【正文】 的金融業(yè)務(wù)，千方百計(jì)營造良好的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境，用政策來調(diào)整引導(dǎo)，用貼近市場(chǎng)、貼近客戶的金融新產(chǎn)品來滿足消費(fèi)領(lǐng)域和消費(fèi)群體的金融需求。我們要充分利用工商銀行網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)勢(shì)和全功能業(yè)務(wù)體系，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。在我行開戶的外資企業(yè)和進(jìn)出口業(yè)務(wù)較多的客戶相對(duì)比較少，而X區(qū)的企業(yè)針對(duì)韓國市場(chǎng)的比較多，由于韓國經(jīng)濟(jì)的起伏不定，金融狀況不穩(wěn)定，信用證開單的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此開展此項(xiàng)工作比較困難。二是中間業(yè)務(wù)收入完成的不理想。二、制約我行發(fā)展的問題及其原因一是對(duì)公存款形勢(shì)嚴(yán)峻。目前儲(chǔ)蓄存款的總戶數(shù)為XX萬余戶，其中平均余額超過XX萬元的有XXXX戶，占總戶數(shù)的不足千分之二，余額達(dá)到XXXXX萬元以上，占總余額的XX%強(qiáng)；2050萬元的客戶有XXXX戶，余額X億元，分別占總戶數(shù)和總余額的不足X%和XX%強(qiáng)，兩項(xiàng)相加XXXX戶余額達(dá)到X億余元，相對(duì)于X萬戶和XX億元余額來說，那就是不到X%的客戶，存款余額卻達(dá)到了XX%，由此可見大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)我行儲(chǔ)蓄存款的走勢(shì)影響極大，起到了至關(guān)重要的決定性作用。風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃：我行目前法人客戶的不良貸款已經(jīng)全部處置或剝離，目前僅有個(gè)人貸款有小部分不良，不良率控制在較高的水平。因此，同業(yè)存款及企業(yè)機(jī)構(gòu)大額存款業(yè)務(wù)將是商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇。 　　從短期來看，金融脫媒現(xiàn)象給銀行帶來的直接結(jié)果是銀行的流動(dòng)性過剩，商業(yè)銀行目前所面臨的主要是貸款需求不足與資金供應(yīng)相對(duì)過剩的矛盾。 　　我國資產(chǎn)證券化目前尚處于起步階段。
　　（三）從資產(chǎn)負(fù)債綜合角度來看，推行多形式資產(chǎn)業(yè)務(wù) 　　資產(chǎn)證券化是美國資本市場(chǎng)上最重要的融資工具之一，做為商業(yè)銀行的一種特殊融資手段經(jīng)歷了數(shù)十年的發(fā)展。 　　 　融資融券、證券質(zhì)押貸款等支持金融市場(chǎng)和金融交易的新型融資業(yè)務(wù)將獲得發(fā)展契機(jī)。中小企業(yè)是快速增長(zhǎng)的生力軍，但長(zhǎng)期以來，其對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所做的貢獻(xiàn)與其所獲得的信用資金的市場(chǎng)份額嚴(yán)重不成比例，因此，注重開發(fā)適合中小企業(yè)的貸款創(chuàng)新產(chǎn)品，是擴(kuò)大商業(yè)銀行可貸對(duì)象的重要手段。 　　 　?。ǘ┰谫Y產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，開發(fā)新的貸款業(yè)務(wù)品種 　　努力擴(kuò)大商業(yè)銀行的可貸款對(duì)象，發(fā)展中小企業(yè)貸款。因此，要吸引客戶的資金，必須善于把握客戶需求變化的趨勢(shì)，不斷創(chuàng)造符合客戶需要的高質(zhì)量、高效率的理財(cái)品種。資本市場(chǎng)發(fā)展越快，同業(yè)存款的增長(zhǎng)就越迅速。 　　 　?。ㄒ唬┰谪?fù)債業(yè)務(wù)方面，拓展多種形式的融資渠道 　　居民及企業(yè)存款長(zhǎng)期以來，一直是商業(yè)銀行的主要資金來源渠道，從銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)上看，金融脫媒不可避免地帶來儲(chǔ)蓄分流，存款的流失如果沒有得到有效的控制及其他資金的補(bǔ)充，將會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性危機(jī)。 　　 　　我國銀行業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型建議 　　 　　“金融脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)使得長(zhǎng)期在社會(huì)信用中居于壟斷地位的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，迫使銀行必須改變?cè)械囊揽科髽I(yè)貸款獲取利息收入的單一的盈利模式，尋找新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)。