【正文】 監(jiān)會客戶風險監(jiān)控系統(tǒng)，及時掌握客戶信用狀況；充分利用總行定期發(fā)送的企業(yè)進出口數(shù) 第 6 頁 共 31 頁 據(jù)，掌握客戶進出 口額完成情況；充分利用總行國家風險信息資料庫，動態(tài)掌握國別風險；要充分利用報紙、網(wǎng)絡等媒介，掌握客戶最新經(jīng)營管理和財務信息，尤其對于上市公司要關注公開信息披露；充分利用當?shù)貒敛块T發(fā)布的房產(chǎn)價格信息，掌握抵押物的市場價值變動。我們既要狠抓信貸文化教育，強化信貸業(yè)務人員的責任意識；又要加大信貸業(yè)務培訓力度，提高信貸業(yè)務人員工作技能；還要充實信貸崗位人員，合理配置，科學分工，確保貸后 管理工作到位。要強化機制建設，既要探索建立清收激勵機制，通過風險代理清收、銀團貸款置換、不良資產(chǎn)證券化等方式，盡可能把損失降低到最?。挥忠ゾo呆賬責任認定工作，完善責任追究機制。四要做好貸款銜接工作，對 “ 借新還舊 ” 原則上調(diào)整為 “ 還舊借新 ” 。這兩項內(nèi)容也是風險管理的重要內(nèi)容，相對而言，貸款質(zhì)量分類主要涉及資產(chǎn)風險的識別，它直接影響著將要采取的措施。對于潛在風險惡化，影響到貸款本金部分或全部不能按時回收的問題貸款，要快速反應，及時采取補救措施，充分運用法律手段防范和化解信貸風險。 第 3 頁 共 31 頁 持續(xù)監(jiān)測的目的在于強化風險預警，高度關注和防范當前復雜形勢下的各種風險。相關的內(nèi)外部制度建立了，如果缺乏有效的合規(guī)督察，也是難以取得理想效果的。四要研究制定自管項目的貸后管理規(guī)章制度。 要做好貸后管理，一定要完善相關規(guī)章制度。對此，我們應重點從以下幾個方面入手，提高貸后管理水平。 第 1 頁 共 31 頁 強化風險意識做好貸后管理工作 第一篇。 一、強化貸后管理意識，完善制度建設 加強貸后管理，首先要強化貸后管理意識，明確貸后管理工作內(nèi)容。這一方面，至少包括以下六點內(nèi)容：一要結 合內(nèi)、外部監(jiān)管部門檢查中發(fā)現(xiàn)的問題和工作實際，進一步完善現(xiàn)有的貸后管理規(guī)章制度，規(guī)范貸 第 2 頁 共 31 頁 后管理行為。五要加強貸后管理責任追究和獎勵制度的建立和完善。因此，在業(yè)務實踐中，既要嚴格貫徹流程控制風險的理念，完善分行業(yè)務操作流程合規(guī)性督察制度，通過優(yōu)化業(yè)務流程來切實防范操作風險，堅持定期對信貸業(yè)務部門操作流程中的規(guī)章制度執(zhí)行情況進行督察檢查；又要結合總行監(jiān)事會及有關部門對分行的現(xiàn)場檢查反饋結果，深入查找問題根源，落實工作責任制，督促各部門舉一反三，全面整改。因此，要密切關注各種風險，如，抵質(zhì)押資產(chǎn)價格的變動風險，關注行業(yè)政策、環(huán)保政策、出口退 稅政策等相關政策變動風險，關注集團客戶和關聯(lián)交易風險，關注人民幣升值及中美利差倒掛帶來的市場風險，原材料漲價給借款企業(yè)帶 來的經(jīng)營風險，國別風險，等等。 另一方面，要加強對企業(yè)和貸款行業(yè)調(diào)查研究，提高風險預警能力，制定科學有序的退出機制。做好貸款質(zhì)量分類工作，一要認真執(zhí)行貸款風險分類標準，準確揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)反映貸款質(zhì)量，及時發(fā)現(xiàn)信貸管理過程中存在的問題，為判斷貸款損失準備金是否充足提供依據(jù)。不良貸款管理則是化被動為主動、降低既成損失的積極措施。 三、多方位審視，做好基礎性工作 要做好貸后管理，幾項基礎性的工作不容忽視，需要予以高度關注。 （二）強化貸后管理檔案工作。 （四）加強代理行管理，杜絕 “ 代而不理 ” 現(xiàn)象。重要的是，要探索新的代理模式，通過外聘中介機構、專人駐廠等方式對貸款項目進行管理，改進代理效果。貸后檢查的目的在于強化貸款流向管理，防止貸款 第 7 頁 共 31 頁 挪用。四是對于通過財務結算中心統(tǒng)一管理資金的大客戶（集團客戶），應要求客戶提供財務結算中心資金使用相關證明材料，并將其歸入貸后管理檔案，同時加強對資金流向的監(jiān)控。對此，我們應重點從以下幾個方面入手， 第 8 頁 共 31 頁 提高貸后管理水平。 要做好貸后管理，一定要完善相關規(guī)章制度。四要研究制定自管項目的貸后管理規(guī)章制度。相關的內(nèi)外部制度建立了，如果缺乏有效的合規(guī)督察，也是難以取得 第 9 頁 共 31 頁 理想效果的。 持續(xù)監(jiān)測的目的在于強化風險預警，高度關注和 防范當前復雜形勢下的各種風險。對于潛在風險惡化，影響到貸款本金部分或全部不能按時回收 的問題貸款，要快速反應，及時采取補救措施，充分運用法律手段防范和化解信貸風險。