【正文】 息流）的功能優(yōu)勢，給郵儲行帶來的機(jī)遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的是郵政“三網(wǎng)合一”帶來的無限潛力。這些問題不解決，郵儲行將無法參與日益激烈的金融競爭，其長遠(yuǎn)發(fā)展或者說可持續(xù)發(fā)展能力更無從談起。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒有風(fēng)險(xiǎn)審查意識，內(nèi)控制度執(zhí)行不力。平時主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務(wù)，一般性代理收付業(yè)務(wù)等，技術(shù)含量高、盈利較大的諸如理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)才剛剛起步。中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才缺乏。在郵儲向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，除了從中間業(yè)務(wù)尋求突破，通過貸款賺取利差收入是必然之選。據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲系統(tǒng)13個試點(diǎn)省（區(qū)、市），目前尚未形成規(guī)模。2006年以來，銀監(jiān)會先后批準(zhǔn)郵儲開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的部分試點(diǎn)、同業(yè)存款和國際開發(fā)機(jī)構(gòu)人民幣債券投資、銀團(tuán)貸款、代理開放式基金銷售等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。截至2007年，規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲的自主資金運(yùn)用余額超過10000億元。同時，郵儲網(wǎng)點(diǎn)有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲蓄大多存在營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。因此，在網(wǎng)點(diǎn)管理上也是地方郵政局實(shí)行分別管理，而不是按照銀行的制度進(jìn)行的垂直管理。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置它們?？傊?，如果經(jīng)營得當(dāng)，中國郵政的未來，中國郵政儲蓄銀行的未來不可估量。（劉安東在全國郵政局長會議上的講話語）：“中國郵政歷史悠久，擁有金字招牌。那么郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對單一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競爭，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化大趨勢，以及如何以郵政儲蓄銀行掛牌成立為契機(jī)推動郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長遠(yuǎn)發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問題。要回答這些問題，就要分析郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲行）的優(yōu)勢與不足，看看它所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)有哪些。人民郵政的信譽(yù)優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢（）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，是我們的寶貴資源。，郵儲行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的機(jī)遇。另外。郵政儲蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)也明確屬于金融機(jī)構(gòu)，但作為郵政儲蓄業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)——各級郵政局并不是金融機(jī)構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)（郵政局）管理金融機(jī)構(gòu)（郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)）、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的矛盾。財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏，最典型的問題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過于粗放（主要以協(xié)儲費(fèi)的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲費(fèi)謀取個人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲資金墊付其他款項(xiàng)和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲資金的情形時有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。根據(jù)2005年出臺的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出，按此計(jì)算，2008年將超過12000億元。定期存單小額質(zhì)押貸款是郵政儲蓄恢復(fù)開辦以來首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)。據(jù)郵儲銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務(wù)暫無進(jìn)展，如銀團(tuán)貸款等。但由于缺乏審貸經(jīng)驗(yàn)，又有放貸壓力和沖動，業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)心，郵儲銀行如果貿(mào)然放開貸款業(yè)務(wù)，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險(xiǎn)？長期的“只存不貸”使得郵政儲蓄銀行的金融人才極為匱乏。眾所周知，隨著國家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、創(chuàng)新和營銷?！叭墮?quán)限”制度在很多地方形同虛設(shè)。淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，國內(nèi)金融行業(yè)競爭日益激烈，在此背景下，郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對單一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競爭，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的大趨勢，以及如何推動內(nèi)部改革和穩(wěn)健長遠(yuǎn)的發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問題。這些寶貴資源優(yōu)勢必將成為郵儲銀行今后發(fā)展的依托和潛力。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置他們。郵政儲蓄銀行獨(dú)立經(jīng)營之后，出現(xiàn)了與之前郵政局管理上的沖突和矛盾，另外，郵儲網(wǎng)點(diǎn)有2/3分布在農(nóng)村，存在著營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。：中國郵政儲蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒有完善的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，沒有形成相對獨(dú)立的管理運(yùn)行體系，是的其缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致其沒有一套系統(tǒng)科學(xué)權(quán)責(zé)分明運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。