【正文】 生存保險(xiǎn) 為老年人提供養(yǎng)老保障或?yàn)樽优峁┙逃? 兩全保險(xiǎn) 將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)兩種保險(xiǎn)形式結(jié)合起來 儲(chǔ)蓄性極強(qiáng) 普通終身壽險(xiǎn) 限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn) 躉交終身壽險(xiǎn) 127 （二）年金保險(xiǎn) —— 分期給付保險(xiǎn)金 按交費(fèi)方式分： 躉交年金、期交年金 按被保險(xiǎn)人數(shù)分： 個(gè)人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金、聯(lián)合及生存者年金 按給付額是否變動(dòng)分： 定額年金、變額年金 按給付開始日期分： 即期年金、延期年金 按給付方式分： 終身年金、最低保證年金、定期生存年金 128 （三）簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) ? 低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群 ? 交費(fèi)期較短，通常為月、半月、周 ? 保險(xiǎn)金額都有一定的限制 ? 大多采用等待期或削減給付制度 ? 保費(fèi)略高于普通人壽保險(xiǎn)費(fèi)率 （四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn) 對(duì)象：團(tuán)體（合格，有特定業(yè)務(wù)，獨(dú)立核算） 被保險(xiǎn)人必須是能夠參加正常工作的在職人員（不 需體檢或提供其他可保證明），持保險(xiǎn)證 采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的防法，以死亡率表為依據(jù) 129 （五）新型人壽保險(xiǎn) 分紅保險(xiǎn) 投資連結(jié)保險(xiǎn) 萬能保險(xiǎn) 130 二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款 ? 不可爭(zhēng)條款 ? 年齡誤告條款 ? 寬限期條款 ? 中止復(fù)效條款 ? 自殺條款 ? 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 ? 保單貸款條款 ? 自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款 131 三 、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) （一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ) 人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)是由 純保費(fèi) 和 附加保費(fèi) 構(gòu)成。 67 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 68 一、損失補(bǔ)償原則及其意義 含義、意義 二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩? （一）實(shí)際損失 （二）保險(xiǎn)金額 （三）保險(xiǎn)利益 （四）賠償方法 限額責(zé)任賠償方法 免賠額（率）賠償方法 69 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）保險(xiǎn)代位原則 含義 保險(xiǎn)代位是保險(xiǎn)人取代 投保人 對(duì)第三者的 求償權(quán)或?qū)?biāo)的的 所有權(quán) 內(nèi)容 （ 1）代位求償權(quán)（ 不適用于人身保險(xiǎn) ） （ 2）物上代位權(quán) 70 （二）損失分?jǐn)傇瓌t 含義 分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則 方法 （ 1） 比例責(zé)任制 （我國(guó)采用） （ 2）限額責(zé)任制 （ 3）順序責(zé)任制 71 四、損失補(bǔ)償原則的例外情況 （一） 定值保險(xiǎn) （二） 重置成本保險(xiǎn) （三） 人身保險(xiǎn) 72 第四節(jié) 近因原則 73 一 、近因與近因原則 （一）近因 —— 最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因 （二）近因原則 —— 通過判明 風(fēng)險(xiǎn)事故 與 保險(xiǎn)標(biāo)的損失 之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則 二、近因原則的應(yīng)用 四種情況： 單一原因 多種原因同時(shí)并存發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 關(guān)注本節(jié)案例題 74 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 75 一、保險(xiǎn)銷售的含義 ? 保險(xiǎn)營(yíng)銷 ：以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。（與人口相關(guān)） ? 保險(xiǎn)深度 反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。 36 ? 當(dāng)代國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一“勞合社” 最初 就是 專營(yíng)海上保險(xiǎn) 。 ? 海上保險(xiǎn)的 最早形式 ： 船舶抵押借款制度。 ? 鏢局 是我國(guó)特有的一種 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 的原始形式。 5 ?二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 構(gòu)成三要素： 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失 （有可能從多方面進(jìn)行考察） 6 （ 1）風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因或條件、造成損失的間接原因 對(duì)于物來講，本身的材質(zhì)、結(jié)構(gòu)、地理位置等是風(fēng)險(xiǎn)因素。 對(duì)于人來講，健康狀況、年齡等是風(fēng)險(xiǎn)因素。 ? 鏢力 相當(dāng)于現(xiàn)代的 保險(xiǎn)費(fèi)率。 ? 黑瑞甫 制度是 火災(zāi)保險(xiǎn) 的雛形。 ? 巴蓬 具有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”之稱。（與 GDP相關(guān)） ? 1995年 我國(guó)第一部保險(xiǎn)法 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 頒布。 ? 保險(xiǎn)銷售 時(shí)將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險(xiǎn)營(yíng)銷過程中的一個(gè)環(huán)節(jié) 76 二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié) ? 