【正文】 與 判 斷 子 流 程 圖客 戶 申 請(qǐng) 被 拒 絕 ， 流 程 結(jié)束收 集 申 請(qǐng) 資 料提 供 貸 款 申 請(qǐng) 材 料現(xiàn) 場(chǎng) 查 看 ， 收 集 佐 證 材 料現(xiàn) 場(chǎng) 盡 職 與 現(xiàn) 場(chǎng) 貸 前調(diào) 查 同 步 完 成如 需 現(xiàn) 場(chǎng) 復(fù) 核 ， 與 現(xiàn) 場(chǎng) 貸前 調(diào) 查 同 步 完 成材 料 真 實(shí) 完 整材 料 完 整 性 及 真 實(shí) 性 判 斷補(bǔ) 充 材 料完 成 客 戶 準(zhǔn) 入 子 流 程簽 署 貸 款 申 請(qǐng) 表 和 個(gè) 人征 信 查 詢 授 權(quán) 書 ， 提 供企 業(yè) 貸 款 卡33 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 受理申請(qǐng) 查詢征信記錄 ? 對(duì)于符合貸款受理標(biāo)準(zhǔn)和微型企業(yè)行業(yè)準(zhǔn)入政策的企業(yè)客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)要求法定代表人或企業(yè)負(fù)責(zé)人簽署貸款申請(qǐng)表，提供企業(yè)貸款卡，并由最大股東簽署個(gè)人征信查詢授權(quán)書。 ? 手工操作階段，由一級(jí)分行資產(chǎn)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)按月對(duì)區(qū)域行業(yè)投向進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，將業(yè)務(wù)總筆數(shù)和剩余有權(quán)例外審批筆數(shù)通報(bào)復(fù)核人員和審批人員。 ? 如該借款企業(yè)客戶包括本次申請(qǐng)貸款在內(nèi)的我行授信總量在 350萬(wàn)元以內(nèi)，且口頭承諾其年銷售收入在 2500萬(wàn)元（含）以下，則客戶經(jīng)理繼續(xù)完成后續(xù)操作。 ? 如借款企業(yè)及其股東在他行有以本企業(yè)經(jīng)營(yíng)收入 /現(xiàn)金流作為還款來(lái)源的抵押貸款，客戶經(jīng)理應(yīng)告知借款申請(qǐng)企業(yè)在我行微型企業(yè)貸款發(fā)放前，須提前結(jié)清該抵押貸款，我行可提供足額貸款滿足其信貸需求，并要求在本筆貸款存續(xù)期間，不得將押品用于他行申請(qǐng)抵押貸款。 25 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 客戶準(zhǔn)入 貸前調(diào)查環(huán)節(jié) 貸款放款環(huán)節(jié) 貸款復(fù)核環(huán)節(jié) 貸后管理環(huán)節(jié) 貸款審查環(huán)節(jié) 26 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 1 . 客 戶 準(zhǔn) 入 子 流 程 圖客戶準(zhǔn)入受理申請(qǐng)行 內(nèi) 其 他 部 門客 戶 經(jīng) 理客 戶申 請(qǐng) 微 型 企 業(yè) 貸 款公 司 條 線超 出 個(gè) 金 條 線 受 理 標(biāo) 準(zhǔn)客 戶 資 格 核 實(shí)不 符 合 準(zhǔn) 入 政 策符 合 行 業(yè) 準(zhǔn) 入 標(biāo) 準(zhǔn)行 業(yè) 準(zhǔn) 入 分 析符 合 個(gè) 金 受 理 標(biāo) 準(zhǔn)受 理 申 請(qǐng) 子 流 程 圖客 戶 申 請(qǐng) 被 拒 絕 ， 流 程 結(jié)束? 客戶準(zhǔn)入 27 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 （一）貸前調(diào)查 ? 客戶準(zhǔn)入 客戶資格核實(shí) ? 客戶經(jīng)理在初步受理階段，應(yīng)以如下標(biāo)準(zhǔn)完成客戶資格核實(shí)，并進(jìn)行相應(yīng)客戶告知： ? 微型企業(yè)貸款目標(biāo)客戶年銷售收入在 2500萬(wàn)元（含）以下，且授信金額在 350萬(wàn)元（含）以下。 22 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) （四）微型企業(yè)貸款整體受理時(shí)效 ? 明確作業(yè)時(shí)效 圍繞整體審批時(shí)效要求，進(jìn)一步細(xì)化確定各環(huán)節(jié)標(biāo)準(zhǔn)工時(shí)，以微型企業(yè)貸款受理至放款前各環(huán)節(jié)時(shí)效要求為例，一般需要 五個(gè)工作日 ，其中從貸款發(fā)起審查至放款最快可達(dá)到兩個(gè)工作日 。 