從1999年至2005年金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支的結(jié)構(gòu)變化可知，從資金來源來看，%%。而由于直接融資渠道的不斷拓寬，企業(yè)通過發(fā)行股票、債券等方式進(jìn)行融資對(duì)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了明顯的替代效應(yīng)，隨著企業(yè)直接融資額的不斷增加，貸款在融資總量中所占的比重逐年下降，%%。許多業(yè)績(jī)優(yōu)良的大公司通過股票或債券市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，而部分質(zhì)地優(yōu)良的中小企業(yè)也可以通過創(chuàng)業(yè)板進(jìn)行直接融資或者獲得風(fēng)險(xiǎn)投資基金的支持。 　　 　　我國金融脫媒現(xiàn)象的主要表現(xiàn) 　　 　　在我國的融資體系中，通過銀行貸款進(jìn)行間接融資是企業(yè)融資的主要手段，而信貸業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行利潤的主要來源。 　　隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，對(duì)金融的管制逐步放松，資金的配置越來越依靠市場(chǎng)手段，各種提供直接融資的金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，金融創(chuàng)新工具也不斷推陳出新，多種金融業(yè)務(wù)的提供使得企業(yè)和個(gè)人的投資和融資決策有了更多的選擇，對(duì)銀行的資金依賴性不斷降低。在目前情況下，商業(yè)銀行必須對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)營模式進(jìn)行改革，并從資產(chǎn)、負(fù)債及綜合業(yè)務(wù)入手，開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)“金融脫媒”對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)。來源：　　關(guān)鍵詞：金融脫媒 經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型 業(yè)務(wù)創(chuàng)新 　　 　　隨著我國金融體制改革的縱深推進(jìn)，“金融脫媒”日益成為業(yè)界關(guān)注的熱點(diǎn)。 　　目前，我國銀行業(yè)同樣面臨著“金融脫媒”問題的困擾。從上世紀(jì)90年代起，隨著我國金融體制改革的不斷深入，貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)快速發(fā)展，企業(yè)融資渠道越來越趨于多元化，直接融資的比重不斷增加，而個(gè)人的資金運(yùn)用除了銀行存款外也有了更多的運(yùn)用渠道。直接融資規(guī)模的增加對(duì)銀行的貸款規(guī)模有顯著的替代效應(yīng)。2005年，企業(yè)短期融資債業(yè)務(wù)的推出，對(duì)商業(yè)銀行短期貸款業(yè)務(wù)形成了強(qiáng)烈的沖擊，由于短期融資券的發(fā)行實(shí)行備案制，其準(zhǔn)入和發(fā)行比一般債券和銀行貸款快，融資成本也低，因此對(duì)大中型企業(yè)具有強(qiáng)烈的吸引力。而儲(chǔ)蓄存款中，活期儲(chǔ)蓄存款占比增加較快，%%。我國目前仍面臨著銀行業(yè)整體盈利能力偏弱、資金缺口巨大、不良貸款比率偏高等諸多問題，在這種情況下，如果銀行不及時(shí)調(diào)整策略，則會(huì)在新一輪的競(jìng)爭(zhēng)中陷入被動(dòng)。另外，銀行也將失去資金運(yùn)用所帶來的利差收入。因此，同業(yè)存款及企業(yè)機(jī)構(gòu)大額存款業(yè)務(wù)將是商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇。實(shí)踐證明，各家銀行開發(fā)的一些新型理財(cái)產(chǎn)品、投資性避險(xiǎn)產(chǎn)品及年金管理產(chǎn)品等都取得了良好的市場(chǎng)效應(yīng)。中小企業(yè)貸款難的問題一直是金融界關(guān)注的焦點(diǎn)，為此，不同學(xué)者也提出了多種解決方案，但在實(shí)際操作上，商業(yè)銀行還是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大、成本高不愿意做、貸款“壘大戶”現(xiàn)象依然是普遍的做法。關(guān)于貸款與風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)問題，可以有些銀行的現(xiàn)行做法，比如將貸款整體打包給小額貸款機(jī)構(gòu)。隨著證券市場(chǎng)的發(fā)展以及券商融資融券業(yè)務(wù)的推出，券商將可以以證券質(zhì)押的形式為客戶提供資金，銀行可以借此開展針對(duì)券商融資融券業(yè)務(wù)的新型資產(chǎn)業(yè)務(wù)。資產(chǎn)證券化是指一個(gè)實(shí)體將其在未來一段時(shí)間內(nèi)可識(shí)別的現(xiàn)金流收益集合起來，并轉(zhuǎn)移給投資者，從而達(dá)到融資目的的一種融資方式。