【正文】 付息的協(xié)議，是一種經(jīng)濟(jì)合同。 ? ④企業(yè)發(fā)展前景。符合工業(yè)企業(yè)流動資金貸款支持范圍的直接用途有： 1合理進(jìn)貨支付貨款； 2承付應(yīng)付票據(jù)； 3經(jīng)銀行批準(zhǔn)的預(yù)付貨款； 4各專項貸款按規(guī)定的用途使用； 5其他符合規(guī)定的用途。經(jīng)行長（主任）同意與企業(yè)建立信貸關(guān)系后，銀企雙方應(yīng)簽訂 《 建立信貸關(guān)系契約 》 （ 2）提出貸款申請 ? 已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，可根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營過程中合理的流動資金需要，向銀行申請流動資金貸款。 ⑥新建擴(kuò)建企業(yè)。 ④企業(yè)經(jīng)營的效益性。對具有法人資格的企業(yè)應(yīng)檢查營業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)的營業(yè)范圍與實際經(jīng)營范圍是否相符。 案例：某銀行流動資金貸款程序 （ 1）建立信貸關(guān)系 申請建立信貸關(guān)系時企業(yè)須提交 《 建立信貸關(guān)系申請書 》 一式兩份。 ? ●在發(fā)放貸款時，借款人應(yīng)填好借款借據(jù)，經(jīng)銀行經(jīng)辦人員審核無誤，并由信貸部門負(fù)責(zé)人或主管行長簽字蓋章，送銀行會計部門，將貸款足額劃入借款人帳戶，共借款人使用。 ? ●借款合同的文本由銀行擬定，報人民銀行審定后自行印刷。 ? ●貸款審查委員會的表決結(jié)果由行長或授權(quán)委托人在審批表上簽署審批意見，由信貸管理部通知調(diào)查崗，再由調(diào)查崗?fù)ㄖ杩钊恕? ? ●逐筆逐級簽署審批意見并辦理審批手續(xù)。 ? ●調(diào)查完后，形成調(diào)查報告。 ? ●定價考慮因素：資金成本、貸款風(fēng)險程度、貸款期限、貸款管理費用、存款余額、還款方式、與客戶關(guān)系、資產(chǎn)受益率目標(biāo)等 ? 貸款檔案管理政策 ? ●貸款檔案的結(jié)構(gòu) ? ● 貸款檔案的保管責(zé)任人 ? ●明確貸款檔案的保管地點 ? ●明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度 ? 貸款的日常管理和催收制度 ? ●貸款的日常管理：信貸員與借款人保持聯(lián)系；定期或不定期走訪；了解借款人業(yè)務(wù)經(jīng)營和財務(wù)狀況；撰寫信貸分析報告。 （ 一 ） 貸款政策的內(nèi)容 貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 ● 明確經(jīng)營原則 （ 安全性 、 流動性 、 盈利性 ） ● 確定貸款發(fā)展的范圍 （ 行業(yè) 、 地域 、 業(yè)務(wù)品種 ）、 速度 、 規(guī)模 。 關(guān)注貸款：本息償還正常 ， 但出現(xiàn)了影響償還的因素 。 次級貸款：依靠正常經(jīng)營收入已經(jīng)無法償還本息 。 規(guī)范貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分 ● 貸款工作規(guī)程：貸前調(diào)查 、 貸中審查 、 貸后檢查 ● 貸款工作權(quán)限：審批 （ 審貸分離；分級授權(quán)制 ） 貸前的調(diào)查 貸時的審查 貸后的檢查 審貸分離制度 貸款調(diào)查評估員 貸款審查人員 貸后檢查人員 貸款的分級審批制度 貸款的規(guī)模和比率控制 ●貸款 /存款比率：貸余 /存余 ≤ 75% ●貸款 /資本比率：核心一級資本充足率 5%、一級資本充足率 6%、資本充足率 8% ●對單個企業(yè)貸款比率：對最大客戶貸款余額 /銀行資本金 ≤ 15%，最大 10家客戶貸款余額 /銀行資本金 ≤ 50%； ●中長期貸款比例： 1年以上中長期貸款 /1年期以上存款 ≤ 120%； ? 貸款結(jié)構(gòu)及區(qū)域分布 ? ●貸款結(jié)構(gòu)：貸款種類及其構(gòu)成。 ? ●貸款的催收制度：到期前提前書面通知借款人；上門催收。 （三）對借款人信用評估 ? ●在貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上，還要利用掌握的資料，對借款人進(jìn)行信用評估，劃分信用等級。 ? ●有條件的銀行，應(yīng)建立貸款審查委員會，進(jìn)行集體決策。 ? ●貸款審查委員會的表決必須超過一定的比例，一般為三分之二通過才能有效。 ? ●保證貸款，必須簽訂“保證合同”。 （七）貸后檢查 ? 檢查的主要內(nèi)容： ? ●是否按合同規(guī)定用途使用貸款 ? ●借款人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的變化情況 ? ●還款資金來源落實情況 ? ●對檢查的結(jié)果形成貸款檢查報告，提出相應(yīng)的處理意見。