【正文】 買原告公司的房屋一層，總價(jià)為 943987元。因此被告愿意承擔(dān)晚付一天的千分之三的滯納金，其他原告訴訟請(qǐng)求均不同意，同時(shí)被告保留對(duì)原告公司的投訴權(quán)和此案給被告造成的精神上和時(shí)間上的損失的請(qǐng)求權(quán)。直到2023年４月中旬，原告公司才電話告知被告，被告核實(shí)確有此事后，第３天就把所欠款項(xiàng)支付給了原告公司。故原告要求被告清償代付的銀行按揭款 21682元，并支付違約金、滯納金 ，訴訟費(fèi)由被告負(fù)擔(dān)。依據(jù) 《 協(xié)議書 》 規(guī)定，在原告公司擔(dān)保期內(nèi)，因被告未按規(guī)定之日足額償還貸款本息或支付相關(guān)費(fèi)用，導(dǎo)致銀行扣收原告公司款項(xiàng)，原告公司有權(quán)要求被告清償貸款款項(xiàng)及支付滯納金及違約金。Ａ公司訴訟到順義法院，要求趙某清償代付的銀行按揭貸款本息 ，此外并支付違約金、滯納金３萬(wàn)元。在還款過程中， 2023年５月和 2023年 12月，趙某未能按時(shí)歸還貸款。 同時(shí)還約定：在擔(dān)保期內(nèi) ， 因趙某未能在Ｂ銀行房貸部規(guī)定之日足額償還貸款本息 ， 導(dǎo)致Ｂ銀行房貸部扣繳Ａ公司款項(xiàng)及罰息 、 滯納金等 ， 趙某必須在接到公司口頭 、 電話或書面通知的一周內(nèi)歸還公司貸款款項(xiàng) ， 并從貸款之日起每日按貸款金額的３ ‰ 向公司支付滯納金 。 《 房屋買賣合同 》 約定：趙某購(gòu)買Ａ公司的房屋一套 ， 總價(jià)為 943987元 ?！鞍础眮?lái)自“按押”（廣東方言），即質(zhì)押；英文 mortgage（抵押貸款）的后一半的粵語(yǔ)音為“揭”；二者相結(jié)合，就出現(xiàn)了“按揭”這一特有的詞語(yǔ)。 種類：住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、反向抵押貸款等 （二）消費(fèi)貸款的操作要點(diǎn) 申請(qǐng) 信用評(píng)估和貸前調(diào)查 審批與發(fā)放 貸后檢查與收回 （三）住房按揭貸款 概念：按揭貸款是指銀行與開發(fā)商簽訂貸款合同協(xié)議 ， 借款人以所購(gòu)房屋作抵押向銀行借款 、 并由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證的貸款方式 。 2023年 ， 四馬路支行行長(zhǎng)胡偉東 、 副行長(zhǎng)王林相繼交流到雙鴨山分行 ， 使得該案無(wú)法繼續(xù)隱瞞 。 據(jù)了解 ， 從 2023年 3月開始， 中行雙鴨山四馬路支行就開始非法出具承兌匯票 。 據(jù)了解 ， 涉案的 5名銀行工作人員 ， 趙偉澤是憑證管理員 、 沈洪澤管章 、 楊曉平負(fù)責(zé)復(fù)核 ， 胡偉東或者王林審批 。 他相繼在北京損失 ， 在其他城市損失 8000萬(wàn) ，共計(jì)損失 2億元左右 。朱德權(quán)將承兌匯票貼現(xiàn)后，用來(lái)做生意和炒作期貨。 案例：中行雙鴨山票據(jù)詐騙案 ? 黑龍江省中行雙鴨山四馬路支行原行長(zhǎng)胡偉東、原副行長(zhǎng)王林以及業(yè)務(wù)員沈洪澤、楊曉平、趙偉澤 5人未經(jīng)任何審批程序，從 2023年 8月至 12月，先后為犯罪嫌疑人黑龍江省集賢縣富強(qiáng)糧油貿(mào)易有限公司經(jīng)理朱德權(quán) (又名朱德全 )開具空白銀行承兌匯票 45張。 三、特色優(yōu)勢(shì) （一）商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)能夠減少企業(yè)應(yīng)收票據(jù)款項(xiàng)，并將其即時(shí)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金資產(chǎn)，提高資產(chǎn)流動(dòng)性的同時(shí)優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表結(jié)構(gòu)； （二）商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)貸款而言，能夠加快公司資金周轉(zhuǎn)速度，從而提高資金利用效率； （三）商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)能夠盤活企業(yè)既有資產(chǎn)項(xiàng)，減少利息支出等相關(guān)財(cái)務(wù)費(fèi)用，提高資產(chǎn)利用率的同時(shí)降低企業(yè)融資成本； （四）商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)操作手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，融資方式實(shí)用高效，符合企業(yè)迅捷融資的需求。 （二）票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點(diǎn) 審批 期限與額度的確認(rèn) 到期處理 中國(guó)工商銀行的商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 一、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)述 商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，指工行票據(jù)營(yíng)業(yè)部和各受理網(wǎng)點(diǎn)以完全背書形式，購(gòu)買企業(yè)持票人或其它組織能證明其合法取得、具備真實(shí)貿(mào)易背景、尚未到期的商業(yè)匯票的業(yè)務(wù)行為。 三、票據(jù)貼現(xiàn) （ 一 ） 票據(jù)貼現(xiàn)的概念與特點(diǎn) 概念：票據(jù)貼現(xiàn)是一種以票據(jù)所有權(quán)的有償轉(zhuǎn)讓為前提的約期性資金融通。正當(dāng)某行一籌莫展時(shí)，信貸人員得知了第三人康洪公司正在委托鎮(zhèn)安公司加工白廠絲及輔助品的信息，某行立即向鎮(zhèn)安縣法院提出訴訟保全申請(qǐng)，法院依法扣押了絲綢公司正在加工的白廠絲及輔助品。雙方各加一把鎖，檢查時(shí)同進(jìn)同出。 案例：抵押物被轉(zhuǎn)讓 銀行慎重應(yīng)對(duì) 2023年７月 24日，鎮(zhèn)安絲綢公司（以下簡(jiǎn)稱鎮(zhèn)安公司）以該公司 ，在某行貸款 300萬(wàn)元人民幣，抵押合同辦理了動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)。 ☆ 申請(qǐng)條件 1. 具有完全民事行為能力的自然人，年齡在 18（含） 65（不含）周歲之間；外國(guó)人以及港、澳、臺(tái)居民為借款人的，應(yīng)在中華人民共和國(guó)境內(nèi)居住滿一年并有固定居所和職業(yè)； 2. 具有合法有效的身份證明、戶籍證明（或有效居留證明）及婚姻狀況證明（或未婚聲明）； 3. 具有良好的信用記錄和還款意愿； 4. 具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力； 5. 有明確的貸款用途；貸款用途符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)規(guī)定，承諾貸款不以任何形式流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，不用于借貸牟取非法收入，以及其他國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目； 6. 能提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的房屋抵押； 7. 在工行開立個(gè)人結(jié)算賬戶； 8. 銀行規(guī)定的其他條件。⑧生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具備盈利能力，能按期還本付息 中國(guó)工商銀行個(gè)人房屋抵押貸款 ☆ 產(chǎn)品簡(jiǎn)介 個(gè)人房屋抵押貸款是中國(guó)工商銀行向客戶發(fā)放的以客戶本人（含配偶）名下房產(chǎn)為抵押，用于經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)以及其他合法合規(guī)用途的人民幣擔(dān)保貸款。房屋產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)權(quán)屬明晰。⑥有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，生產(chǎn)設(shè)施齊全，懂技術(shù)、會(huì)管理。④年滿 18周歲，身體健康，具有完全民事行為能力；且男性借款人年齡與貸款期限之和不超過 60周歲，女性借款人年齡與貸款期限之和不超過 55周歲。