【正文】 提高利率水平，銀行經(jīng)營小額貸款的高成本才能收回，利潤空間才能擴(kuò)大。這三種模式各自的優(yōu)勢和劣勢都很明顯，因此，在今后設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的過程中，選擇何種模式應(yīng)該因地制宜，根據(jù)自身情況選擇發(fā)展模式。村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅方面，比照其他商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，但農(nóng)信社不僅在稅收上享受優(yōu)惠政策，財(cái)政還對(duì)農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，由于村鎮(zhèn)銀行在履行支農(nóng)使命時(shí)的負(fù)擔(dān)較之農(nóng)信社更為沉重，為了自身的生存發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行則逐步放棄支農(nóng)目標(biāo)，而像盈利目標(biāo)傾斜。此外，近幾年，小額貸款公司在農(nóng)村市場比較活躍，爭奪了部分貸款業(yè)務(wù)。許多農(nóng)村企業(yè)及經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶一直是大銀行的固定客戶。最后，小額貸款因其發(fā)風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，應(yīng)采用更高的利率來維持經(jīng)營的高成本，但是在中國農(nóng)村市場推動(dòng)高利率非常艱難，社會(huì)上普遍認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行如果要為“三農(nóng)”服務(wù)，利率越低支農(nóng)效果才越明顯，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的小額貸款利率甚至比農(nóng)信社還要低，這嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。村鎮(zhèn)鎮(zhèn)銀行因?yàn)槠涑錾淼奶厥庑?，限制了其在更廣闊的市場上攫取利潤。(二)盈利能力受到限制由于農(nóng)村市場的特殊性及客戶群體的局限性，村鎮(zhèn)銀行主要的業(yè)務(wù)以向農(nóng)戶和微小企業(yè)發(fā)放小額貸款為主。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，雖然在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300 萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于100 萬元人民幣。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時(shí)間更為自由，如湖北漢川農(nóng)信社一年前貸款利率在7%～12%左右，民間借貸利率在18%左右，而村鎮(zhèn)銀行平均利率為7%～8%左右。目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場上的地位穩(wěn)步上升。2007 年1 月，銀監(jiān)會(huì)制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)。鄒力宏、姚瀅(2008)認(rèn)為應(yīng)從產(chǎn)品、客戶、主要競爭地三個(gè)方面對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合理定位，減少政府的不當(dāng)干預(yù)、建立科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行管理制度。章芳芳(2009)認(rèn)為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會(huì)、村鎮(zhèn)銀行各具特色，村鎮(zhèn)銀行的主要優(yōu)勢在于能為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更便利、更充分、更有效的金融服務(wù)?！娟P(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 市場準(zhǔn)入制度 同業(yè)競爭一、引言村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行(,%)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。第一篇：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策【摘要】村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，對(duì)增加農(nóng)村金融供給、促進(jìn)農(nóng)村金融市場競爭多元化、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展已經(jīng)產(chǎn)生了積極的作用。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，其設(shè)立和發(fā)展無疑為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展注入了新的活力。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題，唐曉旺(2008)認(rèn)為，由于村鎮(zhèn)銀行組織創(chuàng)新能力不足、存在較高的市場風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問題，村鎮(zhèn)銀行在進(jìn)行組織創(chuàng)新過程中要逐步建立創(chuàng)新扶持機(jī)制、可持續(xù)發(fā)展運(yùn)營機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、合理的監(jiān)管機(jī)制，村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新機(jī)制要在探索中不斷前進(jìn)。目前雖然理論界和實(shí)踐部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展優(yōu)勢、存在問題和市場定位等方面進(jìn)行了一定的研究和探討，但是現(xiàn)有研究成果還存在許多遺憾和不足，有待在理論上進(jìn)一步深化，尤其是在村鎮(zhèn)銀行的市場準(zhǔn)入制度、盈利能力、金融同業(yè)合作及政府扶植力度等方面的研究相對(duì)較為缺乏。我國村鎮(zhèn)銀行從2007 年3 月1 日開始試點(diǎn)，全國首家村鎮(zhèn)銀行———惠民村鎮(zhèn)銀行成立，2007年5月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)，如土地流轉(zhuǎn)質(zhì)押貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)品種。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴(kuò)大了農(nóng)戶的融資需求，同時(shí)有利于農(nóng)村地區(qū)以市場機(jī)制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場體系的構(gòu)建。