【正文】 n 。s basic national conditions as a basis to distinguish core meaning and financial consumer financial consumer rights as the starting point , the legislative ideas and ways to protect the interests of clarity , we create a country39。最后，我們更應(yīng)該健全金融消費(fèi)者糾紛的救濟(jì)制度。在鑒戒西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)監(jiān)管的技術(shù)指導(dǎo)下，進(jìn)一步建議我們國(guó)家必須加快創(chuàng)立、完美的金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)相關(guān)的法律規(guī)章的速度、還要逐步使金融監(jiān)管制度更能很好的規(guī)制金融市場(chǎng)，所要達(dá)成的計(jì)劃是為金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)提供各個(gè)角度各個(gè)層次的深入探討！本文還介紹了西方發(fā)達(dá)國(guó)家有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度改革與創(chuàng)新的新做法，并進(jìn)而提供了一個(gè)建議就是：我國(guó)應(yīng)采用國(guó)際上改革的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以中國(guó)的基本國(guó)情作為基礎(chǔ),以區(qū)分金融消費(fèi)者的含義和金融消費(fèi)者核心的權(quán)利為切入點(diǎn), 立法設(shè)想和權(quán)益保障的方式要明晰,創(chuàng)建一個(gè)能夠順應(yīng)我們國(guó)家金融業(yè)市場(chǎng)不斷變化發(fā)展的要求的法律軌制。但是，維權(quán)結(jié)果往往并不樂觀。摘 要 隨著改革開放進(jìn)程的加快，我們國(guó)家金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展，金融市場(chǎng)的專業(yè)化水平一直上升,金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式持續(xù)增添了許多的新的活力，我國(guó)市場(chǎng)的消費(fèi)水平呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，加之國(guó)民對(duì)于消費(fèi)水準(zhǔn)的要求有了很大的提升。針對(duì)上述提到過的維權(quán)時(shí)潛在的諸多問題，本文指出：我國(guó)要盡快公布《金融消費(fèi)者權(quán)益保保障法》并予以執(zhí)行。國(guó)際上關(guān)于保護(hù)金融消費(fèi)者的總結(jié)起來有四種方式：第一：將保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方向；第二：加強(qiáng)金融監(jiān)管組織關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作情況；第三：深化各個(gè)金融行業(yè)內(nèi)設(shè)自律組織機(jī)制；第四：新設(shè)專項(xiàng)解決金融消費(fèi)者投訴的機(jī)制。關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；金融消費(fèi)者保護(hù)；監(jiān)管職責(zé) AbstractWith the acceleration of the process of reform and opening up and sustained development of our country39。s financial sector can adapt to changing market requirements of the legal development of the rail system .The international munity on the protection of financial consumers summed up in four ways: First: to protect the legitimate rights and interests of consumers , as the regulatory direction of financial regulatory agencies 。 Secondly , the functions assigned to deepen the major financial regulatory authorities in the financial consumer protection aspects 。這種傷害不單加劇了金融服務(wù)提供者與金融消費(fèi)者二者的抵觸和對(duì)立性，極大地增加了由人為因素造成的金融風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)，情形危機(jī)的還會(huì)波及一個(gè)國(guó)家的金融秩序的穩(wěn)固。