【正文】 第八章 汽車金融服務 第九章 事故車定損理賠服務 第十章 二手車服務 第十一章 汽車回收再生服務 第十二章 其他汽車服務 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 第八章 汽車金融服務 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 第八章 汽車金融服務 第一節(jié) 汽車金融服務的發(fā)展 第二節(jié) 汽車消費信貸 第三節(jié) 汽車保險 第四節(jié) 汽車租賃 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology ? 汽車金融服務的發(fā)展 ? 汽車消費信貸 ? 汽車保險 ? 汽車租賃 本章知識要點： 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 導入案例 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車金融服務的概念與內(nèi)容 汽車金融服務的作用 國外汽車金融服務業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展 國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 第一節(jié) 汽車金融服務的發(fā)展 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車金融服務是在汽車的生產(chǎn)、流通與消費環(huán)節(jié)中融通資金的金融服務活動，包括為最終用戶提供零售性消費貸款或融資租賃，為經(jīng)銷商提供批發(fā)性庫存貸款，為各類汽車用戶提供汽車保險，為汽車服務企業(yè)提供營運資金融資等活動。 汽車金融服務在微觀經(jīng)濟中的具體作用如下： （ 1）汽車金融服務對汽車生產(chǎn)商起到促進銷售、加快資金流轉(zhuǎn)的作用。 （ 5）汽車金融的發(fā)展能夠完善金融服務體系，拓展個人消費信貸方式。 在歐美等汽車消費大國，向用戶提供金融服務最多的部門是各大汽車廠商自己組建的財務公司。 目前，國際上汽車消費貸款服務模式主要有以下幾種。 （ 4）信托租賃方式。 （ 2）以汽車集團財務公司為主體的財務公司間客模式。 消費信貸有兩種基本類型：封閉式信貸和開放式信貸。 汽車消費信貸的模式與發(fā)展 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車消費信貸是指汽車消費信貸機構(gòu)以個人、機構(gòu)和其他消費群體為對象，以其獲取未來收益的能力和歷史信用為依據(jù)，通過提供貸款，實現(xiàn)其或者其客戶對交通工具的購買和使用。 汽車消費信貸的概念 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車消費貸款除具有一般貸款的特點外，還具有如下獨特的特點： 一是貨款對象不集中、還貸風險率高； 二是對個人的資信調(diào)查和評估存在信用風險； 三是汽車消費信貸是一項全新的業(yè)務，銀行缺乏經(jīng)驗，不能有效地防范風險； 四是汽車消費信貸服務方向的業(yè)務延伸不全面。 3）非銀行金融機構(gòu)為主體的間客式 非銀行金融機構(gòu)對購車者進行資信調(diào)查、擔保、審批，向購買者提供分期付款。 汽車消費信貸實務 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 業(yè)務流程說明： ① 購車人在選定車型后直接向銀行申請汽車貸款； ② 銀行對客戶進行信用狀況 、 資產(chǎn)負債情況等進行審核； ③ 客戶向銀行提供擔保； ④ 銀行同意貸款后 ， 客戶與經(jīng)銷商簽訂購車合同； ⑤ 簽訂合同后 ， 購車人還要辦理保證保險 、汽車登記 ， 到公證部門進行公證等； ⑥ 手續(xù)齊全后 ， 客戶可以到經(jīng)銷商處進行提車；⑦ 銀行將車款劃撥給經(jīng)銷商； ⑧ 客戶按分期付款合同還款給銀行 。 以汽車金融公司為主體間客式業(yè)務流程，如圖 83所示。銀行通過汽車經(jīng)銷商（保險公司）的擔保來轉(zhuǎn)移和化解風險，間接地與客戶形成借貸關(guān)系。借款合同簽訂前兩天，張某為自己的借款向華泰財產(chǎn)保險股份有限公司某市分公司（以下簡稱保險公司）投保了機動車消費貸款保證保險，銀行為被保險人 （即受益人）。合同簽訂后，銀行將貸款發(fā)放給張某。 [案例 ] 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology [辯論焦點 ]：（ 1）借款人是否按合同要求購車及責任的承負。