【正文】 法律意見該卡作為“一種具有支付功能的預(yù)付卡”，其作用不僅僅在于支付購買保險的保費，還能起到支付短信費用或其他網(wǎng)絡(luò)增值服務(wù)費用的作用。二、你公司應(yīng)加強(qiáng)對集團(tuán)內(nèi)部保險業(yè)務(wù)和保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)格執(zhí)行分業(yè)經(jīng)營的政策，并依據(jù)《保險法》和《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》，制定詳細(xì)的產(chǎn)、壽險公司相互代理保險業(yè)務(wù)內(nèi)部管理辦法，報中國保監(jiān)會備案。第十四條保險公司與保險兼業(yè)代理人建立保險代理關(guān)系，應(yīng)報中國保監(jiān)會備案，并提交下列材料：（一）保險兼業(yè)代理關(guān)系登記表（一式三份）；（二）《保險兼業(yè)代理許可證》復(fù)印件；（三）保險代理關(guān)系申報電腦數(shù)據(jù)盤。四、本協(xié)議意在訂立雙方開展長期合作的框架性協(xié)議文件。上述內(nèi)容涉及問題較多，該人壽保險公司法律部門提醒經(jīng)辦部門務(wù)必加以注意。5關(guān)于某分公司兼業(yè)代理合同的法律意見 要旨關(guān)于兼業(yè)代理的合同審查背景情況某人壽保險公司的分公司計劃與當(dāng)?shù)匾患邑敭a(chǎn)保險公司開展相互間的業(yè)務(wù)代理，并草擬了雙方合作的框架協(xié)議。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。三、在操作時必須保證客戶知悉該項規(guī)定，并且書面簽字認(rèn)可該項約定，否則，沒有客戶的書面認(rèn)可和簽字將可能因無法證明而導(dǎo)致違反保險法的規(guī)定，造成保險合同無效并使保險公司承擔(dān)責(zé)任或陷入糾紛。法律意見某銀行所提出事項，在操作時必須保證在流程上能夠?qū)崿F(xiàn)持卡人書面同意上述約定，具體內(nèi)容如下：一、按照《保險法》第61條規(guī)定，“受益人由被保險人或者投保人指定”。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。因此按照上述規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)取得被保險人的真實的簽字，保險公司在此過程中負(fù)有審查的義務(wù)。二、按照《保險法》第十七條第一款和第十八條的規(guī)定，在投保過程中，保險公司應(yīng)當(dāng)履行對條款和免責(zé)事項的說明義務(wù)。該保險公司法律部門就該項目中可能涉及的一些法律問題提出了如下意見。《合同法》第十一條書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。”但是，一旦發(fā)生糾紛時，如保險公司和客戶就是否收到證明保險合同成立的Email發(fā)生爭議時，保險公司應(yīng)當(dāng)能夠保證從技術(shù)角度提供有力證據(jù)證明該數(shù)據(jù)電文收到或發(fā)出，否則保險公司將承擔(dān)舉證不能的法律后果。三、關(guān)于電子保單法律效力的問題。（一）關(guān)于違約處理，應(yīng)當(dāng)約定為“甲乙雙方必須嚴(yán)格遵守本合同，未經(jīng)雙方協(xié)商一致，任何一方不得在合同有效期內(nèi)單方終止本合同。該草擬文件將公司已經(jīng)報備的幾種條款重新劃分和命名，并在發(fā)給客戶的保險單和收據(jù)中予以表明，而這幾個新的產(chǎn)品名稱尚未經(jīng)保監(jiān)會報備。第五條保險公司設(shè)計、擬訂的分紅保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）批準(zhǔn)后方可銷售，修改時亦同。”法規(guī)參考《關(guān)于人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（三）保險公司承保（包括組合保險責(zé)任）必須使用經(jīng)核準(zhǔn)備案的條款；人壽保險不允許用協(xié)議書的形式承保；若確有必要，可在經(jīng)核準(zhǔn)備案條款的基礎(chǔ)上出具批單或在保單上加批注，但批單和批注不得改變條款中規(guī)定的保險責(zé)任和保險期間。批單必須一式兩份，分別貼在保單正、副本上。第一篇：保險公司合規(guī)管理實務(wù)保險公司合規(guī)管理實務(wù)保險公司合規(guī)管理實務(wù)第一編保險公司合規(guī)管理實務(wù)一、產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)推廣的合規(guī)法律問題1關(guān)于某單位團(tuán)體保險協(xié)議的法律意見要旨對一團(tuán)體保險業(yè)務(wù)的法律意見背景情況某保險公司參加了一家全國性集團(tuán)公司團(tuán)體養(yǎng)老保險計劃的招標(biāo)，招標(biāo)單位提出了簽訂團(tuán)體補(bǔ)充保險協(xié)議以及約定紅利給付有關(guān)問題的條款。