【正文】 未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。現(xiàn)行管理體制及績(jī)效評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)偏重于短期激勵(lì)效應(yīng)。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 （ 2023） –第 85條第二款 187。 (十 )合規(guī)管理存在的問(wèn)題和改進(jìn)措施； 187。 (七 )面臨的重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施； 187。 (三 )合規(guī)負(fù)責(zé)人和合規(guī)管理部門的情況； 187。保險(xiǎn)公司董事會(huì)對(duì)合規(guī)報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 ? （ 3）合規(guī)管理部門之職能 – 就合規(guī)法律、規(guī)則和準(zhǔn)則向高級(jí)管理層提出建議。 – 獲取必需信息 – 接觸相關(guān)人員 – ? 在保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架中處于核心地位。合規(guī)管理是保險(xiǎn)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)核心內(nèi)容，也是實(shí)施有效內(nèi)部控制的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作。 ? –如：保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的各種行為規(guī)范、自律公約、示范條款等。法案首句： 遵守證券法律以提高公司披露的準(zhǔn)確性和可靠性 ,從而保護(hù)投資者及其他目的 . –我國(guó)香港地區(qū)： 《 證券與期貨監(jiān)察條例 》 ? 各種規(guī)章和準(zhǔn)則 –美國(guó) SEC制定的各種規(guī)章 –紐約證交所的 《 上市手冊(cè) 》 –我國(guó)香港聯(lián)交所的 《 上市手冊(cè) 》 ? –美國(guó)的通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則（ USGAAP）； –國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則； –審計(jì)準(zhǔn)則；等等。 ? 自治法 – 即雙方當(dāng)事人間訂立的協(xié)議或合同條款（合法有效為前提） ? 保險(xiǎn)格式合同 ? 保險(xiǎn)協(xié)議 ? 保險(xiǎn)特別法及我國(guó)簽字參加的國(guó)際條約 ? 一般法 ? 慣例 ? （二）保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng) ? （ 1）概念 – 巴塞爾保險(xiǎn)公司監(jiān)管委員會(huì) 《 合規(guī)與商業(yè)銀行內(nèi)部合規(guī)職能 》 （ Compliance and Compliance Function in Bank， 20230429） ? 本文件所稱合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)公司因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則，以及適用于保險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則，而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。”（即通常所稱之“從舊兼從輕”原則） ?特別規(guī)定：最高人民法院關(guān)于適用《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 若干問(wèn)題的解釋（一）（ 20231001） – （ 2）空間效力 ? 除依法設(shè)立的特別行政區(qū)以及臺(tái)灣地區(qū)外的全部中華人民共和國(guó)領(lǐng)土范圍。 《 保險(xiǎn)法 》 的適用范圍 ? （ 1）時(shí)間效力 – 生效日期：自 2023年 10月 1日起施行。 《 保險(xiǎn)法 》 的調(diào)整對(duì)象 ? 商業(yè)保險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)合同法 ? 保險(xiǎn)特別法 ? 保險(xiǎn)業(yè)法 – 各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法大都包括以下內(nèi)容： ? 保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式 ? 保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序 ? 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)安排 ? 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)原則 ? 保險(xiǎn)企業(yè)的解散與清算 ? 國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職能等 ? 憲法 –主要指憲法中涉及調(diào)整經(jīng)濟(jì)、民事關(guān)系的法律條文。 ? 保險(xiǎn)關(guān)系具體表現(xiàn)為： – 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人之間的關(guān)系 ? 在保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人之間 –因保險(xiǎn)合同 – 保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系 ? 在保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人之間 –因經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ? 保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公證人與投保人或被保險(xiǎn)人之間 –因保險(xiǎn)代理，或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，或保險(xiǎn)公證活動(dòng) – 保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系 – 國(guó)家與保險(xiǎn)業(yè)間管理與被管理的關(guān)系 ? 因監(jiān)督管理 ? 狹義 /廣義保險(xiǎn)法 –狹義 –廣義 ?形式意義上的保險(xiǎn)法 ?實(shí)質(zhì)意義上的保險(xiǎn)法 ? 保險(xiǎn)法與民法的關(guān)系 – 在民商合一的國(guó)家 – 在民商分立的國(guó)家 ? 