中國(guó)金融服務(wù)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管問題研究-wenkub
2023-04-10 23:16:45 本頁(yè)面
【正文】 在討論加強(qiáng)各成員國(guó)金融市場(chǎng)合作的專門會(huì)議中 The workshop is organized by Directorate for Financial, Fiscal and Enterprise Affairs of the OECD.(2002)，將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益列為四個(gè)基本目標(biāo)之一。 一、理論基礎(chǔ)與研究回顧消費(fèi)者的定義。這里面有一點(diǎn)要強(qiáng)調(diào)的是：作為廣大股民，有些人認(rèn)為是投資者而不是消費(fèi)者，這主要是看問題的角度不同。而對(duì)金融服務(wù)消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行監(jiān)管主要是基于信息不對(duì)稱的原因。一旦消費(fèi)者缺失了相關(guān)信息，他們就可能錯(cuò)誤評(píng)估所購(gòu)買的金融產(chǎn)品，因此可能會(huì)承受相當(dāng)大的代價(jià)，而對(duì)于許多普通消費(fèi)者來說，損失的可能是他們一生的積蓄，因此政府必須進(jìn)行消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管。二是金融機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性，金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)、規(guī)模等等相當(dāng)復(fù)雜，使得消費(fèi)者無法正確評(píng)估相應(yīng)金融產(chǎn)品提供者的風(fēng)險(xiǎn)，也不能在不同的金融產(chǎn)品提供者之間進(jìn)行比較。這就使得金融機(jī)構(gòu)存在一定道德風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)糾正這種風(fēng)險(xiǎn)，削弱金融機(jī)構(gòu)的壟斷能力也能夠提高對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的力度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加依賴信息披露以及市場(chǎng)力量作為金融機(jī)構(gòu)必須遵守的紀(jì)律機(jī)制。從這個(gè)意義上講，金融監(jiān)督對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的根本利益至關(guān)重要。國(guó)外的學(xué)者及研究機(jī)構(gòu)較多從理論層面上對(duì)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管進(jìn)行分析，Nieto（2000）的研究報(bào)告表明，對(duì)消費(fèi)者和投資者保護(hù)是金融監(jiān)管的一項(xiàng)重要目標(biāo)，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)可以通過減少金融服務(wù)使用者逆向選擇的機(jī)會(huì)來解決信息不對(duì)稱問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)調(diào)信息披露，防止金融中介機(jī)構(gòu)濫用市場(chǎng)力量，而這種市場(chǎng)力量主要是利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)以低成本提供金融服務(wù)而獲得的。他們認(rèn)為，只有在監(jiān)管責(zé)任明確的前提下，才能討論監(jiān)管責(zé)任的有效性和透明度；只有監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確各自的監(jiān)管目標(biāo)，才有可能產(chǎn)生明確的內(nèi)部控制重點(diǎn)，避免各監(jiān)管目標(biāo)之間的沖突。在他看來，清晰區(qū)別銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)型監(jiān)管制度已經(jīng)不再是最好的監(jiān)管體制。大量國(guó)外金融機(jī)構(gòu)以及金融產(chǎn)品的涌入，又對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提出了更高的要求。如何處理好這一矛盾又對(duì)金融監(jiān)管部門提出了新的挑戰(zhàn)。掌握好金融監(jiān)管的“度”的問題，才能更好地促進(jìn)金融發(fā)展和金融改革的深化。一是以《人民銀行法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等核心的法律，二是人民銀行，保監(jiān)會(huì)，銀監(jiān)會(huì)，證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度。