【正文】 業(yè)技術(shù)情報網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，借助公眾電話網(wǎng)、專用通訊網(wǎng)、無線尋呼網(wǎng)，把大容量處理計算機(jī)和大型數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、氣象情報系統(tǒng)、溫室無人管理系統(tǒng)、高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理系統(tǒng)、個人計算機(jī)用戶等聯(lián)結(jié)起來。農(nóng)業(yè)模擬模型的研究在國外也有30年的歷史，其中，作物管理技術(shù)已達(dá)到實用程度，出現(xiàn)了各種綜合性的模擬模型。一旦信息資料經(jīng)農(nóng)業(yè)部公開發(fā)布，該資料就為全社會享有共用。根據(jù)這些法律，批發(fā)市場有義務(wù)及時地將每天各種農(nóng)產(chǎn)品的銷售及進(jìn)貨數(shù)量、價格上網(wǎng)公布。從國際上看，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展特點可以概括為以下三個方面。如：美國成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，歸農(nóng)業(yè)部領(lǐng)導(dǎo)。為了興利除弊，已經(jīng)建立農(nóng)業(yè)保險的國家大多通過財政手段對農(nóng)業(yè)保險給予必要的支持，從而為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。國家農(nóng)業(yè)災(zāi)害保證基金一部分來源于農(nóng)業(yè)保險稅收，另一部分來源于國家財政預(yù)算。為此，國家需要制定更加具有針對性的農(nóng)業(yè)保險法，明確農(nóng)業(yè)保險的法律地位，從而保證農(nóng)業(yè)保險體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運作，切實保障農(nóng)民的合法利益，貫徹國家對農(nóng)業(yè)保險予以扶持的政策目標(biāo)。日本在20世紀(jì)早期就制定了《牲畜保險法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等法律，1947年日本將相關(guān)法律合并后制定了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，從而確立農(nóng)業(yè)保險的基本運行模式。美國政府頒布法律、制定政策，全方位地規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)合作社不僅直接成為土地和市場聯(lián)系的紐帶，而且成為一種能夠避免市場風(fēng)險、保護(hù)農(nóng)民利益的有效的合作經(jīng)濟(jì)組織。雙方每年簽訂一次合約，農(nóng)民只專心生產(chǎn)，其他的事項全交給合作社去辦理。美國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在地域上專業(yè)化，農(nóng)民按照批發(fā)商的訂購合同，組織農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)；加工商根據(jù)批發(fā)商對農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和規(guī)格要求，對生產(chǎn)者提供的產(chǎn)品進(jìn)行加工，然后交由批發(fā)市場組織銷售，從而實現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售的有機(jī)聯(lián)系。這種專業(yè)生產(chǎn)有利于設(shè)施專業(yè)化配置，降低生產(chǎn)成本，提高產(chǎn)品質(zhì)量并形成規(guī)模效益。第二次世界大戰(zhàn)以后，法國積極采用先進(jìn)的農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)，在良種、農(nóng)機(jī)、施肥等農(nóng)業(yè)技術(shù)方面都達(dá)到了較高水平。近年來，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展過程中，中國專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織有了較大的發(fā)展，但與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求相比還存在很大差距，應(yīng)大力支持農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)科技推廣體系和農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)，有效保護(hù)農(nóng)民利益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。