論擔(dān)保公司風(fēng)險管理戰(zhàn)略系統(tǒng)與可持續(xù)發(fā)展-wenkub
2023-07-13 22:19:25 本頁面
【正文】 比的，既要獲得最大收益，又要將風(fēng)險降至最低，就需擔(dān)保公司的總體發(fā)展、市場環(huán)境和自身定位制定經(jīng)濟(jì)增長與風(fēng)險控制最佳比例。如：金融政策緊縮、出現(xiàn)強(qiáng)大的新競爭對手、市場需求減少、客戶群受到經(jīng)濟(jì)蕭條和業(yè)務(wù)周期的沖擊等。競爭優(yōu)（S）劣（W）勢：是指在同行競爭中，在技術(shù)技能、有形資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、人力資源、組織體系、企業(yè)文化等方面相比較，孰強(qiáng)孰弱。面臨這樣的客戶群，擔(dān)保公司就要善于識別、評估和篩選，以將擔(dān)保的風(fēng)險降至最低限度。據(jù)有關(guān)分析報告，我國絕大多數(shù)中小企業(yè)處于“緩慢成長”階段，其中又有大多數(shù)中小企業(yè) “基本不具有成長性”。擔(dān)保公司應(yīng)以全體員工的關(guān)注為基礎(chǔ)，專職研究為主導(dǎo)，高層決策為核心形成的宏觀環(huán)境的分析體系，運用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)對宏觀環(huán)境態(tài)勢進(jìn)行動態(tài)的分析和研究，確立擔(dān)保公司的市場定位、經(jīng)營方向和目標(biāo)客戶，避免公司在戰(zhàn)略上造成的重大失誤。因此，風(fēng)險管理戰(zhàn)略系統(tǒng)的建立，必須具備功能的完整性和協(xié)同性，才能實現(xiàn)整體功能的發(fā)揮。本文將運用系統(tǒng)論及其相關(guān)理論，淺述擔(dān)保公司的具有全局性的風(fēng)險管理戰(zhàn)略系統(tǒng)的建立和利用系統(tǒng)功能去識別、捕捉客觀普遍存在的、不確定的、可變的風(fēng)險因素，探討如何從根本上掌控風(fēng)險、最大限度地防止風(fēng)險事故的發(fā)生。它是由風(fēng)險因素，經(jīng)過量的積累，引起質(zhì)的變化，導(dǎo)致風(fēng)險事故的發(fā)生，造成風(fēng)險損害的結(jié)果。如果擔(dān)保公司不具備更強(qiáng)的風(fēng)險管理能力，那么，擔(dān)保公司便難以生存。因此，風(fēng)險識別、風(fēng)險防范與控制及可持續(xù)發(fā)展，是關(guān)系擔(dān)保公司生死攸關(guān)的核心戰(zhàn)略。擔(dān)保公司的風(fēng)險管理，就是在識別風(fēng)險的基礎(chǔ)上，達(dá)到控制風(fēng)險化解風(fēng)險的目的。一、風(fēng)險管理戰(zhàn)略系統(tǒng)的建立系統(tǒng)論的核心思想是系統(tǒng)的整體觀念。（一）系統(tǒng)分析宏觀環(huán)境分析。風(fēng)險來源分析。中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險與擔(dān)保公司的代償風(fēng)險成正比。公司定位分析。潛在機(jī)會(O)：機(jī)會的發(fā)掘，就是通過調(diào)查研究、收集信息、分析預(yù)測等工作，結(jié)合自身條件，從環(huán)境機(jī)會中選擇能夠與本公司的戰(zhàn)略計劃相銜接并能有效地促使其實現(xiàn)的機(jī)會。根據(jù)上述分析，確立自已在行業(yè)和市場中的定位，就可發(fā)揮優(yōu)勢，克服弱點，利用機(jī)會，化解威脅；就能對公司未來發(fā)展是穩(wěn)健型發(fā)展或強(qiáng)勢型發(fā)展、是內(nèi)涵式發(fā)展還是擴(kuò)張式發(fā)展作出決策。這個最佳比例就是擔(dān)保公司風(fēng)險管理戰(zhàn)略系統(tǒng)目標(biāo)，也是系統(tǒng)內(nèi)各要素功能發(fā)揮的共同導(dǎo)向和相互聯(lián)系的紐帶。風(fēng)險管理部是是擔(dān)保公司風(fēng)險管理的常設(shè)機(jī)構(gòu)。由公司的董事長、總經(jīng)理、分管領(lǐng)導(dǎo)組成公司項目決策機(jī)構(gòu)，根據(jù)審查審批報告和專家意見，綜合全局，對項目擔(dān)保進(jìn)行最終決策。 造就高素質(zhì)的風(fēng)險管理團(tuán)隊。外聘金融、財務(wù)、投資、市場、評估、法律方面的專家，形成強(qiáng)大社會人才資源。（2）建立完善的人才引進(jìn)和培養(yǎng)制度、績效考核制度和報酬分配制度。沒有協(xié)同，系統(tǒng)將是一盤散沙、一堆廢鐵。內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)之間要建立分權(quán)制衡機(jī)制，同時具有良好的外部約束和相互牽制機(jī)制；健全科學(xué)決策體制與程序，包括項目審批決策程序、保后監(jiān)管程序、危機(jī)處理程序等；實行集體決策與個人分工負(fù)責(zé)、責(zé)權(quán)落實、透明決策和信息共享等機(jī)制。