在第二個(gè)層次上，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的規(guī)章制度經(jīng)常有明顯沖突，這樣會(huì)導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行時(shí)不知以什么為標(biāo)準(zhǔn)合適，當(dāng)然會(huì)嚴(yán)重影響法規(guī)的權(quán)威性。例如，在人壽保險(xiǎn)推銷過程中，很多的業(yè)務(wù)員不是詳細(xì)詢問被保險(xiǎn)對(duì)象的身體狀況，而是強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的收益，對(duì)于很多必須告知投保人的項(xiàng)目，有的甚至以怕麻煩為由，自己代填，等到理賠時(shí)，卻有搬出一堆原來沒告知的復(fù)雜的條款，作為不用賠付的根據(jù)。這在保護(hù)消費(fèi)者公平信貸方面是一大缺陷。而目前我國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部處理消費(fèi)者投訴和解決糾紛的機(jī)制相對(duì)缺失。如保險(xiǎn)供應(yīng)商不僅提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，還推出了純粹的儲(chǔ)蓄及投資產(chǎn)品；銀行職員則是保險(xiǎn)、基金到儲(chǔ)蓄產(chǎn)品均有涉及；基金公司也與銀行、保險(xiǎn)攜手推銷自己的投資產(chǎn)品等等。而且，由于作為工商行政管理總局下屬的事業(yè)單位，在處理問題的手段上，基本上也就僅限于調(diào)解和咨詢，或者通過媒體曝光，但這些都是不具有硬約束的方法，只能從道德上來制約金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的侵犯。我國(guó)有兩大弱勢(shì)群體需要銀行提供更有利的支持。第二個(gè)弱勢(shì)群體是農(nóng)民，2003年“三農(nóng)問題”的提出， 顯示了農(nóng)民這一弱勢(shì)群體進(jìn)入了中國(guó)高層的視線，農(nóng)民在貸款方面有眾多的困難，而作為中國(guó)占70%的農(nóng)業(yè)人口，沒有相應(yīng)的信貸支持，其發(fā)展僅靠自身的積累，不管是抵御風(fēng)險(xiǎn)還是尋求更大的發(fā)展，都舉步維艱。同時(shí)該法令還要求金融業(yè)管理局負(fù)責(zé)保障消費(fèi)者，推行消費(fèi)者教育，加深公眾對(duì)金融體系的認(rèn)識(shí)。英國(guó)的金融業(yè)管理局作為統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同時(shí)也肩負(fù)金融服務(wù)業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)職能，為消費(fèi)者提供以下服務(wù)：設(shè)立新的單一“金融申訴專員服務(wù)計(jì)劃”，以非正式方法解決消費(fèi)者糾紛；設(shè)立“金融服務(wù)賠償計(jì)劃”，為因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償；在消費(fèi)者教育方面，為消費(fèi)者提供信息和指導(dǎo)意見，將傳授金融知識(shí)納入教育制度內(nèi)；提供“一站式”公眾咨詢服務(wù)、消費(fèi)者刊物和編制金融產(chǎn)品比較表；進(jìn)行消費(fèi)者調(diào)查，找出消費(fèi)者最為關(guān)注的事宜；成立金融巡視員服務(wù)公司（FOS），為消費(fèi)者提供了一個(gè)替代性的爭(zhēng)議解決制度。委員會(huì)的具體方法有：禁止有誤導(dǎo)或欺騙成份的經(jīng)營(yíng)手法及其他不公平經(jīng)營(yíng)手法；就客戶必要的知情權(quán)制訂出標(biāo)準(zhǔn)；監(jiān)察金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)方式確實(shí)符合《守則》（包括《銀行營(yíng)運(yùn)守則》、《儲(chǔ)蓄互助社營(yíng)運(yùn)守則》、《電子基金轉(zhuǎn)移營(yíng)運(yùn)守則》等）；檢查客戶投訴制度；批核申訴專員計(jì)劃，申訴專員向委員會(huì)匯報(bào)所受理的違反《守則》的糾紛，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)督程序采取自我評(píng)審，除非涉及違法行為，委員會(huì)一般不采取執(zhí)法行動(dòng)。4．不同程度地建立了處理消費(fèi)者投訴的解決機(jī)制在美國(guó)，消費(fèi)者擬對(duì)某金融機(jī)構(gòu)提出投訴，可首先聯(lián)絡(luò)該機(jī)構(gòu)嘗試直接解決有關(guān)問題。在處理投訴這方面各國(guó)程序基本一致，都是先內(nèi)部解決，如不能滿意調(diào)解，則訴諸外部程序處理。并且聯(lián)邦政府會(huì)提供優(yōu)惠，鼓勵(lì)銀行提供首個(gè)帳戶，這是為沒有領(lǐng)取聯(lián)邦福利
研究報(bào)告相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1