【正文】 近年來，外資保險公司在國內(nèi)市場的份額達(dá)到20%左右。再保險周期不僅受經(jīng)濟因素的影響，也會受到全球巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生情況影響。圖8給出OECD再保險與總保費增長率（都是5年移動平均）的對比。最主要的一個表現(xiàn)就是全球性再保險的快速發(fā)展。這個指標(biāo)在財產(chǎn)類保險中更為適用。從帕累托優(yōu)化的角度來說，只有因損失補償而帶來的經(jīng)濟福利（包括直接的和間接的）超過保險機構(gòu)所獲得的利潤，這樣的保險制度才是值得存在的。責(zé)任保險的索賠額也出現(xiàn)了大幅提高，責(zé)任保險索賠的總規(guī)模在2002年是840億美元，占到非壽險索賠額的16%。%，%。最初形態(tài)的財產(chǎn)保險是實物資產(chǎn)在遭受意外事故產(chǎn)生損失時對價值的重新補償，承保的是物質(zhì)利益風(fēng)險，而責(zé)任險的標(biāo)的是被保險人對第三者造成傷害而產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任，因此責(zé)任險可以說是財產(chǎn)險中的“人的保險”。這是一個非常有啟示意義的對比。即使在2008～2012的后金融危機時代，也未見到保險需求彈性的劇烈變化，它仍然服從一貫的走勢。近20年來，以人身保險保費為度量的人身保險需求對OECD國家人均GDP的彈性大大地降低。僅這兩項在整個保險市場中占據(jù)著約40%的份額④（2013年數(shù)據(jù)）。日本是典型的壽險業(yè)占主導(dǎo)地位的國家，其壽險業(yè)保費深度長期以來居于世界前列。圖中的國家明顯分為兩個集團?！叭恕钡囊庾R的覺醒，喚醒了對生命、健康的尊重，從而在根本上形成了推動人身保險繼續(xù)發(fā)展、增長的動力（石曉軍、郭金龍，2013）。（二）人本推動：人的現(xiàn)代化進(jìn)程推動保險發(fā)展與增長仍在進(jìn)行中 通過財產(chǎn)保險與人身保險的市場份額比較可以發(fā)現(xiàn)，從1980年代中期以來，全球的人身保險的市場份額超過財產(chǎn)保險，此后，這個模式一直保持不變。如果我們將現(xiàn)代保險業(yè)回溯到1667年尼古拉斯圖3給出了幾個國家保險業(yè)的從業(yè)人數(shù)在總?cè)丝谥械陌俜直取＿@20年間，%③。結(jié)合中國保險業(yè)發(fā)展實際情況，提出了新形勢下中國保險業(yè)深化發(fā)展的若干思考，并形成相關(guān)政策建議。OECD國家的保險業(yè)在全球中也具有代表性，近幾年來OECD國家保費收入占全球保費比重保持在80%②以上。本文以經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（Organization for Economic Cooperation and Development，簡稱經(jīng)合組織、OECD）國家為參照樣本對保險業(yè)的發(fā)展特點進(jìn)行分析。保險業(yè)為經(jīng)濟活動提供風(fēng)險保障，是衡量一國經(jīng)濟發(fā)展成熟度的重要標(biāo)志。本文對OECD國家過去20年保險發(fā)展特點進(jìn)行了總結(jié)提煉，以期對中國未來保險業(yè)的全面發(fā)展提供可資借鑒的經(jīng)驗?；贠ECD國家保險業(yè)發(fā)展的實際數(shù)據(jù)與關(guān)鍵事實的分析，提出保險業(yè)的經(jīng)濟地位基本穩(wěn)定、人本推動、責(zé)任險高速增長、需求彈性降低、供給質(zhì)量提升、全球化加深、金融化加深、準(zhǔn)公共品演進(jìn)等八個特點。《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”）首次明確提出現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的概念，明確了保險業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中的地位。就發(fā)展歷史、全球份額而言，OECD國家的保險市場在全球保險市場中具有重要地位。OECD國家的保險市場不僅是學(xué)者研究保險業(yè)問題的重要對象，也可為像中國這樣的新興經(jīng)濟體的保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供寶貴的經(jīng)驗借鑒。二、OECD國家近20年保險發(fā)展的基本特點（一）經(jīng)濟地位基本穩(wěn)定：保險作為金融服務(wù)業(yè)的一支在國民經(jīng)濟中的地位基本保持穩(wěn)定以O(shè)ECD國家為代表，在過去20年間（19942013），保險的總保費保持了基本穩(wěn)定的增長。