二級(jí)分行檔案人員 ?負(fù)責(zé)微型企業(yè)貸款文件卷及押品權(quán)屬證書接收、核對(duì)、整理、保管、統(tǒng)計(jì)等工作； ?負(fù)責(zé)后續(xù)文件接收歸檔、貸款結(jié)清立卷、貸款結(jié)清后押品釋放、檔案統(tǒng)計(jì)、到期鑒定銷毀等工作。 ? 綜合本筆貸款情況、預(yù)警提示，對(duì)貸后管理內(nèi)容提出建議，明確預(yù)警指標(biāo)的內(nèi)容及檢查頻率。 ? 對(duì)驗(yàn)證通過(guò)信貸提案及相關(guān)申報(bào)資料，對(duì)申報(bào)材料之間的關(guān)聯(lián)性、合理性、邏輯性進(jìn)行分析判斷，對(duì)申報(bào)貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行揭示，并提出有效的解決方案、風(fēng)險(xiǎn)控制措施以及敘做該筆業(yè)務(wù)的綜合收益提出建議，為專業(yè)審批人決策提供參考。 貸款放款 ? 對(duì)各類落實(shí)放款前提材料進(jìn)行復(fù)核。 一、 SOP的設(shè)計(jì)理念及意義 9 目 錄 一、 SOP的設(shè)計(jì)理念及意義 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) 三、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)說(shuō)明 10 （一）微型企業(yè)金融貸款全流程概覽 ? 貸前調(diào)查與復(fù)核 ? 崗位：客戶經(jīng)理、復(fù)核人員 ? 涉及 5個(gè)子環(huán)節(jié) 總 體 流 程 圖貸前調(diào)查貸款復(fù)核貸款審查貸款放款貸后管理行 內(nèi) 其 他部 門風(fēng) 險(xiǎn) 預(yù) 警人 員催 收 保 全人 員審 批 人 員 放 款 人 員 賬 務(wù) 人 員 檔 案 人 員盡 責(zé) 人 員復(fù) 核 人 員客 戶 經(jīng) 理客 戶提交申請(qǐng)1 . 客 戶 準(zhǔn) 入2 . 受 理 申 請(qǐng)4 . 貸 款 發(fā) 起5 . 業(yè) 務(wù)復(fù) 核6 . 盡 責(zé)審 查7 . 貸 款審 批1 0 . 賬 務(wù)處 理8 . 落 實(shí) 條 件9 . 放 款 審核審批同意1 1 . 檔 案 管 理1 1 . 檔 案管 理1 2 . 風(fēng) 險(xiǎn) 預(yù) 警1 2 . 風(fēng) 險(xiǎn)預(yù) 警1 3 . 授 后 維 護(hù)1 4 . 軟 回 收 1 4 . 軟 回 收1 5 . 貸 款 結(jié) 清補(bǔ) 充 資 料補(bǔ) 充 資 料或 拒 絕按原流程重新發(fā)起3 . 貸 款 分 析與 判 斷補(bǔ) 充 資 料或 拒 絕通 過(guò)通 過(guò)補(bǔ) 充 資 料整 理 歸 檔授 信 執(zhí) 行進(jìn) 入 次 級(jí) 后移 交公 司 條 線向 公 司 條 線 推 薦 客 戶? 貸款審查及放款 ? 崗位：盡責(zé)人員、審批人員、客戶經(jīng)理、復(fù)核人員、放款人員、賬務(wù)人員 ? 涉及 5個(gè)子環(huán)節(jié) ? 貸后管理 ? 崗位：客戶經(jīng)理、檔案人員、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員、催收人員 ? 涉及 5個(gè)子環(huán)節(jié) 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) 11 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) （二）業(yè)務(wù)流程層級(jí)結(jié)構(gòu) ? 微型企業(yè)金融服務(wù) SOP自頂至下共分為四級(jí)流程，其中： ? 一級(jí)流程共包括五個(gè)子環(huán)節(jié)： 貸前調(diào)查 貸款復(fù)核 貸款審查 貸款放款 貸后管理 ? 二級(jí)流程共包括十五個(gè)子環(huán)節(jié)： 貸前調(diào)查 貸款復(fù)核 貸款審查 貸款放款 貸后管理 1. 客戶準(zhǔn)入 — 2. 受理申請(qǐng) — 3. 貸款分析與判斷 — 4. 貸款發(fā)起 5. 業(yè)務(wù)復(fù)核 6. 盡責(zé)審查 — 7. 貸款審批 8. 落實(shí)條件 — 9. 放款審核 — 10. 賬務(wù)處理 11. 檔案管理 — 12. 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 — 13. 授后維護(hù) — 14. 