在批單之外，不允許另訂補(bǔ)充協(xié)議。批單必須一式兩份，分別貼在保單正、副本上。2關(guān)于《旅行險業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》的法律意見要旨公司業(yè)務(wù)管理制度和合同條款的法律審查背景情況某保險公司為管理旅行險業(yè)務(wù)草擬了一份文件，公司法律部門對該文件提出了以下法律意見。此外，承保和投保規(guī)則中不能對已報備的險種內(nèi)容進(jìn)行更改。任何一方違反本合同約定的內(nèi)容的，視為違約，違約方應(yīng)向?qū)Ψ街Ц哆`約金元人民幣，并賠償由此給對方造成的損失”。根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，電子郵件可以作為合同訂立的方式。法規(guī)參考《人身保險產(chǎn)品備案管理暫行辦法》第二條在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營人身保險業(yè)務(wù)的保險公司（以下簡稱保險公司）自行開發(fā)設(shè)計的人身保險產(chǎn)品（以下簡稱產(chǎn)品），應(yīng)依本辦法報中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）備案。第十六條要約到達(dá)受要約人時生效。法律意見一、銀行卡持有人通過銀行客服電話自助繳納保險費的方式訂立保險合同，保險合同成立的問題。通過電話繳費的方式投保時，該項法定義務(wù)的履行如何體現(xiàn)，應(yīng)引起保險公司的注意。通過客戶郵寄的方式，公司無法核對投保單上的被保險人簽字是否是真實的，因此，可能會引發(fā)道德風(fēng)險，也存在著公司承擔(dān)法律責(zé)任的可能。第十七條第一款訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受第一款規(guī)定限制。4關(guān)于銀行信用卡合作項目中指定受益人問題的法律意見要旨銀保合作中關(guān)于指定受益人的法律問題背景情況某保險公司計劃與某銀行合作開展信用卡合作保險業(yè)務(wù)，雙方就此擬定了合作協(xié)議書。如果被保險人或投保人（經(jīng)被保險人同意）（以下簡稱客戶）書面同意將法定繼承人或本人作為受益人，可以認(rèn)為按照上述規(guī)定指定受益人（最好能夠列明法定繼承人的姓名）是合法的。因此，該項規(guī)定不能僅通過客戶服務(wù)手冊的方式告知客戶，必須在銀行的單證（如申請單等）中體現(xiàn)出客戶已經(jīng)了解并同意該項約定的內(nèi)容。第六十三條被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。該保險公司的法律部門對此協(xié)議出具了以下法律意見。如太平洋產(chǎn)險和太平洋壽險相互代理對方保險業(yè)務(wù)時，就是通過向中國保監(jiān)會個案申請的方式并得到批復(fù)后進(jìn)行的。此類協(xié)議通常內(nèi)容規(guī)定較為寬松，并約定具體操作將另行簽訂合同。中國保監(jiān)會在收到備案材料十個工作日內(nèi)未提出異議的，保險代理合同生效，保險代理關(guān)系即告成立。三、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司和中國太平洋人壽保險股份有限公司應(yīng)以分公司為單位，到當(dāng)?shù)乇１O(jiān)辦申辦《保險兼業(yè)代理許可證》。因此，該卡的功能并不局限于保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，還將可能涉及電信網(wǎng)絡(luò)的支付等其他業(yè)務(wù)。綜上所述，建議就此問題與保監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)關(guān)進(jìn)行請示，爭取其支持。保險公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。后該業(yè)務(wù)員也被判處盜竊罪。公司營銷、業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)審查投保人身份證和存折原件，并務(wù)必留存身份證復(fù)印件和存折復(fù)印件。近來發(fā)生的幾起案件反映出，客戶提供的劃賬賬戶經(jīng)常用于其他款項（如工資）的存取，一旦發(fā)生問題，很可能導(dǎo)致客戶賬戶內(nèi)較大數(shù)額的其他款項被錯劃，使客戶要求保險公司承擔(dān)責(zé)任，同時也增加了調(diào)查難度。