【正文】 的外來性，而健康保險則把身體內(nèi)部疾病引起的治療作為保險事故；兩者的區(qū)別，在意外傷害上表現(xiàn)得很明顯，因意外傷害住院治療的，健康保險將給付醫(yī)療保險金，而意外傷害保險則待醫(yī)療終結，確定為殘疾時，才給付傷殘保險金；由疾病造成的傷殘 和死亡，是健康保險的保險責任，而意外傷害保險的保險責任是意外傷害造成的傷殘和死亡。 （ 2）特點 ：保費低，不返本，費率主要與職業(yè)有關，與年齡基本無關。 第一節(jié) 保險理財規(guī)劃基礎 二、個人保險理財?shù)墓δ? （一）解除憂慮，保障生活安定 （二）滿足人們對保險產(chǎn)品的投資理財需求 （三）利用保險產(chǎn)品合理避稅 （四）保全資產(chǎn)，規(guī)避債務 （五）抵抗通貨膨脹，保障資金保值增值 第一節(jié) 保險理財規(guī)劃基礎 三、保險理財規(guī)劃的原則 （一）充足保障 ——保障不充足就失去了購買保險的意義。 （二）本金安全 ——要防止保險業(yè)務人員騙取保險費 。 第一節(jié) 保險理財規(guī)劃基礎 （ 3）適用范圍 ：通常，人們對意外傷害保障需求成鐘形分布，即婚前一般不承擔家庭責任。 第一節(jié) 保險理財規(guī)劃基礎 ? B. 給付的性質不同 意外傷害保險大都是定額給付，具有給付性，即經(jīng)濟幫助的性質。 ② 以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的醫(yī)療保險。 第一節(jié) 保險理財規(guī)劃基礎 養(yǎng)老保險 （ 1）定義： 被保險人無論是在保險期內(nèi)死亡或保險期滿仍然生存 ， 保險公司都要給付保險金，所以養(yǎng)老保險是一種生死兩全保險，同時又是一種年金保險。 第一節(jié) 保險理財規(guī)劃基礎 （ 3）案例： ? 小王今年 30歲，是一名公司內(nèi)勤，他購買了保額為 10萬元的養(yǎng)老保險，每月繳費 1074元，選擇 20年繳清。 （ 2）少兒保險與成人保險最大的區(qū)別 ：成人保險保障的是被保險人未來創(chuàng)造收入的能力，而少年兒童尚不具備創(chuàng)造收入的能力。 ①少兒健康醫(yī)療保險 健康醫(yī)療保險可防范兒童成長過程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費用造成的風險，預防兒童在罹患疾病后不會因為經(jīng)濟上的原因而無法得到優(yōu)質、快速的醫(yī)療服務。教育的過程是持續(xù)的，背后所需要付出的經(jīng)濟代價是高額和巨大的，需盡早準備。客戶存在的唯一風險是可能沒有紅利。 第一節(jié) 保險理財規(guī)劃基礎 （ 2） 特點 : ① 設置獨立投資帳戶 ② 投資回報取決于投資業(yè)績 ③ 具有保障和投資雙重功能 ④ 由保險人與被保險人分別承擔不同的風險責任 ⑤ 可有效地消除通貨膨脹影響 ⑥ 具有更高的透明度 第一節(jié) 保險理財規(guī)劃基礎 萬能人壽保險 （ 1） 概念： 萬能壽險 ， 是一種繳費靈活 、 保險金額可以調(diào)整 、 非約束性 （ 保單現(xiàn)金價值與保險金額分別計算 ） 的創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品 。 （ 2）為了獲得投資收益。 保險公司及其相關關系人。 為合理分散風險，避免因經(jīng)濟支柱倒塌給家庭帶來的慘痛后果， 一般應首先為家庭中的主要經(jīng)濟支撐者購買保險。 2023年 7月李先生找到專業(yè)理財顧問，要求進行理財規(guī)劃。 家中 3個大人享受社會保障和統(tǒng)籌醫(yī)療，小孩屬于半勞保，整個家庭沒有購買過任何商業(yè)保險。 （一）小康之家的理財規(guī)劃 案例 案例分析： 5月到 2023年 6月 A股已經(jīng)大漲了 2年， A股市場風險巨大。依李先生的資產(chǎn)和收入情況，可以考慮再買一套 35萬元左右的房子，首付 13萬元，進行投資并出租，租金收入應該在 1200元左右，每月還銀行 2023元，自己只要支付 800元。 （一）小康之家的理財規(guī)劃 案例 截至 2023年 12月，理財顧問替李先生統(tǒng)計了一下理財收益： 拋售全部 A股得款 462800元，拿出其中的部分人民幣，李先生自己換匯 30萬元港幣，投資香港 H股市場。購買的一套新房子 3年出租得租金 44200元，現(xiàn)在房價 83萬元，獲房產(chǎn)投資收益 455000元。 （二）普通家庭保險理財規(guī)劃 案例 ? 張小姐 ,35歲 ,在省直醫(yī)療單位工作，丈夫為現(xiàn)役軍人，兒子 8歲，小學三年級。 ? 張小姐希望求得如何購買合適的保險產(chǎn)品來理財和抵御通脹的答案？ 方案之一：規(guī)避風險 +保全資產(chǎn) +合理避稅 ? 張女士是個醫(yī)生，先生是軍人，說明兩人的單位就有很好的福利待遇，社保和三險一金都具備，因而只要把商業(yè)保險公司里的主險如重疾險和養(yǎng)老險教育基金險規(guī)劃進去即可。 方案之一：規(guī)避風險 +保全資產(chǎn) +合理避稅 ? 張女士也有風險保障意識，只是擔心如果定投了 20年， 20年后由于通貨膨脹的原因，返還的錢貶值了。這種保險產(chǎn)品可以滿足張女士所擔心的問題，既有高額的保障又達到理財?shù)哪康摹? ? 投資方面，小劉目前投資股票 2萬元，基金 8萬元，有定期存款 6萬元，活期存款 1萬元。有基本的醫(yī)療和養(yǎng)老的保障，不過還略顯不足。按照房價 2萬元 /平方米的一般價計算，我們假定小劉的目標為 80平米的兩居室，那么買房共需 160萬元，首付三成為 48萬元。另外，買車是一筆較大的開支， 10萬元對現(xiàn)在的小劉來說壓力不大，但是要同時兼顧購房計劃，還是考慮分期付款比較好。 ? 投資規(guī)劃：基于我們估測的小劉的輕度進取型風格，我們建議小劉把約 70%的資產(chǎn)作為成長型資產(chǎn)，約 30%作為定息資產(chǎn)，這樣比較合理。 第三節(jié) 保險理財決策技巧與注意事項 一、保險理財決策技巧： （一）選擇代理人的技巧 通過“兩問”選代理：