就地形復(fù)雜、經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的貴州等西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮勞動力資源優(yōu)勢，采取集約經(jīng)營的方式，走勞動技術(shù)密集型的集約農(nóng)業(yè)道路，在引進(jìn)先進(jìn)適用的農(nóng)業(yè)技術(shù)和加快農(nóng)民技能培訓(xùn)上下工夫。在推進(jìn)日本農(nóng)業(yè)的技術(shù)改造上，采取了適應(yīng)小規(guī)模經(jīng)營的小型化、靈巧化的發(fā)展方針，先引進(jìn)國外先進(jìn)的農(nóng)業(yè)機(jī)械，經(jīng)過研究、改進(jìn)，制成適合本國使用的農(nóng)業(yè)機(jī)械。荷蘭耕地不足，農(nóng)業(yè)企業(yè)大多采用集約化、規(guī)模化的生產(chǎn)方式。這種區(qū)域分工使美國各個地區(qū)能充分地發(fā)揮各自的優(yōu)勢，有利于降低成本，提高生產(chǎn)率。到20世紀(jì)60年代末，法國建立了3100個農(nóng)業(yè)信貸合作社，7200個供應(yīng)和銷售合作社，1400個服務(wù)合作社。三、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的重要作用綜觀國外發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的經(jīng)驗，任何一個現(xiàn)代國家都高度重視民間組織的力量，許多國家都鼓勵農(nóng)民組織起來，提高自我服務(wù)水平，以期能夠節(jié)約交易費用，降低成本和市場競爭的風(fēng)險，增加獲利的機(jī)會。拉坦用實證資料證明了這條規(guī)律，世界上勞均土地在30hm2以上的國家，基本上走的是機(jī)械技術(shù)型道路；勞均土地在3～30hm2之間的國家，走的是生物技術(shù)—機(jī)械技術(shù)交錯型道路；而勞均土地不足3hm2的國家，多數(shù)走的是生物技術(shù)型道路。法國通過《農(nóng)業(yè)互助保險法》界定和劃分了農(nóng)業(yè)互助保險社應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險范圍；頒布《農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營與發(fā)展做出了較為明確的規(guī)定；制定《農(nóng)業(yè)保險法》，對農(nóng)業(yè)保險項目、保險責(zé)任、再保險、保險費率、理賠計算等予以了明確確定。在很多國家，法律甚至將農(nóng)業(yè)保險規(guī)定為強(qiáng)制性保險，要求農(nóng)戶必須購買。同時，為了使財政補(bǔ)貼具有穩(wěn)定的資金來源，有的國家還建立了專門的基金。國家給予農(nóng)業(yè)保險一定的財政扶持農(nóng)業(yè)保險具有較強(qiáng)的正外部經(jīng)濟(jì)性，但同時又面臨很高的經(jīng)營風(fēng)險，容易出現(xiàn)虧損。從各個國家的發(fā)展模式來看，做法不盡相同，各有特色。為了應(yīng)對農(nóng)業(yè)的自然和市場雙重風(fēng)險，各國都在逐步建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其中，農(nóng)業(yè)保險是一種重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具。日本農(nóng)業(yè)市場經(jīng)營性信息是以農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場為主體，為了保證信息的真實。②積極促進(jìn)信息資料共享。（四）專家系統(tǒng)、模型系統(tǒng)、智能信息系統(tǒng)的開發(fā)發(fā)達(dá)國家已研制出大量作物模擬模型、作物生產(chǎn)管理系統(tǒng)和病蟲害管理系統(tǒng)，以及其它與農(nóng)業(yè)相關(guān)的模型、專家系統(tǒng)和管理系統(tǒng)。20世紀(jì)90年代初建立了農(nóng)業(yè)技術(shù)信息服務(wù)全國聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò)，即電信電話公司的實時管理系統(tǒng)（DRESS），其大型電子計算機(jī)可收集、處理、貯存和傳遞來自全國各地的農(nóng)業(yè)技術(shù)信息。農(nóng)民使用計算機(jī)來記帳，做出如何經(jīng)營的決策，利用天氣預(yù)報程序可以知道天氣狀況。目前，在美國、加拿大等國，3S技術(shù)普遍已應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理，例如作物估產(chǎn)、動植物生長長勢監(jiān)測、氣象和病蟲害預(yù)報、精細(xì)施肥、灌溉、農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展的動態(tài)仿真模型等。它辦有綜合刊和?？?，綜合刊上宏觀、微觀信息都有，包括歐盟政策、政府法規(guī)、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、市場分析報告、新品種和新技術(shù)信息；?？嫌械囊黄谥徽勷B(yǎng)牛，有的只談養(yǎng)豬或養(yǎng)魚。