【正文】 、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁(yè)單等，廣告宣傳、營(yíng)銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺(tái)等客上門，或是簡(jiǎn)單地通過(guò)貸款手段，利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。、布局不合理目前在中國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的幾個(gè)城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。（二）銀行卡用卡的安全環(huán)境有待提高不少客戶都親睞于使用自助銀行，POS、ATM機(jī)的使用給客戶帶來(lái)方便與實(shí)惠，但銀行卡業(yè)務(wù)的受理環(huán)境仍然存在著不少的問(wèn)題：客戶使用銀行卡刷卡消費(fèi)時(shí)，常常遇到線路故障，每逢過(guò)年過(guò)節(jié)時(shí)會(huì)出刷卡延時(shí)、處理速度緩慢、卡里的錢被多刷等現(xiàn)象，ATM交易時(shí)會(huì)有吞卡、死機(jī)等現(xiàn)象。（三）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)也是阻礙銀行卡發(fā)展的原因 、高科技犯罪日漸突出制造銀行卡所需的磁卡讀寫器及程序盤，在市場(chǎng)上很容易買到，如果再配上電腦就可以隨心所欲的讀卡、寫卡和輸入密碼，以此來(lái)更改銀行卡磁條信息，變?cè)煦y行卡就易如反掌。、詐騙銀行卡不法分子偽造身份證等材料，謊報(bào)資信情況，騙取發(fā)卡銀行的信任，領(lǐng)取銀行卡后，進(jìn)行惡意透支，給發(fā)卡銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子盜竊、拾到或以其他方式獲取他人的銀行卡后，通過(guò)模仿持卡人的簽名、偽造身份證等方法，冒充合法持卡人進(jìn)行消費(fèi)或取現(xiàn)造成的風(fēng)險(xiǎn)；不法分子與取現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶的內(nèi)部人員相互勾結(jié)，通過(guò)更改掛失卡的卡號(hào)或過(guò)期卡的有效期，騙取現(xiàn)金或貨物；不法分子使用偽造的銀行卡，使特約商戶當(dāng)作真卡接受，蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人在存取款時(shí)不排隊(duì)照順序操作、將存取款憑證隨意丟棄、設(shè)置和輸入密碼時(shí)不提防旁人窺視，有的甚至認(rèn)為銀行卡和身份證均在自己身上，別人即使知道了自己銀行卡的卡號(hào)和密碼也不能取現(xiàn)，這也是犯罪分子能夠輕易竊取卡號(hào)、密碼的主要原因。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。一些金融機(jī)構(gòu)致力于對(duì)銀行卡細(xì)分市場(chǎng)的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識(shí)與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費(fèi)能力越來(lái)越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費(fèi)能力高，市場(chǎng)上不時(shí)出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計(jì)的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。相信未來(lái)數(shù)年，銀行界會(huì)推出更多為女性設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，使有關(guān)市場(chǎng)更成熟發(fā)展，從而帶動(dòng)銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來(lái)可觀盈利。對(duì)中小商戶安裝ＰＯＳ機(jī)時(shí)進(jìn)行必要的補(bǔ)貼或者所得稅抵減。提供所得稅減免票證，為居民個(gè)人所得稅進(jìn)行減免創(chuàng)造條件。（二）改善用卡環(huán)境中國(guó)銀聯(lián)要提高銀行卡的刷卡服務(wù)質(zhì)量，為緩解消費(fèi)高峰期刷卡難的問(wèn)題，提高系統(tǒng)每秒交易筆數(shù)已成為解決該問(wèn)題的重點(diǎn)所在。同時(shí)建立健全的銀行卡內(nèi)控制度建設(shè)，防范和打擊銀行卡犯罪。（三）采取措施控制銀行卡風(fēng)險(xiǎn)為了有效控制銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的形成，具體措施包括：、降低科技犯罪風(fēng)險(xiǎn)努力提高銀行卡的科技含量，提高銀行卡自身的防變?cè)炷芰?，有效禁止各種制卡軟件，防止銀行卡軟件被破譯、盜用；持卡人在使用ATM機(jī)時(shí)，要對(duì)周圍的環(huán)境進(jìn)行觀察，看看身后以及旁邊是否有可疑的人，ATM機(jī)一旁或上方是否有攝像頭等多余裝置，ATM機(jī)的鍵盤是否真實(shí)，ATM機(jī)取款是否正常。