銀行在接到企業(yè)提交的申請書后，要指派信貸員進(jìn)行調(diào)查。 ②企業(yè)經(jīng)營的獨立性。企業(yè)會計決算是否準(zhǔn)確，符合有關(guān)規(guī)定；財務(wù)成果的現(xiàn)狀及趨勢。擴(kuò)大能力部分所需流動資金 30％是否已籌足。 〔 以工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)為例 〕 申請貸款時必須提交 《 工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)流動資金借款申請書 》 。 ②企業(yè)近期經(jīng)營狀況。主要指企業(yè)所屬行業(yè)的發(fā)展前景，企業(yè)發(fā)展方向，主要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、壽命周期和新產(chǎn)品開發(fā)能力，主要領(lǐng)導(dǎo)人實際工作能力，經(jīng)營決策水平及開拓、創(chuàng)新能力。 借款合同有自己的特征，合同標(biāo)的是貨幣，貸款方一般是國家銀行或其它金融組織，貸款利息由國家規(guī)定，當(dāng)事人不能隨意商定。 借款合同必須由當(dāng)事人雙方的代表或憑法定代表授權(quán)證明的經(jīng)辦人簽章，并加蓋公章。借款借據(jù)是書面借款憑證，可與借款合同同時簽定，也可在合同規(guī)定的額度和有效時間內(nèi)，一次或分次訂立。 案例 :偽造客戶資料騙取銀行貸款 ? 今年 3月，石家莊的張先生準(zhǔn)備通過按揭的方式購買住房。目前，他正積極準(zhǔn)備通過訴諸法律為自己討回公道。 幾點啟示 ? 銀行要精心選擇合作對象。同日，謝某與該支行簽訂了一份抵押擔(dān)保合同，約定以謝某享有的集體土地使用權(quán)為該12萬元借款提供抵押擔(dān)保，同時謝某向該支行提供了集體土地建設(shè)用地許可證。故應(yīng)判決駁回銀行要求謝某承擔(dān)賠償責(zé)任的請求。借款人使用的資金凈額的銀行成本為12%，手續(xù)費和服務(wù)費共計 500元。 ? 注意：以上討論時，是以負(fù)債成本為基礎(chǔ)的，對于那些未上市的股份制銀行來講，通常用股權(quán)收益率作為目標(biāo)。 （ 133%） =% （二）基礎(chǔ)利率定價法 ? 又稱交易利率定價法； ? 對借款人的要求是貸款必須超過某一最低限額 ,如 3050萬元； ? 一般以國庫券、大額定期存單及銀行同業(yè)拆借利率作為基礎(chǔ)利率； ? 基礎(chǔ)利率、期限選定后，在特定時間里利率固定； ? 見表 51，客戶選擇與市場利率走勢有關(guān)。 ? 為了防止利率劇烈變動給借貸雙方帶來利率風(fēng)險，可以在協(xié)議中約定上下限 。 2023/2/11 [例 ]：某銀行正在審查一筆 1年期的 100萬元的流動資金貸款申請，并決定承諾這筆貸款，同時以 %的比率收取貸款承諾費。 申請條件 ，年齡在 18（含）到60（含）周歲之間。 B級（含）以上風(fēng)險等級。 除具備以上基本條件外，還具備下列條件之一： （ 1）工商銀行優(yōu)質(zhì)法人或機(jī)構(gòu)客戶中高級管理人員及高級專業(yè)技術(shù)職稱人員。 （ 3）在工商銀行非質(zhì)押類個人貸款累計金額100萬元（含）以上，且最近連續(xù) 2年（含）以上沒有逾期記錄（含已結(jié)清貸款）。 申請資料 、婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證或未婚聲明等）。借款人僅為工商銀行代發(fā)工資客戶的，還須提供借款人工作單位與其簽訂的勞動合同。 二、擔(dān)保貸款 （ 一 ） 擔(dān)保方式與擔(dān)保貸款種類 擔(dān)保方式：保證 、 質(zhì)押和抵押 種類： 保證貸款 質(zhì)押貸款 抵押貸款 （ 二 ） 保證貸款的操作要點 借款人找保 銀行核保 銀行審批 貸款的發(fā)放與收回 （三）抵押貸款的操作和管理要點 抵押貸款的種類 （ 1）存貨抵押：商品、原材料等 （ 2）證券抵押：股票、債券、票據(jù)等 （ 3）設(shè)備抵押：機(jī)器、車輛、船舶 （ 4）不動產(chǎn)抵押：土地使用權(quán)、房屋 （ 5）客帳抵押：應(yīng)收賬款 （ 6）人壽保險單抵押 抵押物的選擇和估價 （ 1）抵押物的選擇 A、合法性：必須是法律允許設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)，以下財產(chǎn)不得作為抵押： ①土地所有權(quán)；②集體所有土地使用權(quán)；③以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公共設(shè)施；④所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；⑤被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；⑥不得抵押的其他財產(chǎn)，如非法所得。 