保險(xiǎn)法與海商法的關(guān)系 –海商法是調(diào)整海上運(yùn)輸關(guān)系、船舶關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 –海上保險(xiǎn)適用海商法的有關(guān)規(guī)定；海商法未作規(guī)定的，適用保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。 ? 法律 – 基本法律，例如： ? 《 民法通則 》 中關(guān)于民事主體、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、債權(quán)和人身權(quán)等方面的基本規(guī)定； ? 《 合同法 》 中關(guān)于合同的一般規(guī)定；等。 – 失效日期： 《 保險(xiǎn)法 》 未作規(guī)定。 –（ 3）對(duì)人的效力 ? 參加到商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中的中華人民共和國(guó)境內(nèi)的所有的人。 ? 合規(guī)的淵源 –立法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的基本的法律、規(guī)則和準(zhǔn)則 –市場(chǎng)慣例 –行業(yè)協(xié)會(huì)制定的行業(yè)規(guī)則 –適用于金融企業(yè)職員的內(nèi)部行為準(zhǔn)則 – 我國(guó)保監(jiān)會(huì) 《 保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引 》 ? 本指引所稱的合規(guī)是指保險(xiǎn)公司及其員工和營(yíng)銷員的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理行為應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、公司內(nèi)部管理制度以及誠(chéng)實(shí)守信的道德準(zhǔn)則。 ? –開(kāi)展業(yè)務(wù)： 《 保險(xiǎn)法 》 、 《 合同法 》 ； –日常經(jīng)營(yíng)管理： 《 公司法 》 、 《 稅收征收管理法 》 ； –保護(hù)消費(fèi)者和公平競(jìng)爭(zhēng)： 《 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法 》 、《 反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法 》 、 《 反壟斷法 》 ； –勞動(dòng)用工： 《 勞動(dòng)法 》 、 《 勞動(dòng)合同法 》 –反洗錢： 《 反洗錢法 》 ? –保監(jiān)會(huì) 187。 ? a8. 誠(chéng)實(shí)信用和道德規(guī)范方面的準(zhǔn)則 –如：保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信建設(shè)所涉內(nèi)容。 – 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照本指引的要求，建立健全合規(guī)管理制度，完善合規(guī)管理組織架構(gòu)，明確合規(guī)管理責(zé)任，構(gòu)建合規(guī)管理體系，有效識(shí)別并積極主動(dòng)防范化解合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，確保公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。 – 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)直接誘發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)，并與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)高度關(guān)聯(lián)。 ? 隨時(shí)向高級(jí)管理層報(bào)告該領(lǐng)域的發(fā)展情況； ? 對(duì)員工進(jìn)行合規(guī)性教育和指導(dǎo)； ? 對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、量化、評(píng)估，以及在此基礎(chǔ)上的報(bào)告與建議； ? 對(duì)運(yùn)營(yíng)中各業(yè)務(wù)條線及其產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)與營(yíng)銷而產(chǎn)生的合規(guī)需求進(jìn)行咨詢； ? 承擔(dān)與監(jiān)管者、準(zhǔn)則制定者以及外部專家進(jìn)行聯(lián)絡(luò)和數(shù)據(jù)保護(hù)、反洗錢及恐怖性融資等法定責(zé)任。 – 公司年度合規(guī)報(bào)告應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容： 187。 (四 )公司內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)流程情況； 187。 (八 )重大違規(guī)事件及其處理； 187。 (十一 )其他。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報(bào)告制度。 3.、各類保險(xiǎn)公司合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) ? （ 1）保險(xiǎn)公司人事機(jī)構(gòu)類合規(guī)風(fēng)險(xiǎn) – A..組織機(jī)構(gòu)設(shè)置管理 ? 未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)或代表機(jī)構(gòu) ? 超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng) ? 擅自變更登記事項(xiàng)（參見(jiàn) 《 保險(xiǎn)法 》 第 84條） ? 未辦理或者未及時(shí)辦理公司的工商年檢 – ? 違法聘任高級(jí)管理人員 ? 以虛假材料為不符合法律、法規(guī)要求或者法律、法規(guī)禁止的人員申請(qǐng)董事、高管任職資格許可。 ? 未正確計(jì)算營(yíng)銷員營(yíng)業(yè)稅金及個(gè)人所提稅。 – 為加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，依據(jù)《 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法 》 第三十條規(guī)定，保監(jiān)會(huì)對(duì) YA公司提出以下監(jiān)管要求： 187。公司應(yīng)高度重視產(chǎn)品質(zhì)量管理工作，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律法規(guī)，杜絕類似問(wèn)題再次出現(xiàn)。 187。承保不符合條件的標(biāo)的或者人員 187。違反規(guī)定為無(wú)民事行為能力人承保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn) –個(gè)單團(tuán)做或團(tuán)單個(gè)做 187。 ? 處罰： – 根據(jù) 《 保險(xiǎn)法 》 第一百七十二條 ， 決定對(duì) DD財(cái)險(xiǎn) SD分公司處以罰款 20萬(wàn)元 。手續(xù)費(fèi)計(jì)算表上的代理業(yè)務(wù)是否真實(shí) 187。 – 上述 ，有 方式向保險(xiǎn)營(yíng)銷員支付的手續(xù)費(fèi)，即將代理手續(xù)費(fèi)在一定額度內(nèi)分?jǐn)偟蕉嗝髮W(xué)生名下計(jì)稅支付，實(shí)際款項(xiàng)由 15名保險(xiǎn)營(yíng)銷員領(lǐng)取。根據(jù)該規(guī)定第六十九條，決定對(duì) DD財(cái)險(xiǎn)給予警告并處罰款 1萬(wàn)元。 ? 處罰： – MS人壽對(duì)上述債券回購(gòu)融入資金的使用違反監(jiān)管規(guī)定的行為，違反了 《 保險(xiǎn)法 》 第一百零六條。 – 處罰：對(duì)上述違法行為補(bǔ)繳的所得稅處 50%罰款計(jì)。 – 實(shí)際處罰：酌情減輕處罰，對(duì)單位處以 1萬(wàn)元人民幣罰款，減免有關(guān)高管人員的法律責(zé)任。 ? 問(wèn)題： – 該公司此種行為依法應(yīng)當(dāng)如何定性？ ? 相關(guān)條款： – 《 保險(xiǎn)法 》 ? 第四條 – 從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益。 – （十一）以捏造、散布虛假事實(shí)等方式損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)，或者 以其他不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為 擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序； – 。 – 人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)日常生活經(jīng)驗(yàn)、相關(guān)公眾一般注意力、發(fā)生誤解的事實(shí)和被宣傳對(duì)象的實(shí)際情況等因素，對(duì)引人誤解的虛假宣傳行為進(jìn)行認(rèn)定。 ? 第九條第一款 – 經(jīng)營(yíng)者不得利用廣告或者其他方法，對(duì) 商品的質(zhì)量 、制作成分、性能、用途、生產(chǎn)者、有效期限、產(chǎn)地等作引人誤解的虛假宣傳。 案例二：保監(jiān)罰 〔 2023〕 9號(hào)（ 20230910） ? 2023年 3月 ， RB財(cái)險(xiǎn)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案 “ 空氣污染健康保險(xiǎn) ”條款費(fèi)率 。 ? 公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案的條款中 ， “ 保險(xiǎn)責(zé)任 保障 Ⅰ ”為：“ 保險(xiǎn)期間內(nèi) ， 自保險(xiǎn)期間開(kāi)始之日起經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)合同所約定的等待期后 ， 被保險(xiǎn)人所在的指定區(qū)域的空氣質(zhì)量指標(biāo) 、持續(xù)時(shí)間等空氣污染指標(biāo)均達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的條件 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人健康造成損害并需要治療 、 護(hù)理的 ， 保險(xiǎn)人依照空氣污染健康津貼保險(xiǎn)金額及免賠額 、 給付比例 、 每人最高給付限額 、 每次事故給付限額等給付標(biāo)準(zhǔn) ， 給付空氣污染健康津貼保險(xiǎn)金 ” 。根據(jù)該法第一百七十二條，保監(jiān)會(huì)決定對(duì) RB財(cái)險(xiǎn)罰款 50萬(wàn)元；根據(jù)該法第一百七十三條，保監(jiān)會(huì)決定對(duì) SXX警告并罰款 5萬(wàn)元。 – ，導(dǎo)致部分團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)未按規(guī)定進(jìn)行危險(xiǎn)單位劃分 ? PA產(chǎn)險(xiǎn) GZ分公司承保并核保通過(guò)的某高速公路7個(gè)標(biāo)段的建工一切險(xiǎn)業(yè)務(wù)（起保日期在 2023年 9月至 11月），將 7個(gè)標(biāo)段劃分為 7個(gè)危險(xiǎn)單位。 – 保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，總公司團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)上述危險(xiǎn)單位合并審核，該部門明知 GZ分公司承保了需要合并危險(xiǎn)單位的業(yè)務(wù)，但未督促其履行危險(xiǎn)單位合并報(bào)審程序，導(dǎo)致未按規(guī)定劃分危險(xiǎn)單位。 ? （二）保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中保險(xiǎn)公司一方的最大誠(chéng)信 案例四：保險(xiǎn)人的明確說(shuō)明義務(wù) ? 韋某購(gòu)買某保險(xiǎn)公司“ YG隨行關(guān)愛(ài) B卡”一份 ,網(wǎng)上激活后，保險(xiǎn)合同生效，保險(xiǎn)期間自 2023年 7月 7日至 2023年 7月 6日，意外傷害身故保險(xiǎn)金額 100 000元 ,意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額 15 000元，航空意外傷害身故保險(xiǎn)金額 200 000元，意外傷害住院津貼 50元 /天，保險(xiǎn)合同未指定受益人。 ? 為法院采信之證據(jù) – 《 YG隨行關(guān)愛(ài) B卡 》 保險(xiǎn)卡、電子保險(xiǎn)單、《 道路交通事故認(rèn)定書(shū) 》 、醫(yī)療費(fèi)票據(jù)、死亡醫(yī)學(xué)證明書(shū)、火化證、身份關(guān)系證明、理賠申請(qǐng)書(shū)、受理材料收取憑證及當(dāng)事人陳述。 ? 問(wèn)題： – 1. 案涉某保險(xiǎn)公司是否履行了免責(zé)條款的法定明確說(shuō)明義務(wù)？ – 2. 案涉某保險(xiǎn)公司是否應(yīng)為被保險(xiǎn)人違法行為導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？ ? 相關(guān)法律法規(guī)： – 1.《 保險(xiǎn)法 》 ? 第十七條 –訂立保險(xiǎn)合同， 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的 ，保險(xiǎn)人向投保人提供的 投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款 ，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng) 向