法國農(nóng)業(yè)部門分三級，即國家的、大區(qū)的、省的。日本現(xiàn)已將29個國立農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)、381個地方農(nóng)業(yè)研究機(jī)構(gòu)及570個地方農(nóng)業(yè)改良普及中心全部聯(lián)網(wǎng)，271種主要農(nóng)作物的栽培要點按品種。日本的農(nóng)業(yè)市場信息服務(wù)主要由兩個系統(tǒng)組成。幾乎所有的經(jīng)濟(jì)信息都以數(shù)據(jù)資料為基礎(chǔ)，按時間序列來組織。美國農(nóng)業(yè)部對每一種調(diào)查工作，都統(tǒng)一編寫了工作手冊，規(guī)定調(diào)查內(nèi)容，說明收集方法、適用性和局限性以及對歷史信息利用和折算的方法。世界農(nóng)業(yè)展望委員會協(xié)調(diào)美國農(nóng)業(yè)部的商品預(yù)測項目，監(jiān)視全球氣候和分析其對農(nóng)業(yè)的影響，協(xié)調(diào)美國農(nóng)業(yè)部的氣候、天氣和遙感工作，改進(jìn)和加強(qiáng)美國農(nóng)業(yè)部預(yù)測的一致性、客觀性、可靠性。（一）美國農(nóng)業(yè)信息體系的主要特點。地鐵和輕軌建設(shè)實行改革開放政策，吸取世界各國的先進(jìn)經(jīng)驗。號稱“汽車王國”的美國，僅1997年就有13個城市訂購上千輛地鐵和市郊輕軌列車，用以發(fā)展城市軌道交通系統(tǒng)。⑦ 作者根據(jù)《中國保險年鑒》整理計算。注釋：① 數(shù)據(jù)來源于世界銀行數(shù)據(jù)庫，作者以2005年不變價整理計算。賠付率過低從側(cè)面反映保險產(chǎn)品費率的增加，從保險經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，這將降低投保人的最優(yōu)保險需求。以賠付率來分析保險商品的供給質(zhì)量，我國保險尤其是財產(chǎn)保險的賠付率遠(yuǎn)低于OECD國家?。我國保險業(yè)就業(yè)對金融業(yè)、全社會就業(yè)的貢獻(xiàn)率甚至高于銀行業(yè)（呂秀萍、趙建軍，2008）。這些風(fēng)險將增加政府、企業(yè)開展區(qū)域、國際活動的不確定性。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和各部門之間經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的深化，我國的商業(yè)保險在越來越廣泛的領(lǐng)域提供風(fēng)險保障、風(fēng)險管理服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)個體/組織之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系更加緊密、保險市場與金融市場甚至經(jīng)濟(jì)市場聯(lián)動性不斷增加的背景下，無論保險產(chǎn)品創(chuàng)新，還是保險資金運用，所涉及的風(fēng)險都由單一、傳統(tǒng)向多元化發(fā)展過渡，保險不僅局限于風(fēng)險轉(zhuǎn)移的手段，商業(yè)保險公司已經(jīng)逐步向提供全面風(fēng)險管理服務(wù)發(fā)展。保險公司在國際間的不斷滲透和中國外資低市場份額，意味著中國這一新興保險市場對外資保險公司的全球布局來說具有較大的發(fā)揮空間。從西方經(jīng)驗來看，歐美保險公司從20世紀(jì)80年代開始著眼于海外業(yè)務(wù)拓展，跨國公司海外投資引發(fā)的保險需求為美國保險公司提供了業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域，美國保險公司逐漸在世界保險市場、尤其是歐洲保險市場擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和影響力。第三，以再保險市場與對外開放為著眼點提高我國保險業(yè)的全球化整合水平。我國保險的需求收入彈性類似于OECD國家的特點說明，保險尤其是人身保險產(chǎn)品逐漸向“必需品”轉(zhuǎn)化，隱含的意思是，人們對自身價值更加重視，對自身價值的風(fēng)險保障也具有強(qiáng)烈的需求。保險業(yè)與“人”緊密相關(guān)的是人身險市場。首先，從保險深度看，中國保險業(yè)仍有較大發(fā)展空間。而私營商業(yè)保險公司可以自由銷售產(chǎn)品，開展業(yè)務(wù)。OECD國家醫(yī)療體系各有不同，但商業(yè)醫(yī)療保險的基本狀況是與公共保險計劃共存，形成基本保障（如西班牙、比利時等）、替代保障（如希臘、墨西哥、英國等）、補(bǔ)充保障（如丹麥、法國等）、附加保障（加拿大等）。保險由于本身保障功能的特性，不再局限于商業(yè)品的概念，也在一定程度上具有準(zhǔn)公共品的性質(zhì)。巨災(zāi)債券發(fā)行后，未來債券本金及債息的償還與否，完全根據(jù)巨災(zāi)損失發(fā)生情況而定。這個思想直接催生了“證券化”的另類風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具。但是，在此以前，將垃圾等級風(fēng)險有效地管理起來幾乎難以想象。另外一個體現(xiàn)保險市場全球化的現(xiàn)象就是外資保險公司在國內(nèi)市場上的份額。