市場(chǎng)營(yíng)銷第五章貸款業(yè)務(wù)(商業(yè)銀行管理復(fù)旦大學(xué))-wenkub
2023-02-12 00:33:20 本頁(yè)面
【正文】 償還是指借款人在貸款到期日一次性還清貸款 ，其利息可以分期支付 ， 也可以在歸還本金時(shí)一次性付清 。 ? 依據(jù)提供的保障程度劃分貸款種類 ,可以使銀行依據(jù)借款人的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)發(fā)展業(yè)績(jī)選擇不同的貸款方式 ,以提高貸款的安全系數(shù) 第一節(jié) 貸款種類 和政策 第一節(jié) 貸款種類 和政策 (三 )按貸款的用途分類 ? 按照我國(guó)習(xí)慣的做法 ， 通常有兩種分類方法： – 一是按照貸款對(duì)象的部門分類 ， 分為： – 工業(yè)貸款 、 商業(yè)貸款 、 農(nóng)業(yè)貸款 、 科技貸款和消費(fèi)貸款； – 二是按照貸款的具體用途來劃分 ， 分為： – 流動(dòng)資金貸款和固定資金貸款 。 第一節(jié) 貸款種類 和政策 3. 票據(jù)貼現(xiàn)： ? 指銀行應(yīng)客戶的要求 ,以現(xiàn)款或活期存款買進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款 。 1. 信用貸款： ? 指銀行完全憑借客戶的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款 ， 這類貸款從理論上講風(fēng)險(xiǎn)較大 ， 因此 ， 銀行要收取較高的利息 ， 且一般只向銀行熟悉的較大公司借款人提供 ， 對(duì)借款人的條件要求較高 。 – 短期貸款：期限在一年以內(nèi) （ 含一年 ） 的各項(xiàng)貸款； – 中期貸款：期限在一年 （ 不含一年 ） 以上五年 （ 含五年） 以內(nèi)的各項(xiàng)貸款； – 長(zhǎng)期貸款：期限在五年 （ 不含五年 ） 以上的各項(xiàng)貸款 。 ? 從銀行經(jīng)營(yíng)管理的需要出發(fā) ， 可以對(duì)銀行貸款按照不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類 。第五章 貸款業(yè)務(wù) 第一節(jié) 貸款種類 和政策 ? 銀行貸款： – 是商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策 ，以還本付息為條件 ， 將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借款行為 。 第一節(jié) 貸款種類 和政策 一 、 貸款分類 (一 )按貸款期限分類 ? 按貸款期限分類可分為三類：活期貸款 、 定期貸款和透支 。 3. 透支： – 指活期存款戶依照合同向銀行透支的款項(xiàng) ， 它在性質(zhì)是銀行的一種貸款 。 2. 擔(dān)保貸款：是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)行預(yù)扣利息 ,票據(jù)到期后 ,銀行可向票據(jù)載明的付款人收取票款 。 ? 這種分類方式的意義： – 有利于銀行根據(jù)資金的不同使用性質(zhì)安排貸款順序 。 ? 2． 分期償還貸款是指借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款 。 這類貸款的借款人財(cái)務(wù)狀況無(wú)懈可擊 ， 沒有任何理由懷疑貸款的本息償還會(huì)發(fā)生任何問題 。 4. 可疑貸款： ? 指借款人無(wú)法足額償還貸款本息 ， 即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保 ， 也肯定要造成一部分損失 。 第一節(jié) 貸款種類 和政策 ? 按照貸款的質(zhì)量或風(fēng)險(xiǎn)程度劃分貸款種類的意義： – 有利于加強(qiáng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高貸款質(zhì)量。 由于是自主發(fā)放 ， 因此 ， 貸款風(fēng)險(xiǎn)及貸款本金和利息的回收責(zé)任都由銀行自己承擔(dān) 。 這類貸款由于事先已經(jīng)確定了風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償 ， 銀行也不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 。 – 為了保證貸款業(yè)務(wù)操作過程的規(guī)范化 ， 貸款政策必須明確規(guī)定貸款業(yè)務(wù)的工作規(guī)程 。 ? 第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查 、 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及貸款本息收回的階段 。 ? 這一指標(biāo)反映銀行資金運(yùn)用于貸款的比重以及貸款能力的大小。 ? 我國(guó)中央銀行根據(jù) 《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，確定商業(yè)銀行資本總額與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)之比不得低于8%，核心資本與加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)之比不得低于 4%。 ? 它反映了銀行貸款總體的流動(dòng)性情況，這一比率越高，流動(dòng)性越差；反之，流動(dòng)性越強(qiáng)。 – 貸款地區(qū)：是指銀行控制貸款業(yè)務(wù)的地域范圍 。 ? 貸款擔(dān)保政策一般應(yīng)包括以下內(nèi)容： 1) 明確擔(dān)保的方式 ． 如 《 中華人民共和國(guó)擔(dān)保法 》 規(guī)定的擔(dān)保方式有：保證人擔(dān)保 、 抵押擔(dān)保 、 質(zhì)押擔(dān)保 、 留置以及定金； 2) 規(guī)定抵押品的鑒定 、 評(píng)估方法和程序； 3) 確定貸款與抵押品的價(jià)值的比率 、 貸款與質(zhì)押品的比率； 4) 確定擔(dān)保人的資格和還款的能力的評(píng)估方法與程序等等 。 第一節(jié) 貸款種類和政策 – 貸款檔案：是銀行貸款管理過程的詳細(xì)記錄 ， 體現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平和信貸人員的素質(zhì) ， 可反映貸款的質(zhì)量 ，甚至可以決定貸款的質(zhì)量 。 – 對(duì)不良貸款的管理是商業(yè)銀行貸款政策的重要組成部分。 ? 3. 補(bǔ)償余額 補(bǔ)償余額是應(yīng)銀行要求 ， 借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款 。 供 求 利率r 數(shù)量 Q 0 圖 1 貸款供求變化曲線 第二節(jié) 貸款定價(jià) ? 一旦其中任何一方的力量發(fā)生變化 ， 借貸供給曲線將隨之移動(dòng) ， 貸款利率將隨之變化 。 是銀行為貸款而籌集資金 ， 以及貸款本身所投入的人力 、 物力 、 財(cái)力等消耗進(jìn)行的補(bǔ)償 ， 包括開展業(yè)務(wù)有關(guān)的所有開支 ， 如員工工資 、 辦公用品 、 交通 、 通信等費(fèi)用 。 第二節(jié) 貸款定價(jià) 第二節(jié) 貸款定價(jià) – 貸款期限短 ， 流動(dòng)性高；風(fēng)險(xiǎn)小 ， 利率一般就低；反之 ， 則高 。 三者之間的關(guān)系是： 實(shí)際貸款利率 =名義貸款利率－當(dāng)期通貨膨脹 – 銀行為保證目標(biāo)收益 ， 通脹高時(shí)貸款名義利率就高；反之則低些 。它與典型的浮動(dòng)計(jì)息是不同的。 第二節(jié) 貸款定價(jià) 4. 優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價(jià)法 ? 對(duì)銀行來講，信用等級(jí)不同，貸款風(fēng)險(xiǎn)也不同。一般來講，兩種方法求出的貸款利率有一定差異。 ? 與其它貸款相比，信用貸款具有以下幾個(gè)特點(diǎn)： – 1)以借款人信用和未來的現(xiàn)金流量作為還款保證 – 2)風(fēng)險(xiǎn)大且利潤(rùn)高 – 3)手 續(xù)簡(jiǎn)便 – 1)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估 ， 正確選擇貸款對(duì)象 – 2)合理確定貸款額度和期限 – 3)貸款的發(fā)放與監(jiān)督使用 – 4)貸款到期收回 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點(diǎn) 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點(diǎn) 二、擔(dān)保貸款： (一 )擔(dān)保方式及擔(dān)保貸款的種類 – 保證是指保證人與銀行約定 ， 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí) ， 保證人按照約定履行或承擔(dān)責(zé)任的行為 。 – 質(zhì)押權(quán)：是一種特別授予的所有權(quán) 。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點(diǎn) ? 我國(guó)擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種 。 – 以抵押擔(dān)保的方式發(fā)放貸款 ， 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí) ， 債權(quán)人有權(quán)按擔(dān)保法規(guī)定以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣 、 變賣抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償 。 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的操作要點(diǎn) 2) 抵押物的選擇和估價(jià) – (1)抵押物的選擇 ? 銀行在選擇抵押物時(shí)必須堅(jiān)持以下四個(gè)原則： – ① 是合法性原則； – ② 是易售性原則； – ③ 是穩(wěn)定性； – ④ 是易測(cè)性 。 – 通常 ， 銀行在確定抵押率時(shí) ， 應(yīng)當(dāng)考慮以下因素： ? （ 1） 貸款風(fēng)險(xiǎn)； ? （ 2） 借款人信譽(yù)； ? （ 3） 抵押物的品種； ? （ 4）
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