商業(yè)銀行電子教案第二章-wenkub
2023-02-25 20:38:20 本頁(yè)面
【正文】 應(yīng)付存款人難以預(yù)料的存款，銀行只能將資金短期使用，而不能發(fā)放長(zhǎng)期貸款或者進(jìn)行長(zhǎng)期投資。 商業(yè)貸款理論 ? 商業(yè)貸款理論是最早的資產(chǎn)管理理論 。 一、資產(chǎn)管理理論 ? 資產(chǎn)管理理論是 最傳統(tǒng)的商業(yè)銀行管理理論 。 ? 資產(chǎn)管理和負(fù)債管理均有失偏頗，資產(chǎn)管理過于偏重安全和流動(dòng)性，不利于實(shí)現(xiàn)盈利性目標(biāo)，負(fù)債管理過于偏重資產(chǎn)擴(kuò)張和追求盈利，將流動(dòng)性過高地依賴于外部環(huán)境，具有較大風(fēng)險(xiǎn)。第二章 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的 基本理論 課程引入 ? 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的理論經(jīng)歷了一個(gè)管理重心 由資產(chǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債，又由負(fù)債轉(zhuǎn)向全面綜合管理 的變化過程。 ? 上世紀(jì) 70年代后，金融市場(chǎng)利率大幅度上升，波動(dòng)加劇，銀行倒閉現(xiàn)象增加，促使人們重新審視以往的經(jīng)營(yíng)管理策略，向 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理 轉(zhuǎn)變。 ? 早期商業(yè)銀行家認(rèn)為銀行的負(fù)債主要取決于客戶的存款，銀行對(duì)此沒有決定權(quán)，是被動(dòng)的。由 18世紀(jì)英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家 亞當(dāng) ? 這種理論強(qiáng)調(diào)貸款的自動(dòng)清償，也被稱作為 自動(dòng)清償理論 ；又由于該理論強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行貸款以商業(yè)行為為基礎(chǔ)，并以真實(shí)商業(yè)票據(jù)作抵押，因此也被稱為“ 真實(shí)票據(jù)論 ”。 ? 資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論沿襲了商業(yè)貸款理論銀行應(yīng)保持高度流動(dòng)性的主張。 ? 預(yù)期收入理論強(qiáng)調(diào)的是貸款償還與借款人未來(lái)預(yù)期收入之間的關(guān)系，而不是貸款的期限與貸款流動(dòng)性之間的關(guān)系。 理論簡(jiǎn)介 ? 負(fù)債管理理論 興起于 20世紀(jì) 60年代，該理論開辟了滿足銀行流動(dòng)性需求的新途徑，改變了長(zhǎng)期以來(lái)資產(chǎn)管理僅從資產(chǎn)運(yùn)用角度來(lái)維持流動(dòng)性的傳統(tǒng)做法。其 基本觀點(diǎn)是： ? 存款是商業(yè)銀行最主要的資金來(lái)源，是其資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)； ? 銀行在吸收存款過程中是被動(dòng)的，為保證銀行經(jīng)營(yíng)的安全性和穩(wěn)定性，銀行的資金運(yùn)用必須以其吸收存款沉淀的余額為限； ? 存款應(yīng)當(dāng)支付利息，作為對(duì)存款者放棄流動(dòng)性的報(bào)酬，付出的利息構(gòu)成銀行的成本。 （ 3）銷售理論 銷售理論 是產(chǎn)生于 20世紀(jì) 80年代的一種銀行負(fù)債管理 理論。 ? 兩種理論的出現(xiàn)促進(jìn)了零售銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，
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