5如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)-wenkub
2024-09-07 01 本頁面
【正文】 entofthemarketeconomyandthecontinuousdeepeningofreformofthefinancialsystem ，thelongtermaccumulatedfinancialrisksofmercialbanksaregraduallyexposed ，amongwhichthecreditriskcausedbythelowqualityloansisparpparent ，whichhasseriouslyconstrainedthereformanddevelopmentofco ， 第 3 頁 共 16 頁 howtopreventanddissolvefinancialrisksistheurgentproblemtobesolvedbystateownedmercialbanks ，whichshouldarousesufficientattentionandtakeearlyandeffectivemeasurestoguardagainstthem. keywords： marketeconomy， mercialbank， creditrisk，prevention 如何防范與 化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) 一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 （一）歷史問題長期積累的集中反映 過去在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行實(shí)行的是分級經(jīng)營、分級管理。 第 1 頁 共 16 頁 如何防范與化解銀行信貸風(fēng)險(xiǎn) 目 錄 一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因 （一）歷史問題長期積累的集中反映 （二）與國有企業(yè)負(fù)債過多、效益較差密切相關(guān) （三）與銀行經(jīng)營管理方式有關(guān) （四）與金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)有關(guān) （五）與企業(yè)、單位造成的風(fēng)險(xiǎn)有關(guān) （六）與行政干預(yù)有關(guān) （七）與不良貸款清收乏力有關(guān) （八）與貸款營銷中的信貸風(fēng)險(xiǎn)有關(guān) 二、提高貸款質(zhì)量、防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策 （一）轉(zhuǎn)變觀念是前提 （二）根據(jù)企業(yè)信用等級選擇貸款客戶 （三）加大清收不良貸款的力度，積極尋求補(bǔ)救措施，化解風(fēng)險(xiǎn)貸款 （四）嚴(yán)格貸款擔(dān)保手續(xù) （五）完善內(nèi)部管理制度 （六）提高信貸人員素質(zhì) （七）做好營銷貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范 第 2 頁 共 16 頁 （八）嚴(yán)格金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理，強(qiáng)化監(jiān)管，杜絕糾紛和風(fēng)險(xiǎn)隱患 （九）嚴(yán)懲金融犯罪，制裁違法、違規(guī)經(jīng)營活動(dòng) 內(nèi)容摘要 隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，商業(yè)銀行長期積聚的金 融風(fēng)險(xiǎn)逐步地暴露，而由低質(zhì)量貸款占比居高不下形成的信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)日益表面化。作為國有商業(yè)銀行，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。與之相應(yīng)的，銀行貸款就不存在著風(fēng)險(xiǎn)或是風(fēng)險(xiǎn)較小。特別是在國有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營 機(jī)制過程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè)，從而使原改制前的銀行貸款被大量懸空。特別是在成立國家政策性銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對單戶企 業(yè)、單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的。到 80 年代中期，實(shí)行 “ 撥改貸 ” 以后，財(cái)政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來源，從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。當(dāng)市場略有變化，營銷出現(xiàn)困難時(shí)，資金運(yùn)動(dòng)立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。 （三）與銀行經(jīng)營管理方式有關(guān) 主要表現(xiàn)在：一是在經(jīng)營上把效益性放在首位，而忽視安全性。之所以追求效益，是因?yàn)閲邑?cái)政每年給銀行核定上繳利潤指標(biāo)，從財(cái)政部到總行，從總行到分行，層層下達(dá)利潤計(jì)劃，并將利潤計(jì)劃的 完成情況與全行工資獎(jiǎng)金、財(cái)務(wù)費(fèi)用、基建支出等掛鉤，完成利潤計(jì) 第 6 頁 共 16 頁 劃成為銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。然而這對商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營
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