所以，盡快建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作。 （二）金融服務(wù)提供者損害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益的情況非常突出，例如給金融消費(fèi)者介紹金融服務(wù)基本情況時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的工作人員經(jīng)常是更多的將重點(diǎn)放在較多的描述金融產(chǎn)品自身的長(zhǎng)處或者產(chǎn)品辦理流程上。 （四）中國(guó)金融消費(fèi)者保障實(shí)務(wù)方面和西方金融保護(hù)較為完善的國(guó)家相比還是有著一些出入。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，如英國(guó)，日本，美國(guó)促進(jìn)監(jiān)管改革在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)實(shí)踐，鑒戒西方國(guó)家，如美國(guó)、英國(guó)、日本在金融危機(jī)過程中是如何面對(duì)并且事后促使監(jiān)管變革，深化各機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者權(quán)益保障的意識(shí)，特別是借鑒、汲取一些國(guó)家、地區(qū)關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)最新的立法技巧與保障制度，加緊制訂《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的步伐，明晰金融消費(fèi)者的含義、金融消費(fèi)者的特權(quán)及其范圍、以及金融服務(wù)提供組織和金融消費(fèi)者兩方的權(quán)利職責(zé)的關(guān)系、出現(xiàn)糾紛的解決機(jī)制、金融消費(fèi)者權(quán)益保障組織和工作范圍等，這一系列都加強(qiáng)了我們國(guó)家涉及到“金融消費(fèi)者”這個(gè)群體權(quán)益的保障的法律依靠。最具代表的學(xué)者當(dāng)屬英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家邁克爾經(jīng)過分析不難得出得出以下結(jié)論：第一，存在許多學(xué)術(shù)研究穩(wěn)健從多種視角對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保障的緣由和現(xiàn)實(shí)意義開展了探究。同時(shí)一句她得出的科研論斷，我們可以推出這樣的結(jié)論：推進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，要成為監(jiān)管機(jī)關(guān)為金融消費(fèi)者權(quán)益保障所提供的重要方法。假如在缺少對(duì)仲裁組織有力的監(jiān)管，那么仲裁體制可能出現(xiàn)系統(tǒng)性弊端（systemic deficiencies），最終可能導(dǎo)致對(duì)金融消費(fèi)者自身利益的保護(hù)成果。經(jīng)過對(duì) FSA這一組織的設(shè)立體系和職能研究，詳盡的闡述了單個(gè)的金融監(jiān)管組織方便達(dá)成監(jiān)管目的上的效率目標(biāo)，能夠做到更加迅速地把少量的有價(jià)值的信息合理的分派給不同的行業(yè)組織，進(jìn)而保障消費(fèi)者的權(quán)益，穩(wěn)定金融消費(fèi)者對(duì)市場(chǎng)的決心，降低金融類型犯罪的概率。上文提到的所有學(xué)術(shù)成就，全部都為日后英國(guó)擁有單獨(dú)人格的金融消費(fèi)者保障組織——金融消費(fèi)者保護(hù)署的創(chuàng)設(shè)做好了理論鋪墊。Benston經(jīng)過對(duì)金融行業(yè)各個(gè)部分，主要是銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)行內(nèi)容中涉及到金融消費(fèi)者權(quán)益保障的金融監(jiān)管軌制來評(píng)論，羅列出涉及金融消費(fèi)者保障的核心的監(jiān)管方針，并一一進(jìn)行了辯駁。威爾馬斯 (2004)在論文中提出，1995年至2004年這幾年之中，OCC 無一件與消費(fèi)者權(quán)益保障有關(guān)系的糾紛，列維京 (2009)也提出，從2001年至2009 年，全部68起OCC發(fā)起的罰款工作中，只有6例是涉及到消費(fèi)者保障的情形。