市場營銷第七章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)-wenkub
2023-03-24 13:44:41 本頁面
【正文】 ?咨詢顧問業(yè)務(wù) ?信托業(yè)務(wù) ?租賃業(yè)務(wù) 第一節(jié) 中間業(yè)務(wù)概述 ? 中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù) ? 中間業(yè)務(wù)的種類和特點 ? 傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的拓展對于商業(yè)銀行的意義 一、 中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù) ? 7月中國人民銀行發(fā)布實施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 比較上述二者：屬于同一個范疇。 ? 另一類是金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，如支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)等。 ? 本章主要闡述 狹義 的中間業(yè)務(wù)。通常是以收取手續(xù)費的方式獲得收益。 對全社會而言： ① 加速資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)商品流通，提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率； ② 節(jié)約現(xiàn)金，調(diào)節(jié)貨幣流通，節(jié)約流通費用； ③ 加強(qiáng)資金管理，提高票據(jù)意識，增強(qiáng)信用觀念； ④ 鞏固經(jīng)濟(jì)合同制和經(jīng)濟(jì)核算制； ⑤ 綜合反映結(jié)算信息，監(jiān)督國民經(jīng)濟(jì)活動，維護(hù)社會金融秩序的穩(wěn)定。 ② 誰的錢進(jìn)誰賬，由誰支配。 —— 銀行在辦理結(jié)算過程中處于支付中介地位，只負(fù)責(zé)把付款單位賬戶上的款項劃轉(zhuǎn)到收款人賬戶，銀行不承擔(dān)替任何單位墊付任何款項的責(zé)任。 二、結(jié)算工具－－是指銀行用于結(jié)算的各種票據(jù) 銀行本票（ 2個月） 商業(yè)本票 支票 是由出票人簽發(fā)的委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。 銀行匯票（提示付款期 1個月） 商業(yè)匯票（票據(jù)期限 6個月） 現(xiàn)金支票（ 10天） 轉(zhuǎn)賬支票 普通支票 劃線支票 信用證 是銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向受益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點付款的書面保證文件。 國際托收是指債權(quán)人為向國外債務(wù)人收取款項而向其開發(fā)匯票，并委托銀行代收的一種結(jié)算方式。 ② 信用證是獨立的文件。 四、支付結(jié)算的現(xiàn)代化發(fā)展趨勢 ① 自動付款機(jī)（ CD） ② 自動存款機(jī)（ AD） ③ 自動出納機(jī)（ ATM） ① 銀行同業(yè)自動財務(wù)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（ GIRO系統(tǒng)） ② 售貨點終端機(jī)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（ POST系統(tǒng)） ① 銀行間的資金收付處理系統(tǒng) ② 銀行間電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng) 我國支付結(jié)算系統(tǒng)的組成 ?全國電子聯(lián)行系統(tǒng) ?同城清算所 ?電子資金匯兌系統(tǒng) ?支付卡授信系統(tǒng) ?郵政支付系統(tǒng) 第三節(jié) 代理業(yè)務(wù) ? 代理業(yè)務(wù)的概念和意義 ? 代理業(yè)務(wù)的主要種類 一、代理業(yè)務(wù)的概念和意義 ? 是指商業(yè)銀行接受客戶的委托，以代理人的身份代表委托人辦理經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)。 ② 權(quán)益售與 是指委托者將應(yīng)收賬款的權(quán)益賣給商業(yè)銀行或?qū)I(yè)代理融通公司，商業(yè)銀行和專業(yè)代理融通公司對委托者沒有追索權(quán)，即使發(fā)生了壞賬也由自身承擔(dān)。 根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)但由于機(jī)構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，如財政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。 保付代理業(yè)務(wù)（國際業(yè)務(wù)中常見） ? 是指商業(yè)銀行以購買票據(jù)的方式購買借款企業(yè)的應(yīng)收賬款，并在賬款收回前提供融通資金之外的各項服務(wù)的業(yè)務(wù)。 《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》 9 9 9 100 1. 商業(yè)銀行從事基金托管業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在人事、行政和財務(wù)上獨立于基金管理人，雙方的管理人員不得相互兼職； 2. 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以誠實信用、勤勉盡責(zé)的原則保管基金資產(chǎn)，嚴(yán)格履行基金托管人職責(zé)，確?；鹳Y產(chǎn)的安全，并承擔(dān)為客戶保密的責(zé)任； 3. 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確?；鹜泄軜I(yè)務(wù)與基金代銷業(yè)務(wù)相分離。 ? 為防止銀行資金違規(guī)流入股市，目前我國商業(yè)銀行不能開辦代理股票買賣業(yè)務(wù)。 二、咨詢業(yè)務(wù)的種類 ? 企業(yè)信息咨詢 —— 項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。 二、信用卡的種類 ? 按清償方式：借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡 ? 按使用對象：單位卡和個人卡 ? 按從屬關(guān)系：主卡和附屬卡 ? 按信譽(yù)等級：白金卡、金卡和普通卡 ? 按載體材料：磁條卡和芯片卡 ? 按流通范圍：國際卡和地區(qū)卡 三、信用卡組織 ? 維薩國際組織（ 1977年） ? 萬事達(dá)卡國際組織（ 1970年） ? 中國銀聯(lián)股份有限公司（ 2023年 3月） ——上海 是人民幣銀行卡跨行信息轉(zhuǎn)接的清算組織 四、信用卡的功能 1. 消費信用：是指信用卡允許持卡人在核定的信用額度內(nèi)進(jìn)行透支，在有效免息期內(nèi)，可以不必支付利息，其實是對持卡人提供了一筆免息的循環(huán)信用貸款。 4. 匯兌功能：持卡人在本地銀行受理網(wǎng)點辦理存款手續(xù)，然后持卡到外地銀行受理網(wǎng)點取款。 4. 促銷 —— 廣告宣傳 七、信用卡的風(fēng)險及其管理 主要風(fēng)險種類： 1. 持卡人信用風(fēng)險 2. 不法份子欺詐風(fēng)險 3. 特約商戶操作不當(dāng)風(fēng)險 4. 發(fā)卡銀行內(nèi)部人員作案風(fēng)險 管理： 1. 增強(qiáng)風(fēng)險防范意識 2. 嚴(yán)格資信審查 3. 加強(qiáng)透支管理 4. 加強(qiáng)特約商戶人員培訓(xùn) 5. 強(qiáng)化內(nèi)部管理 6. 健全信用卡風(fēng)險轉(zhuǎn)移與追索制度 第六節(jié) 信托業(yè)務(wù) ? 信托的概念及歷史 ? 信托的特點及作用 ? 信托的種類和內(nèi)容 一、 信托的概念 ? 信托是一種以信用為基礎(chǔ)，以財產(chǎn)為核心，以委托為方式的財產(chǎn)管理制度。 ? 信托有 貿(mào)易信托 與 金融信托 之分。 ? 金融信托以財產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移性、資產(chǎn)核算的他主性和收益分配的實績性為基本特征。 二、銀行從事信托業(yè)務(wù)的意義 ? 從整體上提高社會財產(chǎn)的運(yùn)用效益，促進(jìn)現(xiàn)代社會經(jīng)
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