同時(shí)要加強(qiáng)銀行系統(tǒng)內(nèi)控制度建設(shè)和業(yè)務(wù)管理，規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)行為，努力降低銀行卡欺詐和犯罪的發(fā)生概率。、持卡人的自身防范意識(shí)銀行要加強(qiáng)設(shè)備設(shè)施的管理，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要使用符合規(guī)格的密碼器，配備大堂經(jīng)理，隨時(shí)引導(dǎo)客戶站在一米線后等候，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的保安人員也要維持現(xiàn)場(chǎng)秩序。輸入密碼時(shí)不要被他人偷窺。另一方面要提高特約商戶工作人員的素質(zhì)及技能培訓(xùn)，要求嚴(yán)格按規(guī)定的程序來(lái)核實(shí)、操作銀行卡業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)特約商戶的監(jiān)管，防止出現(xiàn)特約商戶和顧客合謀利用銀行卡，采取“真刷卡，假消費(fèi)”的手段套取銀行資金。在銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該迫切抓住機(jī)遇，加快自身改革和發(fā)展，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，加快銀行卡業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整功能創(chuàng)新，打造功能完備、服務(wù)一流的銀行卡品牌，提高經(jīng)營(yíng)效益?！娟P(guān)鍵詞】銀行卡 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)展銀行卡最早出現(xiàn)于20世紀(jì)40年代，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，它逐漸成為銀行業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品。銀行卡以其方便、安全、時(shí)尚等特點(diǎn)日益成為消費(fèi)者的首選支付工具。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行卡的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，同比增長(zhǎng)30%。準(zhǔn)貸記卡發(fā)卡量為1,750萬(wàn)張，較去年同比減少14%。銀行卡業(yè)務(wù)135億筆，金額120萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)24%和67%。一 我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題（一）銀行卡業(yè)務(wù)功能品種單一、營(yíng)銷措施不夠、特約商戶少、布局不合理雖然我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但與國(guó)外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在很大差距。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融電子化步伐的加快，信用卡與計(jì)算機(jī)技術(shù)緊密結(jié)合，使信用卡已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了它本來(lái)的含義。高級(jí)的信用卡，除了用作信用憑證、綜合實(shí)現(xiàn)各種信用卡功能外，還可以有個(gè)人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票等各種用途。首先宣傳意識(shí)不足，宣傳方式主要還是借助橫幅標(biāo)語(yǔ)、文字廣告、散發(fā)一些宣傳折頁(yè)單等，廣告宣傳、營(yíng)銷承諾，往往出現(xiàn)夸大其詞，影響銀行卡形象；其次推銷手段主要還停留在一般的柜臺(tái)等客上門，或是簡(jiǎn)單地通過(guò)貸款手段，利用一些社會(huì)關(guān)系資源強(qiáng)行推銷。、布局不合理目前在中國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的幾個(gè)城市中，銀行卡特約商戶的平均覆蓋率尚不足20%。（二）銀行卡收費(fèi)不再是免費(fèi)午餐銀行要對(duì)銀行卡實(shí)行收費(fèi)的理由主要有兩個(gè)：一是銀行要為銀行卡業(yè)務(wù)付出大量的成本，無(wú)論是從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，還是從為持卡人提供更好更長(zhǎng)久的服務(wù)角度考慮，都有必要收取年費(fèi)；二是想以收費(fèi)的方式來(lái)喚醒或消滅睡眠卡，使得銀行有限的卡資源得到更好的利用。無(wú)論是中消協(xié)叫板銀行、湖南律師怒告農(nóng)行、工行，還是山東、廣東消費(fèi)者排隊(duì)退卡，這些都是公眾對(duì)突然失去銀行卡服務(wù)這一免費(fèi)午餐最直接的反映。