【正文】 129 （五）新型人壽保險 分紅保險 投資連結(jié)保險 萬能保險 130 二、人壽保險合同的常用條款 ? 不可爭條款 ? 年齡誤告條款 ? 寬限期條款 ? 中止復(fù)效條款 ? 自殺條款 ? 不喪失現(xiàn)金價值條款 ? 保單貸款條款 ? 自動墊交保險費條款 131 三 、人壽保險的定價 （一）人壽保險定價的基礎(chǔ) 人壽保險的保費是由 純保費 和 附加保費 構(gòu)成。 67 第三節(jié) 損失補償原則 68 一、損失補償原則及其意義 含義、意義 二、影響保險補償?shù)囊蛩? （一）實際損失 （二）保險金額 （三）保險利益 （四）賠償方法 限額責(zé)任賠償方法 免賠額（率）賠償方法 69 三、損失補償原則的派生原則 （一）保險代位原則 含義 保險代位是保險人取代 投保人 對第三者的 求償權(quán)或?qū)?biāo)的的 所有權(quán) 內(nèi)容 （ 1）代位求償權(quán)（ 不適用于人身保險 ） （ 2）物上代位權(quán) 70 （二）損失分攤原則 含義 分攤原則是在被保險人重復(fù)保險的情況下產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則 方法 （ 1） 比例責(zé)任制 （我國采用） （ 2）限額責(zé)任制 （ 3）順序責(zé)任制 71 四、損失補償原則的例外情況 （一） 定值保險 （二） 重置成本保險 （三） 人身保險 72 第四節(jié) 近因原則 73 一 、近因與近因原則 （一）近因 —— 最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因 （二）近因原則 —— 通過判明 風(fēng)險事故 與 保險標(biāo)的損失 之間的因果關(guān)系，以確定保險責(zé)任的一項基本原則 二、近因原則的應(yīng)用 四種情況： 單一原因 多種原因同時并存發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 關(guān)注本節(jié)案例題 74 第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險銷售 75 一、保險銷售的含義 ? 保險營銷 ：以保險產(chǎn)品為載體，以消費者為導(dǎo)向，以滿足消費者的需求為中心，運用整體手段，將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費者，以實現(xiàn)保險公司長遠經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動。 36 ? 當(dāng)代國際保險市場上最大的保險壟斷組織之一“勞合社” 最初 就是 專營海上保險 。 ? 鏢局 是我國特有的一種 貨物運輸保險 的原始形式。 對于人來講，健康狀況、年齡等是風(fēng)險因素。 ? 黑瑞甫 制度是 火災(zāi)保險 的雛形。（與 GDP相關(guān)） ? 1995年 我國第一部保險法 《 中華人民共和國保險法 》 頒布。 純保費 —— 以 預(yù)定死亡率 和 預(yù)定利率 為基礎(chǔ) 影響定價假設(shè)的因素 經(jīng)濟和社會環(huán)境、公司的特點、市場的特點 產(chǎn)品的特點 定價假設(shè) 死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè) 費用率假設(shè)、平均保額 132 （二）人壽保險定價方法 營業(yè)保費法 營業(yè)保費等價公式法 積累公式法 （三）人壽保險的責(zé)任準(zhǔn)備金 保險人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金 某年齡自然保費 =保額 *此年齡死亡率 /（ 1+利率） 理論責(zé)任準(zhǔn)備金 實際責(zé)任準(zhǔn)備金 133 第三節(jié) 人身意外傷害保險 134 一、人身意外傷害險的含義 （一）意外傷害險的定義 構(gòu)成要件：意外、傷害 傷害 —— 被保險人身體受到侵害的客觀事實 三要素：致害物、侵害對象、侵害事實 意外 —— 沒有預(yù)見到的，違背主觀意愿 （二）人身意外傷害險的定義 客觀意外事故發(fā)生，事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的 因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果 意外事故的發(fā)生與人身傷亡結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系 135 二、人身意外傷害保險的特征 （一）人身意外傷害保險的保險責(zé)任 意外死亡給付、意外傷殘給付 （二）人身意外傷害保險保費厘定 根據(jù)保險金額損失率計算 （三）人身意外傷害保險的承保條件 條件較寬，高齡者可投保，且無須體檢 （四）人身意外傷害保險的保險期限 較短，一般不超過 1年，最多 3年或 5年 136 （五）人身意外傷害保險金的給付 定額給付保險 有保險金額和殘疾程度兩個因素確定 （六）人身意外傷害責(zé)任準(zhǔn)備金的計算 按當(dāng)年保費收入的一定百分比（ 40%或 50%）計算 137 三、人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析 （一）不可保意外傷害（除外責(zé)任） 在犯罪活動中所受意外傷害 在尋釁斗毆中所受意外傷害 在酒醉、吸食（或注射）毒品后發(fā)生意外傷害 自殺行為造成傷害 （二）特約可保意外傷害 戰(zhàn)爭，登山、跳傘等劇烈體育活動或比賽 核輻射，醫(yī)療事故等中造成意外事故 （三）一般可保意外傷害 138 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險的保險責(zé)任 三個必要條件： 被保險人遭受了意外傷害 被保險人死亡或殘疾 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 （二）人身意外傷害保險的給付方式 按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金與殘疾保險金 殘疾保險金 =保險金額 *殘疾程度百分率 139 五、人身意外傷害保險的主要種類 （ 一）按 實施方式 分類： 自愿意外傷害保險、強制意外傷害保險 （二）按 保險風(fēng)險 分類： 普通意外傷害保險、特定意外傷害保險 （三）按 保險期限 分類： 一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險 多年期意外傷害保險 （四）按 險種結(jié)構(gòu) 分類： 單純意外傷害保險、附加意外傷害保險 140 第四節(jié) 健康保險 141 一、健康保險及其特征 （一）健康保險經(jīng)營風(fēng)險的特殊性 （二）健康保險的精算技術(shù) （三）健康保險的保險期限 （四）健康保險的保險金給付 （五）健康保險的成本分攤 （六）健康保險合同條款的特殊性 （七）健康保險的除外責(zé)任 142 二、健康保險的種類 （一）醫(yī)療保險 １ )主要類型： 普通醫(yī)療、住院、手術(shù)、綜合醫(yī)療 ２ )常用條款： 免賠額條款 比例給付條款 給付限額條款 單一賠款免賠額 全年免賠額 集體免賠額 143 （二）疾病保險 （ 1）基本特點 獨立險種 觀察期 保障程度高 保險期限較長 （ 2）重大疾病保險 的分類 按保險期間分：定期、終身 按保險金的給付形態(tài)分： 提前給付、附加給付、獨立主險、按比例給付 回購式選擇型 144 （三）收入保障保險 （ 1） 因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件 （ 2）劃分：補償因傷害而致殘疾的收入損失 補償因疾病造成殘疾而致的收入損失 （ 3） 殘疾界定： 1） 完全全殘 （全殘、絕對全殘、原職業(yè)全殘、收入損失全殘、推定全殘、列舉式全殘） 2） 部分殘疾 部分殘疾給付 =全部殘疾給付 *（殘疾前的收入 殘疾后的收入） /殘疾前的收入 145 （四）長期護理保險 １、長期護理保險的保險范圍分為： 醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護、家中看護 ２、特點 146 第八章 保險代理人 第一節(jié) 保險代理人概述 147 一、保險代理人的概念 保險代理 —— 代理行為，民事法律行為 根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的 單位 和個人 二、保險代理人的法律特征 代理行為由 保險法 和 民法 調(diào)整 代理行為是基于保險人授權(quán)的 委托代理 代理行為是代表保險人利益的 中介行為 保險代理人的權(quán)力既包括 明示權(quán)力， 又包括默示權(quán)力 148 三、保險代理人的權(quán)利和義務(wù) （一） 權(quán)利： 獲取勞動報酬 獨立開展業(yè)務(wù)活動 （二）義務(wù)： 誠實和告知義務(wù) 如實轉(zhuǎn)交保險費 維護保險人權(quán)益 149 四、保險代理人與保險經(jīng)紀人的區(qū)別 委托人不同 代理權(quán)限不同 收入來源不同 法律地位不同 150 第二節(jié) 保險代理機構(gòu) 151 企業(yè) 企業(yè)企業(yè)企業(yè)