【正文】 銀行的資產(chǎn)應(yīng)保持一定的流動性，以適應(yīng)銀行的支付能力。 20. 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則是什么？ 答：商業(yè)銀行實行自主經(jīng)營，自擔風(fēng)險，自負盈虧，自我約束，在經(jīng)營活動中要堅持以下原則： (1)“三性”原則，即安全性原則、流動性原則和效益性原則。 當事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)當承擔違約責(zé)任。一方在對方履行債務(wù)不符合約定時，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。 17. 什么是可撤銷合同？ 答：簽訂的合同有下列情形時，當事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷： (1)因重大誤解訂立的； (2)在訂立合同時顯失公平的。 14. 什么情形導(dǎo)致合同無效？ 答：有下列情形之一的，合同無效： (1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益； (2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益； (3)以合法形式掩蓋非法目的； (4)損害社會公共利益； (5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。 11. 什么是合同？ 答：合同是當事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 第五，代理人知道被委托代理的事項違法仍然進行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負連帶責(zé)任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認表示的，視為同意。 委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當事先取得被代理人的同意。民事法律行為的委托代理，可以用書面形式，也可以用口頭形式。 7．代理的種類有哪些？ 答：根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。不能辨認自己行為的精神病人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。 ②自然人的民事行為能力。開展個人理財業(yè)務(wù)必須遵守民事法律的基本原則。 4．什么是誠實信用原則？ 答：誠實信用原則是指民事活動中，民事主體應(yīng)該誠實、守信用，正當行使權(quán)利和義務(wù)。 第二，和個人理財有關(guān)的行政法規(guī)有《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《期貨交易管理條例》等。 三是由國務(wù)院組成部門及直屬機構(gòu)在它們的職權(quán)范圍內(nèi)制定的部門規(guī)章。 個人理財?shù)诎苏轮攸c難點 第八章 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī) 1．涉及個人理財?shù)姆?、法?guī)從法律法規(guī)制定的主體來分，可以分為哪幾個層次？ 答：一是由全國人大或全國人大常委會制定和修改的法律。制定部門規(guī)章是為了執(zhí)行法律或者國務(wù)院的行政法規(guī)對具體行政事項的規(guī)定。 第三，和個人理財有關(guān)的部門規(guī)章主要有《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則》、《個人外匯管理辦法實施細則》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行外部營銷業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)外匯管理操作規(guī)程》、《證券投資基金銷售管理辦法》等。誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。 5．《民法通則》對自然人的民事權(quán)利能力和民事行為能力作了什么樣的規(guī)定？ 答：①自然人的民事權(quán)利能力。自然人有了民事權(quán)利能力，還必須具有相應(yīng)的民事行為能力，才能以自己的行為享有民事權(quán)利、承擔民事義務(wù)。． 第二，限制民事行為能力人：十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護人是他的法定代理人。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責(zé)任。《民法通則》第六十四條規(guī)定：“代理包括委托代理、法定代理和指定代理。法律規(guī)定用書面形式的，應(yīng)當用書面形式。事先沒有取得被代理人同意的，應(yīng)當在事后及時告訴被代理人，如果被代理人不同意，由代理人對自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負民事責(zé)任，但在緊急情況下，為了保護被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人的除外。 第二，代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當承擔民事責(zé)任。 10. 什么情形下代理會終止？ 答：有下列情形之一的，委托代理終止： 第一，代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成； 第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托； 第三，代理人死亡； 第四，代理人喪失民事行為能力； 第五，作為被代理人或者代理人的法人終止?！逗贤ā返诙l第一款規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款。 15. 什么情形導(dǎo)致合同的免責(zé)條款無效？ 答：《合同法》第五十三條規(guī)定，合同中的下列免責(zé)條款無效： (1)造成對方人身傷害的； (2)因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的 16. 如何處理合同中的爭議？ 答：按照通常的理解予以解釋。一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)變更或者撤銷。 第二，先履行抗辯權(quán)：當事人互負債務(wù)，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。 19. 商業(yè)銀行的組織形式有哪些？ 答：商業(yè)銀行的組織形式有兩種：第一種是銀行有限責(zé)任公司，股東以其出資額為限對銀行的債務(wù)承擔責(zé)任，該銀行以其全部資產(chǎn)對外承擔責(zé)任；第二種是銀行股份有限公司，銀行的全部資本劃分為等額股份，股東以其所持股份為限對銀行承擔責(zé)任，銀行以其全部資產(chǎn)對外承擔責(zé)任。《商業(yè)銀行法》第四條規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔風(fēng)險，自負盈虧，自我約束。銀行的放款應(yīng)當對長期貸款、中期貸款和短缺貸款保持適當?shù)谋壤渲羞€應(yīng)特別注重銀行保持一定的流動資產(chǎn)，以應(yīng)付支付還債的需要?！渡虡I(yè)銀行法》第五條規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。 (5)依法經(jīng)營，不得損害社會公益的原則。主要包括吸收公眾存款、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等，其中吸收公眾存款是最主要的負債業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)當按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準備金，留足備付金。 (3)中間業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行并不運用自己的資金，而代理客戶承辦支付和其他委托事項并從中收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。 24. 商業(yè)銀行工作人員違反法律應(yīng)承擔的責(zé)任有哪些？ 答：《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定： 第八十四條 商業(yè)銀行工作人員利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當給予紀律處分。違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放貸款或者提供擔保造成損失的，應(yīng)當承擔全部或者部分賠償責(zé)任。 第八十九條 商業(yè)銀行違反本法規(guī)定的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以區(qū)別不同情形，取消其直接負責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。 26. 銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是什么？ 答：一是促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心；二是保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行業(yè)競爭能力。 (3)與銀行業(yè)金融機構(gòu)高管人員談話制度。 (5)對違規(guī)行為進行處理、處罰。 (8)查詢、申請凍結(jié)有關(guān)機構(gòu)及人員的賬戶。只有以公開為基礎(chǔ)，才能實現(xiàn)公平和公正?！? (4)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則?！? (5)保護投資者合法權(quán)益的原則 (6)國家集中統(tǒng)一監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的原則。非依法發(fā)行的證券不得買賣。 ④證券交易所、證券公司、證券登記結(jié)算機構(gòu)從業(yè)人員、證券監(jiān)督管理機構(gòu)工作人員和法律、行政法規(guī)禁止參與股票交易的其他人員，在任期或者法定限期內(nèi)，不得直接或者以化名、借他人名義持有、買賣股票，也不得收受他人贈送的股票。 ⑥持有一個股份有限公司已發(fā)行的股份5％的股東，應(yīng)當在其持股數(shù)額達到該比例之日起3日內(nèi)向該公司報告，公司必須在接到報告之日起3日內(nèi)向國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)報告；屬于上市公司的，應(yīng)當同時向證券交易所報告?！蹲C券法》第七十三條規(guī)定：“禁止證券交易內(nèi)幕信息的知情人和非法獲取內(nèi)幕信息的人利用內(nèi)幕信息從事證券交易活動。內(nèi)幕信息需要兩個構(gòu)成要件，即“重大性和“未公開性，對何為“重大影響以及“未公開法律并無進一步解釋，但《證券法》第七十五條對內(nèi)幕信息作了具體列舉：“證券交易活動中，涉及公司的經(jīng)營、財務(wù)或者對該公司證券的市場價格有重大影響的尚未公開的信息，為內(nèi)幕信息。證券交易內(nèi)幕信息的知情人和非法獲取內(nèi)幕信息的人，在內(nèi)幕信息公開前，不得買賣該公司的證券，或者泄露該信息，或者建議他人買賣該證券。操縱證券市場行為給投資者造成損失的，行為人應(yīng)當依法承擔賠償責(zé)任?！? (5)禁止虛假陳述和信息誤導(dǎo)行為 虛假陳述包括兩種情況，一是虛假陳述行為，即發(fā)行人、承銷商公告的招股說明書、公司債券募集辦法、財務(wù)會計報告、上市報告文件、年度報告、中期報告、臨時報告中，故意虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者有重大遺漏致使投資者在證券交易中遭受損失；二是編造并傳播虛假信息，嚴重影響證券交易的行為?！? (6)禁止的其他行為 《證券法》的有關(guān)規(guī)定：第八十條禁止法人非法利用他人賬戶從事證券交易；禁止法人出借自己或者他人的證券賬戶。對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處以三萬元以上三十萬元以下的罰款。 31. 證券公司違法銷售證券的法律責(zé)任是什么？ 答：《證券法》的有關(guān)規(guī)定： 第一百九十條 證券公司承銷或者代理買賣未經(jīng)核準擅自公開發(fā)行的證券的，責(zé)令停止承銷或者代理買賣，沒收違法所得，并處以違法所得二倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足三十萬元的，處以三十萬元以上六十萬元以下的罰款。給其他證券承銷機構(gòu)或者投資者造成損失的，依法承擔賠償責(zé)任。 第一百九十三條 發(fā)行人、上市公司或者其他信息披露義務(wù)人未按照規(guī)定披露信息，或者所披露的信息有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏的，由證券監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，給予警告，處以三十萬元以上六十萬元以下的罰款。 發(fā)行人、上市公司或者其他信息披露義務(wù)人的控股股東、實際控制人指使從事前兩款違法行為的，依照前兩款的規(guī)定處罰。 第三，證券投資基金具有投資小、費用低的優(yōu)點。 35. 基金份額持有人的權(quán)利是什么？ 答：(一)分享基金財產(chǎn)收益； (二)參與分配清算后的剩余基金財產(chǎn)； (三)依法轉(zhuǎn)讓或者申請贖回其持有的基金份額； (四)按照規(guī)定要求召開基金份額持有人大會； (五)對基金份額持有人大會審議事項行使表決權(quán)； (六)查閱或者復(fù)制公開披露的基金信息資料； (七)對基金管理人、基金托管人、基金份額發(fā)售機構(gòu)損害其合法權(quán)益的行為依法提起訴訟； (八)基金合同約定的其他權(quán)利?；鸷贤瑸橹贫ㄍ顿Y基金其他有關(guān)文件提供了依據(jù)，包括招募說明書、基金募集方案及發(fā)行計劃等。 第五十九條基金財產(chǎn)不得用于下列投資或者活動： (一)承銷證券； (二)向他人貸款或者提供擔保； (三)從事承擔無限責(zé)任的投資； (四)買賣其他基金份額，但是國務(wù)院另有規(guī)定的除外； (五)向其基金管理人、基金托管人出資或者買賣其基金管理人、基金托管人發(fā)行的股票或者債券； (六)買賣與其基金管理人、基金托管人有控股關(guān)系的股東或者與其基金管理人、基金托管人有其他重大利害關(guān)系的公司發(fā)行的證券或者承銷期內(nèi)承銷的證券； (七)從事內(nèi)幕交易、操縱證券交易價格及其他不正當?shù)淖C券交易活動； (八)依照法律、行政法規(guī)有關(guān)