淺析商業(yè)銀行消費信貸的風險分析-wenkub
2023-07-10 13:29:57 本頁面
【正文】 內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現(xiàn)資源共享。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，法國1/4家庭靠銀行貸款買房，美國70%，日本50%，德國60%的汽車銷售量通過分期付款信貸進行的。一、消費信貸存在的風險因素（一）尚缺乏個人信用制度的保證。然而，在大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的過程中，隨著規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風險也逐步暴露出來。商業(yè)銀行以效益性、安全性、流動性作為消費信貸的經(jīng)營原則。消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計算機等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。比如，浙江省某銀行自2001年初開展住房和汽車的消費信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15%的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風險。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風險隱患。因此，要從法律上對銀行個人貸款經(jīng)營給予必要的保護。一旦消費貸款發(fā)生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風險的重要環(huán)節(jié)。（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風險狀況存在顯著差異。近年來，為擴大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：（一）建立個人信用信息庫。對于個體、私營經(jīng)濟者應以稅務(wù)部門出具的繳納稅金憑證來推算其收入數(shù)額，在貸款歸還過程中，銀行有權(quán)要求個體、私營經(jīng)濟者定期或不定期提供納稅證明及經(jīng)審計的財務(wù)報表。各商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)資源共享，這樣既能夠避免對同一借款人的重復調(diào)查，又能夠防止同一借款人超越償還能力進行多頭借貸。信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透
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