臺，農(nóng)行2臺，分別置于支行營業(yè)部；POS機9臺，只集中設(shè)置在幾家大型的商場、超市、電業(yè)所、稽征站、房地產(chǎn)公司，用于消費或者繳納費用。此外，跨行業(yè)務(wù)規(guī)范和標準的不統(tǒng)一以及業(yè)務(wù)規(guī)則和差錯處理等辦法的不統(tǒng)一，如貸記卡、準貸記卡在POS機上消費使用時，有的發(fā)卡行按照國際慣例規(guī)定不需要輸入核對密碼，只憑簽字來確認持卡人身份；有的發(fā)卡行規(guī)定要憑借密碼和簽字來確定持卡人身份；還有的發(fā)卡行規(guī)定只有消費達到一定金額時才需要輸入密碼，一般只核對簽字即可。經(jīng)調(diào)查，在農(nóng)村，有的人只知其名，不知其物，更不知該如何辦理，如何使用，更不相信小小的“銀行卡”全國通兌通存，寧愿用看的見的存折，摸的著的現(xiàn)金。截止到10月末，ATM機由原來的1臺發(fā)展到2臺，增長100%，POS機由原來的1臺發(fā)展到3臺，增長200%，發(fā)卡總量已達到29663張，較去年同期增加4373張，%，較年初增加3641張，%；銀行卡存款達到了7189億元，較年初增加2783萬元，%，較去年同期增加1876萬元；%，銀行卡創(chuàng)收量達到33萬元，較去年同期增加15萬元。銀行卡使用領(lǐng)域進一步拓寬。一、轄內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展狀況銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。第一篇：銀行卡發(fā)展中存在的問題及風險防范對策銀行卡發(fā)展中存在的問題及風險防范對策銀行卡作為現(xiàn)代金融與信息技術(shù)相互融合的產(chǎn)物，作為一種記名無面值支付工具，因其具有功能齊全、輕盈易帶、方便安全、低成本運行等優(yōu)點，使其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中所占比重日益加大。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，功能大大加強。銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)由積極增加發(fā)卡行、大量發(fā)行銀行卡、不斷開拓新客戶的數(shù)量擴張型向細分產(chǎn)品和市場、定義產(chǎn)品和服務(wù)價格等內(nèi)涵效益型轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)發(fā)展目標不斷向增加市場份額、提高效益和實現(xiàn)利潤的方向邁進。銀行卡業(yè)務(wù)城鄉(xiāng)發(fā)展極不平衡。目前，人們的這種意識仍很淡薄，在春節(jié)期間，務(wù)工人員大量返鄉(xiāng)，務(wù)工收入一部分是通過隨身攜帶，一部分通過郵儲匯兌。這些限制的存在，不能滿足客戶在使用中，無須識別發(fā)卡機構(gòu)，均能直接辦理業(yè)務(wù)的要求，從而影響到銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的發(fā)展。銀行卡的風險防范管理有待于進一步加強。如密碼鍵盤外露、操作臺過大、未設(shè)置監(jiān)控設(shè)施及一米黃線等，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過窺視、觀察持卡人按密碼的手勢操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變造銀行卡提供了有利的條件。目前，利用假身份證或冒用他人身份證開戶辦卡花樣繁多，一人多卡等可疑現(xiàn)象普遍存在，如果營業(yè)人員防范意識或判斷能力不強，就無法及時發(fā)現(xiàn)和制止銀行卡犯罪行為。首先是發(fā)卡銀行通過多種渠道對銀行員工進行業(yè)務(wù)培訓和教育，不斷提高全員對辦理銀行卡業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的可疑行為的辨別能力；其次，加強用卡常識和用卡技能的宣傳，提升現(xiàn)代消費觀念，營造用卡的社會氛圍；第三是在營銷過程中，采取夾帶宣傳卡片、傳單等形式使持卡人充分了解自身的權(quán)益和責任，加強自我保護意識，注意加強對卡號、密碼、個人賬戶和存取款交易憑條等資料的保管，注意觀察用卡環(huán)境中可疑跡象，防止被他人竊取、盜用。加快受理市場建設(shè)，健全銀行卡市場服務(wù)體系，全面實現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合。切實加強銀行卡技術(shù)風險防范措施，進一步建立健全銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)分散特點，可利用集日張貼、發(fā)放宣傳材料，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)集中的村鎮(zhèn)，采取上門服務(wù)深入到戶逐家宣傳的辦法，把銀行卡送到客戶手中，使他們熟知銀行卡，運用銀行卡，逐步減少現(xiàn)金交易。銀行卡以其方便、安全、時尚等特點日益成為消費者的首選支付工具。盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，推出不少業(yè)務(wù)品種，但各種銀行卡功能、品種單一，不能適應(yīng)不同階層客戶的需要。銀行卡的營銷措施不夠主要體現(xiàn)在三個方面：宣傳、推銷和售后服務(wù)，尤其是三者不能相互銜接，造成營銷脫節(jié)。特約商戶不僅數(shù)量太少,而且布局極不合理,主要分布在發(fā)達地區(qū)的大中型商場、酒店,極大地限制了銀行卡的使用范圍。再加上偽卡犯罪團伙，這些犯罪分子將作案目標瞄準銀行卡，通過在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進而竊取持卡人賬戶資金。二 加快銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的對策在市場經(jīng)濟條件下，消費和投資方式日趨多樣化?，F(xiàn)代社會男女平等，女性的消費能力不容忽視，令營商者趨之若鶩。然后是對持卡人使用銀行卡消費的金額進行累計。中國銀聯(lián)應(yīng)該對數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進行改進，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假日刷卡的暢通。若有可疑現(xiàn)象，則應(yīng)立即停止操作。持卡人要提高警惕，持卡人要加強自身防范意識，寫錯的存取款憑證一定要立即銷毀，不要隨意丟棄。隨著金融市場的進一步開放和外資銀行的進入，我國商業(yè)銀行的生存環(huán)境將面臨空前的挑戰(zhàn)。銀行卡是由商業(yè)銀行發(fā)行的具有消費信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者部分功能的電子支付卡片。其中：，同比增長28%。2007年，銀行卡消費額占同期社會商品零售總額的比重達21%，比2006年提高4個百分點。持卡人不但可以憑卡消費，而且可以據(jù)此轉(zhuǎn)帳、存款、取款。而且相當一部分營銷人員自己都不太了解銀行卡功能，對客戶提出的問題不能現(xiàn)場解答指導；銀行卡售出后，顧客對象對相應(yīng)問題的咨詢渠道不暢。而百姓則對此舉感到反感：現(xiàn)行利率下調(diào)最大的受害者是儲戶，而銀行卡沒有增加什么服務(wù)功能，憑什么還要收取年費？現(xiàn)在隨處可見物價上漲和通貨膨脹的壓力讓大眾的神經(jīng)極其敏感，銀行對銀行卡實行收年費，便全面引發(fā)了公眾反抗情緒。（四）銀行卡風險也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 、高科技犯罪日漸突出制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來更改銀行卡磁條信息，變造銀行卡就易如反掌。持卡人在存取款時不排隊照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時不提防旁人窺視，有的甚至認為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號、密碼的主要原因。（一）銀行卡業(yè)務(wù)推陳出新，豐富和發(fā)展銀行卡功能開發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財?shù)男枨蠼Y(jié)合起來，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識和理財意識，達到良性循環(huán)。首先是發(fā)卡銀行通過多種渠道對銀行員工進行學習、更新銀行卡業(yè)務(wù)知識。要建立競爭形勢下新的用人機制和健全的激勵機