以年保費收入占GDP的百分比，也就是保險深度（insurance penetration）來看，在近20年內(nèi)，保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位基本穩(wěn)定。在比較發(fā)達(dá)的日本、德國、西班牙和韓國，保險業(yè)是吸納就業(yè)的重要行業(yè)，%以上。巴蓬（Nicholas Barbon）開辦專門承?；馂?zāi)保險的營業(yè)所，那么保險業(yè)已經(jīng)發(fā)展了三個多世紀(jì)。這實際上意味著，隨著人類全面進(jìn)入工業(yè)化時代，財產(chǎn)保險已經(jīng)基本穩(wěn)定在一個歷史的平臺上。特別是，注意到全球的很多國家在近20年都在不斷地推進(jìn)社會保障制度的完善，但這并沒有成為人身商業(yè)保險市場發(fā)展的阻礙力量。英國、日本和法國的壽險業(yè)占保險業(yè)主導(dǎo)市場地位，而在德國和美國卻是非壽險業(yè)占主導(dǎo)市場地位。日本壽險業(yè)重視家庭保障，強調(diào)戶主保險，因此家庭投保率高。美國長期沒有全民醫(yī)保制度，美國人的健康醫(yī)療保險保障主要來自于商業(yè)健康保險，因此美國健康保險市場體量巨大。也就是說，人身保險已經(jīng)由一種富有彈性的需求逐漸變成一種類似“剛性”的需求。但是，當(dāng)壽險和非壽險分解開來，就會發(fā)現(xiàn)它們各自的需求彈性的趨勢有明顯的不同。它反映了現(xiàn)實經(jīng)濟世界對風(fēng)險認(rèn)知的重點已經(jīng)從對物質(zhì)的“財產(chǎn)損失補償”轉(zhuǎn)向?qū)Α叭恕钡娘L(fēng)險保障。責(zé)任保險開始于19世紀(jì)中葉，產(chǎn)生之初并沒有得到足夠重視。在所有OECD國家，近幾年責(zé)任險保費收入的每年增長速度大約為8%，而總保費的增長接近5%。特別是醫(yī)療事故的責(zé)任索賠，從2000年開始每年以10%的速度上升，索賠率以每年3%的速度增長，索賠的嚴(yán)重程度以每年7%速度增長。否則，保險將成為社會總福利的減少者。從全球的角度來說，近20年，總的平均賠付率基本穩(wěn)定在70%，而且總的趨勢是平緩地增長。近20年OECD再保險市場（包括分入和分出）的年平均增長率將近8%，明顯高于總保費的平均增長率5%?？傮w上，再保險市場的增長比總保費增長要快，但是，再保險增長的波動性也比總保費增長的波動性大。另外一個體現(xiàn)保險市場全球化的現(xiàn)象就是外資保險公司在國內(nèi)市場上的份額。（七）金融化加深：與其他金融產(chǎn)品深度嵌入從保險產(chǎn)品的形態(tài)上看，近20年最大的變化是，保險產(chǎn)品與金融衍生品深度嵌入。但是，在此以前，將垃圾等級風(fēng)險有效地管理起來幾乎難以想象。雖然此前保險公司根據(jù)人口增長、財富集中等因素對自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)的風(fēng)險損失進(jìn)行了充分的估計，但仍然出現(xiàn)了這種超出預(yù)期的情形。這個思想直接催生了“證券化”的另類風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具。2007年，32家保險和再保險發(fā)起公司發(fā)行了85億美元的巨災(zāi)債券。巨災(zāi)債券發(fā)行后，未來債券本金及債息的償還與否，完全根據(jù)巨災(zāi)損失發(fā)生情況而定。這也說明，保險與其他金融產(chǎn)品的融合規(guī)模在不斷增加。保險由于本身保障功能的特性，不再局限于商業(yè)品的概念，也在一定程度上具有準(zhǔn)公共品的性質(zhì)。一般而言，國家建立起社會醫(yī)療保險保障制度，為廣大人群提供基本保障。OECD國家醫(yī)療體系各有不同，但商業(yè)醫(yī)療保險的基本狀況是與公共保險計劃共存，形成基本保障（如西班牙、比利時等）、替代保障（如希臘、墨西哥、英國等）、補充保障（如丹麥、法國等）、附加保障（加拿大等）。公私合營的方式為解決這些問題提供了可能，在OECD國家得以廣泛運用。而私營商業(yè)保險公司可以自由銷售產(chǎn)品，開展業(yè)務(wù)。三、基于OECD經(jīng)驗對中國保險業(yè)發(fā)展的若干思考我國保險業(yè)發(fā)展存在著發(fā)展模式粗放、結(jié)構(gòu)性矛盾突出、產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)滯后等問題。