馬慧娟（2006）對(duì)英國(guó)財(cái)政監(jiān)察專員制度（Financial Ombudsman Service）進(jìn)行了研究，詳盡敘述改項(xiàng)制度設(shè)立的前提、工作內(nèi)容和操作方式以及糾紛的處理流程，還對(duì)此項(xiàng)制度和消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的相關(guān)性進(jìn)行了詳細(xì)的說明，指出只有進(jìn)行信息的公開透明，金融監(jiān)管機(jī)關(guān)和被監(jiān)管的金融組織的活動(dòng)才可能接受民眾的督促，通過這種途徑民眾才可能實(shí)現(xiàn)在保障自己權(quán)益的主動(dòng)性，如此這般的金融軌制才可能是民眾信服的完善的軌制。金融消費(fèi)者也會(huì)獲得越來越多的收到監(jiān)管場(chǎng)所的權(quán)利的保障, 均衡金融場(chǎng)所和消費(fèi)者的實(shí)力就會(huì)凸顯的及其明顯。他的觀點(diǎn)是：系統(tǒng)、完全、實(shí)用性強(qiáng)的是關(guān)于保障信用領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益的法律規(guī)定；所有的信用管制機(jī)關(guān)都可以展示消費(fèi)者權(quán)益保障的信念；信用督促組織可以自由、簡(jiǎn)潔、效率高的解決消費(fèi)者的爭(zhēng)議糾紛等等。此外，著作中他們還概括和歸納了奧巴馬當(dāng)局對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)在金融監(jiān)管變革中的內(nèi)容，核心是包括創(chuàng)立單獨(dú)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)；金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)是否符合規(guī)定情況需要定期檢查；不容金融消費(fèi)者權(quán)益受到有失公平的、欺騙性的和亂用的行為和慣例的損害；為金融消費(fèi)者保護(hù)署的行政權(quán)力及其余事項(xiàng)劃定范圍。就美國(guó)傳統(tǒng)的理念來講，這是將消費(fèi)者的選擇自由進(jìn)行了制約，消費(fèi)者金融保護(hù)署的運(yùn)作會(huì)受到消費(fèi)者怎么對(duì)待這個(gè)問題產(chǎn)生的直接影響。三、對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的理論綜述 吳弘、徐振（2009）指出，經(jīng)常有損害金融消費(fèi)者利益的現(xiàn)象出現(xiàn)，原因是金融市場(chǎng)上經(jīng)濟(jì)實(shí)力、專業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品信息等方面在消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間存在實(shí)質(zhì)性的不平等，以及金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)。 胡懷邦（2003）對(duì)慎重監(jiān)管對(duì)消費(fèi)者金融保護(hù)的影響做出分析，提出伴隨分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特性地在證券業(yè)與銀行業(yè)復(fù)雜的資金鏈條中日趨頻繁的展現(xiàn)出來，然而原本扮演傳統(tǒng)借貸中介角色的銀行業(yè)，也開始越來越多地以投資中介的身份在金融市場(chǎng)上出現(xiàn)，導(dǎo)致頻繁出現(xiàn)有關(guān)的投資者、消費(fèi)者保護(hù)問題。從消費(fèi)信用保護(hù)法的實(shí)質(zhì)意義上來說應(yīng)該包含三個(gè)方面，分別是消費(fèi)信用廣告的法律規(guī)制、信用情報(bào)調(diào)查的法律規(guī)制和締結(jié)授信合同的法律規(guī)制，在立法過程中，還需要注意將其與民事基本法及其他相關(guān)商法、經(jīng)濟(jì)法的關(guān)系進(jìn)行協(xié)調(diào)。并且以此為基礎(chǔ)，借鑒目前已有的理論成果和國(guó)際上立法、司法的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)目前的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系做出評(píng)價(jià)，并提出個(gè)人對(duì)于我國(guó)司法的解決方法。而且就當(dāng)前出現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的安全權(quán)、知情權(quán)、尤其是公平交易權(quán)等權(quán)利領(lǐng)域做了系統(tǒng)的研究，并提出了一些立法建議。在當(dāng)前的時(shí)代背景下，一個(gè)通用的定義的推出，為盡快建立我國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系，促進(jìn)金融消費(fèi)者保護(hù)立法的過程，它是很有必要的。對(duì)于這四項(xiàng)監(jiān)管目標(biāo)：增強(qiáng)市場(chǎng)信心、提高公眾認(rèn)識(shí)、保護(hù)消費(fèi)者、減少金融犯罪是這部法律首次在法律范圍中做出規(guī)定。