【正文】 第八章 汽車(chē)金融服務(wù) 第九章 事故車(chē)定損理賠服務(wù) 第十章 二手車(chē)服務(wù) 第十一章 汽車(chē)回收再生服務(wù) 第十二章 其他汽車(chē)服務(wù) 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 第八章 汽車(chē)金融服務(wù) 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 第八章 汽車(chē)金融服務(wù) 第一節(jié) 汽車(chē)金融服務(wù)的發(fā)展 第二節(jié) 汽車(chē)消費(fèi)信貸 第三節(jié) 汽車(chē)保險(xiǎn) 第四節(jié) 汽車(chē)租賃 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology ? 汽車(chē)金融服務(wù)的發(fā)展 ? 汽車(chē)消費(fèi)信貸 ? 汽車(chē)保險(xiǎn) ? 汽車(chē)租賃 本章知識(shí)要點(diǎn)： 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 導(dǎo)入案例 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車(chē)金融服務(wù)的概念與內(nèi)容 汽車(chē)金融服務(wù)的作用 國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展 國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 第一節(jié) 汽車(chē)金融服務(wù)的發(fā)展 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車(chē)金融服務(wù)是在汽車(chē)的生產(chǎn)、流通與消費(fèi)環(huán)節(jié)中融通資金的金融服務(wù)活動(dòng)，包括為最終用戶(hù)提供零售性消費(fèi)貸款或融資租賃，為經(jīng)銷(xiāo)商提供批發(fā)性庫(kù)存貸款，為各類(lèi)汽車(chē)用戶(hù)提供汽車(chē)保險(xiǎn)，為汽車(chē)服務(wù)企業(yè)提供營(yíng)運(yùn)資金融資等活動(dòng)。 汽車(chē)金融服務(wù)在微觀(guān)經(jīng)濟(jì)中的具體作用如下： （ 1）汽車(chē)金融服務(wù)對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)商起到促進(jìn)銷(xiāo)售、加快資金流轉(zhuǎn)的作用。 （ 5）汽車(chē)金融的發(fā)展能夠完善金融服務(wù)體系，拓展個(gè)人消費(fèi)信貸方式。 在歐美等汽車(chē)消費(fèi)大國(guó)，向用戶(hù)提供金融服務(wù)最多的部門(mén)是各大汽車(chē)廠(chǎng)商自己組建的財(cái)務(wù)公司。 目前，國(guó)際上汽車(chē)消費(fèi)貸款服務(wù)模式主要有以下幾種。 （ 4）信托租賃方式。 （ 2）以汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為主體的財(cái)務(wù)公司間客模式。 消費(fèi)信貸有兩種基本類(lèi)型：封閉式信貸和開(kāi)放式信貸。 汽車(chē)消費(fèi)信貸的模式與發(fā)展 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車(chē)消費(fèi)信貸是指汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)以個(gè)人、機(jī)構(gòu)和其他消費(fèi)群體為對(duì)象，以其獲取未來(lái)收益的能力和歷史信用為依據(jù)，通過(guò)提供貸款，實(shí)現(xiàn)其或者其客戶(hù)對(duì)交通工具的購(gòu)買(mǎi)和使用。 汽車(chē)消費(fèi)信貸的概念 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車(chē)消費(fèi)貸款除具有一般貸款的特點(diǎn)外，還具有如下獨(dú)特的特點(diǎn)： 一是貨款對(duì)象不集中、還貸風(fēng)險(xiǎn)率高； 二是對(duì)個(gè)人的資信調(diào)查和評(píng)估存在信用風(fēng)險(xiǎn)； 三是汽車(chē)消費(fèi)信貸是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗(yàn)，不能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)； 四是汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)方向的業(yè)務(wù)延伸不全面。 3）非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客式 非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)購(gòu)車(chē)者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批，向購(gòu)買(mǎi)者提供分期付款。 