這兩項內(nèi)容也是風險管理的重要內(nèi)容，相對而言，貸款質(zhì)量分類主要涉及資產(chǎn)風險的識別，它直接 影響著將要采取的措施。四要做好貸款銜接工作，對 “ 借新還舊 ” 原則上調(diào)整為 “ 還舊借新 ” 。要強化機制建設，既要探索建立清收激勵機制，通過風險代理清收、銀團貸款置換、不良資產(chǎn)證券化等方式，盡可能把損失降低到最小；又要抓緊呆賬責任認定工作，完善責任追究機制。我們既要狠抓信貸文化教育， 第 12 頁 共 31 頁 強化信貸業(yè)務人員的責任意識；又要加大信貸業(yè)務培訓力度，提高信貸業(yè)務人員工作技能；還要充實信貸崗位人員，合理配置，科學分工，確保貸后管理工作到位。信息工作是貸后管理的重要基礎，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)、銀監(jiān)會客戶風險監(jiān)控系統(tǒng)，及時掌握客戶信用狀況；充分利用 總行定期發(fā)送的企業(yè)進出口數(shù)據(jù)，掌握客戶進出口額完成情況；充分利用總行國家風險信息資料庫，動態(tài)掌握國別風險；要充分利用報紙、網(wǎng)絡等媒介，掌握客戶最新經(jīng)營管理和財務信息，尤其對于上市公司要關注公開信息披露；充分利用當?shù)貒敛块T發(fā)布的房產(chǎn)價格信息，掌握抵押物的市場價值變動。再如，對于未能按分行要求進行代理的代理行，要及時通報，指明問題，督促整改。檢查內(nèi)容至少包括如下內(nèi)容：借款人執(zhí)行借款合同情況；借款人經(jīng)營管理情況；借款人財務情況；貸款項目運行情況；借款人信用狀況；對第一還款來源及第二還款來源進行檢測和分析。三要要盡量杜絕同名賬戶資金劃轉，如因實際需要不可避免，應要求借款人提供明確的用途說明及證明材料，并在后續(xù)貸后管理中繼續(xù)跟蹤資金流向。由于短期利益驅使和考核機制不合理，銀行信貸人員對貸后風險管理認識不深不透，仍然存在重視貸款營銷和貸前審查，忽視貸后管理的現(xiàn)象?？蓪嶋H情況是信貸人員對不少貸款企業(yè)的后續(xù)管理放松，無法隨時把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況。雖然財務狀況分析中涉及定量分析，但是對企業(yè)財務指標的風險預警、監(jiān)控信息體系過于復雜，不易于操作。明確宏觀經(jīng)濟政策和相關法律法規(guī)，為全面完善的進行貸后管理建立一個良好的認知環(huán)境。 （行業(yè)的市場風險、企業(yè)的存活率、收益率等），再與往年比較，若指標大幅下降，應特別關注，可以考慮對該行業(yè)限額重新設定以及 第 16 頁 共 31 頁 下調(diào) 該行業(yè)的信用等級；關注客戶的融資情況及其流動性風險。擔保人的情況也要跟蹤了解，若其不再符合擔保人條件，應告知客戶再選擇一位擔保人。因此，必須加強對傳統(tǒng)貸后管理方式的創(chuàng)新，切實規(guī)范貸后管理行為，不斷提升防范、控制和化解風險的水平。二是認為能還息就是好貸款。四是認為企業(yè)因避稅才做虛假報表，可以理解。貸后檢查表現(xiàn)為 “ 五多五少 ” ：一是制定規(guī)定多，抓落實少。三是為應付上級行檢查，從完善手續(xù)資料出發(fā)進行檢查多，為防范 風險信貸人員自發(fā)檢查少。五是檢查發(fā)現(xiàn)表面情況多，可以為信貸決策提供參考的高質(zhì)量信息少。目前，貸后檢查主要是客戶經(jīng)理 “ 下企業(yè) ” 了解情況、填制貸后檢查表的模式，方式單 第 19 頁 共 31 頁 一、簡單，客戶經(jīng)理不注意經(jīng)常性的資料積累和信息收集工作，對客戶綜合信息反饋不及時，對市場的影響因素和變動趨勢預測不力，把握不準，造成觸角不靈，難以支持準確決策；二是信息共享性差。加強對客戶經(jīng)理職業(yè)技能專業(yè)培訓，將容易出問題的借款人的各種早期癥狀分門別類進行歸納總結，編制成案例，組織定期學習和討論，提高其辨別不良貸款的能力，增強貸后風險識別和敏感性；同時，還要大力提高客戶經(jīng)理的道德品質(zhì)和敬業(yè)精神，防范道德風險?？蛻艚?jīng)理要積極而主動地與借款人保 持密切聯(lián)系，經(jīng)常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經(jīng)營能力。 （二）加強管理創(chuàng)新，提高貸后管理水平 在貸后管理制度上的創(chuàng)新。第四，建立檢查制度，定期檢查客戶經(jīng)理提供的關于借款人償債能力的指標及日常財務狀況的分析報告，而且每隔一段時間調(diào)整部分考核指標的標準，從而督促客戶經(jīng)理經(jīng)常進行貸后檢查。其次，建立完善高效、動態(tài)的信貸