而2010年美國(guó)通過的《多德弗蘭克法案》則標(biāo)志著美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)改革邁出了重要的步伐。由此不難看出，對(duì)金融消費(fèi)者的立法保護(hù)起步相對(duì)早的是西方某些國(guó)家。立法還沒有吸納“金融消費(fèi)者”的概念，怎樣界定金融消費(fèi)者主體的構(gòu)成，理論界和實(shí)務(wù)界都沒有共同的認(rèn)識(shí)。隨著我國(guó)金融業(yè)的迅猛發(fā)展，可以清晰的看到金融業(yè)服務(wù)提供者與金融業(yè)消費(fèi)者之間的博弈越來越激烈，由于我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)消費(fèi)者的定義也沒有明確規(guī)定，只是在該法第二條做了模糊的定義：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受到本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律法規(guī)的保護(hù)。而且，因?yàn)殡S著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，如今將自己的收入用于購(gòu)買保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑谏唐吩谌藗兊娜粘Ｉ钕M(fèi)中已經(jīng)變得非常普遍，對(duì)于購(gòu)買金融產(chǎn)品的投資者而言，其投資的目的是為了改善生活而進(jìn)行的消費(fèi)，故應(yīng)當(dāng)將這一部分人群納入到金融消費(fèi)者的主體之中。 通過對(duì)比英國(guó)、美國(guó)以及我國(guó)學(xué)術(shù)界關(guān)于金融消費(fèi)者法律界定的分析介紹，筆者認(rèn)為金融消費(fèi)概念可作如下表述：為了滿足個(gè)人或家庭的生活需要而購(gòu)買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的商品或接受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的自然人以及法人，但是，以生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)為直接目的而獲取金融商品或接受金融消費(fèi)的除外。則“家庭或居家之目的”實(shí)質(zhì)上可以被“個(gè)人消費(fèi)”所涵蓋。消費(fèi)者包涵金融消費(fèi)者，金融消費(fèi)者是自然人。單從證券公司角度來說，這里的個(gè)人不僅僅是投資者更是消費(fèi)者 江鑫：《金融法學(xué)》，中國(guó)政法大學(xué)出版社2002年版，第92頁。經(jīng)濟(jì)生活中的消費(fèi)者是一個(gè)團(tuán)體，然而當(dāng)消費(fèi)者同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易時(shí)，在交易中越來越突出的是消費(fèi)者的弱勢(shì)地位，不對(duì)稱的權(quán)利和義務(wù)是造成利益天平出現(xiàn)了傾斜的主要原因，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的情況經(jīng)常出現(xiàn)。詳細(xì)地說即是當(dāng)新出臺(tái)金融法律法規(guī)或者修訂現(xiàn)行法律時(shí)，應(yīng)當(dāng)使金融消費(fèi)者的法律地位得以明確，應(yīng)在法律中將金融消費(fèi)者保護(hù)的理念以及金融消費(fèi)者的范疇加以明確。目前來看，在我國(guó)有以下幾種方式是侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的主要案例：知情權(quán)（right to know）在我國(guó)被稱之為了解權(quán)、知悉權(quán)或者得知權(quán)。 我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第八條規(guī)定：消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。實(shí)踐中金融消費(fèi)者的知情權(quán)經(jīng)常受到侵犯?？稍诮鹑谙M(fèi)在銀行辦理儲(chǔ)蓄存折時(shí)，在金融場(chǎng)所、個(gè)人賬戶申請(qǐng)書中并沒有涉及過該內(nèi)容，而暫時(shí)只是在銀行的內(nèi)部文件對(duì)小額費(fèi)有一個(gè)文件說明，只有銀行工作人員知曉此事，消費(fèi)者對(duì)此并不知情。經(jīng)營(yíng)者單方擬定的格式合同，消費(fèi)者要么只能選擇接受，而沒有機(jī)會(huì)更改內(nèi)容；要么只有拒絕，但卻沒有辦法將消費(fèi)需求實(shí)現(xiàn)或難以實(shí)現(xiàn)，如果此經(jīng)營(yíng)者處于獨(dú)家壟斷的時(shí)候更會(huì)是這樣。告知的義務(wù)銀行沒有做到，而客戶僅是只能以公告的方式得知。 李昌麒，許明月：《消費(fèi)者保護(hù)法》，法律出版社1997年版，第56頁。