在商場(chǎng)使用POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)，經(jīng)常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。再加上偽卡犯罪團(tuán)伙，這些犯罪分子將作案目標(biāo)瞄準(zhǔn)銀行卡，通過(guò)在ATM上非法安裝高科技設(shè)備，盜取銀行卡資料或欺騙持卡人，進(jìn)而竊取持卡人賬戶資金。、持卡人自身防范意識(shí)淡薄如營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的密碼鍵盤外露、操作臺(tái)過(guò)大、一米黃線形同虛設(shè)，使犯罪分子很容易與持卡人接近，通過(guò)窺視、觀察持卡人按密碼的手勢(shì)操作就能夠輕易獲得持卡人的操作密碼，為犯罪分子偽造或變?cè)煦y行卡提供了有利的條件。發(fā)卡銀行內(nèi)部管理不嚴(yán)，內(nèi)部人員偷制銀行卡或盜竊已制好的銀行卡，冒充合法持卡人提取現(xiàn)金或持卡消費(fèi)；內(nèi)部人員偽造或修改取現(xiàn)或記帳憑證，騙取現(xiàn)金；內(nèi)外勾結(jié)，超限額授權(quán)，幫助不法分子大量套取現(xiàn)金或巨額消費(fèi)；通過(guò)更改電腦資料、余額等手法，非法提取持卡人的存款；內(nèi)部人員由于疏忽大意，或礙于人情沒(méi)有嚴(yán)格按規(guī)定審查銀行卡的申請(qǐng)或授權(quán)，以致出現(xiàn)透支或其他違法活動(dòng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行卡也應(yīng)不斷推出能夠滿足這種需要的銀行卡新產(chǎn)品和新功能。一些金融機(jī)構(gòu)致力于對(duì)銀行卡細(xì)分市場(chǎng)的挖掘，根據(jù)某類持卡人群體的定位，開發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，隨著學(xué)識(shí)與收入日益提高，現(xiàn)代女性的消費(fèi)能力越來(lái)越強(qiáng)，窺準(zhǔn)女性消費(fèi)能力高，市場(chǎng)上不時(shí)出現(xiàn)一些專為女性設(shè)計(jì)的商品或服務(wù)，例如華夏銀行的麗人卡和民生銀行的蝶卡就屬于此類型。相信未來(lái)數(shù)年，銀行界會(huì)推出更多為女性設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，使有關(guān)市場(chǎng)更成熟發(fā)展，從而帶動(dòng)銀行其他產(chǎn)品及服務(wù)，為銀行帶來(lái)可觀盈利。其次，加強(qiáng)用卡常識(shí)和用卡技能的宣傳，提升現(xiàn)代消費(fèi)觀念，營(yíng)造用卡的社會(huì)氛圍。因此，要樹立危機(jī)意識(shí)，重視隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)專業(yè)人才的培訓(xùn)，穩(wěn)定銀行卡從業(yè)人員。擴(kuò)大特約商戶的覆蓋費(fèi)，對(duì)小商戶進(jìn)行一定的補(bǔ)貼，或者是減免所得稅。然后是對(duì)持卡人使用銀行卡消費(fèi)的金額進(jìn)行累計(jì)。這樣對(duì)政府、企業(yè)都有好處。第一，要在整個(gè)金融行業(yè)內(nèi)部樹立信用卡業(yè)務(wù)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是外資銀行、不是國(guó)內(nèi)同行，而是現(xiàn)金的觀念，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)方向上改變將現(xiàn)有銀行卡業(yè)務(wù)作為銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)附屬品的思想，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)定位上改變將現(xiàn)有銀行卡作為存取款工具的做法；第二，加強(qiáng)輿論導(dǎo)向，通過(guò)各種形式宣傳信用卡的知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)年輕一代金融意識(shí)的培養(yǎng)，培育年輕人持卡人市場(chǎng)，調(diào)動(dòng)年輕人刷卡消費(fèi)的需求，帶動(dòng)整體消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)；第三，通過(guò)細(xì)分市場(chǎng)需求，把握市場(chǎng)熱點(diǎn)，借助產(chǎn)品創(chuàng)新，吸引不同類型的持卡人群，通過(guò)滿足持卡人的習(xí)慣性偏好逐步培養(yǎng)其消費(fèi)意識(shí)，并以點(diǎn)帶面，營(yíng)造良好的社會(huì)外部環(huán)境。中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)該對(duì)數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的切換工作進(jìn)行改進(jìn)，提高數(shù)據(jù)處理的速度，全力保障居民節(jié)假