小微金融業(yè)務(wù)評(píng)估技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)控制-wenkub
2024-10-25 16 本頁(yè)面
【正文】 金屬鍍件廠，廠址為國(guó)家劃撥土地.該廠址被某房地產(chǎn)商看上，游說(shuō)金屬鍍件廠的上級(jí)主管單位希望其搬遷。對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還（206）。,等額本息還款法,某小企業(yè)向民間放貸人借款100萬(wàn)，月息2份，借款期限5個(gè)月。 貸新還舊方法。,借款利率,銀行同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率的4倍問(wèn)題。 生活性借貸 生存型生活借貸（比如病災(zāi) 典當(dāng)質(zhì)押貸款） 享受型生活借貸 (超前消費(fèi)買(mǎi)車(chē)買(mǎi)房旅游 現(xiàn)金流貸款) 發(fā)展型生活借貸 (比如教育貸款) 經(jīng)營(yíng)性借貸 流動(dòng)資金貸款 技改貸款 轉(zhuǎn)貸問(wèn)題（拖拉機(jī)問(wèn)題） 貸款用途違法問(wèn)題 借款人涉嫌非法集資問(wèn)題,借款金額,小于等于凈資產(chǎn)原則 不超過(guò)自有資產(chǎn)10%原則 摻沙子原則,借款期限,15天內(nèi)、15天到3個(gè)月、3個(gè)月到6個(gè)月、6個(gè)月到一年內(nèi)、一年以上。L, and Financial KPI preparation 投資影響分析 Investment impact analysis 熟悉環(huán)境分析 Familiar environment analysis,準(zhǔn)備完整的信息檔案 Complete information file preparation 信息系統(tǒng)化 Information systematization 根據(jù)客戶情況建議貸款金額、期限等 Suggestion of amounts, terms, etc., according to the customer situation,打電話向個(gè)人和商業(yè)證明人求證 Verification of personal and commercial references by phone 核實(shí)收集的數(shù)據(jù) Verification of gathered data,1.信息整合 Consolidate the info,2.證明人核實(shí) Reference checking,3. 信貸審批 Credit proposal,11,信息分析 Information analysis,信貸員在確認(rèn)借款人的還款意愿和還款能力后才會(huì)建議貸款,借貸之借款合同內(nèi)容,借貸主體 貸款種類(lèi)和用途 借款金額 借款期限 借款利率 還款方式與地點(diǎn) 違約責(zé)任 擔(dān)保條件 爭(zhēng)議解決方式 合同解除條件 合同生效條件,借貸主體,所有自然人都可以成為借款合同主體嗎？哪些自然人不能成為借貸的主體？ 無(wú)民事行為人和限制行為能力人的借貸合同效力認(rèn)定問(wèn)題。 企業(yè)是否可以向自然人或者其他企業(yè)貸款呢？ 委托貸款、代墊款、向職工的臨時(shí)貸款、上下級(jí)企業(yè)內(nèi)部之間的借款、有經(jīng)常性業(yè)務(wù)往來(lái)企業(yè)的臨時(shí)借貸、大中型企業(yè)對(duì)小型企業(yè)依合同有扶持關(guān)系的借貸。 借款期限稍大于或等于現(xiàn)金周期原則。 利息預(yù)收問(wèn)題。 保證金、服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、咨詢費(fèi)、中介費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)。 傳統(tǒng)還款有三種模式，一種是借款到期后本息一次還清，則在第五個(gè)月末還款110萬(wàn)；第二種還款模式是每個(gè)月末還本月利息2萬(wàn)；第三種還款模式為在借款通知直接去掉利息10萬(wàn)，只支付90萬(wàn)，但是到期后要還款100萬(wàn)。 借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息（207）。上級(jí)主管單位考慮到金屬鍍件老廠面臨環(huán)保問(wèn)題和其他人情因素，決定在城市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)建設(shè)有更高環(huán)保設(shè)施的新工廠。