【正文】 .............................8（一）我國居民財務(wù)狀況 ..............................................8（二）京師園小區(qū)居民資產(chǎn)配置情況 ....................................9三、京師園小區(qū)居民個人理財存在的問題 ...............................10(一) 個人理財?shù)耐顿Y心理不成熟 ......................................10（二）理財觀念淡薄 .................................................10（三）理財渠道單一，業(yè)務(wù)發(fā)展滯后 ...................................11（四）缺乏長遠(yuǎn)眼光及個性化需要 .....................................11（五）對風(fēng)險控制不夠 ...............................................11四、京師園小區(qū)居民個人理財健康發(fā)展的對策 ...........................12（一）國家制定政策的科學(xué)性分析 .....................................12（二）個人理財?shù)睦硇苑治?...........................................130 / 30導(dǎo)言（一）選題的背景及意義隨著生產(chǎn)力 1的發(fā)展和收入 2的不斷提高，我國居民的投資意識和理念不斷進步，尤其是近二十年來，投資渠道不斷豐富，逐漸形成了具有我國特色的理財市場。關(guān)鍵詞：個人理財、理財產(chǎn)品、對策3 / 30[Abstract]With the deepening of the reform and opening up, people’s living standards have greatly improved, the accumulation of personal wealth of personal finance business requirements are put forward. Personal finance, as a domestic banking business, was widely with the domestic customer demand and rapid growth. But, Residents in our country enjoying rapid economic growth brings ine increased, Personal financial management mode is still in the stage of conservative, and for the purchase of wealth management product features are not clear, So that the residents in our country the development of financial market is still in its infancy. In research methods, this article from the basic characteristics of personal finance, definition for personal finance, in order to make the article more clear, using the method of investigation and analysis, residents39。個人理財，作為一項國內(nèi)銀行業(yè)的朝陽業(yè)務(wù)，也正隨著國內(nèi)客戶的廣泛需求而迅速成長。但是，我國居民在享受著經(jīng)濟高速增長帶來收入不斷增加的同時，針對個人理財方式還處于保守的階段，并且對于所購買的理財產(chǎn)品的特性不太清楚，以致我國居民理財市場的發(fā)展還處于起步階段。 personal wealth management business in the questions。國外經(jīng)驗表明，人均收入提高到一定水平，經(jīng)濟社會的發(fā)展將面臨較大的跨躍，其中一個重要特征就是理財活動將日益活躍。但目前我國居民的理財規(guī)劃方式較片面，理財中絕大多數(shù)只是關(guān)心財富增值效應(yīng)，或者是對目前財務(wù)狀況進行簡單的規(guī)劃，缺乏長期性、嚴(yán)謹(jǐn)性和科學(xué)性；其次，單一地關(guān)注于某一種理財工具的投資收益，忽視了各種理財工具之間有機組合及理財風(fēng)險規(guī)避等問題；最后在整個理財?shù)倪^程當(dāng)中，投資者對風(fēng)險的認(rèn)知程度較低，并且對風(fēng)險控制不足，從而導(dǎo)致理財最終的結(jié)果與目標(biāo)之間出現(xiàn)差距，而無法實現(xiàn)既定的財務(wù)目標(biāo)。J 1 / 30財要做到：一、做好財務(wù)計劃；二、管理好錢，掌控好計劃外的情況，從實際出發(fā)，為退休而儲蓄；三、利用保險自我保障；四、投資管理(包括股票、債券、共同基金等)。作者在生命周期的基礎(chǔ)上對投資者的資產(chǎn)分配做了合理建議，但并不適合中國國情。 2．國內(nèi)研究現(xiàn)狀我國有不少書籍對個人理財行為進行了研究。用現(xiàn)金流的管理把所有的計劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計劃，并讓所有的計劃都能夠滿足自己的現(xiàn)金流。國內(nèi)生命周期理財理論的研究文獻(xiàn)主要集中在介紹國外理論上。通過進一步分析風(fēng)險資本市場的特性，討論了決策能力和風(fēng)險偏好在風(fēng)險資本形成中的作用。具體分為：（1）文獻(xiàn)研究: 收集文獻(xiàn)來獲取資料，了解我國居民個人理財發(fā)展的歷史和背景，了解目前居民個人理財?shù)幕粳F(xiàn)狀，并與調(diào)查出來的現(xiàn)實資料做比較。 （4）政策分析:通過研究目前我國居民個人理財?shù)南嚓P(guān)政策，結(jié)合小區(qū)的具體情況，更為全面的了解現(xiàn)狀，并提出可行性的建議和對策。生活理財是對日常生活建立收入支出賬目，進行現(xiàn)金儲蓄管理、債務(wù)管理、稅務(wù)籌劃等；投資理財是運用多種證券和實物投資渠道，實現(xiàn)財富的積累。（3）保證老有所養(yǎng)、住有所居、勞有所得、病有所醫(yī)。1．居民個人理財?shù)幕纠碚摚?）生命周期理論該理論認(rèn)為生命是有限的，可以區(qū)分為依賴、成熟和退休三個階段。即一個人將綜合考慮其過去積蓄的財富、現(xiàn)在的收入、將來的收入以及可預(yù)期的支出、工作時間、退休時間等因素，決定一生中的消費和儲蓄，以使消費水平在一生中保持在一個相當(dāng)平穩(wěn)的水平而不出現(xiàn)大幅波動。這體現(xiàn)了投資組合理論的基本目標(biāo)。這一理論首先由夏普于1964年提出，后經(jīng)特瑞諾爾、莫辛等理財學(xué)家的共同努力，得以進一步完善。之后，許多專家在以上的模型基礎(chǔ)上，增加了在投資數(shù)目、交易成本及影響因素等各個方面的限制，得出了一系列其他的投資組合模型，使這個理論基本形成了完整嚴(yán)密的科學(xué)體系。通常情況下要做到略有節(jié)余，以備不時之需，如果放任支出搞理財，必將拖垮家庭經(jīng)濟。目前居民理財軟件、網(wǎng)上理財、手機理財正步入千家萬戶，改變著人們傳統(tǒng)的理財方式和習(xí)慣。(三) 居民個人理財?shù)钠贩N、特點隨著經(jīng)濟發(fā)展和金融深化，理財對象也被不斷完善和豐富，理財產(chǎn)品不斷被創(chuàng)新，并繼而被細(xì)分為性質(zhì)不同，功能相異的產(chǎn)品，隨后市場上的各家機構(gòu)相繼推出同類產(chǎn)品，使該產(chǎn)品在競爭中進一步改進；并且，長期以來，我國個人理財市場呈現(xiàn)市場不成熟、發(fā)展空間受制約的特點。按照流動性、收益性和安全性等原則，可將當(dāng)前我國居民理財?shù)耐顿Y對象分為四類：（1）現(xiàn)金；（2）無風(fēng)險資產(chǎn)，在我國包括國債和國有商業(yè)銀行的居民儲蓄存款；（3）風(fēng)險資產(chǎn)，包括基金、股票、企業(yè)債券、外匯、期貨、房產(chǎn)等各類投資產(chǎn)品；（4）保險產(chǎn)品。（2）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約了發(fā)展空間在國內(nèi)，銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態(tài)，客戶資金只能在各自獨立的體系內(nèi)循環(huán)，無法利用其他兩個市場實現(xiàn)理財增值，缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障，市場營銷觀念滯后，缺乏主動出擊創(chuàng)造市場的意識。二、居民個人理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀（一）我國居民財務(wù)狀況隨著改革的不斷深入，我國社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加快，經(jīng)濟金融領(lǐng)域發(fā)生一系列大變革，城鄉(xiāng)居民收入大幅增加，第一、第二和第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟比重大幅上升,居民個人財富不斷積累。表1 國民總收入和國內(nèi)生產(chǎn)總值統(tǒng)計表： （單位/億元）8 / 30表按當(dāng)年價格計算，數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局。小區(qū)居民包含了很多民營、個體單位工作人員，他們的工作和工資具有很大的不確定性，為了使其后設(shè)計的個人理財規(guī)劃具有可持續(xù)性，所以我把研究對象設(shè)定為有穩(wěn)定工作的老師和企事業(yè)單位及機關(guān)工作人員，幾乎占62%。這一個年齡段也是創(chuàng)造個人財富最多的年齡，是每個家庭的重要的財務(wù)來源，如何能確保這種收入的穩(wěn)定和持續(xù)，是我們不得不考慮的問題。圖4 理財目標(biāo)和理財占比數(shù)據(jù)來源：調(diào)查問卷統(tǒng)計如圖4所示，被調(diào)查者中28%的居民理財目標(biāo)是資產(chǎn)增值，29%的居民為了提高居民的生活質(zhì)量；同時，除儲蓄存款以外，接近76%的居民理財投資占家庭總6436010203040506070是 否是否3923 21170510152025303540風(fēng) 險 和 收 益 產(chǎn) 品 信 譽 和 品 牌風(fēng) 險 和 收 益工 作 人 員 專 業(yè)產(chǎn) 品 信 譽 和 品牌理 財 建 議112916142820 10 20 30 40合 理安 排資 金提 高 生活 質(zhì)量保 障家 人的 教育 和醫(yī) 療儲 蓄的 另一 種方 式資 產(chǎn)增 值其 他 334316 80102030405010%以 下 10%30%30%50%50%以 上10%以 下10%30%30%50%50%以 上10 / 30收入的30%以下。同時，京師園小區(qū)居民普遍受教育水平較高，絕大部分居民最低學(xué)歷為本科及以上，受教育水平較高，應(yīng)當(dāng)更加了解資本市場的投資背景及相關(guān)知識，其實不然，如圖6所示：圖6 樣本學(xué)歷及對理財產(chǎn)品特性的清楚情況數(shù)據(jù)來源：調(diào)查問卷統(tǒng)計只有不足20%的居民非常清楚自己所購買的理財產(chǎn)品特性，說明我國金融知194532401020304050非 常 清 楚 不 太 清 楚非 常 清 楚比 較 清 楚不 太 清 楚不 清 楚%%%%負(fù) 債固 定 資 產(chǎn)無 風(fēng) 險 金 融 資產(chǎn)其 他 金 融 資 產(chǎn)2749321001020304050初 中