但村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且單一境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不得低于20%，單個(gè)自然人股東持股比例、單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過總股本的10%。目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款額度一般為2～10 萬元，其中二萬元一下的小額農(nóng)戶貸款無需實(shí)物抵押擔(dān)保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可以在國家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定，通常較農(nóng)信社低。其次，與一般的貸款業(yè)務(wù)不同，小額貸款業(yè)務(wù)考察的并非商業(yè)信用而是個(gè)人信用。(三)市場競爭實(shí)力弱在原有的農(nóng)村金融市場上，高端的較富?？蛻魳I(yè)務(wù)規(guī)模較大，是大中型商業(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，中層客戶市場長期被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占領(lǐng)，低端客戶往往金融需求較小。為了攫取市場利潤，很多大銀行開始關(guān)注中小客戶需求，甚至推出了一些專門的支農(nóng)產(chǎn)品(,%)和業(yè)務(wù)[2]。部分農(nóng)戶也通過農(nóng)村資金互助合作組織解決了部分金融需求。四、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對(duì)策建議(一)創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新模式顯而易見，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件過于苛刻制約了村鎮(zhèn)銀行的推廣進(jìn)程，但是由于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和監(jiān)管部門的監(jiān)管能力有限，短期內(nèi)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的條件放寬可能性較小。比如，總分行模式適合發(fā)起行在一個(gè)地區(qū)內(nèi)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而如果發(fā)起行想將網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)至全國各地，管理總部制和控股公司制應(yīng)該更符合要求[4]。最后，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)吸收外國社區(qū)銀行經(jīng)營小額貸款的經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上，探索適合自身發(fā)展的模式。村鎮(zhèn)銀行不能以價(jià)格戰(zhàn)略等“硬碰硬”的手段競爭，而應(yīng)爭取在競爭中求得共贏。村鎮(zhèn)銀行作為未來農(nóng)村金融市場的主力軍，要想在激烈的競爭中獲勝，就必須凸顯自己的特色與優(yōu)勢，爭取做到“人無我有、人有我精”。(四)加大政策扶植力度首先，政策上應(yīng)該政策上應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行貸款性利差補(bǔ)貼，并允許村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)央行在貸款，提高村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性；其次，使村鎮(zhèn)銀行享受與農(nóng)信社相同的稅收優(yōu)惠政策，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或獎(jiǎng)勵(lì)，降低村鎮(zhèn)銀行提供涉農(nóng)貸款的經(jīng)營成本，促使村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)不動(dòng)搖；最后，應(yīng)積極探索建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，提高村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，增強(qiáng)存款人對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心，同時(shí)，推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的保險(xiǎn)品種，增強(qiáng)農(nóng)戶自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。民營資本股東的話語權(quán)太小，對(duì)村鎮(zhèn)銀行采取觀望態(tài)度的居多，客觀上阻礙了民間資本和證券、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的積極性。但“村鎮(zhèn)”一詞刻畫了其應(yīng)“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)”。另外，長期身處縣城或發(fā)達(dá)地區(qū)城鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但時(shí)間一長不可避免會(huì)“移情別戀”：偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村的辦行宗旨，尋求新的市場定位。部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨(dú)的行名行號(hào)，無法加入人民銀行的大小額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，只能進(jìn)行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。三是力量小制約發(fā)展。但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是其他金融機(jī)構(gòu)的人員或社會(huì)上的招聘人員，老觀念多，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，但農(nóng)村市場具有自身的特點(diǎn)，照抄照搬很難開辟新天地、實(shí)現(xiàn)大發(fā)展。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少，大多數(shù)只在縣城有一個(gè)點(diǎn)，極少數(shù)能開設(shè)一兩個(gè)支行的，服務(wù)不夠方便，就很難爭得農(nóng)民市場。建議一是適當(dāng)?shù)胤潘衫使苤?，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展?fàn)顩r和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主地確立貸款利率；二是在3至5年實(shí)行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其發(fā)展初期不斷壯大；三是由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行加大對(duì)“三農(nóng)”的投入。