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商業(yè)銀行的信貸業(yè)務管理概述-wenkub

2023-03-06 18:52:22 本頁面
 

【正文】 辦理承兌手續(xù) (五)票據(jù)貼現(xiàn)管理( 6) ? ( 2)本票:本票是由債務人向債權人簽發(fā)的,保證即期或定期或可以確定的將來時期,對債權人無條件支付一定金額的書面承諾債務證書 ? 本票與匯票最主要的區(qū)別: ? 本票是由債務人簽發(fā)的付款承諾,其出票人是主債務人 ? 匯票是一項付款的委托命令,其出票人既可以是債權人,也可以是債務人,但匯票的主債務人是承兌人 (五)票據(jù)貼現(xiàn)管理( 7) ? ( 3)支票:支票是以銀行為付款人的即期匯票,是由出票人根據(jù)其在銀行的活期存款帳戶簽發(fā)的,授權銀行對某人或持票來人即期無條件支付一定金額的票據(jù) ? 特點: ? 支票是即期匯票 ? 付款人有資格限制 (五)票據(jù)貼現(xiàn)管理( 8) ? 商業(yè)匯票:銀行以外的人簽發(fā)的匯票 銀行承兌匯票 ? 匯票 商業(yè)承兌匯票 ? 銀行匯票:銀行向客戶收妥款項后,簽發(fā)給客戶前往異地辦理轉 票 帳結算或支取現(xiàn)金的票據(jù) 據(jù) 商業(yè)本票:由企業(yè)或個人簽發(fā),用于清償出票人自身債務。一般需要一個分期付款的本息攤派表 ? 特點:盡管每個月攤派償還的本息加起來是相同的,但其中所含有的利息支付和本金償還的比例是逐月變化的 (三)消費信貸管理( 3) ? 因為: ? 當月支付利息 = 月初未償還本金余額 月利率 ? 當月償還本金 = 分期付款額 - 當月支付利息 ? 期末的未償還本金余額 = 期初余額-該月所償還的本金余額 (三)消費信貸管理( 4) ? 78 數(shù)字和法則 ,如果貸款在開始 1 年以后,借款人決定提前償還所有的本息,通常用該法則計算還需償還的本金 ? 特點:這樣計算的本金額偏高,帶有對提前還清貸款課以罰金的涵義 ? 78 = 1 + 2 + 3 + 該比率越高,說明權益實力越雄厚 ? 財務杠桿倍數(shù) =總資產 /股東權益 ? 反映一定量的資本帶來的資產數(shù)。銀行為了獲得對擔保品的更大控制權,要求存貨由第三者控制,即倉庫業(yè)者 ? 倉庫業(yè)者擁有對抵押存貨的控制權,并根據(jù)銀行的指令提貨,銀行可以得到最大的保證 (一)貸款種類( 9) ? 第二、客帳貸款:以企業(yè)的應收帳款作為抵押品的短期貸款 ? 貸款數(shù)額一般以應收帳款的數(shù)量和質量為依據(jù)確定,控制在應收帳款的 5090% ? 一般用于持續(xù)性貸款,即當舊的應收賬款收回后,又以新的應收賬款作抵押 (一)貸款種類( 10) 應收帳款抵押貸款發(fā)放的兩種方式: 一是選擇性抵押貸款,銀行選擇一些信用等級高,財務狀況好的企業(yè),質量好的應收帳款作為抵押物品,其貸款額可達應收帳款總額的 90% 二是非選擇性抵押貸款,即以應收帳款總額作抵押發(fā)放的貸款,貸款額為應收帳款總額的 50% (一)貸款種類( 11) ? 應收賬款抵押貸款回收的方法: ? 一是通知借款人客戶的方法,即通知借款人客戶將貨款直接匯往銀行 ? 二是不通知借款人客戶的方法,即借款人客戶仍將貨款付給借款人,借款人收到貨款后償還銀行 ? 應收賬款抵押貸款的缺點:成本高,其貸款利率高于其他抵押貸款利率,銀行另加收 1% 3% 的手續(xù)費 (一)貸款種類( 12) ? 第三、證券貸款:以借款人持有的有價證券作抵押發(fā)放的貸款 ? 銀行管理重點:證券的信用等級和流動性 ? 國庫券和國家債券的抵押貸款額可按其市價的 90%—95%計算 ? 對資力雄厚和價格穩(wěn)定的大公司的股票、債券可按其市價的 80%—90%發(fā)放貸款 ? 銀行一般不接受低等級、經營不好、或流動性不好的股票做抵押品 (一)貸款種類( 13) ? 第四、不動產抵押貸款:以不動產作為抵押品的貸款,主要用于房屋建筑和設備購置等 ? 可用于抵押品的不動產:家庭住宅、商業(yè)企業(yè)公寓、店鋪、辦公樓、倉庫、工業(yè)企業(yè)的廠房、設備等 ? 