要回答這些問題，就要分析郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲行）的優(yōu)勢與不足，看看它所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)有哪些。人民郵政的信譽(yù)優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢（）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，是我們的寶貴資源。，郵儲行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當(dāng)競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的機(jī)遇。另外。郵政儲蓄在業(yè)務(wù)性質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)，郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)也明確屬于金融機(jī)構(gòu)，但作為郵政儲蓄業(yè)務(wù)的管理機(jī)構(gòu)——各級郵政局并不是金融機(jī)構(gòu)，這樣就出現(xiàn)了非金融機(jī)構(gòu)（郵政局）管理金融機(jī)構(gòu)（郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)）、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的矛盾。財(cái)務(wù)與資金管理上的疏漏，最典型的問題是業(yè)務(wù)費(fèi)的發(fā)放過于粗放（主要以協(xié)儲費(fèi)的形式下發(fā)），內(nèi)控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲費(fèi)謀取個人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲資金墊付其他款項(xiàng)和使用其他業(yè)務(wù)資金墊付郵儲資金的情形時有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。根據(jù)2005年出臺的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉(zhuǎn)出，按此計(jì)算，2008年將超過12000億元。定期存單小額質(zhì)押貸款是郵政儲蓄恢復(fù)開辦以來首次推出的零售信貸業(yè)務(wù)。據(jù)郵儲銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務(wù)暫無進(jìn)展，如銀團(tuán)貸款等。但由于缺乏審貸經(jīng)驗(yàn)，又有放貸壓力和沖動，業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)心，郵儲銀行如果貿(mào)然放開貸款業(yè)務(wù)，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風(fēng)險(xiǎn)？長期的“只存不貸”使得郵政儲蓄銀行的金融人才極為匱乏。眾所周知，隨著國家金融監(jiān)管的加強(qiáng)和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。缺乏高素質(zhì)專業(yè)人才已成為郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、創(chuàng)新和營銷?！叭墮?quán)限”制度在很多地方形同虛設(shè)。淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入，國內(nèi)金融行業(yè)競爭日益激烈，在此背景下，郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)相對單一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機(jī)構(gòu)如何面對國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的競爭，如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的大趨勢，以及如何推動內(nèi)部改革和穩(wěn)健長遠(yuǎn)的發(fā)展，是目前各方都很關(guān)注的問題。這些寶貴資源優(yōu)勢必將成為郵儲銀行今后發(fā)展的依托和潛力。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置他們。郵政儲蓄銀行獨(dú)立經(jīng)營之后，出現(xiàn)了與之前郵政局管理上的沖突和矛盾，另外，郵儲網(wǎng)點(diǎn)有2/3分布在農(nóng)村，存在著營業(yè)場所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差等問題。：中國郵政儲蓄銀行目前內(nèi)控組織不健全，沒有完善的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，沒有形成相對獨(dú)立的管理運(yùn)行體系，是的其缺乏統(tǒng)一的操作風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，部門協(xié)調(diào)、系統(tǒng)運(yùn)行困難，削弱了管理力度，導(dǎo)致其沒有一套系統(tǒng)科學(xué)權(quán)責(zé)分明運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制。要回答這些問題，就要分析郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲行）競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)到底有哪些。（二）、信譽(yù)及網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢依托中國郵政的信譽(yù)優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、三流合一（即實(shí)物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，給郵儲行帶來的機(jī)遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來的無限潛力。近年來開展的中間業(yè)務(wù)也多以代理類及代收付類等無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，銀行卡業(yè)務(wù)也只開展了借記卡類，2006年以來開辦的定期存單小額質(zhì)押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務(wù)，但因有高品質(zhì)的定期存單作質(zhì)押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務(wù)時間較短，還未形成實(shí)質(zhì)意文上的不良貸款。二、挑戰(zhàn)（一）、外部大環(huán)境的改變在國際，隨著中國金融業(yè)對外開放日漸擴(kuò)大，資金雄厚、管理先進(jìn)的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國內(nèi)，隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，面對眾多商業(yè)銀行的競爭，生存與發(fā)展之路在哪里？（二）、網(wǎng)點(diǎn)的利用與管理問題遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)作為優(yōu)勢的同時也將給管理工作帶來諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點(diǎn)是郵儲行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。多數(shù)郵儲管理者對銀行業(yè)務(wù)管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲蓄管理帶來了諸多隱患。隨著業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)種類增加，相應(yīng)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)加大，操作風(fēng)險(xiǎn)也會增加。據(jù)悉，截至2010年10月，郵儲行累計(jì)發(fā)放貸2300億元，貸款結(jié)余5200億元，目前尚未形成規(guī)模。郵政儲蓄從業(yè)人員的學(xué)歷層次較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難