軟回收 — 15. 貸款結(jié)清 12 總 體 流 程 圖貸前調(diào)查貸款復(fù)核貸款審查貸款放款貸后管理行 內(nèi) 其 他部 門風(fēng) 險(xiǎn) 預(yù) 警人 員催 收 保 全人 員審 批 人 員 放 款 人 員 賬 務(wù) 人 員 檔 案 人 員盡 責(zé) 人 員復(fù) 核 人 員客 戶 經(jīng) 理客 戶提交申請(qǐng)1 . 客 戶 準(zhǔn) 入2 . 受 理 申 請(qǐng)4 . 貸 款 發(fā) 起5 . 業(yè) 務(wù)復(fù) 核6 . 盡 責(zé)審 查7 . 貸 款審 批1 0 . 賬 務(wù)處 理8 . 落 實(shí) 條 件9 . 放 款 審核審批同意1 1 . 檔 案 管 理1 1 . 檔 案管 理1 2 . 風(fēng) 險(xiǎn) 預(yù) 警1 2 . 風(fēng) 險(xiǎn)預(yù) 警1 3 . 授 后 維 護(hù)1 4 . 軟 回 收 1 4 . 軟 回 收1 5 . 貸 款 結(jié) 清補(bǔ) 充 資 料補(bǔ) 充 資 料或 拒 絕按原流程重新發(fā)起3 . 貸 款 分 析與 判 斷補(bǔ) 充 資 料或 拒 絕通 過(guò)通 過(guò)補(bǔ) 充 資 料整 理 歸 檔授 信 執(zhí) 行進(jìn) 入 次 級(jí) 后移 交公 司 條 線向 公 司 條 線 推 薦 客 戶? 一級(jí)流程 ： 對(duì)應(yīng)文檔二級(jí)標(biāo)題，包括貸前調(diào)查、貸款復(fù)核、貸款審查、貸款放款及貸后管理五大章節(jié) ? 二級(jí)流程 ： 對(duì)應(yīng)文檔三級(jí)標(biāo)題，共 15個(gè)子環(huán)節(jié) （二）業(yè)務(wù)流程層級(jí)結(jié)構(gòu) 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) ? 一級(jí)流程和二級(jí)流程在流程圖中的對(duì)應(yīng)關(guān)系展現(xiàn)： 13 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) （二）業(yè)務(wù)流程層級(jí)結(jié)構(gòu) ? 三級(jí)流程對(duì)應(yīng)于各二級(jí)流程分別展開： 客戶準(zhǔn)入 1 I. 客戶資格核實(shí) II. 行業(yè)準(zhǔn)入分析 受理申請(qǐng) 2 I. 查詢征信記錄 II. 收集申請(qǐng)資料 貸款分析判斷 3 I. 信貸提案錄入 II. 生成客戶評(píng)級(jí) 貸款發(fā)起 4 I. 掃描影像資料 II. 在線發(fā)起 業(yè)務(wù)復(fù)核 5 I. 現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核 II. 非現(xiàn)場(chǎng)復(fù)核 盡責(zé)審查 6 I. 現(xiàn)場(chǎng)盡責(zé) II. 盡責(zé)審查分析 貸款審批 7 I. 貸款審批決策 II. 復(fù)議 落實(shí)條件 8 I. 落實(shí)放款前提 II. 提交復(fù)核 放款審核 9 I. 放款條件審核 II. 出具放款審核意見 檔案管理 11 I. 整理檔案 II. 第一次移交 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 12 I. 貸后檢查 II. 預(yù)警判斷和分級(jí) 授后維護(hù) 13 I. 貸款信息變更 II. 貸款展期 軟回收 14 I. 貸款軟回收 II. 不良貸款組卷 賬務(wù)處理 10 I. 核對(duì)放款信息 II. 送交賬務(wù)人員入賬 貸款結(jié)清 15 I. 賬戶結(jié)清 II. 檔案結(jié)清 14 6 . 盡 責(zé) 審 查 子 流 程 圖貸前調(diào)查業(yè)務(wù)復(fù)核盡責(zé)審查貸款審批審 批 人 員復(fù) 核 人 員盡 責(zé) 人 員客 戶 經(jīng) 理完 成 業(yè) 務(wù) 復(fù) 核 子 流 程盡 責(zé) 審 查 分 析補(bǔ) 充 材 料根 據(jù) 盡 責(zé) 人 員 要 求完 善 材 料再 次 提 交通 過(guò)撰 寫 盡 責(zé) 審 查 報(bào) 告貸 款 審 批 子 流 程 圖現(xiàn) 場(chǎng) 盡 責(zé)提 交 審 批? 三級(jí)流程 ： 對(duì)應(yīng)文檔四級(jí)標(biāo)題 ? 二級(jí)流程 ： 對(duì)應(yīng)文檔三級(jí)標(biāo)題，即總流程圖中 15個(gè)子環(huán)節(jié) （二）業(yè)務(wù)流程層級(jí)結(jié)構(gòu) 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) ? 