汽車(chē)消費(fèi)信貸實(shí)務(wù) 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 業(yè)務(wù)流程說(shuō)明： ① 購(gòu)車(chē)人在選定車(chē)型后直接向銀行申請(qǐng)汽車(chē)貸款； ② 銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用狀況 、 資產(chǎn)負(fù)債情況等進(jìn)行審核； ③ 客戶(hù)向銀行提供擔(dān)保； ④ 銀行同意貸款后 ， 客戶(hù)與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂購(gòu)車(chē)合同； ⑤ 簽訂合同后 ， 購(gòu)車(chē)人還要辦理保證保險(xiǎn) 、汽車(chē)登記 ， 到公證部門(mén)進(jìn)行公證等； ⑥ 手續(xù)齊全后 ， 客戶(hù)可以到經(jīng)銷(xiāo)商處進(jìn)行提車(chē)；⑦ 銀行將車(chē)款劃撥給經(jīng)銷(xiāo)商； ⑧ 客戶(hù)按分期付款合同還款給銀行 。 以汽車(chē)金融公司為主體間客式業(yè)務(wù)流程，如圖 83所示。銀行通過(guò)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商（保險(xiǎn)公司）的擔(dān)保來(lái)轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)，間接地與客戶(hù)形成借貸關(guān)系。借款合同簽訂前兩天，張某為自己的借款向華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某市分公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保險(xiǎn)公司）投保了機(jī)動(dòng)車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)，銀行為被保險(xiǎn)人 （即受益人）。合同簽訂后，銀行將貸款發(fā)放給張某。 [案例 ] 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology [辯論焦點(diǎn) ]：（ 1）借款人是否按合同要求購(gòu)車(chē)及責(zé)任的承負(fù)。銀行代理人認(rèn)為，投保人是否購(gòu)車(chē)，不能以車(chē)輛登記為依據(jù)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單已注明了張某所購(gòu)車(chē)輛的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車(chē)架號(hào)碼、廠(chǎng)牌、車(chē)型，銀行是根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的張某的資信調(diào)查資料以及保險(xiǎn)單才決定貸款的，因此，張某是否買(mǎi)了車(chē)，應(yīng)有保險(xiǎn)公司決定。如投保人告知不實(shí)，由投保人依保險(xiǎn)法承擔(dān)法律責(zé)任。保險(xiǎn)公司則據(jù)此認(rèn)為，根據(jù)約定，該借款合同以公證或見(jiàn)證為生效條件，銀行在借款合同未生效的情況下發(fā)放貸款，謝某取得的借款是不當(dāng)?shù)美痪哂泻戏ㄐ?，因此?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)人對(duì)于無(wú)效合同不承擔(dān)保險(xiǎn)金的賠償責(zé)任。法院據(jù)此作出判決：張某向銀行返還借款 元及利息；駁回銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的訴訟請(qǐng)求。作為銀行應(yīng)對(duì)借款人的資信進(jìn)行調(diào)查，監(jiān)督借款人的借款用途，這才是保險(xiǎn)成立的要約條件，而銀行沒(méi)有做到，保險(xiǎn)公司拒賠也就理所當(dāng)然。目前，汽車(chē)信貸市場(chǎng)熱火，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，購(gòu)車(chē)人踴躍借款，又有保險(xiǎn)公司為回收貸款 “上保險(xiǎn) ”，銀行便認(rèn)為沒(méi)有后顧之憂(yōu)。 ②它是一種合同行為。但是，一直存在爭(zhēng)議；于是，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于 1955年停止了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。到 2023年的新保險(xiǎn)條款沒(méi)有規(guī)定統(tǒng)一的費(fèi)率表，各保險(xiǎn)公司針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)客戶(hù)群制定了多樣化的保障條款和費(fèi)率水平，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配。 指受保險(xiǎn)合同保障的汽車(chē)所有者，即 《 機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證 》 上登記的車(chē)主。 投保人是指與保險(xiǎn)公司訂立合同、負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的單位或個(gè)人，即辦理保險(xiǎn)并支付保險(xiǎn)費(fèi)的人。 保險(xiǎn)價(jià)值是投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值。 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)公司賠償?shù)淖罡呦揞~。 交給保險(xiǎn)公司的實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)用，通常保險(xiǎn)費(fèi)的收取按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積來(lái)計(jì)算，保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的百分比。