【正文】 ,利率較高 擔(dān)保貸款 — 抵押與質(zhì)押的區(qū)別 ? ?? 抵押 ? –不轉(zhuǎn)移抵押品占有 ? –自抵押登記辦理完成后生效 ? –債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該抵押物的拍賣、折價(jià)變賣所得優(yōu)先受償 ? ?? 質(zhì)押 ? –轉(zhuǎn)移質(zhì)押品占有 ? –自出質(zhì)人將質(zhì)押品移交給質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效 ? –債務(wù)履行期屆滿，質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)?，可以與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)押品折價(jià)，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)押品。 ? –利率視有無擔(dān)保品而定，通常利率較前者為高。對(duì)債權(quán)銀行而言，只要有還款協(xié)議，債權(quán)回收雖然較慢，但不至于全部列為壞帳，因此多數(shù)銀行能夠接受。 債務(wù)危機(jī)的處理 ? ?? 遲繳在個(gè)人征信系統(tǒng)會(huì)留下信用瑕疵記錄，記錄會(huì)留存三年到七年 ,以后購(gòu)屋、找工作會(huì)受到影響。 ? –支出預(yù)算 =收入 應(yīng)付利息 卡債余額 /償還期限。 ? –高利率的信用卡或信用貸款余額，建議以本金平均攤還法一年內(nèi)加速還清，免得影響長(zhǎng)期理財(cái)計(jì)劃。 信用控制指標(biāo)（一） ? ?? 貸款安全比率 ? –貸款安全比率 =每月償債現(xiàn)金流量 /每月凈現(xiàn)金收入 ? –每月償債現(xiàn)金流量 =當(dāng)月應(yīng)付利息 +計(jì)劃償付的本金 ? –每月凈現(xiàn)金收入 =當(dāng)月稅前收入 所得稅扣繳額 四金保費(fèi)扣繳額 ? –消費(fèi)性貸款安全比率上限如包括房貸通?？稍O(shè)置為 50%，如不包括房貸可設(shè)置為 20%。 ? ?? 銀行信用評(píng)分：考慮因素包括收入、職業(yè)、任職公司、年資、是否有房地產(chǎn)、其它負(fù)債等。貸款成數(shù)通常為五到七成。該客戶表示非常感謝個(gè)人征信系統(tǒng)揭示了原公司以他的名義進(jìn)行的貸款，使他能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，并且給他上了一堂生動(dòng)的信用教育課。該行通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶 1筆住房按揭貸款有連續(xù) 6期的逾期記錄，于是決定拒絕這筆貸款申請(qǐng)，并向該客戶說明了具體原因。該行判定該客戶惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽(yù)較差，故拒絕了其貸款申請(qǐng)。使用個(gè)人征信系統(tǒng)使原來需 1個(gè)多月的貸款時(shí)間縮短為 2個(gè)星期。 商業(yè)銀行使用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫(kù)典型案例（一） ? ?? 個(gè)人征信系統(tǒng)在提高審貸效率，方便個(gè)人借貸，防止不良貸款，防止個(gè)人過度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面開始發(fā)揮作用。如果僅僅在銀行辦理了普通借記卡，平時(shí)和銀行只是發(fā)生存取款關(guān)系，個(gè)人銀行信用狀況則完全是空白。 ? ?? 征信系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了信用報(bào)告。 ? ?? 個(gè)人對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中收集的關(guān)于其本人的信息具有知情權(quán)。同時(shí)，幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富、方便個(gè)人借款。 未能履行信用的原因與預(yù)防措施 ? ?? 意外支出增加 →產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn) ? ?? 失業(yè)、失能、身故收入中斷 →失業(yè)險(xiǎn)、 ? 失能險(xiǎn)、壽險(xiǎn) ? ?? 疏忽未按期繳費(fèi) →注意通知提醒、銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)帳 ? ?? 蓄意詐騙 →勿以身試法 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù) ? ?? 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是我國(guó)社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。 ? ?? 在簽訂書面契約情況下，債權(quán)人可請(qǐng)求賠償或清償，債務(wù)人承擔(dān)民事甚至刑事責(zé)任。 ? ?? 借款到期后不履行還款義務(wù)。 ? –購(gòu)房目標(biāo)需要在年輕時(shí)實(shí)現(xiàn)。 ? ?? 以下情形都發(fā)生了信用交易 : ? 先收取訂金，承諾一段時(shí)間后交貨或提供服務(wù)。信用與債務(wù)管理 授課大綱 ? ?? 信用的概念與信用管理 ? ?? 