2005年啟動(dòng)商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化試點(diǎn)至今，建設(shè)銀行和國家開發(fā)銀行分別發(fā)行了30億元個(gè)人住房抵押貸款支持證券和99億元（兩期）信貸資產(chǎn)支持證券，這是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化的積極探索。在這一時(shí)期，商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)證券化的動(dòng)機(jī)不足。 商業(yè)銀行關(guān)于經(jīng)營轉(zhuǎn)型的調(diào)研報(bào)告作者：admin888 資料來源：網(wǎng)絡(luò) 點(diǎn)擊數(shù)：4350 商業(yè)銀行關(guān)于經(jīng)營轉(zhuǎn)型的調(diào)研報(bào)告　xx支行自XXXX年X月X日成立以來，走過了XX年的發(fā)展歷程，縱觀這XX年的發(fā)展道路，可謂是起起伏伏而又頗為平坦，各項(xiàng)業(yè)務(wù)工作均呈上升趨勢(shì)，但傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一直在我行居主導(dǎo)地位，經(jīng)營收入和利潤主要依靠貸款利息收入來維持，一些包括中間業(yè)務(wù)、電子銀行在內(nèi)的新興業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，面對(duì)2006年以后外資銀行人民幣業(yè)務(wù)市場(chǎng)的全面放開和目前工商銀行正在進(jìn)行的改革，我行面臨著如何進(jìn)行順利實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中解放出來，向新興領(lǐng)域進(jìn)軍的重要課題。財(cái)務(wù)收支計(jì)劃：經(jīng)營利潤計(jì)劃截至X月末實(shí)現(xiàn)XXXX萬元；利息收入計(jì)劃目前已經(jīng)達(dá)到XXXX萬元。相對(duì)于儲(chǔ)蓄存款我行的對(duì)公存款一直處于一個(gè)比較弱的態(tài)勢(shì)，平均增幅為XX%左右，增長(zhǎng)幅度最大的為XX年的XXXX萬元，余額達(dá)到XXXXX萬元，增幅超過XX%，而增長(zhǎng)原因?yàn)閄XXX公司的項(xiàng)目貸款所產(chǎn)生的派生存款，而今年之所以下降幅度較大，截止目前已經(jīng)較年初下降了XXXX萬元的根本原因就是上述兩企業(yè)因項(xiàng)目用款支付額度為XX億元左右；而排除上述原因我行對(duì)公存款將呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，增長(zhǎng)額將近XXXX萬元。具體分析原因有主觀和客觀兩個(gè)方面。雖然我行在工作力度上和成績(jī)上較往年有了一定的進(jìn)步，但還存在方式方法上的問題。四是電子銀行營銷力度不夠大。要繼續(xù)保持和發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，尤其要做好大客戶、高端客戶的服務(wù)，加大零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，特別要重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)。樹立以客戶為中心的觀念，堅(jiān)持競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展、服務(wù)的觀點(diǎn)，在全行開展各種形式大討論，增強(qiáng)員工緊迫感，真正把個(gè)人金融業(yè)務(wù)擺上日程，并抓實(shí)抓好。組建綜合的個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)中心，對(duì)個(gè)人的一切金融業(yè)務(wù)都集中到中心辦理，為優(yōu)質(zhì)的個(gè)人客戶提供一攬子的金融超市服務(wù)。三是大力發(fā)展個(gè)人金融產(chǎn)品，逐步向發(fā)展前景廣闊的業(yè)務(wù)品種傾斜。第三，以銀行卡業(yè)務(wù)為載體發(fā)展個(gè)人信用業(yè)務(wù)，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。目前我行準(zhǔn)備嘗試在軟硬件環(huán)境好的支行營業(yè)大廳里設(shè)置個(gè)人理財(cái)中心。（三）在中間業(yè)務(wù)方面：一是嚴(yán)格執(zhí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)收費(fèi)管理，落實(shí)責(zé)任制，強(qiáng)化“有費(fèi)必收，應(yīng)收必收”的紀(jì)律。四是加大票據(jù)業(yè)務(wù)工作的力度，搞好宣傳、推廣工作，按照“全行營銷，集中辦理”的營銷格局，多方找票源，增加票據(jù)業(yè)務(wù)效益。在隊(duì)伍建設(shè)上要積極培養(yǎng)，科學(xué)使用，擇優(yōu)引進(jìn)。要建立和諧的銀行與客戶之間的關(guān)系，首先銀行在思想上必須牢固樹立雙方平等、自愿的觀念，尊重客戶，以客戶為中心，向服務(wù)要效益。