損失額在免賠額之內(nèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。例如，規(guī)定相對(duì)免賠額為 500元，如果發(fā)生損失，損失金額為 490元，由于損失在相對(duì)免賠額內(nèi)，保險(xiǎn)公司不賠。例如，規(guī)定絕對(duì)免賠額為 500，如果發(fā)生損失的金額為 1 000元，按照絕對(duì)免賠，保險(xiǎn)公司只賠償 500元。 常用的保險(xiǎn)名詞 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology （ 14）不計(jì)免賠。 （ 15）保險(xiǎn)責(zé)任。 （ 17）勘查。 常用的保險(xiǎn)名詞 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車(chē)保險(xiǎn) 交強(qiáng)險(xiǎn) 商業(yè)險(xiǎn) 基本險(xiǎn) 附加險(xiǎn) 第三者責(zé)任險(xiǎn) 車(chē)輛損失險(xiǎn) 全車(chē)盜搶險(xiǎn) 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn) 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 車(chē)身劃痕損失險(xiǎn) 自燃損失險(xiǎn) 車(chē)輛停駛損失險(xiǎn) 代步車(chē)費(fèi)用險(xiǎn) 新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn) 車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn) 交通事故精神損害賠償險(xiǎn) 全車(chē)盜搶附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn) 多次事故免賠特約 基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約 附加險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約 汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi) 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 汽車(chē)承保是保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程，包括投保、核保、簽發(fā)單證、續(xù)保與批改等程序。投保單是保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的一份重要單證，是投保人向保險(xiǎn)人進(jìn)行要約的證明，是確定保險(xiǎn)合同內(nèi)容的依據(jù)。 汽車(chē)保險(xiǎn)合同實(shí)行一車(chē)一單（保險(xiǎn)單）和一車(chē)一證（保險(xiǎn)證）制度。為防止續(xù)保以后至原保險(xiǎn)單到期這段期間發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，在續(xù)保通知書(shū)內(nèi)應(yīng)注明：“出單前，如有保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生，應(yīng)重新計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)；全年無(wú)保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生，可享受無(wú)賠款優(yōu)待”等字樣。 （ 2）保險(xiǎn)種類(lèi)增減或變更。 汽車(chē)保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù) 陳子健 School of Mechanical Automotive Engineering South China University of Technology 除了交強(qiáng)險(xiǎn)必須投保外，商業(yè)險(xiǎn)中的基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)均可自愿投保，即交強(qiáng)險(xiǎn)可與各種商業(yè)險(xiǎn)自由組合，因此構(gòu)成上百種投保方案，在這眾多投保方案中，私家車(chē)常用的投保方案主要有如下 4種。 適用對(duì)象：適合于新車(chē)新手及需要全面保障的車(chē)主。 適用對(duì)象：適合于有長(zhǎng)期固定人員看守的停放場(chǎng)所停放的車(chē)輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)主。 適用對(duì)象：適用于車(chē)輛使用較長(zhǎng)時(shí)間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)的車(chē)主。重大車(chē)禍造成的人員傷亡賠付會(huì)超過(guò) 11萬(wàn)無(wú)，住院醫(yī)療費(fèi)用也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠， 2023元的車(chē)輛損失費(fèi)用更是相差甚遠(yuǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，約有 5%的車(chē)主選擇此類(lèi)型組合。 專(zhuān)家提醒：第三者責(zé)任險(xiǎn)中的“第三者”，通俗地講，排除 4種人，即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、本車(chē)發(fā)生事故時(shí)的駕駛員及其家庭成員、被保險(xiǎn)人的家庭成員。結(jié)果