不動產抵押貸款額的確定:以不動產的地點、建筑類型、易售性和借款人的償債能力而定 ? 國外以法律規(guī)定此類貸款的發(fā)放只能是財產估價的 50% (一)貸款種類( 14) ? 第五、壽險保單貸款:以人壽保單的退保金額為抵押品發(fā)放的短期貸款 ? 銀行管理重點:保險公司的實力和人壽保單的流動性 ? 一是審查保險公司的實力,確保其能支付退保金額 ? 二是確定受益人是否可更換 ? 三是銀行必須在保險公司接到轉讓證書的副本和銀行接到保險公司認可收到轉讓證書的書面通知后,方可辦理此項貸款 (一)貸款種類( 15) ? 按貸款的用途分類 ——工商企業(yè)貸款、農業(yè)貸款、科技貸款、消費貸款等 ? 關于工商企業(yè)貸款的種類: ? ( 1)普通限額貸款:銀行與企業(yè)簽訂一種非正式的協(xié)議,確定一個信貸額度,在這一限額內,企業(yè)可隨時得到銀行的貸款支持,限額有效期為 90 天以內 ? 貸款采用浮動利率 ? 若銀行資金緊張,可以取消貸款,不向企業(yè)承擔貸款支持的法律責任 (一)貸款種類( 16) ? ( 2)備用貸款承諾:銀行承諾在指定期限以及限額內,向企業(yè)提供相應的貸款,企業(yè)向銀行支付承諾費 ? 特點:是一種正式的、具有法律效力的貸款協(xié)議 ? ( 3)循環(huán)貸款:國家循環(huán)貸款協(xié)議,是一種正式的具有法律效力的貸款協(xié)議。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務管理 ? 一、貸款的種類和貸款組合 ? 二、貸款的信用風險管理 ? 三、貸款定價 ? 四、重要貸款類別的管理 一、貸款種類和貸款組合 ? (一)貸款種類 ? (二)貸款組合 (一)貸款種類( 1) ? 按貸款期限劃分:活期貸款、定期貸款、透支 ? ( 1)活期貸款: ? 指在貸款發(fā)放時不確定償還期限,可以隨時由銀行發(fā)出通知收回的貸款 ? 特點:銀行可根據(jù)自身資金的狀況,靈活主動地決定貸款的發(fā)放與收回 (一)貸款種類( 2) ? ( 2)定期貸款:有固定償還期限的貸款 ? 按償還期限的長短分為: ? 短期貸款( 1年以內),用于企業(yè)周圍性貸款或臨時性貸款 ? 中期貸款( 15 年),如汽車消費信貸等 ? 長期貸款( 5 年以上),如固定資產更新貸款、大修理貸款等 ? 特點:還款期限是即定的,利率較高,流動性差,形式呆板 (一)貸款種類( 3) ? ( 3)透支:指活期存款客戶依照合同向銀行透支的款項 ? 透支規(guī)模主要取決于貨幣供應量的變動 ? 按貸款期限分類的好處: ? 有利于監(jiān)控貸款的流動性,保持合適的期限結構 ? 有利于按資金償還期限安排貸款順序 (一)貸款種類( 4) ? 按貸款保障條件分類:信用貸款、擔保貸款、抵押貸款 ? ( 1)信用貸款:指銀行完全憑客戶的信譽而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款 ? 特點:風險較大,銀行收取較高的利息,并嚴格把握借款人條件 ? 在總貸款中的比重: 10% 左右 (一)貸款種類( 5) ? ( 2)擔保貸款:指以第三者的信用和財產作還款保證而發(fā)放的貸款 ? 特點:風險小,信貸工作量成倍增加,銀行不僅要分析借款人的資信狀況,而且要分析擔保人的資信狀況 (一)貸款種類( 6) ? ( 3)抵押貸款:按規(guī)定的抵押方式以借款人的財產作為抵押發(fā)放的貸款 ? 質押貸款:以財產的所有權做抵押,以有 ? 分 效證書為憑,如房產證等 ? 類 抵押貸款:以財產的管理權為證,如有價 證券、存單等 ? 特點:風險小,銀行回收貸款有財產保證,手續(xù)復雜 (一)貸款種類( 7) ? 抵押貸款種類(主要有 5種): ? 第一、存貨抵押貸款:以企業(yè)的存貨或水平作為抵押品的貸款,銀行按存貨價值的一定折扣率發(fā)放貸款 ? 三種主要形式: ? 一是浮動留置權貸款。商業(yè)銀行有義務滿足企業(yè)在最高限額內的貸款需求,企業(yè)需支付承諾費 ? 