,在建工程優(yōu)先權(quán),2002年6月，《最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問(wèn)題的批復(fù)》（法釋〔2002〕16號(hào)）中明確，建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)，但其行使優(yōu)先權(quán)的期限為6個(gè)月，自建設(shè)工程竣工之日或者建設(shè)工程合同約定的竣工之日起計(jì)算。因此，如果開(kāi)發(fā)商將抵押給銀行的預(yù)售房產(chǎn)賣(mài)給了消費(fèi)者，而消費(fèi)者又支付了全部或大部分購(gòu)房款的，則銀行的在建工程抵押權(quán)根本無(wú)法對(duì)抗消費(fèi)者。舉棋不定的情況下，趙先生找到擔(dān)保公司詢問(wèn)解決方案。,房產(chǎn)開(kāi)發(fā)型抵押貸款案例,河北廊坊某房地產(chǎn)公司,經(jīng)營(yíng)多年，開(kāi)發(fā)過(guò)多個(gè)住宅項(xiàng)目和商業(yè)項(xiàng)目，近期由于國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行宏觀調(diào)控，導(dǎo)致資金困難，不得不通過(guò)民間借貸籌集資金，貸款人希望房地產(chǎn)公司尋找當(dāng)?shù)鼐哂腥谫Y性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)許可證的擔(dān)保公司提供擔(dān)保。李某找到某小額貸款公司希望貸到款項(xiàng)。,小微企業(yè)商位使用權(quán)抵押貸款案例,樂(lè)先生是浙江臺(tái)州人，幾年前在家鄉(xiāng)開(kāi)了一個(gè)領(lǐng)帶廠，為了便于銷(xiāo)售，他在義烏的國(guó)際商貿(mào)城承包了一個(gè)10平方米的商位。 在市場(chǎng)管理公司辦理抵押登記，并獲得其在商位變現(xiàn)時(shí)候的協(xié)助。 全體社員決定蓋大棚種無(wú)公害藍(lán)莓，但是資金缺口達(dá)60萬(wàn)多元。由于現(xiàn)有的豬場(chǎng)距城區(qū)太近，須異地新建豬舍，準(zhǔn)備擴(kuò)建為1000頭豬的規(guī)模，需要貸款50萬(wàn)元。 林某某找到某擔(dān)保公司總經(jīng)理詢問(wèn)有什么好的辦法能解決資金問(wèn)題。,林權(quán)抵押,在林業(yè)相關(guān)部門(mén)登記（如廣東四會(huì)市在市林業(yè)服務(wù)交易中心）。,海域使用權(quán)抵押貸款案例,幾年前，41歲的高某某從萊州市海洋漁業(yè)局獲得了260畝海域使用權(quán)證書(shū)。,黃金飾品浮動(dòng)抵押案例,某公司是深圳市一家從事黃金首飾生產(chǎn)加工及銷(xiāo)售企業(yè)，企業(yè)規(guī)模較大，業(yè)績(jī)良好。,金融倉(cāng)儲(chǔ)加浮動(dòng)抵押案例,童某某從事銀行工作28年，歷任會(huì)計(jì)結(jié)算部總經(jīng)理及支行長(zhǎng)職務(wù)。 浙江涌金倉(cāng)儲(chǔ)聞?dòng)嵹s來(lái)，三方簽訂“浮動(dòng)抵押倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管三方協(xié)議”。,排污權(quán)質(zhì)押案例,嘉興某食品加工廠，需要引進(jìn)一條新的生產(chǎn)線，因此需要技改貸款100萬(wàn)元。,高新技術(shù)企業(yè)的擔(dān)保貸款案例,江蘇某數(shù)控設(shè)備廠經(jīng)營(yíng)良好，過(guò)去的三年中年復(fù)合增長(zhǎng)率45%。,反擔(dān)保方式及可能的風(fēng)險(xiǎn),商標(biāo)質(zhì)押 專(zhuān)利質(zhì)押 著作權(quán)質(zhì)押 股權(quán)質(zhì)押 （股權(quán)質(zhì)押加期權(quán)、股權(quán)過(guò)戶） 應(yīng)收賬款質(zhì)押 保證金 人的保證擔(dān)保,擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的四大合同,某公司向市商業(yè)銀行申請(qǐng)?zhí)豳J款300萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)原材料。隨后在某公司的實(shí)際控制人和關(guān)聯(lián)公司丁企業(yè)提供反
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