近20年OECD再保險市場（包括分入和分出）的年平均增長率將近8%，明顯高于總保費的平均增長率5%。否則，保險將成為社會總福利的減少者。在所有OECD國家，近幾年責(zé)任險保費收入的每年增長速度大約為8%，而總保費的增長接近5%。它反映了現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)世界對風(fēng)險認(rèn)知的重點已經(jīng)從對物質(zhì)的“財產(chǎn)損失補(bǔ)償”轉(zhuǎn)向?qū)Α叭恕钡娘L(fēng)險保障。也就是說，人身保險已經(jīng)由一種富有彈性的需求逐漸變成一種類似“剛性”的需求。日本壽險業(yè)重視家庭保障，強(qiáng)調(diào)戶主保險，因此家庭投保率高。特別是，注意到全球的很多國家在近20年都在不斷地推進(jìn)社會保障制度的完善，但這并沒有成為人身商業(yè)保險市場發(fā)展的阻礙力量。巴蓬（Nicholas Barbon）開辦專門承?；馂?zāi)保險的營業(yè)所，那么保險業(yè)已經(jīng)發(fā)展了三個多世紀(jì)。以年保費收入占GDP的百分比，也就是保險深度（insurance penetration）來看，在近20年內(nèi)，保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位基本穩(wěn)定。OECD國家的保險市場不僅是學(xué)者研究保險業(yè)問題的重要對象，也可為像中國這樣的新興經(jīng)濟(jì)體的保險業(yè)進(jìn)一步發(fā)展提供寶貴的經(jīng)驗借鑒?！秶鴦?wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡稱“新國十條”）首次明確提出現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的概念，明確了保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位。本文對OECD國家過去20年保險發(fā)展特點進(jìn)行了總結(jié)提煉，以期對中國未來保險業(yè)的全面發(fā)展提供可資借鑒的經(jīng)驗。本文以經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（Organization for Economic Cooperation and Development，簡稱經(jīng)合組織、OECD）國家為參照樣本對保險業(yè)的發(fā)展特點進(jìn)行分析。結(jié)合中國保險業(yè)發(fā)展實際情況，提出了新形勢下中國保險業(yè)深化發(fā)展的若干思考，并形成相關(guān)政策建議。圖3給出了幾個國家保險業(yè)的從業(yè)人數(shù)在總?cè)丝谥械陌俜直?。（二）人本推動：人的現(xiàn)代化進(jìn)程推動保險發(fā)展與增長仍在進(jìn)行中 通過財產(chǎn)保險與人身保險的市場份額比較可以發(fā)現(xiàn)，從1980年代中期以來，全球的人身保險的市場份額超過財產(chǎn)保險，此后，這個模式一直保持不變。圖中的國家明顯分為兩個集團(tuán)。僅這兩項在整個保險市場中占據(jù)著約40%的份額④（2013年數(shù)據(jù)）。即使在2008～2012的后金融危機(jī)時代，也未見到保險需求彈性的劇烈變化，它仍然服從一貫的走勢。最初形態(tài)的財產(chǎn)保險是實物資產(chǎn)在遭受意外事故產(chǎn)生損失時對價值的重新補(bǔ)償，承保的是物質(zhì)利益風(fēng)險，而責(zé)任險的標(biāo)的是被保險人對第三者造成傷害而產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任，因此責(zé)任險可以說是財產(chǎn)險中的“人的保險”。責(zé)任保險的索賠額也出現(xiàn)了大幅提高，責(zé)任保險索賠的總規(guī)模在2002年是840億美元，占到非壽險索賠額的16%。這個指標(biāo)在財產(chǎn)類保險中更為適用。圖8給出OECD再保險與總保費增長率（都是5年移動平均）的對比。近年來，外資保險公司在國內(nèi)市場的份額達(dá)到20%左右。1992年的安德魯颶風(fēng)導(dǎo)致了170億美元的損失，比保險公司的預(yù)計損失高出2倍。2005年遭遇了迄今為止人類歷史上損失最嚴(yán)重的自然災(zāi)害：Katrina，Rita，Wilma，Ophelia和Dennis颶風(fēng)，保險公司共計面臨損失800億美元的賠付要求。盡管受全球金融危機(jī)的影響，2007年之后幾年，不論未償還證券還是新發(fā)行證券的數(shù)量都有所下降，但近幾年快速發(fā)展的趨勢說明，保險連接證券具有廣闊的發(fā)展空間。目前，這種模式典型表現(xiàn)在關(guān)系國計民生的醫(yī)療、農(nóng)業(yè)等部門。由于存在可能的巨災(zāi)損失、逆向選擇和道德風(fēng)險問題，單純由財政支持或者單純由商業(yè)保險經(jīng)營都會造成市場效率低下，削弱經(jīng)營者參與積極性。例如，針對企業(yè)跨國經(jīng)營海外風(fēng)險的保險服務(wù)、針對老年人的長期護(hù)理服務(wù)等，已經(jīng)開始有相關(guān)的實踐。從發(fā)展趨勢上看，OECD國家的特點暗示著成熟的保險市場將以較平穩(wěn)的速度發(fā)展。20世紀(jì)90年代高利率的市場環(huán)境激