要充分了解和把握客戶需求，通過及時(shí)改進(jìn)和完善現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)體系及標(biāo)準(zhǔn)，使產(chǎn)品和服務(wù)不僅能適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展需要，而且還能為客戶帶來更高的忠誠，建立良好的長(zhǎng)期合作關(guān)系，以此促進(jìn)業(yè)務(wù)的有效開展。我們要積極主動(dòng)地了解客戶的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)，幫助其理財(cái)，實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)最小化、效益最大化，走可持續(xù)性、高效發(fā)展之路?？梢哉f，這一時(shí)期既是我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展模式的關(guān)鍵期，更是商業(yè)銀行夯實(shí)發(fā)展根基的重要戰(zhàn)略窗口期。中國金融業(yè)的成長(zhǎng)，從根本上得益于持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和改革開放的良好環(huán)境。以科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步為主的“索洛剩余”在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用將不斷擴(kuò)大，資本和勞動(dòng)等傳統(tǒng)要素的貢獻(xiàn)則相對(duì)降低。長(zhǎng)期以來，中國商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶結(jié)構(gòu)以對(duì)公大客戶為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，無論是美、日等發(fā)達(dá)國家，還是巴西、智利等發(fā)展中國家，利率市場(chǎng)化過程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉。未來我國多層次、多元化的金融市場(chǎng)體系將進(jìn)一步健全，融資結(jié)構(gòu)將從間接融資為主向間接和直接融資并重的格局過渡，股票、債券等直接融資市場(chǎng)將繼續(xù)加快發(fā)展。 審慎監(jiān)管成為主流，商業(yè)銀行外部資本約束日趨強(qiáng)化。資本充足水平要求事實(shí)上已成為宏觀調(diào)控的重要工具，限制銀行信貸增長(zhǎng)能力，并倒逼銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，加大零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等資本節(jié)約型業(yè)務(wù)的拓展力度。各家銀行在業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對(duì)象、產(chǎn)品技術(shù)上沒有顯著差別，競(jìng)爭(zhēng)主要是靠?jī)r(jià)格戰(zhàn)、規(guī)模戰(zhàn)等“常規(guī)武器”來“貼身肉搏”，創(chuàng)新核心競(jìng)爭(zhēng)能力亟待提高。未來的中國商業(yè)銀行，需要在做專業(yè)、做特色上做好文章，細(xì)分客戶發(fā)展策略，加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，通過精耕細(xì)作來提高綜合收益水平，逐步形成差異經(jīng)營、錯(cuò)位發(fā)展的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。財(cái)富快速增長(zhǎng)、社會(huì)階層結(jié)構(gòu)變化、消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變、人口老齡化加速等，也將帶來零售客戶金融需求顯著變化，對(duì)財(cái)富保值增值、理財(cái)規(guī)劃等高層次、專業(yè)化的需求增加。財(cái)富管理： 商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要方向 諸多的挑戰(zhàn)也蘊(yùn)含無限的機(jī)遇。 改革開放以來我國已經(jīng)積累并正在創(chuàng)造巨大的社會(huì)財(cái)富，以前以勞力換收入的中國人開始以資本換收益。 與西方成熟市場(chǎng)相比，新興的中國富裕階層展現(xiàn)出獨(dú)特的行為模式。其次是投資渠道相對(duì)狹窄。 未成熟的市場(chǎng)狀態(tài)，實(shí)際上意味著財(cái)富管理服務(wù)的價(jià)值尚未為客戶充分認(rèn)識(shí)。銀行與客戶的關(guān)系將隨之發(fā)生深刻變革，未來的銀行將由管理信貸資產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾砜蛻艚鹑谫Y產(chǎn)為主，轉(zhuǎn)型成為客戶的全方位金融“管家”。 根據(jù)波士頓公司的調(diào)查報(bào)告，服務(wù)、產(chǎn)品、渠道是人們選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)。