商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的管理教材-wenkub
2023-03-07 15:21:35 本頁(yè)面
【正文】 情況 （ 1998年 2023年）（單位：億元） 4 5 6 . 1 71 3 9 6 . 44 2 6 5 . 1 26 9 9 0 . 2 61 0 6 8 4 . 2 61 5 7 3 2 . 5 9 15736220232406033000372345533375064010000202303000040000500006000070000800001998 年 1999 年 2023 年 2023 年 2023 年 2023 年 2023 年 2023 年 2023 年 2023 年 2023 年 2023 年 2023 年2023年，我國(guó)消費(fèi)貸款總額占商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款總額的比重為 %。 8 （ 3） 特征： 貸款額度小 、 管理成本高 、 對(duì)利率變化不 太敏感 、 受經(jīng)濟(jì)周期的影響明顯 。 6 按貸款的對(duì)象分類(lèi)： 1） 企業(yè)貸款： 向以營(yíng)利為目的的各類(lèi)工商企業(yè)發(fā)放的用于維持或擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的貸款 。 4 按貸款的質(zhì)量 ( 或風(fēng)險(xiǎn)程度 ) 分類(lèi)： 正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款。 2 （ 二 ） 貸款的種類(lèi) 按貸款期限分類(lèi) :活期貸款 、 定期貸款和透支 按貸款的保障條件分類(lèi) :信用貸款、擔(dān)保貸款 (抵押、質(zhì)押、保證貸款）和票據(jù)貼現(xiàn)。 3 ? 按貸款的用途分類(lèi)： ? 通常有兩種分類(lèi)方法 : 一是按照貸款對(duì)象的部門(mén)來(lái)分類(lèi) , 分為工業(yè)貸款 、 商業(yè)貸款 、 農(nóng)業(yè)貸款 、 科技貸款和消費(fèi)貸款 。 按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類(lèi)：自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款。 特征： （ 1） 數(shù)額大； （ 2） 借款的目的是為了盈利； （ 3） 復(fù)雜程度高； （ 4） 違約風(fēng)險(xiǎn)大 。 9 （ 4） 我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展： 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的必要性： 微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)： 人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的消費(fèi)需求； 宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)： 買(mǎi)方市場(chǎng)的出現(xiàn) ； 制度條件： 消費(fèi)制度改革； 政策條件： 中央銀行信貸政策的調(diào)整； 內(nèi)在動(dòng)力： 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，優(yōu)化 信貸結(jié)構(gòu) 10 我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的主要類(lèi)型： 住房，助學(xué)，汽車(chē)，耐用消費(fèi)品，旅游，存單、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押貸款，信用卡消費(fèi)信貸等。而在西方國(guó)家，消費(fèi)貸款與各項(xiàng)貸款的比例普遍都在 4060%以上。 個(gè)人二手住房貸款 是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)二手房的貸款 。 13 ? 近年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一直把個(gè)人住房抵押貸款作為一項(xiàng)優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)來(lái)發(fā)展，個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)獲得了快速的增長(zhǎng)， 2023年我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款達(dá)到47600億元，貸款余額約為 1998年貸款余額 426億元的100倍，個(gè)人住房貸款占總貸款比重也從 1998年的%快速增長(zhǎng)到了 2023年的 %，增長(zhǎng)速度之快令人震驚。 1952年，美國(guó)加州的富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行銀行信用卡； 1966年，銀行信用卡的聯(lián)營(yíng)開(kāi)始 —— 美州銀行卡公司： 1977年更名為VISA集團(tuán) —— 1969年成立， 1979年更名為萬(wàn)事達(dá)卡集團(tuán) （ MasterCard） 15 信用卡的分類(lèi)： 以發(fā)卡機(jī)構(gòu)劃分： 商業(yè)信用卡，服務(wù)業(yè)信用卡，銀行信用卡。 