四個(gè)環(huán)節(jié)： （ 1）準(zhǔn)保戶開拓 合格準(zhǔn)保戶 ：由保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)能力、 符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近 （ 2）調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求 （ 3）設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案 設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)應(yīng)遵循的首要原則是 “ 高額損失優(yōu)先原則 ” （ 4）疑問解答并促成簽約 77 三、保險(xiǎn)銷售渠道 ? 保險(xiǎn)銷售渠道按照 有無保險(xiǎn)中介參與 ，分為： 銷售渠道 直接銷售渠道 間接銷售渠道 直接人員銷售 直接郵寄銷售 電話銷售 撥出電話銷售 撥入電話銷售 保險(xiǎn)代理人銷售 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售 78 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 79 一、保險(xiǎn)承保的含義 ? 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié) ? 承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的 財(cái)務(wù)穩(wěn)定性 和 經(jīng)營(yíng)效益的高低 二、主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 目的在于： 辨別保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，并據(jù)此進(jìn)行分類 核保信息來源 ：投保人填寫的投保單；銷售人員與投保人提供的情況；通過實(shí)際查勘獲取的信息 80 （二）作出承保決策 ? 正常承保、優(yōu)惠承保、有條件的承保、拒保 （三）繕制單證 （四）復(fù)核簽章 （五）收取保費(fèi) 81 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保 ? （一） 核保要素： 保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì) 投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況 有無處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn) 檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況 查驗(yàn)被保險(xiǎn)人以往的事故紀(jì)錄 調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況 82 ? （二）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 風(fēng)險(xiǎn)單位 是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍 三種形式： 按地段劃分；按標(biāo)的劃分；按投保單位劃分 83 四、人壽保險(xiǎn)的核保 ? （一）核保要素 非影響死亡率的要素 影響死亡率 的要素： 年齡和性別；體格及身體情況；個(gè)人病史和家族病史；職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境 ? （二）風(fēng)險(xiǎn)類別劃分 標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、弱體風(fēng)險(xiǎn)、不可保風(fēng)險(xiǎn) 84 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 85 一、保險(xiǎn)理賠的含義 ? 是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為 。 純保費(fèi) —— 以 預(yù)定死亡率 和 預(yù)定利率 為基礎(chǔ) 影響定價(jià)假設(shè)的因素 經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境、公司的特點(diǎn)、市場(chǎng)的特點(diǎn) 產(chǎn)品的特點(diǎn) 定價(jià)假設(shè) 死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè) 費(fèi)用率假設(shè)、平均保額 132 （二）人壽保險(xiǎn)定價(jià)方法 營(yíng)業(yè)保費(fèi)法 營(yíng)業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法 積累公式法 （三）人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金 某年齡自然保費(fèi) =保額 *此年齡死亡率 /（ 1+利率） 理論責(zé)任準(zhǔn)備金 實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金 133 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 134 一、人身意外傷害險(xiǎn)的含義 （一）意外傷害險(xiǎn)的定義 構(gòu)成要件：意外、傷害 傷害 —— 被保險(xiǎn)人身體受到侵害的客觀事實(shí) 三要素：致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí) 意外 —— 沒有預(yù)見到的，違背主觀意愿 （二）人身意外傷害險(xiǎn)的定義 客觀意外事故發(fā)生，事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的 因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果 意外事故的發(fā)生與人身傷亡結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系 135 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 （一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 意外死亡給付、意外傷殘給付 （二）人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)厘定 根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算 （三）人身意外傷害保險(xiǎn)的承保條件 條件較寬，高齡者可投保，且無須體檢 （四）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 較短，一般不超過 1年，最多 3年或 5年 136 （五）人身意外傷害保險(xiǎn)金的給付 定額給付保險(xiǎn) 有保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定 （六）人身意外傷害責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定百分比（ 40%或 50%）計(jì)算 137 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 （一）不可保意外傷害（除外責(zé)任