貸款的種類與產(chǎn)品特性 ? ?? 信用決策 ? ?? 信用卡的使用 ? 一 .信用的概念與信用管理 信用的概念 ? ?? 信用本質(zhì)上是一種承諾，是指在獲得商品、服務(wù)或資金時(shí)，承諾在未來一段時(shí)間內(nèi)償還。 ? 先取得商品或服務(wù)，承諾一段期間后支付資金。如等到存夠全 款才購(gòu)房，一般人至少要積蓄十年，而屆時(shí) 房?jī)r(jià)又可能遠(yuǎn)高于原目標(biāo)價(jià)位，購(gòu)房目標(biāo)可能無法達(dá)成。 ? ?? 公用事業(yè)費(fèi)用欠費(fèi)。 ? ?? 水電費(fèi)用未繳，斷水?dāng)嚯娫斐刹槐?。該?shù)據(jù)庫(kù)采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供有關(guān)信息服務(wù)。 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收集的信息 ? ?? 身份識(shí)別信息：包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等； ? ?? 貸款信息：包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等； ? ?? 信用卡信息：包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。目前有兩種辦法能夠看到自己的信用報(bào)告，一種是個(gè)人在申請(qǐng)新的借款或信用卡時(shí)，可以從商業(yè)銀行獲得本人的信用報(bào)告。 ? ?? 個(gè)人信用信息只向個(gè)人的借款銀行提供，不對(duì)社會(huì)公開。因?yàn)闆]有歷史信用記錄，銀行就失去一個(gè)判斷信用狀況的便捷方法。 ? ?? 幫助商業(yè)銀行簡(jiǎn)化審批流程、縮短審批時(shí)間 ? 案例：工商銀行某分行在審查 1筆 120萬元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款時(shí)，查詢個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行有 1筆 23萬元的貸款，還款付息正常。 商業(yè)銀行使用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫(kù)典型案例（二） ? ?? 幫助商業(yè)銀行了解客戶在他行的借款以及還款記錄，客觀判斷客戶的還款能力或還款意愿，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn) ? 案例：某客戶向工商銀行某分行申請(qǐng)期限 10年、金額 11萬元的住房貸款 1筆。 商業(yè)銀行使用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫(kù)典型案例（三） ? ?? 有利于借款人建立良好的信用記錄 ? 案例：某客戶向中國(guó)銀行某分行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，該行查詢個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該借款人過去在其他銀行辦理的 1筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過逾期（指到約定還款時(shí)間而借款人未能及時(shí)還款，下同）半年的情況，鑒于該客戶個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況良好且已將該貸款結(jié)清，該行同意發(fā)放該借款人的住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶當(dāng)場(chǎng)就提出異議，并解釋說：他曾擔(dān)任高層管理人員的某公司為其購(gòu)置了 1套住房，該公司承諾每月負(fù)責(zé)還款，房子在其服務(wù)期滿后歸其所有。 信用額度 ? ?? 在合理的利率成本下，信用額度主要取決于收入能力與抵押資產(chǎn)價(jià)值。 ? –信貸倍數(shù)上限和貸款成數(shù)上限由央行和商業(yè)銀行的信貸政策決定。 ? 職業(yè)方面，公務(wù)人員的工作穩(wěn)定，評(píng)分較高；其次是在知名大企業(yè)服務(wù)的員工；再次是中小企業(yè)員工與自營(yíng)工作者。 ? –若每月只還銀行規(guī)定的最低還款金額，則貸款安全比率應(yīng)該在 10%以內(nèi)，且此種情況不應(yīng)持續(xù)三個(gè)月以上。 ? ?? 借款額度運(yùn)用比率 ? –假使信用額度已使用超過 50%，應(yīng)該開使踩煞車，不要再增加新增貸款。 ? –例如收入 3,000元，卡債 15,000元，每月應(yīng)付利息 250元，打算在 2年內(nèi)償還卡債，每月支出預(yù)算 =3,000元 250元 15,000元 /24=2,125元 償債規(guī)劃（二） ? ?? 償債順序規(guī)劃 ? –到期時(shí)間 :優(yōu)先償還臨近到期的借款 ? –利率 :優(yōu)先償還利率高的借款 ? ?? 償還期限規(guī)劃 ? –房貸負(fù)債 200,000元，每月可還貸款的現(xiàn)金流量 2,000元，月利率 %，償還期限 =N(%,2023,202300,0)=139, 139個(gè)月可還清 ? –卡債 50,000元，每月可還貸款的現(xiàn)金流量 1,000元，月利率 %，償還期限 =N(%,1000,50000,0) =, 個(gè)月可還清 ? ?? 轉(zhuǎn)貸規(guī)劃 ? –以低利率負(fù)債置換高利率負(fù)債。 ? ?? 如果過了催繳期