②從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)必須符合國(guó)家法律及政策規(guī)定。通過這種方式，農(nóng)民可以將自身?yè)碛械奈餀?quán)型資產(chǎn)通過合理的金融設(shè)計(jì)獲得進(jìn)行農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的貸款資金。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)是指集體所有和國(guó)家所有依法由農(nóng)民或者集體承包使用的耕地、草地及養(yǎng)殖水面；農(nóng)村居民房屋是指農(nóng)村居民所有的修建在集體土地上的房屋；林權(quán)是指森林、林木的所有權(quán)或者使用權(quán)，林地的使用權(quán)。 抵押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定與登記 （ 1）產(chǎn)權(quán)設(shè)定：銀行要證實(shí)并取得處分抵押物以抵償債務(wù)的權(quán)利 （ 2）抵押登記： 2023年 2月 《 公證機(jī)關(guān)辦理抵押登記辦法 》 （ 3）抵押合同 抵押物的占管與處分 案例：重慶農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款 重慶從 2023年在江津、開縣、云陽(yáng)等地開展試點(diǎn)。 D、清算價(jià)格法：按資產(chǎn)可變現(xiàn)的價(jià)值確定其價(jià)值。 B、重置成本法：現(xiàn)期購(gòu)建一項(xiàng)與所估價(jià)資產(chǎn)性能完全相同、全新的資產(chǎn)所支出的最低金額。 二、擔(dān)保貸款 （ 一 ） 擔(dān)保方式與擔(dān)保貸款種類 擔(dān)保方式：保證 、 質(zhì)押和抵押 種類： 保證貸款 質(zhì)押貸款 抵押貸款 （ 二 ） 保證貸款的操作要點(diǎn) 借款人找保 銀行核保 銀行審批 貸款的發(fā)放與收回 （三）抵押貸款的操作和管理要點(diǎn) 抵押貸款的種類 （ 1）存貨抵押：商品、原材料等 （ 2）證券抵押：股票、債券、票據(jù)等 （ 3）設(shè)備抵押：機(jī)器、車輛、船舶 （ 4）不動(dòng)產(chǎn)抵押：土地使用權(quán)、房屋 （ 5）客帳抵押：應(yīng)收賬款 （ 6）人壽保險(xiǎn)單抵押 抵押物的選擇和估價(jià) （ 1）抵押物的選擇 A、合法性：必須是法律允許設(shè)定抵押權(quán)的財(cái)產(chǎn)，以下財(cái)產(chǎn)不得作為抵押： ①土地所有權(quán)；②集體所有土地使用權(quán)；③以公益事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公共設(shè)施；④所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；⑤被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；⑥不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)，如非法所得。 （ 6）的，還須提供地方稅務(wù)部門出具的最近一年個(gè)人所得稅完稅憑證。借款人僅為工商銀行代發(fā)工資客戶的，還須提供借款人工作單位與其簽訂的勞動(dòng)合同。 。 申請(qǐng)資料 、婚姻狀況證明（結(jié)婚證、離婚證或未婚聲明等）。 （ 5）不低于工商銀行私人銀行、財(cái)富管理或牡丹白金卡準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的他行優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶。 （ 3）在工商銀行非質(zhì)押類個(gè)人貸款累計(jì)金額100萬(wàn)元（含）以上，且最近連續(xù) 2年（含）以上沒有逾期記錄（含已結(jié)清貸款）。 （ 2）工商銀行私人銀行、財(cái)富管理、牡丹白金卡或理財(cái)金賬戶客戶。 除具備以上基本條件外，還具備下列條件之一： （ 1）工商銀行優(yōu)質(zhì)法人或機(jī)構(gòu)客戶中高級(jí)管理人員及高級(jí)專業(yè)技術(shù)職稱人員。 。 B級(jí)（含）以上風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。 。 