循環(huán)貸款既滿足企業(yè)季節(jié)性資金需要,也滿足企業(yè)長期運營資本的需要,期限一般為 3—5 年 (一)貸款種類( 17) ? ( 4)營運資本:企業(yè)流動資金貸款 ? ( 5)項目貸款,一般用于風險大、成本高的建設項目 ? 銀行可能承擔的風險:信用風險、建設期延長的風險、利率風險、政治風險等 ? 防范措施:一般要求對貸款進行擔保 (一)貸款種類( 18) ? 我國工商企業(yè)貸款的主要內容: ? ( 1)周轉貸款:銀行對工商企業(yè)在生產經營過程中超過銀行規(guī)定的自有流動資金比例以上的正常和合理的流動資金需要所發(fā)放的貸款 ? 對貸款額度實行信貸計劃管理 ? ( 2)臨時性貸款:銀行對工商企業(yè)由于季節(jié)性和臨時性原因,使企業(yè)資金占用超過銀行發(fā)放的周轉貸款而引起的臨時性資金需要所發(fā)放的貸款 (一)貸款種類( 19) ? 按貸款用途分類的意義: ? 一是有利于銀行根據(jù)資金的不同使用性質安排貸款順序 ? 二是有利于銀行監(jiān)控貸款的部門分布結構 (一)貸款種類( 20) ? 按貸款質量或風險程度分類 ——正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款(看書) ? 五級分類法的核心是貸款歸還的可能性,意義在于: ? 有利于加強貸款的風險管理,提高貸款的質量 ? 有利于金融監(jiān)管當局對銀行進行有效的監(jiān)管 (一)貸款種類( 21) ? 我國在 1998年以前,按貸款流動性管理目標的分類法: ? 正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款 ? 分類的依據(jù):流動性管理目標 (二)貸款組合( 1) ? 貸款規(guī)模及其比率控制 貸款規(guī)模指在一個計劃年度內信貸資產量的多少 ? 影響貸款規(guī)模的因素: ? 負債資金的來源及其穩(wěn)定性狀況 ? 中央銀行規(guī)定的法定存款準備金率的高低 ? 資本金狀況 ? 銀行自身流動性準備率 ? 經營環(huán)境狀況 ? 貸款需求情況和銀行經營管理水平等 (二)貸款組合( 2) ? 評判銀行貸款規(guī)模是否適度和結構是否合理的常用指標: ? ( 1)貸款 / 存款比率,反映銀行資金運用于貸款的比重以及貸款能力的大小 ? 我國商業(yè)銀行法規(guī)定這一比率不能超過 75% (二)貸款組合( 3) ? ( 2)貸款 / 資本比率,反映銀行資本盈利能力和銀行對貸款損失的承受能力 ? 該比率越高,說明銀行在收回貸款本息的前提下的盈利能力越高,承受呆帳損失的能力越強;反之,資本盈利能力和損失承受能力越低 ? ( 3)貸款 / 資產比率,反映貸款在銀行總資產中所占的比重,一般為 50%—70%之間 ? 該比率隨銀行規(guī)模的擴大而增加 (二)貸款組合( 4) ? ( 4)單個企業(yè)貸款比率,指銀行給一家客戶或最大的 10家客戶的貸款占銀行資本金的比率,反映銀行貸款的集中程度和風險狀況 ? 為降低貸款集中度的風險,許多國家規(guī)定: ? 單一借款者貸款的上限是銀行自有資本(股本、盈利、長期債券)的 15%左右 ? 最大 10家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的 50% (二)貸款組合( 5) ? ( 5)中、長期貸款比率,指銀行發(fā)放 1年期以上的中、長期貸款余額與 1年期以上的各項存款余額的比率 ? 反映銀行貸款總體的流動性狀況,這一比率越高,流動性越差,反之,流動性越強 ? 我國中央銀行規(guī)定這一比率必須低于 120% (二)貸款組合( 6) ? 貸款結構及貸款地區(qū) ? 貸款結構指貸款的種類及其構成。該比率越大,權益獲得的杠桿收益就越多 (二)信用分析的技術方法( 20) ? ( 4)經營能力比率 ——資產管理比率 ? 從企業(yè)資金周轉狀況分析企業(yè)償還債務的能力,具體分析: ? 資產周轉率 =銷售凈額 /資產總額 ? 銷售凈額 =銷售收-銷售退回-折扣 ? 該比率越高,表明企業(yè)以一定的資產實現(xiàn)的銷售收
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