適應(yīng)新的農(nóng)村發(fā)展要求，就要大量設(shè)置村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)“增機(jī)構(gòu)，廣覆蓋”的要求。同時(shí)，要加快村鎮(zhèn)銀行“下鄉(xiāng)”步伐，多設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)，真正俯下身去，深入農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民。銀行監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的檢查考核，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，突出村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)指標(biāo)的考核，保證村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)民適當(dāng)?shù)馁J款比例。還要堅(jiān)持深入農(nóng)村經(jīng)常拜訪客戶，不斷提高影響力和美譽(yù)度。大力推動(dòng)當(dāng)?shù)匦庞脩?、信用村與信用鎮(zhèn)的評(píng)價(jià)制度。要充分利用政策傾斜，鼓勵(lì)有實(shí)力的企業(yè)參與建立一批專業(yè)性的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)；還要積極探索實(shí)行大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)機(jī)械等動(dòng)產(chǎn)的抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保形式，從各個(gè)方面降低村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的外部市場風(fēng)險(xiǎn)。一方面，公眾認(rèn)可度低，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行、沒有保障，加之營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較少，辦理業(yè)務(wù)極不方便，影響存款業(yè)務(wù)的增長。（二）競爭壓力大。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，尚未推出有特色的區(qū)別于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品，缺乏核心競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行尚處于創(chuàng)業(yè)階段，網(wǎng)點(diǎn)的租賃費(fèi)用及裝修開支成本高。（四）防險(xiǎn)能力弱。二是風(fēng)險(xiǎn)隱憂大。一是加大宣傳力度。三是打造現(xiàn)代化的金融服務(wù)渠道。如代銷基金、債券，代繳水電費(fèi)，理財(cái)產(chǎn)品銷售，代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，著力增加儲(chǔ)蓄存款、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)、提高利潤水平。二是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高員工思想道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。建議出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策，做到既“發(fā)展”，又“持續(xù)”。綜合運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、適度放寬利率等貨幣政策，緩解村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營壓力；適當(dāng)放寬金融服務(wù)系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行盡早直連人民銀行支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等金融服務(wù)系統(tǒng)。與此同時(shí)，隨著我國民主化法治化進(jìn)程的不斷推進(jìn)和人大工作的深入開展，人大組織建設(shè)也日益面臨著許多新情況與新問題。根據(jù)我國憲法、地方組織法、選舉法和代表法的有關(guān)規(guī)定，人大制度實(shí)際上是關(guān)于人民代表大會(huì)和人大常委會(huì)自身的性質(zhì)、地位、職權(quán)、作用等方面的一系列法律規(guī)范所構(gòu)成的制度系統(tǒng)，主要包括人大組織制度、人大選舉制度、人大代表制度和人大活動(dòng)制度等方面的內(nèi)容。人大的組織機(jī)構(gòu)主要有五種形式。專門委員會(huì)是人民代表大會(huì)的常設(shè)工作機(jī)構(gòu)，受本級(jí)人民代表大會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)，大會(huì)閉會(huì)期間受本級(jí)人大常委會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)；四是委員長會(huì)議或主任會(huì)議。一是人大代表。人大常委會(huì)委員由本級(jí)人民代表大會(huì)在代表中選舉產(chǎn)生，并通過選舉的方式進(jìn)入專門委員會(huì)或工作委員會(huì)擔(dān)負(fù)一定的職務(wù)與職責(zé)；三是人大機(jī)關(guān)干部。具體地說，人大組織體系的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 第一，人民性。民主選舉是我國人民代表大會(huì)制度和人大組織體系人民性特點(diǎn)的直接而具體的體現(xiàn)。立法是國家權(quán)力機(jī)關(guān)的主要職責(zé)之一，人大及其常委會(huì)立法的一個(gè)重要任務(wù)就是要將黨的主張和人民的意愿按照法律規(guī)定的程序上升為國家意志，轉(zhuǎn)化為法律法規(guī)，從而規(guī)范和指導(dǎo)人們的行動(dòng)。人大各級(jí)各類組織的性質(zhì)、職權(quán)、組成和活動(dòng)方式等具有明確的法律規(guī)定。法定性是人大組織的一個(gè)顯在特征。國家行政、審判和檢察機(jī)關(guān)是權(quán)力機(jī)關(guān)的執(zhí)行機(jī)關(guān)，它們都由人民代表大會(huì)產(chǎn)生，對(duì)它負(fù)責(zé)，受它監(jiān)督。在取得這些成就的同時(shí)，人大組織建設(shè)由于受體制、文化觀念和事物發(fā)展客觀進(jìn)程等多方面因素的影響與制約，也遇到了許多亟待研究解決的新情況、新問題和新挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置不規(guī)范，科學(xué)性原則體現(xiàn)不夠 人大組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置經(jīng)過不斷調(diào)整已經(jīng)逐步趨于健全和完善。二是機(jī)構(gòu)設(shè)置的數(shù)量不等。如教科文衛(wèi)委員會(huì)，涉及教育、科學(xué)、文化、醫(yī)療衛(wèi)生、體育等諸多方面，完全按照這些領(lǐng)域來開展工作，力不從心。（二）組織機(jī)構(gòu)的人員結(jié)