另一方面，保險公司也可借鑒銀行代收水電煤氣費的方式，由銀行代收保費，客戶自行到銀行繳費，減小目前在轉(zhuǎn)賬、退費環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的風(fēng)險?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》第一條自然人因下列人格權(quán)利遭受非法侵害，向人民法院起訴請求賠償精神損害的，人民法院應(yīng)當(dāng)依法予以受理：（一）生命權(quán)、健康權(quán)、身體權(quán)；（二）姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)；（三）人格尊嚴(yán)權(quán)、人身自由權(quán)。8離職營銷員詐騙保費，法律責(zé)任為何由保險公司承擔(dān)要旨對一起營銷員挪用保費案件的法律分析背景情況某保險公司北京分公司中關(guān)村營業(yè)部經(jīng)理劉某利用公司管理漏洞，先后在任職期間和離職后，5次詐騙客戶保險費共計1500余萬元。所謂“表見代理”是指被代理人（本案保險公司）的行為足以使善意相對人（本案客戶）相信無權(quán)代理人（本案營銷員）具有代理權(quán)，因而與無權(quán)代理人為民事法律行為，由此產(chǎn)生的法律效果歸于被代理人的代理。”這次新《保險法》也新增加了表見代理的規(guī)定，《保險法》第一百二十八條第二款規(guī)定，“保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任??”法律規(guī)定表見代理制度的目的是為了保護(hù)社會交易的安全以及善意相對人的利益，試想如果不規(guī)定表見代理制度的話，大家都會因為擔(dān)心代理人實際上沒有代理權(quán)，而不敢和代理人進(jìn)行交易，這樣不僅代理關(guān)系不能在社會中存在，整個社會的經(jīng)濟(jì)交往也會受到很大的阻礙。本案主要屬于第二種情況，即劉某曾經(jīng)是某保險公司的代理人，但又在被除名后銷售某保險公司的保險，而給客戶造成其仍然是保險代理人的假象。4）善意相對人與該無權(quán)代理人之間成立法律行為，即客戶因此而簽訂的保險合同是合法的。這種情況的發(fā)生往往是由于公司管理上的漏洞，而造成或促使表見代理要件的形成。本案劉某擔(dān)任經(jīng)理的中關(guān)村營業(yè)部是某保險公司北京分公司下屬大興支公司擅自設(shè)立的營業(yè)點，在設(shè)立時沒有履行有關(guān)的行政法律手續(xù)。本案中犯罪嫌疑人劉某不僅向客戶提供了營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、工作證、聘書，并且還利用在職時留下的空白保單進(jìn)行出單。保監(jiān)會《保險營銷員管理規(guī)定》第四十四條規(guī)定：“保險營銷員根據(jù)保險公司的授權(quán)從事保險營銷活動的行為，由保險公司承擔(dān)責(zé)任。在如此長的時間中、發(fā)生如此巨額交易，如果某保險公司北京分公司加強(qiáng)管理應(yīng)當(dāng)能夠發(fā)覺，并制止，防止事態(tài)惡化。如果保險公司在管理過程中不存在過錯，或者保險公司的行為與犯罪行為直接沒有因果關(guān)系，則保險公司不應(yīng)當(dāng)為犯罪嫌疑人的個人犯罪行為承擔(dān)責(zé)任。此外，目前有些個險代理人在正常展業(yè)的同時，還組織了一些所謂“客戶俱樂部”、“工作室”等松散的組織?？蛻綦S后將某保險公司北京分公司告上法院，法院于今年5月30日、12月19日分別判決某保險公司北京分公司全額退還客戶被騙的保險費。老陸立刻意識到，這是一個投資生財?shù)慕^好途徑，況且有某保險公司這塊金字招牌，應(yīng)該不存在任何風(fēng)險。他爽快地把營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、自己的工作證和聘書一一展示出來，并且極為專業(yè)地解釋了“大額增值生存保險”的特點和收益率。僅僅幾個月后，營業(yè)部便開始兌現(xiàn)承諾，報社兩次收到共計12萬余元的收益。經(jīng)理利用漏洞設(shè)套真相在2000年6月初露端倪。報社決定不再和劉某糾纏下去，而是直接找到了營業(yè)部的上級主管部門——某保險公司北京分公司交涉。更為糟糕的是，劉某也于此時銷聲匿跡。法院經(jīng)審理查明，由劉某擔(dān)任經(jīng)理的中關(guān)村營業(yè)部竟然是某保險公司北京分公司下屬的大興支公司擅自設(shè)立的營業(yè)點，事前既沒有經(jīng)過有關(guān)部門批準(zhǔn)，也未到公安機(jī)關(guān)備案，就私刻公章對外營業(yè)。對于這一結(jié)果，北京分公司不服，提出了上訴。