三級(jí)流程在流程圖中的對(duì)應(yīng)關(guān)系展現(xiàn)示例： 15 ? 四級(jí)流程 ： 進(jìn)一步細(xì)化文檔說(shuō)明 （二）業(yè)務(wù)流程層級(jí)結(jié)構(gòu) ? 三級(jí)流程 ： 對(duì)應(yīng)文檔四級(jí)標(biāo)題 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) ? 四級(jí)流程對(duì)應(yīng)對(duì)應(yīng)三級(jí)流程各子環(huán)節(jié)的具體作業(yè)內(nèi)容，我們將在在子環(huán)節(jié)流程操作中對(duì)照?qǐng)D形詳細(xì)介紹，此處先給出示例： 16 二、微型企業(yè)金融服務(wù) SOP整體架構(gòu) （三）微型企業(yè)金融服務(wù) SOP涉及主要文件依據(jù) 貸前調(diào)查與復(fù)核 ? 《 中國(guó)銀行股份有限公司微型企業(yè)貸款管理辦法 》 ? 《 中國(guó)銀行微型金融情景規(guī)劃管理實(shí)施細(xì)則 》 ? 《 中國(guó)銀行股份有限公司微型企業(yè)客戶評(píng)級(jí)體系實(shí)施細(xì)則 》 貸款審查及放款 ? 《 中國(guó)銀行股份有限公司微型企業(yè)貸款管理辦法 》 ? 《 中國(guó)銀行微型金融情景規(guī)劃管理實(shí)施細(xì)則 》 ? 《 中國(guó)銀行股份有限公司微型企業(yè)客戶評(píng)級(jí)體系實(shí)施細(xì)則 》 貸后管理 ? 《 中國(guó)銀行股份有限公司微型企業(yè)貸款管理辦法 》 ? 《 中國(guó)銀行微型金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理實(shí)施細(xì)則 》 ? 《 中國(guó)銀行零售貸款檔案管理辦法（ 2023年版） 》 （中銀辦（個(gè)）（ 2023） 33號(hào)） 17 ? 明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé) ? Sop涉及的各環(huán)節(jié)崗位：共計(jì)九個(gè)，包括客戶經(jīng)理、復(fù)核人員、盡責(zé)人員、審批人員、放款人員、賬務(wù)人員、檔案人員、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警人員及催收保全人員 客戶 經(jīng)理 涉及崗位 業(yè)務(wù)流程 具體職責(zé) 貸前調(diào)查 ? 微型企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)市場(chǎng)調(diào)研和客戶調(diào)研； ? 受理單筆微型企業(yè)貸款申請(qǐng)和對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)； ? 收集貸款審批所需的資料； ? 對(duì)借款申請(qǐng)企業(yè)的法人代表 /最大股東 /財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人，嚴(yán)格執(zhí)行“面談、面簽”制度，確保貸款申請(qǐng)資料真實(shí)、完整； ? 完成信貸提案報(bào)告的撰寫； ? 發(fā)起貸款業(yè)務(wù)，提交復(fù)核人員審核，并對(duì)提交貸款申請(qǐng)情況及對(duì)應(yīng)資料的真實(shí)性、完整性、信貸提案錄入及掃描件的一致性負(fù)責(zé)。 ? 降低企業(yè)運(yùn)作成本 ? 從每一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效果來(lái)看，關(guān)鍵的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于成本最低或差異化。 一、 SOP的設(shè)計(jì)理念及意義 7 （三）微型企業(yè)金融服務(wù) SOP與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的差異對(duì)比 一、 SOP的設(shè)計(jì)理念及意義 主要差異點(diǎn) 標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程 業(yè)務(wù)流程層級(jí) ? 業(yè)務(wù)流程擴(kuò)展性較好，自頂至下生成四級(jí)子流程 ? 業(yè)務(wù)流程層級(jí)單一，可擴(kuò)展性較差 作業(yè)依據(jù) ? 各環(huán)節(jié)均有明確的作業(yè)依據(jù)，與我行政策制度結(jié)合較緊密，確保業(yè)務(wù)實(shí)施過(guò)程中的合規(guī)性 ? 沒(méi)有明