其形式包括專門的風(fēng)險管理制度和分散在各管理制度中的風(fēng)險管理條款，概括起來主要有如下幾方面的管理制度：（1）《公司風(fēng)險管理制度》：是公司風(fēng)險管理總綱。擔(dān)保公司的風(fēng)險管理實行交叉監(jiān)控：業(yè)務(wù)部門之間相互提供風(fēng)險信息，實行風(fēng)險自檢和互檢；風(fēng)險管理部門作為業(yè)務(wù)合規(guī)審查、合同文本審核的部門，進(jìn)行綜合性審查；綜合管理部門對用印、收支、登記等方面作出審查和監(jiān)督。同時，還應(yīng)結(jié)合客戶的實際情況，定量與定性結(jié)合，普通評價與特殊評價結(jié)合，消除臆斷和表象誤導(dǎo)，減少人為的誤差。（八）建立公司危機(jī)處理機(jī)制公司的危機(jī)處理子系統(tǒng)的主要功能是運用公司的整體智慧、綜合實力和人格魅力，化解風(fēng)險事故。首先．要樹立強(qiáng)烈的危機(jī)意識?！睋?dān)保公司所擔(dān)保的就是風(fēng)險，所經(jīng)營的也是風(fēng)險，因此，風(fēng)險文化是公司全體職員能夠長期保持的危機(jī)感和工作態(tài)度，是公司企業(yè)文化的重要組成部分，也是擔(dān)保公司風(fēng)險管理戰(zhàn)略系統(tǒng)內(nèi)聚力、協(xié)同力、執(zhí)行力的基礎(chǔ)、背景和精神資源。（十）開發(fā)公司風(fēng)險管理技術(shù)支持系統(tǒng)作為公司風(fēng)險管理戰(zhàn)略系統(tǒng)的技術(shù)支撐，風(fēng)險管理的技術(shù)手段標(biāo)志著公司的科技能力、智能水平和現(xiàn)代化程度，反映了公司的硬件裝備、知識產(chǎn)權(quán)和技術(shù)人才的狀況及其組合所產(chǎn)生的自主創(chuàng)新能力和市場競爭能力。持續(xù)改進(jìn)就是其中之一?？衫谜?、法律及市場的重大變化之時、本公司或其他公司典型案例、重大案例發(fā)生后的總結(jié)之際，進(jìn)行風(fēng)險管理戰(zhàn)略系統(tǒng)的持續(xù)改進(jìn)。針對風(fēng)險管理工作流程，提出適當(dāng)措施，改正不規(guī)范的做法，消除存在的問題。從分析客戶的申保資料開始，形成問題，帶著問題去企業(yè)看，要聽企業(yè)主要負(fù)責(zé)人、一般職工、相關(guān)政府部門、供應(yīng)商與客戶對企業(yè)的評價，要帶問題去企業(yè)尋找答案，要判斷企業(yè)申保資料與財務(wù)指標(biāo)的合理性，針對可疑點，確定核查重點，查清企業(yè)實際情況。是對擔(dān)保企業(yè)的嚴(yán)格篩選，減少和防止擔(dān)保風(fēng)險的第一關(guān)。保后檢查。（二）把好項目評估、審核關(guān)擔(dān)保前期可行性論證必須嚴(yán)密，要強(qiáng)化對擔(dān)保風(fēng)險的全面調(diào)查、系統(tǒng)分析、專家論證和科學(xué)評估。一是將現(xiàn)金流量分析引入企業(yè)信用等級評定辦法；二是提高定量指標(biāo)權(quán)重，降低定性指標(biāo)權(quán)重；三是提高擔(dān)保貸款償還能力相關(guān)指標(biāo)和信用性指標(biāo)權(quán)重，降低其它指標(biāo)權(quán)重；四是適當(dāng)降低規(guī)模性指標(biāo)權(quán)重，提高其他指標(biāo)權(quán)重；五是用以評定信用等級的數(shù)據(jù)必須是經(jīng)過了核實的數(shù)據(jù)；六是全面分析、系統(tǒng)研究對企業(yè)擔(dān)保時的政策變化趨勢、社會環(huán)境、市場、技術(shù)變化的可能性和方向幅度以及企業(yè)自身的守法守約經(jīng)營等問題。（三）調(diào)查和審查中應(yīng)注重的問題準(zhǔn)確識別企業(yè)的償債能力。如果企業(yè)在工商注冊、納稅行為和商業(yè)行為中有嚴(yán)重的問題，企業(yè)主要經(jīng)營者的個人信用不佳，出現(xiàn)違約或訴訟糾紛等記錄，應(yīng)該選擇放棄擔(dān)保、規(guī)避風(fēng)險的方式。在融資擔(dān)保中，要嚴(yán)格審查債務(wù)人的借款用途。在保后回訪中發(fā)現(xiàn)債務(wù)人所融資金使用效果不好或僅維持簡單再生產(chǎn)，沒有達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，就要提前預(yù)警，采取措施，或幫助債務(wù)人實現(xiàn)目標(biāo)，或要求提前收款，或要求另增反擔(dān)保措施。反擔(dān)保物優(yōu)選市場流通能力、變現(xiàn)能力、增值能力強(qiáng)的物，且以市場價格折價進(jìn)行反擔(dān)保；合法原則。（五）重視企
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