指的是金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中，知悉掌握金融消費(fèi)者包括個(gè)人身份、家庭地址、資產(chǎn)情況等大量真實(shí)隱私的信息，并同時(shí)實(shí)時(shí)掌握消費(fèi)者的消費(fèi)情況，這就為金融消費(fèi)者個(gè)人隱私安全問題埋下了隱患。隨著現(xiàn)代電子金融服務(wù)手段的不斷普及，給信用卡業(yè)務(wù)、電子支付手段方面帶來了嚴(yán)重的安全問題 李彥和：“消費(fèi)需要”思想，消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，1994年第5版。主要有以下幾種類型：一類是不法人員以銀行身份在ATM機(jī)附近張貼假的升級(jí)通知或公告，騙取客戶的財(cái)務(wù)；二類是在普通的ATM機(jī)取到假錢的情況，導(dǎo)致消費(fèi)者遭到了看似“合理”的侵犯。案例二：電子銀行安全問題隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，電子商務(wù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，各金融機(jī)構(gòu)紛紛開設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，人們也都逐漸接受、使用電子支付方式。公平交易權(quán)受到侵害 公平交易權(quán)是指金融機(jī)構(gòu)在與消費(fèi)者簽訂合同、形成法律上合同法律關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公正、誠(chéng)實(shí)、平等、信用的原則，金融機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行向消費(fèi)者提供服務(wù)，不得在合同或者法律關(guān)系制定過程中規(guī)避其所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的重大義務(wù)以及違反公平原則的條款 顧功耘，羅培新：《經(jīng)濟(jì)法前沿問題》，北京大學(xué)出版社2011年版，第142頁。亂收費(fèi)是違反金融消費(fèi)者公平交易權(quán)的一個(gè)方面，而更典型的要數(shù)搭售行為。 因此，如何在合同自由的體制下，規(guī)制不合理的合同條款，維護(hù)合同本身的正義，使經(jīng)濟(jì)上的強(qiáng)者不能假借合同公平自由之名壓榨弱者，是現(xiàn)代法律所應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的任務(wù) 曹詩權(quán)、龔瑞：“論消費(fèi)信用中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”，《法商研究》，2002年第4期。導(dǎo)致其存在諸多空白尤其在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面。對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律文本主要體現(xiàn)在國(guó)家宏觀調(diào)控部門和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政規(guī)章中，法律效力層級(jí)低，缺乏可操作性。所以一旦出現(xiàn)金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益受到來自金融服務(wù)提供場(chǎng)所的侵害時(shí)，由于沒有法律明文規(guī)定說具體由哪一個(gè)機(jī)關(guān)來解決糾紛，加之中國(guó)也沒有成文的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法來進(jìn)行維權(quán)，所以導(dǎo)致我們國(guó)家金融消費(fèi)者權(quán)益保障道路多坎坷崎嶇。在這種情況之下，消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)于金融消費(fèi)的糾紛往往有心無力?，F(xiàn)有的金融監(jiān)管體制并沒有對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)問題加以關(guān)注，這就使金融消費(fèi)者在受到權(quán)利侵害時(shí)的救濟(jì)渠道往往只是直接訴諸于法院或普通的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，例如消費(fèi)者協(xié)會(huì)。這類矛盾很大程度上激化了金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的矛盾 丁克基：《應(yīng)立法保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益》，中國(guó)金融報(bào)，2009年8月11日，第4版。但是，現(xiàn)實(shí)情況卻是我國(guó)金融行業(yè)協(xié)會(huì)成立多年以來，由于多方面的原因，金融行業(yè)協(xié)會(huì)的工