首先，從保險深度看，中國保險業(yè)仍有較大發(fā)展空間。中國作為后起的新興市場，保險業(yè)發(fā)展速度迅猛，2000～2013年間平均年增長率達(dá)到20%。保險業(yè)與“人”緊密相關(guān)的是人身險市場。然而，分紅險一家獨大的局面導(dǎo)致人身險市場結(jié)構(gòu)長期不均衡，保險業(yè)的健康發(fā)展需要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國保險的需求收入彈性類似于OECD國家的特點說明，保險尤其是人身保險產(chǎn)品逐漸向“必需品”轉(zhuǎn)化，隱含的意思是，人們對自身價值更加重視，對自身價值的風(fēng)險保障也具有強烈的需求。人與人的利益沖突需要公正合理的制度安排予以協(xié)調(diào)。第三，以再保險市場與對外開放為著眼點提高我國保險業(yè)的全球化整合水平。“新國十條”為國內(nèi)其他資本投資再保險市場提供了準(zhǔn)入證，民間資本頻頻的響應(yīng)說明再保險市場的發(fā)展需要制度的松綁和政策的指引，同時，可以預(yù)見將有更多的國際再保險主體進(jìn)入國內(nèi)保險市場。從西方經(jīng)驗來看，歐美保險公司從20世紀(jì)80年代開始著眼于海外業(yè)務(wù)拓展，跨國公司海外投資引發(fā)的保險需求為美國保險公司提供了業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域，美國保險公司逐漸在世界保險市場、尤其是歐洲保險市場擴大業(yè)務(wù)范圍和影響力。中國保險業(yè)對外開放程度不斷提高，但國內(nèi)外資保險公司的市場份額仍處于低水平的狀況，%⑧，與OECD國家平均20%的水平存在相當(dāng)?shù)牟罹?。保險公司在國際間的不斷滲透和中國外資低市場份額，意味著中國這一新興保險市場對外資保險公司的全球布局來說具有較大的發(fā)揮空間。金融市場深化發(fā)展的主要表現(xiàn)是，金融產(chǎn)品創(chuàng)新程度和金融各子市場之間融合程度加深。在經(jīng)濟個體/組織之間的經(jīng)濟聯(lián)系更加緊密、保險市場與金融市場甚至經(jīng)濟市場聯(lián)動性不斷增加的背景下，無論保險產(chǎn)品創(chuàng)新，還是保險資金運用，所涉及的風(fēng)險都由單一、傳統(tǒng)向多元化發(fā)展過渡，保險不僅局限于風(fēng)險轉(zhuǎn)移的手段，商業(yè)保險公司已經(jīng)逐步向提供全面風(fēng)險管理服務(wù)發(fā)展?；诖髷?shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)開始服務(wù)于保險業(yè)的服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈拓展。隨著經(jīng)濟發(fā)展和各部門之間經(jīng)濟聯(lián)系的深化，我國的商業(yè)保險在越來越廣泛的領(lǐng)域提供風(fēng)險保障、風(fēng)險管理服務(wù)?！耙粠б宦贰钡奶岢龊蜆?gòu)建，為我國企業(yè)布局區(qū)域化、全球化發(fā)展提供機遇，同時也對企業(yè)的風(fēng)險管理能力提出更高的要求。這些風(fēng)險將增加政府、企業(yè)開展區(qū)域、國際活動的不確定性。這就需要政府的指導(dǎo)和參與，例如加強國際合作，積極推進(jìn)貿(mào)易協(xié)定的簽訂，提高對外投資合作公共信息服務(wù)質(zhì)量和水平，建立高效的境外投資合作風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等，不僅為企業(yè)走出去提供投資保護(hù)，還要為商業(yè)保險發(fā)揮保障功能創(chuàng)造良好的市場環(huán)境和國際環(huán)境。我國保險業(yè)就業(yè)對金融業(yè)、全社會就業(yè)的貢獻(xiàn)率甚至高于銀行業(yè)（呂秀萍、趙建軍，2008）。“一帶一路”區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略使得企業(yè)“走出去”、跨區(qū)域合作面臨新的風(fēng)險，運用市場機制為企業(yè)提供風(fēng)險保障，例如發(fā)揮出口信用保險支持機電產(chǎn)品、大型成套設(shè)備等產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用，提高境外投資保險對能源、基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的服務(wù)水平，必然需要完善的專業(yè)人才配套機制。