隨著客戶資產(chǎn)的增加，客戶資產(chǎn)配置需求將體現(xiàn)出多元化、個(gè)性化兩大特征，相應(yīng)地，商業(yè)銀行服務(wù)也將向綜合化、定制化轉(zhuǎn)變，最終成為金融服務(wù)的“超級(jí)市場(chǎng)”。滿足客戶需求的能力就是贏得信任、獲取利潤的能力。而財(cái)富管理業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)是代客管理資產(chǎn)，商業(yè)銀行賺取的主要是咨詢顧問費(fèi)、交易傭金、手續(xù)費(fèi)收入等中間業(yè)務(wù)收入，利潤在很大程度上來自于業(yè)務(wù)流量的放大。另一方面，銀行可以通過不同收益、期限結(jié)構(gòu)的資產(chǎn)管理池產(chǎn)品，為客戶資產(chǎn)配置提供更加多樣化的選擇。銀行網(wǎng)點(diǎn)將不再是客戶為了辦理業(yè)務(wù)才不得不來的場(chǎng)所，而將成為客戶和親朋好友、事業(yè)伙伴溝通交流的社交“俱樂部”。 確立財(cái)富管理戰(zhàn)略地位。 打造跨境跨業(yè)財(cái)富管理平臺(tái)。至此交行已建立起全面覆蓋銀行、基金、保險(xiǎn)、信托、租賃、投行等領(lǐng)域的綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)。其后，交通銀行又將財(cái)富管理理念引入公司客戶服務(wù)，整合現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品，推出了公司客戶“蘊(yùn)通財(cái)富”服務(wù)品牌，并積極探索“統(tǒng)一分層營銷、一式審批”的大客戶營銷服務(wù)模式。大力加強(qiáng)客戶經(jīng)理配備和培訓(xùn)，探索建立“以客戶為中心，以產(chǎn)品為載體，以收入貢獻(xiàn)為基礎(chǔ)”的客戶經(jīng)理考核體系，并將電子銀行業(yè)務(wù)作為客戶經(jīng)理考核的重要指標(biāo)，引導(dǎo)客戶經(jīng)理加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)推介和客戶培訓(xùn)。中國商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型之路 2006年06月14日 09:22 中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào) 　　■徐志宏　　經(jīng)營轉(zhuǎn)型問題是我國商業(yè)銀行在完善公司治理改革之后需要面臨的又一項(xiàng)重要課題?！　≈袊虡I(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型不能急于求成　　商業(yè)銀行的經(jīng)營是與外部市場(chǎng)緊密相聯(lián)的。我國以直接融資為主，美國以間接融資為主，中、美商業(yè)銀行收益結(jié)構(gòu)在一定程度上不可比。要根本改變我國商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)，本質(zhì)上有賴于整個(gè)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的改變。以國外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型初期的狀況為參照，才是更為可取的比較研究方法?！　〉谒模覈慕鹑谑袌?chǎng)發(fā)展不充分，交易工具稀缺，參與主體少，特別是金融衍生產(chǎn)品不豐富，限制了商業(yè)銀行資金交易收益。此外，銀行也面臨著收費(fèi)業(yè)務(wù)定價(jià)難題?！　≈袊虡I(yè)銀行要成功轉(zhuǎn)型必須大力發(fā)展個(gè)人金融及交易類業(yè)務(wù)　　其一，存貸利差在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)還是商業(yè)銀行重要的盈利支柱。我們預(yù)計(jì)，在今后5至10年的轉(zhuǎn)型初期，我國直接融資的比重大概會(huì)下降到并穩(wěn)定在70％左右的水平?！　∑涠?，個(gè)人金融及交易類業(yè)務(wù)是未來商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重點(diǎn)?！　≠Y金交易業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行成長(zhǎng)很快的業(yè)務(wù)，但近年來受全球經(jīng)濟(jì)失衡、國內(nèi)資本和貨幣市場(chǎng)結(jié)構(gòu)性缺陷等因素的影響，商業(yè)銀行存款高速增長(zhǎng)，流動(dòng)性相對(duì)過剩?！　€(gè)人金融業(yè)務(wù)是目前中國金融市場(chǎng)中成長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)。二是變動(dòng)性，表面上我國個(gè)金市場(chǎng)已被各家商業(yè)銀行所瓜分，但是個(gè)金市場(chǎng)是一個(gè)不斷發(fā)展變化著的動(dòng)態(tài)市場(chǎng)。在一定階段，市場(chǎng)容量、特別是高質(zhì)客戶的數(shù)量是有限的。但是我們要辨證地來看待這些優(yōu)勢(shì)。但在下一步轉(zhuǎn)型的安排上應(yīng)有明