【正文】 軟件開發(fā)工作，稅后月收入 12023元，年底雙薪 +10000元左右的獎金，有社保，無商業(yè)保險。這種保險產(chǎn)品可以滿足張女士所擔(dān)心的問題，既有高額的保障又達(dá)到理財(cái)?shù)哪康?。太平洋壽險如意安康重疾險能很好地解決這個問題，該疾病險是太平洋的主打產(chǎn)品，集重疾保障、意外保障、養(yǎng)老保障、保費(fèi)豁免功能等于一體的兩全保險。 方案之一：規(guī)避風(fēng)險 +保全資產(chǎn) +合理避稅 ? 張女士也有風(fēng)險保障意識，只是擔(dān)心如果定投了 20年， 20年后由于通貨膨脹的原因，返還的錢貶值了。太平洋的鴻運(yùn)年年兩全保險（分紅型）就可以解決抵御通脹問題，是一款儲蓄、保全、增值、避稅的理財(cái)產(chǎn)品，也抵御了通貨膨脹的問題。 ? 張小姐希望求得如何購買合適的保險產(chǎn)品來理財(cái)和抵御通脹的答案？ 方案之一：規(guī)避風(fēng)險 +保全資產(chǎn) +合理避稅 ? 張女士是個醫(yī)生，先生是軍人，說明兩人的單位就有很好的福利待遇，社保和三險一金都具備，因而只要把商業(yè)保險公司里的主險如重疾險和養(yǎng)老險教育基金險規(guī)劃進(jìn)去即可?，F(xiàn)有住房一套，市值 130萬元，貸款還有 12萬元，股票現(xiàn)值 12萬元，基金定投每月 600元，雙方月收入約 1萬元，租金每月收入 600元。 （二）普通家庭保險理財(cái)規(guī)劃 案例 ? 張小姐 ,35歲 ,在省直醫(yī)療單位工作，丈夫?yàn)楝F(xiàn)役軍人，兒子 8歲，小學(xué)三年級。所有收益總計(jì) 1191050元，李先生 2023年 7月來理財(cái)時的家庭凈資產(chǎn)是 650634元， 3年半理財(cái)收益率為 183％。購買的一套新房子 3年出租得租金 44200元，現(xiàn)在房價 83萬元，獲房產(chǎn)投資收益 455000元。購買各類保險一年繳費(fèi) 17000元，其中有一項(xiàng)住院醫(yī)療津貼保險，如果住院，保險公司每天補(bǔ)貼 100元。 （一）小康之家的理財(cái)規(guī)劃 案例 截至 2023年 12月，理財(cái)顧問替李先生統(tǒng)計(jì)了一下理財(cái)收益： 拋售全部 A股得款 462800元，拿出其中的部分人民幣，李先生自己換匯 30萬元港幣，投資香港 H股市場。 。依李先生的資產(chǎn)和收入情況，可以考慮再買一套 35萬元左右的房子，首付 13萬元，進(jìn)行投資并出租，租金收入應(yīng)該在 1200元左右，每月還銀行 2023元，自己只要支付 800元。 H股價格普遍較低，當(dāng)時只有 A股的六分之一，且同股同權(quán)，分紅相同。 （一）小康之家的理財(cái)規(guī)劃 案例 案例分析： 5月到 2023年 6月 A股已經(jīng)大漲了 2年， A股市場風(fēng)險巨大。對通過理財(cái)期望得到的資產(chǎn)年收益率，李先生要求是 10％左右。 家中 3個大人享受社會保障和統(tǒng)籌醫(yī)療，小孩屬于半勞保，整個家庭沒有購買過任何商業(yè)保險。 從李先生提供的財(cái)務(wù)情況，得知整個家庭年收入 173492元，開支 72023元，開支中還房子按揭貸款一年 23406元）。 2023年 7月李先生找到專業(yè)理財(cái)顧問，要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。 理財(cái)規(guī)劃書一般由保險代理人與投資者共同協(xié)商制作完成。 為合理分散風(fēng)險，避免因經(jīng)濟(jì)支柱倒塌給家庭帶來的慘痛后果， 一般應(yīng)首先為家庭中的主要經(jīng)濟(jì)支撐者購買保險。 即明確為誰投保，使之成為被保險人。 保險公司及其相關(guān)關(guān)系人。 所要購買的保險產(chǎn)品的品種、性質(zhì)及其責(zé)任范圍。 （ 2）為了獲得投資收益。 ② 保險額可變 。 第一節(jié) 保險理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ) （ 2） 特點(diǎn) : ① 設(shè)置獨(dú)立投資帳戶 ② 投資回報取決于投資業(yè)績 ③ 具有保障和投資雙重功能 ④ 由保險人與被保險人分別承擔(dān)不同的風(fēng)險責(zé)任 ⑤ 可有效地消除通貨膨脹影響 ⑥ 具有更高的透明度 第一節(jié) 保險理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ) 萬能人壽保險 （ 1） 概念： 萬能壽險 ， 是一種繳費(fèi)靈活 、 保險金額可以調(diào)整 、 非約束性 （ 保單現(xiàn)金價值與保險金額分別計(jì)算 ） 的創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品 。 第一節(jié) 保險理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ) 投資連結(jié)保險 （ 1）概念：這是一種壽險與投資基金相結(jié)合的產(chǎn)品?？蛻舸嬖诘奈ㄒ伙L(fēng)險是可能沒有紅利。 第一節(jié) 保險理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ) （二）投資理財(cái)型保險險種 分紅保險 投資連接保險 萬能保險 第一節(jié) 保險理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ) 分紅保險 （ 1）概念： 分紅保險 ,是指保險公司在每一個會計(jì)年度結(jié)束后 ,將本年度由死差益、利差益、費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余，按照一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給被保險人的一種人壽保險產(chǎn)品。教育的過程是持續(xù)的，背后所需要付出的經(jīng)濟(jì)代價是高額和巨大的，需盡早準(zhǔn)備。該類保險可以積極防范兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險。 ①少兒健康醫(yī)療保險 健康醫(yī)療保險可防范兒童成長過程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用造成的風(fēng)險，預(yù)防兒童在罹患疾病后不會因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的原因而無法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務(wù)。但含壽險責(zé)任的重大疾病保險保額不受此限制。 （ 2）少兒保險與成人保險最大的區(qū)別 ：成人保險保障的是被保險人未來創(chuàng)造收入的能力，而少年兒童尚不具備創(chuàng)造收入的能力。 ? 生存利益： 自 55周歲起，首年度每月領(lǐng)取 1000元養(yǎng)老金；以后每月領(lǐng)取額每年遞增 50元直至年滿 80周歲； 年滿 80周歲，可獲 10萬元滿期金。 第一節(jié) 保險理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ) （ 3）案例： ? 小王今年 30歲，是一名公司內(nèi)勤，他購買了保額為 10萬元的養(yǎng)老保險，每月繳費(fèi) 1074元，選擇 20年繳清。 第一節(jié) 保險理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ) （ 2）適用范圍 ，通常