D、清算價格法：按資產(chǎn)可變現(xiàn)的價值確定其價值。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)是指集體所有和國家所有依法由農(nóng)民或者集體承包使用的耕地、草地及養(yǎng)殖水面；農(nóng)村居民房屋是指農(nóng)村居民所有的修建在集體土地上的房屋；林權(quán)是指森林、林木的所有權(quán)或者使用權(quán)，林地的使用權(quán)。②從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動必須符合國家法律及政策規(guī)定。⑥有固定的經(jīng)營場所，生產(chǎn)設(shè)施齊全，懂技術(shù)、會管理。⑧生產(chǎn)經(jīng)營正常，具備盈利能力，能按期還本付息 中國工商銀行個人房屋抵押貸款 ☆ 產(chǎn)品簡介 個人房屋抵押貸款是中國工商銀行向客戶發(fā)放的以客戶本人（含配偶）名下房產(chǎn)為抵押，用于經(jīng)營、消費以及其他合法合規(guī)用途的人民幣擔(dān)保貸款。 案例：抵押物被轉(zhuǎn)讓 銀行慎重應(yīng)對 2023年７月 24日，鎮(zhèn)安絲綢公司（以下簡稱鎮(zhèn)安公司）以該公司 ，在某行貸款 300萬元人民幣，抵押合同辦理了動產(chǎn)抵押登記手續(xù)。正當(dāng)某行一籌莫展時，信貸人員得知了第三人康洪公司正在委托鎮(zhèn)安公司加工白廠絲及輔助品的信息，某行立即向鎮(zhèn)安縣法院提出訴訟保全申請，法院依法扣押了絲綢公司正在加工的白廠絲及輔助品。 （二）票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點 審批 期限與額度的確認(rèn) 到期處理 中國工商銀行的商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 一、業(yè)務(wù)簡述 商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，指工行票據(jù)營業(yè)部和各受理網(wǎng)點以完全背書形式，購買企業(yè)持票人或其它組織能證明其合法取得、具備真實貿(mào)易背景、尚未到期的商業(yè)匯票的業(yè)務(wù)行為。 案例：中行雙鴨山票據(jù)詐騙案 ? 黑龍江省中行雙鴨山四馬路支行原行長胡偉東、原副行長王林以及業(yè)務(wù)員沈洪澤、楊曉平、趙偉澤 5人未經(jīng)任何審批程序，從 2023年 8月至 12月，先后為犯罪嫌疑人黑龍江省集賢縣富強(qiáng)糧油貿(mào)易有限公司經(jīng)理朱德權(quán) (又名朱德全 )開具空白銀行承兌匯票 45張。 他相繼在北京損失 ， 在其他城市損失 8000萬 ，共計損失 2億元左右 。 據(jù)了解 ， 從 2023年 3月開始， 中行雙鴨山四馬路支行就開始非法出具承兌匯票 。 種類：住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、個人綜合消費貸款、反向抵押貸款等 （二）消費貸款的操作要點 申請 信用評估和貸前調(diào)查 審批與發(fā)放 貸后檢查與收回 （三）住房按揭貸款 概念：按揭貸款是指銀行與開發(fā)商簽訂貸款合同協(xié)議 ， 借款人以所購房屋作抵押向銀行借款 、 并由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證的貸款方式 。 《 房屋買賣合同 》 約定：趙某購買Ａ公司的房屋一套 ， 總價為 943987元 。在還款過程中， 2023年５月和 2023年 12月，趙某未能按時歸還貸款。依據(jù) 《 協(xié)議書 》 規(guī)定，在原告公司擔(dān)保期內(nèi)，因被告未按規(guī)定之日足額償還貸款本息或支付相關(guān)費用，導(dǎo)致銀行扣收原告公司款項，原告公司有權(quán)要求被告清償貸款款項及支付滯納金及違約金。直到2023年４月中旬，原告公司才電話告知被告，被告核實確有此事后，第３天就把所欠款項支付給了原告公司。 《 房屋買賣合同 》 約定：被告購買原告公司的房屋一層，總價為 943987元。還款過程中，被告在 2023年５月， 2023年 12月，未能按時足額歸還貸款，導(dǎo)致銀行從原告帳戶中扣劃，共計為 21682元。 【 評析 】 ? 一、趙某的行為是否構(gòu)成違約？ ? 擔(dān)保 ? A開發(fā)公司 B銀行 ? 房屋買賣 抵押貸款 ? ? 客戶趙某 ? 本案中趙某的行為屬于履行延遲。借款人在約定的還款期限屆滿時未還款的應(yīng)付違約責(zé)任。因為違約金的構(gòu)成要件不需要主觀過錯，因此趙某不能以其主觀無意為由進(jìn)行抗辯。 【 啟示 】 ? 銀行及時從 A公司賬戶扣劃趙某到期未償還貸款是正確的，這是銀行保全資產(chǎn)的合法途徑，開發(fā)商作為擔(dān)保人