法規(guī)參考《合同法》第四十九條行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效。未經(jīng)批準(zhǔn)，未經(jīng)登記注冊，任何單位和個人不得擅自設(shè)立保險營銷服務(wù)機(jī)構(gòu)。第二條單位直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，以為單位騙取財物為目的，采取欺騙手段對外簽訂經(jīng)濟(jì)合同，騙取的財物被該單位占有、使用或處分構(gòu)成犯罪的，除依法追究有關(guān)人員的刑事責(zé)任，責(zé)令該單位返還騙取的財物外，如給被害人造成經(jīng)濟(jì)損失的，單位應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第五條行為人盜竊、盜用單位的公章、業(yè)務(wù)介紹信、蓋有公章的空白合同書，或者私刻單位的公章簽訂經(jīng)濟(jì)合同，騙取財物歸個人占有、使用、處分或者進(jìn)行其他犯罪活動構(gòu)成犯罪的，單位對行為人該犯罪行為所造成的經(jīng)濟(jì)損失不承擔(dān)民事責(zé)任。后經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該公司團(tuán)險業(yè)務(wù)員楊某利用職務(wù)之便，偽造申請理賠單證，冒充胡女士和另外一名客戶的簽字，冒領(lǐng)了當(dāng)年的理賠款2027元。根據(jù)業(yè)務(wù)部門介紹，該保險公司在實際操作中區(qū)分不同情況采取相應(yīng)的處理方式：其一，投保單位將本單位被保險人（員工）的理賠申請統(tǒng)一向保險公司提交時，考慮到如果讓單位收集到每一個員工的身份證明后再向公司申請理賠，不僅耗時耗力、造成理賠手續(xù)繁瑣，而且對業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)也會產(chǎn)生影響。在第一種操作方式下，雖然也存在發(fā)生申請理賠的具體經(jīng)辦人員（比如受委托的團(tuán)險業(yè)務(wù)員）私刻公章、虛假理賠的可能，但考慮到犯罪的難度較大、投保單位承擔(dān)責(zé)任的能力較強(qiáng)以及可操作性等問題，這種操作對于防止風(fēng)險和開展業(yè)務(wù)、方便客戶來說也是可行的。如果能夠?qū)ι鲜鰞森h(huán)節(jié)中任何一項加以注意，都能防止此案發(fā)生，因此本案反映出保險公司在制度執(zhí)行方面存在的問題。但是否構(gòu)成《刑法》中詐騙罪或其他罪名，還有待司法機(jī)關(guān)根據(jù)情節(jié)和數(shù)額等情況裁量。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定。而本案中，當(dāng)事人提供的錄音資料是營銷員趙某與其他客戶包某（非投訴客戶）的談話錄音，并不是趙某與投訴客戶王某等15位客戶之間的談話錄音，故僅從該錄音資料看，不能證明趙某對15位客戶進(jìn)行了誤導(dǎo)。綜上所述，就現(xiàn)在掌握的現(xiàn)有資料來看，如果嚴(yán)格執(zhí)行我國相關(guān)法律法規(guī)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為該錄音資料不能證明趙某對15位客戶進(jìn)行了誤導(dǎo)?，F(xiàn)有材料尚不能充分說明營銷員是否存在誤導(dǎo)行為?；诖?，建議在進(jìn)一步調(diào)查的基礎(chǔ)上，妥善謹(jǐn)慎處理本案?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（法釋［２００１］３３號２００１年１２月２１日）第六十五條審判人員對單一證據(jù)可以從下列方面進(jìn)行審核認(rèn)定：（一）證據(jù)是否原件、原物，復(fù)印件、復(fù)制品與原件、原物是否相符；（二）證據(jù)與本案事實是否相關(guān)；（三）證據(jù)的形式、來源是否符合法律規(guī)定；（四）證據(jù)的內(nèi)容是否真實；（五）證人或者提供證據(jù)的人，與當(dāng)事人有無利害關(guān)系。法律意見根據(jù)掌握的現(xiàn)有證據(jù)資料，本案的爭議點有兩個：其一是有關(guān)證據(jù)是否能夠充分證明被保險人朱某的帶病投保的事實；其二是營銷員楊某是否在展業(yè)過程中存在違規(guī)行為及其立場和態(tài)度。針對第二個爭議點，目前，保險公司聯(lián)系不到營銷員楊某，對于該情況，應(yīng)當(dāng)具體分析以下情況：本案的關(guān)鍵在于營銷員楊某是否在展業(yè)過程中存在違規(guī)行為，以及她的立場和態(tài)度。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。三、承保理賠中的合規(guī)法律問題12關(guān)于體檢是否免除投保人如實告知義