銀行代理人認為，投保人是否購車，不能以車輛登記為依據(jù)，保險公司的保險單已注明了張某所購車輛的發(fā)動機號碼、車架號碼、廠牌、車型，銀行是根據(jù)保險公司提供的張某的資信調(diào)查資料以及保險單才決定貸款的，因此，張某是否買了車，應有保險公司決定。如投保人告知不實，由投保人依保險法承擔法律責任。保險公司則據(jù)此認為，根據(jù)約定，該借款合同以公證或見證為生效條件，銀行在借款合同未生效的情況下發(fā)放貸款，謝某取得的借款是不當?shù)美?，不具有合法性，因此對保險標的沒有保險利益，保險合同無效，保險人對于無效合同不承擔保險金的賠償責任。法院據(jù)此作出判決：張某向銀行返還借款 元及利息；駁回銀行對保險公司的訴訟請求。作為銀行應對借款人的資信進行調(diào)查，監(jiān)督借款人的借款用途，這才是保險成立的要約條件，而銀行沒有做到，保險公司拒賠也就理所當然。目前，汽車信貸市場熱火，對于銀行來說，購車人踴躍借款，又有保險公司為回收貸款 “上保險 ”，銀行便認為沒有后顧之憂。 ②它是一種合同行為。但是，一直存在爭議；于是，中國人民保險公司于 1955年停止了汽車保險業(yè)務。到 2023年的新保險條款沒有規(guī)定統(tǒng)一的費率表，各保險公司針對不同風險的目標客戶群制定了多樣化的保障條款和費率水平，實現(xiàn)了風險和收益的匹配。 指受保險合同保障的汽車所有者，即 《 機動車行駛證 》 上登記的車主。 投保人是指與保險公司訂立合同、負有支付保險費義務的單位或個人，即辦理保險并支付保險費的人。 保險價值是投保人與保險公司訂立保險合同約定的保險標的的實際價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益的貨幣價值。 保險金額是保險公司賠償?shù)淖罡呦揞~。 交給保險公司的實際保險費用，通常保險費的收取按保險金額與保險費率的乘積來計算，保險費率是保險費與保險金額的百分比。損失額在免賠額之內(nèi)，保險人不負責賠償。例如，規(guī)定相對免賠額為 500元，如果發(fā)生損失，損失金額為 490元，由于損失在相對免賠額內(nèi)，保險公司不賠。例如，規(guī)定絕對免賠額為 500，如果發(fā)生損失的金額為 1 000元，按照絕對免賠，保險公司只賠償 500元。 常用的保險名詞 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology （ 14）不計免賠。 （ 15）保險責任。 （ 17）勘查。 常用的保險名詞 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車保險 交強險 商業(yè)險 基本險 附加險 第三者責任險 車輛損失險 全車盜搶險 車上人員責任險 玻璃單獨破碎險 車身劃痕損失險 自燃損失險 車輛停駛損失險 代步車費用險 新增加設備損失險 車上貨物責任險 車載貨物掉落責任險 交通事故精神損害賠償險 全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險 多次事故免賠特約 基本險不計免賠率特約 附加險不計免賠率特約 汽車保險的種類 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車承保是保險人與投保人簽訂保險合同的過程，包括投保、核保、簽發(fā)單證、續(xù)保與批改等程序。投保單是保險合同訂立過程中的一份重要單證，是投保人向保險人進行要約的證明，是確定保險合同內(nèi)容的依據(jù)。 汽車保險合同實行一車一單（保險單）和一車一證（保險證）制度。為防止續(xù)保以后至原保險單到期這段期間發(fā)生保險責任事故，在續(xù)保通知書內(nèi)應注明：“出單前，如有保險責任事故發(fā)生，應重新計算保險費；全年無保險責任事故發(fā)生，可享受無賠款優(yōu)待”等字樣。 （ 2）保險種類增減或變更。 汽車保險承保實務 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 除了交強險必須投保外，商業(yè)險中的基本險和附加險均可自愿投保，即交強險可與各種商業(yè)險自由組合，因此構(gòu)成上百種投保方案，在這眾多投保方案中，私家車常用的投保方案主要有如下 4種。 適用對象：適合于新車新手及需要全面保障的車主。 適用對象：適合于有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔部分風險的車主。 適用對象：適用于車輛使用較長時間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔大部分風險的車主。重大車禍造成的人員傷亡賠付會超過 11萬無，住院醫(yī)療費用也是遠遠不夠， 2023元的車輛損失費用更是相差甚遠。據(jù)統(tǒng)計，約有 5%的車主選擇此類型組合。 專家提醒：第三者責任險中的“第三者”，通俗地講，排除 4種人，即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。結(jié)果