以賠付率來分析保險商品的供給質(zhì)量，我國保險尤其是財產(chǎn)保險的賠付率遠(yuǎn)低于OECD國家?。幾年前開始的人身險、商業(yè)車險費率市場化改革就是對“保費高”、“理賠難”等問題的正面回應(yīng)。賠付率過低從側(cè)面反映保險產(chǎn)品費率的增加，從保險經(jīng)濟學(xué)的角度看，這將降低投保人的最優(yōu)保險需求。但是，無論從哪個角度來分析，中國保險業(yè)的賠付率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際平均水平，這綜合反應(yīng)了我國保險供給質(zhì)量問題，價格與產(chǎn)品及服務(wù)嚴(yán)重不匹配。注釋：① 數(shù)據(jù)來源于世界銀行數(shù)據(jù)庫，作者以2005年不變價整理計算。④ 數(shù)據(jù)來源：OECD數(shù)據(jù)庫。⑦ 作者根據(jù)《中國保險年鑒》整理計算。? 由于險種的不同特點，部分險種例如農(nóng)業(yè)保險的綜合成本率大于10%。號稱“汽車王國”的美國，僅1997年就有13個城市訂購上千輛地鐵和市郊輕軌列車，用以發(fā)展城市軌道交通系統(tǒng)。重視各種渠道獲得資金，加快地鐵和輕軌的發(fā)展。地鐵和輕軌建設(shè)實行改革開放政策，吸取世界各國的先進(jìn)經(jīng)驗。中國地鐵在線第三篇：發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)信息化的特點發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)信息化的特點返回發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)信息化正在步入新的階段，形成了從農(nóng)業(yè)信息的采集、加工處理到發(fā)布的健全的、完善的農(nóng)業(yè)信息體系。（一）美國農(nóng)業(yè)信息體系的主要特點。美國農(nóng)業(yè)部有五大信息機構(gòu)，分別是國家農(nóng)業(yè)統(tǒng)計局、經(jīng)濟研究局、世界農(nóng)業(yè)展望委員會、農(nóng)業(yè)市場服務(wù)局和外國農(nóng)業(yè)局，這五大機構(gòu)都有明確的職責(zé)和任務(wù)。世界農(nóng)業(yè)展望委員會協(xié)調(diào)美國農(nóng)業(yè)部的商品預(yù)測項目，監(jiān)視全球氣候和分析其對農(nóng)業(yè)的影響，協(xié)調(diào)美國農(nóng)業(yè)部的氣候、天氣和遙感工作，改進(jìn)和加強美國農(nóng)業(yè)部預(yù)測的一致性、客觀性、可靠性。它通過駐外農(nóng)業(yè)專員、美國農(nóng)產(chǎn)品商人、遙感系統(tǒng)等信息源收集全球作物和畜牧業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)和進(jìn)出口信息。美國農(nóng)業(yè)部對每一種調(diào)查工作，都統(tǒng)一編寫了工作手冊，規(guī)定調(diào)查內(nèi)容，說明收集方法、適用性和局限性以及對歷史信息利用和折算的方法。采集和報告的時間都有嚴(yán)格規(guī)定，不能隨意變更。幾乎所有的經(jīng)濟信息都以數(shù)據(jù)資料為基礎(chǔ)，按時間序列來組織。在每個月的第2個星期四，來自農(nóng)業(yè)部各部門的專家，必須在特定的時間內(nèi)進(jìn)入一個全封閉的會議室里，先將國內(nèi)各州送來的生產(chǎn)調(diào)查資料開封，再配合全球市場產(chǎn)銷態(tài)勢，審定各產(chǎn)品的預(yù)測數(shù)字，最后達(dá)成代表農(nóng)業(yè)部的官方預(yù)測，以報告方式對外公告。日本的農(nóng)業(yè)市場信息服務(wù)主要由兩個系統(tǒng)組成。憑借著兩個系統(tǒng)提供的精確的市場信息，每一個農(nóng)戶都對國內(nèi)市場乃至世界市場什么好銷、價格多少、每種農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)數(shù)量了如指掌，并可以根據(jù)自己的實際能力確定和調(diào)整自己的生產(chǎn)品種及產(chǎn)量，使生產(chǎn)處于一種情況明確、高度有序的狀態(tài)。日本現(xiàn)已將29個國立農(nóng)業(yè)科研機構(gòu)、381個地方農(nóng)業(yè)研究機構(gòu)及570個地方農(nóng)業(yè)改良普及中心全部聯(lián)網(wǎng)，271種主要農(nóng)作物的栽培要點按品