5農(nóng)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理-wenkub
2024-09-06 23 本頁面
【正文】 職責(zé)，強化制約和激勵機制；明確審查職能定位，在審查每筆貸款業(yè)務(wù)時，必須從客戶最基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)入手對貸款的合規(guī)合法性、安全性、效益性等進行綜合審查，而不是對貸款材料簡單的復(fù)核和復(fù)測；加強貸審會決策議事功能，明確貸審會參加人員資格認定，貸審 第 6 頁 共 10 頁 會成員必須是最具評審能力的業(yè)務(wù)精英，而不能隨便委托他人參加。 法制缺陷因素。另一方面，銀行個別信貸人員在各種利益的驅(qū)動下，也有發(fā)放人情貸款，或者以貸謀私，有的甚至內(nèi)外勾結(jié)騙取貸款，造成銀行信貸資金損失。此外，在市場經(jīng)濟條件下，信息是決策的依 第 4 頁 共 10 頁 據(jù)，銀行信貸行為以項目要素來決策，而目前我國市場經(jīng)濟體系尚不完善，市場法制不健全，信貸項目要素的信息不充分必然帶來信貸決策的盲目性，信貸決策所依據(jù)的信息的粗略、滯后和失真可能會和經(jīng)濟發(fā)展前景不一致、不協(xié)調(diào)而歸于失敗，從而擴大了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險性。 政府干預(yù)因素。合理確定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格是利率市場化條件下加強市場風(fēng)險管理的環(huán)節(jié)。那么，不僅能回避利率風(fēng)險，而且能獲得更高的收益。 借鑒西方先進利率風(fēng)險識別和管理技術(shù)，開發(fā)金融衍生產(chǎn)品交 易規(guī)避利率風(fēng)險。我國農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)置還不夠完善，不能完全同步市場改革進程，管理的力度滯后于風(fēng)險的強度，內(nèi)部職能分工不夠明晰，日常工作管理重點在信用風(fēng)險，利率風(fēng)險只是其市場風(fēng)險管理中的一個方面，并未在銀行日常經(jīng)營和風(fēng)險管理中充分考慮。因此，它的定價能力是受到限制的，必須考慮市場利率水平，與市場利率保持一致。 第 1 頁 共 10 頁 農(nóng)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理 一、利率市場化給農(nóng)行帶來的風(fēng)險及應(yīng)對利率市場化的風(fēng)險管理措施 利率市場化的目標(biāo)是形成以中央銀行調(diào)控的基準利率為基礎(chǔ)，以反映市場資金供求的市場利率為主的利率體系。 從國內(nèi)金融市場的實際狀況來看，結(jié)合西方商業(yè)銀行利率風(fēng)險管理經(jīng)驗，我國農(nóng)業(yè)銀行要從四個方面著力，循序漸進地構(gòu)建有效的利率風(fēng)險管理體系，從而加強利率風(fēng)險管理的針對性和實效性。以信貸管理部、 資產(chǎn)風(fēng)險管理部等部門替代資產(chǎn)負債管理部，一些行以信貸風(fēng)險管理作為銀 第 2 頁 共 10 頁 行資產(chǎn)負債管理的重心。 提高對長、短期利率的預(yù)測能力。筆者以為，在利率市場化的過程中，結(jié)合國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟的長期走勢，可以判斷利率的長期走勢。 第 3 頁 共 10 頁 二、信貸風(fēng)險的表現(xiàn)及成因 歷史遺留因素。 政府部門為了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展或為了追求任
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