商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)-wenkub
2023-01-31 14:47:55 本頁面
【正文】 2023年 4月 16日，淮北飛亞股份公告：集團(tuán)公司因歷史原因被信達(dá)資產(chǎn)管理公司起訴凍結(jié)了其持有的飛亞股份的股權(quán)。 ?商業(yè)銀行應(yīng)督促授信管理部門與其他商業(yè)銀行之間就客戶調(diào)查資料的完整性、真實(shí)性建立相互溝通機(jī)制。 ?客戶資料如有變動(dòng)，商業(yè)銀行應(yīng)要求客戶提供書面報(bào)告，進(jìn)一步核實(shí)后在檔案中重新記載 。 ? 原因： 2023年，格林柯爾以 司主席顧雛軍的私人企業(yè)購入制冷劑，而當(dāng)時(shí)格林柯爾并沒有對(duì)這筆關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行及時(shí)披露，也沒有提請(qǐng)股東批準(zhǔn)，違反香港《上市規(guī)則》有關(guān)關(guān)聯(lián)交易的規(guī)定。 11 授信工作盡職要求 ?客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理 ?商業(yè)銀行客戶調(diào)查應(yīng)根據(jù)授信種類搜集客戶基本資料，建立客戶檔案。 8 第二部分： 授信工作流程與盡職要求 9 授信工作流程 (以貸款為例 ) ?貸款申請(qǐng) ?貸前調(diào)查 ?信用分析 ?貸款審批與發(fā)放 ?貸后管理與問題貸款管理 ?貸款收回 10 授信工作盡職要求 ?客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理 ?商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本行確定的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃及風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略，擬定明確的目標(biāo)客戶，包括已建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶和潛在客戶。 7 《指引》中相關(guān)概念： ? 授信工作 指商業(yè)銀行從事客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理與問題授信管理等各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)活動(dòng) 。 6 《指引》中相關(guān)概念： ? 該指引中的授信：指對(duì)非自然人客戶的表內(nèi)外授信。它既包括銀行向客戶直接提供資金支持的行為（如貸款、透支、押匯等），也包括銀行就客戶的信用向第三方提供擔(dān)保的行為（如票據(jù)承兌、開立信用證和保函等）。 ? 在支行一級(jí)直接操作的授信業(yè)務(wù)品種目前主要有貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)。 ? 表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等； ? 表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。 ? 授信工作人員 指商業(yè)銀行參與授信工作的相關(guān)人員。 ?商業(yè)銀行確定目標(biāo)客戶時(shí)應(yīng)明確所期望的客戶特征，并確定可受理客戶的基本要求。 ?商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注和搜集集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息，有效識(shí)別授信集中風(fēng)險(xiǎn)及關(guān)聯(lián)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。 13 授信工作盡職要求 ?客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理 ?商業(yè)銀行對(duì)客戶調(diào)查和客戶資料的驗(yàn)證應(yīng) 以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。 14 授信工作盡職要求 ?客戶調(diào)查和業(yè)務(wù)受理 ?對(duì)客戶資料補(bǔ)充或變更時(shí)，授信工作人員之間應(yīng)主動(dòng)進(jìn)行溝通，確保各方均能夠及時(shí)得到相關(guān)信息。對(duì)從其他商業(yè)銀行獲得的授信信息，授信工作人員應(yīng)注意保密，不得用于不正當(dāng)業(yè)務(wù)競爭。 16 授信工作盡職要求 ?授信分析與評(píng)價(jià) ?根據(jù)不同授信品種的特點(diǎn)，對(duì)客戶申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，重點(diǎn)關(guān)注可能影響授信安全的因素，有效識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)。 17 授信工作盡職要求 ?分析與評(píng)價(jià) ?對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定并予以記載。 18 案例 ? 抵押物權(quán)屬證明（產(chǎn)權(quán)是否合法、清晰） ? 抵押物越多越好 P183 ? 抵押權(quán)證期限掌握（短好還是長好？） P13143 ? 抵押物保險(xiǎn)（辦理范圍、第一受益人） P136 19 授信工作盡職要求 ?分析與評(píng)價(jià) ?根據(jù)各環(huán)節(jié)授信分析評(píng)價(jià)的結(jié)果，形成書面的分析評(píng)價(jià)報(bào)告 。 ?授信決策應(yīng)依據(jù)規(guī)定的程序進(jìn)行，不得違反程序或減少程序進(jìn)行授信 。 ? 商業(yè)銀行實(shí)施有條件授信時(shí)應(yīng)遵循“先落實(shí)條件，后實(shí)施授信”的原則，授信條件未落實(shí)或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實(shí)施授信。 Z行經(jīng)過審查，同意在落實(shí)企業(yè)所有土地及地上房產(chǎn)抵押手續(xù)等相關(guān)條件后發(fā)放 1億元貸款。被授權(quán)簽署借款合同的授信工作人員在簽字前應(yīng)對(duì)借款合同進(jìn)行逐項(xiàng)審查，并對(duì)客戶確切的法律名稱、被授權(quán)代表客戶簽名者的授權(quán)證明文件、簽名者身份以及所簽署的授信法律文件合法性等進(jìn)行確認(rèn)。 ?商業(yè)銀行應(yīng)通過非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)授信主體的潛在風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)出預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)提示。依法難以終止或因終止將造成客戶經(jīng)營困難的，應(yīng)對(duì)未實(shí)施的授信額度專戶管理，未經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，不得使用； 29 授信工作盡職要求 ?問題授信處理 ?（四）書面通知所有可能受到影響的分支機(jī)構(gòu)并要求承諾落實(shí)必要的措施； （五）要求保證人履行保證責(zé)任，追加擔(dān)保或行使擔(dān)保權(quán)； （六）向所在地司法部門申請(qǐng)凍結(jié)問題授信客戶的存款賬戶以減少損失； （七）其他必要的處理措施。 ?報(bào)告盡職調(diào)查結(jié)果。 34 第三部分： 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 35 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 ? 針對(duì)授信過程的不同環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，《指引》還編制了《附錄》，列出了近200條風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容，包括主要授信種類的風(fēng)險(xiǎn)提示；客戶基本資料清單提示；授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)提示；非財(cái)務(wù)因素分析風(fēng)險(xiǎn)提示；格式合同文本主要條款提示和預(yù)警信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示等六方面的內(nèi)容。 38 授信風(fēng)險(xiǎn)提示 ? 主要授信種類的風(fēng)險(xiǎn)提示 ? （五）項(xiàng)目融資除評(píng)估授信項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告及未來現(xiàn)金流量預(yù)測情況外，是否對(duì)質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)以及保證或保險(xiǎn)等嚴(yán)格調(diào)查，防止關(guān)聯(lián)客戶無交叉互保。 （二）法人代碼證書 (副本及影印件 )。
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