【正文】 129 （五）新型人壽保險(xiǎn) 分紅保險(xiǎn) 投資連結(jié)保險(xiǎn) 萬能保險(xiǎn) 130 二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款 ? 不可爭條款 ? 年齡誤告條款 ? 寬限期條款 ? 中止復(fù)效條款 ? 自殺條款 ? 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 ? 保單貸款條款 ? 自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款 131 三 、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) （一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ) 人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)是由 純保費(fèi) 和 附加保費(fèi) 構(gòu)成。 67 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 68 一、損失補(bǔ)償原則及其意義 含義、意義 二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩? （一）實(shí)際損失 （二）保險(xiǎn)金額 （三）保險(xiǎn)利益 （四）賠償方法 限額責(zé)任賠償方法 免賠額（率）賠償方法 69 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）保險(xiǎn)代位原則 含義 保險(xiǎn)代位是保險(xiǎn)人取代 投保人 對第三者的 求償權(quán)或?qū)?biāo)的的 所有權(quán) 內(nèi)容 （ 1）代位求償權(quán)（ 不適用于人身保險(xiǎn) ） （ 2）物上代位權(quán) 70 （二）損失分?jǐn)傇瓌t 含義 分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則 方法 （ 1） 比例責(zé)任制 （我國采用） （ 2）限額責(zé)任制 （ 3）順序責(zé)任制 71 四、損失補(bǔ)償原則的例外情況 （一） 定值保險(xiǎn) （二） 重置成本保險(xiǎn) （三） 人身保險(xiǎn) 72 第四節(jié) 近因原則 73 一 、近因與近因原則 （一）近因 —— 最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因 （二）近因原則 —— 通過判明 風(fēng)險(xiǎn)事故 與 保險(xiǎn)標(biāo)的損失 之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則 二、近因原則的應(yīng)用 四種情況： 單一原因 多種原因同時(shí)并存發(fā)生 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 關(guān)注本節(jié)案例題 74 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 75 一、保險(xiǎn)銷售的含義 ? 保險(xiǎn)營銷 ：以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動(dòng)。 36 ? 當(dāng)代國際保險(xiǎn)市場上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一“勞合社” 最初 就是 專營海上保險(xiǎn) 。 ? 鏢局 是我國特有的一種 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 的原始形式。 對于人來講，健康狀況、年齡等是風(fēng)險(xiǎn)因素。 ? 黑瑞甫 制度是 火災(zāi)保險(xiǎn) 的雛形。（與 GDP相關(guān)） ? 1995年 我國第一部保險(xiǎn)法 《 中華人民共和國保險(xiǎn)法 》 頒布。 純保費(fèi) —— 以 預(yù)定死亡率 和 預(yù)定利率 為基礎(chǔ) 影響定價(jià)假設(shè)的因素 經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境、公司的特點(diǎn)、市場的特點(diǎn) 產(chǎn)品的特點(diǎn) 定價(jià)假設(shè) 死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè) 費(fèi)用率假設(shè)、平均保額 132 （二）人壽保險(xiǎn)定價(jià)方法 營業(yè)保費(fèi)法 營業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法 積累公式法 （三）人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金 某年齡自然保費(fèi) =保額 *此年齡死亡率 /（ 1+利率） 理論責(zé)任準(zhǔn)備金 實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金 133 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 134 一、人身意外傷害險(xiǎn)的含義 （一）意外傷害險(xiǎn)的定義 構(gòu)成要件：意外、傷害 傷害 —— 被保險(xiǎn)人身體受到侵害的客觀事實(shí) 三要素：致害物、侵害對象、侵害事實(shí) 意外 —— 沒有預(yù)見到的，違背主觀意愿 （二）人身意外傷害險(xiǎn)的定義 客觀意外事故發(fā)生，事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的 因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果 意外事故的發(fā)生與人身傷亡結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系 135 二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征 （一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 意外死亡給付、意外傷殘給付 （二）人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)厘定 根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算 （三）人身意外傷害保險(xiǎn)的承保條件 條件較寬，高齡者可投保，且無須體檢 （四）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 較短，一般不超過 1年，最多 3年或 5年 136 （五）人身意外傷害保險(xiǎn)金的給付 定額給付保險(xiǎn) 有保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定 （六）人身意外傷害責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定百分比（ 40%或 50%）計(jì)算 137 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 （一）不可保意外傷害（除外責(zé)任） 在犯罪活動(dòng)中所受意外傷害 在尋釁斗毆中所受意外傷害 在酒醉、吸食（或注射）毒品后發(fā)生意外傷害 自殺行為造成傷害 （二）特約可保意外傷害 戰(zhàn)爭，登山、跳傘等劇烈體育活動(dòng)或比賽 核輻射，醫(yī)療事故等中造成意外事故 （三）一般可保意外傷害 138 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 三個(gè)必要條件： 被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害 被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 （二）人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式 按保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金與殘疾保險(xiǎn)金 殘疾保險(xiǎn)金 =保險(xiǎn)金額 *殘疾程度百分率 139 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類 （ 一）按 實(shí)施方式 分類： 自愿意外傷害保險(xiǎn)、強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn) （二）按 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 分類： 普通意外傷害保險(xiǎn)、特定意外傷害保險(xiǎn) （三）按 保險(xiǎn)期限 分類： 一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn) 多年期意外傷害保險(xiǎn) （四）按 險(xiǎn)種結(jié)構(gòu) 分類： 單純意外傷害保險(xiǎn)、附加意外傷害保險(xiǎn) 140 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 141 一、健康保險(xiǎn)及其特征 （一）健康保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 （二）健康保險(xiǎn)的精算技術(shù) （三）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 （四）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付 （五）健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)? （六）健康保險(xiǎn)合同條款的特殊性 （七）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任 142 二、健康保險(xiǎn)的種類 （一）醫(yī)療保險(xiǎn) １ )主要類型： 普通醫(yī)療、住院、手術(shù)、綜合醫(yī)療 ２ )常用條款： 免賠額條款 比例給付條款 給付限額條款 單一賠款免賠額 全年免賠額 集體免賠額 143 （二）疾病保險(xiǎn) （ 1）基本特點(diǎn) 獨(dú)立險(xiǎn)種 觀察期 保障程度高 保險(xiǎn)期限較長 （ 2）重大疾病保險(xiǎn) 的分類 按保險(xiǎn)期間分：定期、終身 按保險(xiǎn)金的給付形態(tài)分： 提前給付、附加給付、獨(dú)立主險(xiǎn)、按比例給付 回購式選擇型 144 （三）收入保障保險(xiǎn) （ 1） 因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件 （ 2）劃分：補(bǔ)償因傷害而致殘疾的收入損失 補(bǔ)償因疾病造成殘疾而致的收入損失 （ 3） 殘疾界定： 1） 完全全殘 （全殘、絕對全殘、原職業(yè)全殘、收入損失全殘、推定全殘、列舉式全殘） 2） 部分殘疾 部分殘疾給付 =全部殘疾給付 *（殘疾前的收入 殘疾后的收入） /殘疾前的收入 145 （四）長期護(hù)理保險(xiǎn) １、長期護(hù)理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍分為： 醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級看護(hù)、照顧式看護(hù)、家中看護(hù) ２、特點(diǎn) 146 第八章 保險(xiǎn)代理人 第一節(jié) 保險(xiǎn)代理人概述 147 一、保險(xiǎn)代理人的概念 保險(xiǎn)代理 —— 代理行為，民事法律行為 根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 單位 和個(gè)人 二、保險(xiǎn)代理人的法律特征 代理行為由 保險(xiǎn)法 和 民法 調(diào)整 代理行為是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的 委托代理 代理行為是代表保險(xiǎn)人利益的 中介行為 保險(xiǎn)代理人的權(quán)力既包括 明示權(quán)力， 又包括默示權(quán)力 148 三、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù) （一） 權(quán)利： 獲取勞動(dòng)報(bào)酬 獨(dú)立開展業(yè)務(wù)活動(dòng) （二）義務(wù)： 誠實(shí)和告知義務(wù) 如實(shí)轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi) 維護(hù)保險(xiǎn)人權(quán)益 149 四、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別 委托人不同 代理權(quán)限不同 收入來源不同 法律地位不同 150 第二節(jié) 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 151 企業(yè) 企業(yè)企業(yè)企業(yè)