以流通范圍劃分： 國(guó)際卡，地區(qū)卡。 ? 按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，?信用卡 分為： 貸記卡： 發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人在信用額度內(nèi)，先后還款的信用卡。 1985年初，中行珠海分行發(fā)行的中銀卡 1986年中行發(fā)行的“長(zhǎng)城卡”信用卡 1986年中行統(tǒng)一推廣的 “ 長(zhǎng)城信用卡 ” 18 ? 1987年，工行廣州分行發(fā)行： 紅棉卡 ； 1989年，在京、津、滬、穗發(fā)行牡丹卡； 1990年 2月和 6月，加入萬(wàn)事達(dá)卡組織和 VISA卡組織。 19 我國(guó)銀行卡的發(fā)展情況 時(shí)間 發(fā)卡情況 受理網(wǎng)點(diǎn)與特約商戶 機(jī)具 2023年 上半年 55家金融機(jī)構(gòu)共發(fā)卡 。人民幣銀聯(lián)卡走出國(guó)門(mén) ， 實(shí)現(xiàn)了在近 20個(gè)國(guó)家和地區(qū)的受理 。 2023年底 銀行卡發(fā)卡量達(dá)到 2023年 9月底 銀行卡發(fā)卡量超過(guò) 13億張 發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)到 183家，特約的商戶超過(guò) 65萬(wàn)家。 特約商戶 。 加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)卡機(jī)構(gòu) 261家。 2023年底 累計(jì)發(fā)行銀行卡 ，其中，信用卡 。 2023年10月底 累計(jì)發(fā)行銀行卡 27億張 聯(lián)網(wǎng) POS機(jī)近400萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)ATM超過(guò) 29萬(wàn)臺(tái) 20 二 、 商業(yè)銀行貸款政策 貸款政策是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而制定的指導(dǎo)銀行貸款投向和規(guī)模 , 規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作的各項(xiàng)方針與規(guī)則的總和 21 ( 一 ) 貸款政策的基本內(nèi)容 貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 貸款的規(guī)模和比率控制 貸款結(jié)構(gòu) 貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分 貸款審批制度 貸款的擔(dān)保 貸款定價(jià) 貸款檔案管理政策 貸款的日常管理和催收制度 不良貸款的管理 22 （ 二 ） 制定貸款政策應(yīng)考慮的因素 1. 國(guó)家貨幣政策和財(cái)政政策 。 23 三 、 貸款程序 （ 1） 貸款申請(qǐng) （ 2)貸款調(diào)查 （ 3） 對(duì)借款人的信用評(píng)估 （ 4） 貸款審批 （ 5） 貸款合同的簽訂與擔(dān)保 6） 貸款發(fā)放 （ 7） 貸款檢查 （ 8） 貸款收回 24 貸款申請(qǐng) 借款人 ： 應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管 機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他 經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共 和國(guó)國(guó)籍的、具有完全民事行為能力的自 然人。 （ 5）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。 27 對(duì)借款人的信用等級(jí)評(píng)估 考慮因素：借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)，經(jīng)濟(jì)實(shí)力，資金結(jié)構(gòu)，履約情況，經(jīng)營(yíng)效益，發(fā)展前景等。 （三）貸款費(fèi)用 （四）借款人的信用以及與銀行的關(guān)系 （五）銀行貸款的目標(biāo)收益水平 （六）貸款期限 （七）貸款的供求狀況 30 二、貸款價(jià)格的構(gòu)成 １、貸款利率 ２、貸款承諾費(fèi) 是指商業(yè)銀行對(duì)已經(jīng)承諾貸款給借款 人，而借款人又沒(méi)有實(shí)際使用的那部分貸款 收取的費(fèi)用。 32 三、貸款的定價(jià)方法 1．成本加成定價(jià)法 以銀行籌集資金的成本加上一定的利差 來(lái)決定貸款利率的方法。 貸款利率＝優(yōu)惠利率＋優(yōu)惠加數(shù) 優(yōu)惠乘數(shù)法： 是在優(yōu)惠利率的基礎(chǔ)上乘以一定的優(yōu)惠系 數(shù)來(lái)作為貸款利率。 貸款總收入 ＝ 500 15% ＋ （ 500 20% 1%）＝ 76萬(wàn)元 借款人實(shí)際使用資金額 ＝ 500－（ 500 20%）
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