淺析商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析-全文預(yù)覽
【正文】 銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。發(fā)展消費(fèi)信貸的當(dāng)務(wù)之急就是建立個(gè)人信用制度。在個(gè)人收入監(jiān)管機(jī)制的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人的收入狀況、職業(yè)、個(gè)人經(jīng)營狀況、歷史信用記錄等相關(guān)的個(gè)人資料建立起個(gè)人信用評估的程序和制度。商業(yè)銀行在現(xiàn)有銀行代發(fā)工資系統(tǒng)上，應(yīng)充分利用借記卡、儲(chǔ)蓄卡等先進(jìn)結(jié)算工具，進(jìn)一步擴(kuò)大工資轉(zhuǎn)賬發(fā)放范圍，使銀行能夠大致掌握每個(gè)借款申請人的收入情況。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)成元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信代業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。而個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。隨著消費(fèi)貸款規(guī)劃的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。目前，銀行各部門之間，銀行與銀行之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個(gè)人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。而我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人食用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷。在美國等西文發(fā)達(dá)國家房地產(chǎn)融資結(jié)構(gòu)中，消費(fèi)環(huán)節(jié)一般占到60%以上。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解，從而保證在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中，使自身的業(yè)務(wù)開拓和經(jīng)營效益在安全的基礎(chǔ)上得以全面與快速提高。淺析商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析及其對策當(dāng)前，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長得以大力擴(kuò)展，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為高收益的“黃金業(yè)務(wù)”、核心業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行激烈爭取的目標(biāo)，并逐步成為銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益來源之一。但由
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