申請(qǐng)條件 ，年齡在 18（含）到60（含）周歲之間。 貸款額度與期限：貸款起點(diǎn)金額為 1萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá) 3年。 2023/2/11 [例 ]：某銀行正在審查一筆 1年期的 100萬(wàn)元的流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，并決定承諾這筆貸款，同時(shí)以 %的比率收取貸款承諾費(fèi)。 ? 是對(duì)銀行的一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，增大銀行貸款的安全性，是銀行的一項(xiàng)穩(wěn)定性存款。 ? 為了防止利率劇烈變動(dòng)給借貸雙方帶來(lái)利率風(fēng)險(xiǎn)，可以在協(xié)議中約定上下限 。我國(guó)商業(yè)銀行目前主要使用這種方法。 （ 133%） =% （二）基礎(chǔ)利率定價(jià)法 ? 又稱交易利率定價(jià)法； ? 對(duì)借款人的要求是貸款必須超過某一最低限額 ,如 3050萬(wàn)元； ? 一般以國(guó)庫(kù)券、大額定期存單及銀行同業(yè)拆借利率作為基礎(chǔ)利率； ? 基礎(chǔ)利率、期限選定后，在特定時(shí)間里利率固定； ? 見表 51，客戶選擇與市場(chǎng)利率走勢(shì)有關(guān)。如果其稅率33%，那么該銀行的稅前股權(quán)收益率就可確定為%。 ? 注意：以上討論時(shí)，是以負(fù)債成本為基礎(chǔ)的，對(duì)于那些未上市的股份制銀行來(lái)講，通常用股權(quán)收益率作為目標(biāo)。用目標(biāo)收益率定價(jià)法為該筆貸款定價(jià)。借款人使用的資金凈額的銀行成本為12%，手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)共計(jì) 500元。借款人使用貸款的資金成本為 10%，貸款管理費(fèi)用為 2023元，已使用的資金凈額占分配貸款資金的 8%，假定借款人使用的貸款資金凈額等于未歸還的貸款余額（即 100萬(wàn)元），該筆貸款的稅前預(yù)期收益率是多少？ ? （ 100 12%100 10%） /8% 100 =% ? 如果預(yù)期收益率小于銀行目標(biāo)收益率，該筆貸款就需要重新定價(jià)。故應(yīng)判決駁回銀行要求謝某承擔(dān)賠償責(zé)任的請(qǐng)求。 ? 上述借款逾期多年，羅某因經(jīng)營(yíng)不善無(wú)力償還銀行借款及其利息，為此，該行起訴到法院，要求判令羅某償還借款及其利息，判令謝某承擔(dān)賠償責(zé)任。同日，謝某與該支行簽訂了一份抵押擔(dān)保合同，約定以謝某享有的集體土地使用權(quán)為該12萬(wàn)元借款提供抵押擔(dān)保，同時(shí)謝某向該支行提供了集體土地建設(shè)用地許可證。 ? 加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高自身素質(zhì)。 幾點(diǎn)啟示 ? 銀行要精心選擇合作對(duì)象。石家莊華夏銀行某支行在辦理按揭貸款過程中，嚴(yán)重違規(guī)操作，不認(rèn)真審核貸款人資料，不與貸款申請(qǐng)人本人見面，僅憑開發(fā)商提供的偽造的貸款人書面資料就發(fā)放貸款，不僅使自身受到了損失，而且也給張先生帶來(lái)了嚴(yán)重傷害。目前，他正積極準(zhǔn)備通過訴諸法律為自己討回公道。后經(jīng)了解查實(shí)，某開發(fā)商通過不法手段獲得了張先生的身份證復(fù)印件，并用偽造張先生的貸款資料，在石家莊華夏銀行某支行騙取了近 30萬(wàn)元的貸款。 案例 :偽造客戶資料騙取銀行貸款 ? 今年 3月，石家莊的張先生準(zhǔn)備通過按揭的方式購(gòu)買住房。借款申請(qǐng)書審查無(wú)誤后，填制放款放出通知單，由信貨員，科（股）長(zhǎng)”兩簽”或行長(zhǎng)（主任）”三簽”送銀行會(huì)計(jì)部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續(xù)。借款借據(jù)是書面借款憑證，可與借款合同同時(shí)簽定，也可在合同規(guī)定的額度和有效時(shí)間內(nèi)，一次或分次訂立。簽定合同時(shí)應(yīng)注意項(xiàng)目填寫準(zhǔn)確，文字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無(wú)誤。 借款合